Тарифная политика и андеррайтинг

Конкретные индивидуальные риски, принимаемые на страхование, отличаются от средних рисков по виду страхования, для которых актуарии рассчитывали тарифы (тарифная группа). Для учета индивидуальных особенностей принимаемых на страхование рисков используют систему «бонус-малус», сформулированную в виде тарифных руководств, содержащих набор понижающих и повышающих поправочных коэффициентов к базовому тарифу и инструкцию по их применению с учетом отклонения индивидуальных рисков от их средних расчетных значений. На практике поправочных коэффициентов может быть много, до 25 и более. Это позволяет учесть все особенности принимаемых на страхование рисков, однако большое количество поправочных коэффициентов значительно усложняет заключение договоров. Поэтому для массовых видов страхования их количество обычно не превышает 5−7. Для сложных и редких рисков тариф, как уже отмечалось, рассчитывается индивидуально, с использованием специальных методов статистической обработки малых статистических выборок и методов математического моделирования.

Отбор статистического материала, назначение доверительной вероятности по суммарному убытку для расчета тарифа и выбор поправочных коэффициентов к расчетному тарифу составляют основу тарифной политики страховщика.

Если тарифная политика страховщика четко определена, то задача службы андеррайтинга, после количественной оценки предлагаемого на страхование риска и отнесения его к той или иной тарифной группе, сводится к назначению адекватных этому риску и условиям страхования (способ несения ответственности страховщика, вид и величина франшизы) поправочных коэффициентов и расчету индивидуального тарифа.

Для расчета абсолютной величины страховой премии оценщик (или сам андеррайтер) определяет страховую стоимость (при страховании имущества), затем договаривается со страхователем о страховой сумме. Страховая премия рассчитывается путем умножения страховой суммы на величину индивидуального тарифа. В медицинском страховании и накопительном страховании жизни расчет страховой премии несколько сложнее и выполняется с помощью специальных компьютерных программ. Рассчитанная премия уплачивается единовременно или частями по условиям заключенного договора страхования.

Выводы

• 1. Величина премии должна быть достаточна, чтобы страховая компания смогла покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода; создать страховые резервы; покрыть издержки страховой компании на ведение дела; обеспечить определенный размер прибыли.
• 2. С точки зрения методов расчета страхового тарифа риски можно разделить на три основные группы: однородные риски, проявляющиеся на множестве распределенных объектов; редкие катастрофические риски и риски, о которых известно, что они заведомо произойдут, но неизвестно, в какое время и с кем.
• 3. При массовом страховании однородных рисков нетто-тариф рассчитывается как сумма основной части, пропорциональной вероятности страхового случая, и рисковой надбавки, рассчитываемой исходя из нормального распределения суммарного страхового убытка и выбранного значения доверительной вероятности.
• 4. При медицинском страховании основная часть нетто-взноса определяется как произведение математического ожидания количества обращений за медицинской помощью на среднюю стоимость одного обращения для данной половозрастной группы застрахованных, а рисковую добавку рассчитывают пропорционально дисперсии убытков или обращений к врачу.

В связи с особенностями медицинского страхования тарифы в нем значительно выше, чем в других рисковых видах.

• 5. При страховании редких и катастрофических убытков используется катастрофическая надбавка к величине тарифа либо тариф оценивается экспертно, а средний ущерб прогнозируется исходя из сценария аварии.
• 6. При расчете тарифов по страхованию жизни используют таблицы смертности, составляемые государственными органами статистики либо самими страховщиками, и планируемую норму инвестиционной доходности. В некоторых странах минимальная гарантированная норма доходности устанавливается государственными органами надзора за страховой деятельностью.
• 7. Отбор статистического материала, назначение доверительной вероятности по суммарному убытку для расчета тарифа и выбор поправочных коэффициентов к расчетному тарифу составляют основу тарифной политики страховщика.