Классификация видов страхования и страхование ответственности

В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

• o страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• o пенсионное страхование;
• o страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• o страхование от несчастных случаев и болезней;
• o медицинское страхование;
• o страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• o страхование средств железнодорожного транспорта;
• o страхование средств воздушного транспорта;
• o страхование средств водного транспорта;
• o страхование грузов;
• o сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• o страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• o страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• o страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• o страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• o страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• o страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• o страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• o страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• o страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• o страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• o страхование предпринимательских рисков;
• o страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности является одним из видов имущественного страхования и направлено на возмещение страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности до определенного времени было в основном добровольным, однако с 1 января 2004 г., в связи с вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», данный вид страхования стал обязательным для всех владельцев автотранспортных средств.

Данный вид страхования появился в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Основными принципами обязательного страхования являются:

• o гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
• o всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• o недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• o экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

В соответствии с вышеуказанным Законом владельцы транспортных средств обязаны за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

P в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 000 руб.;

P в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 000 руб.;

P в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 000 руб.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости:

P от территории преимущественного использования транспортного средства;

P от наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;

P от иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Для случаев обязательного страхования ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие:

P предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители;

P если такое условие предусмотрено — их водительский стаж, возраст и иные персональные данные;

P сезонное использование транспортного средства.

Размер страховой премии, подлежащей уплате по договорам обязательного страхования гражданской ответственности (Т) для легковых автомобилей, рассчитывается по следующей формуле:

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН, где: ТБ — базовая ставка страхового тарифа (для автомобилей физических лиц — 1980 руб., для автомобилей юридических лиц — 2375 руб.);

КТ — коэффициент региона использования транспортных средств (от 2 — для Москвы, Санкт-Петербурга и прочих крупных городов, до 0,6 — для населенных пунктов);

КБМ — коэффициент класса водителя в зависимости от наличия страховых выплат (от 2,45 — класс «М», до 0,5 — класс «13»);

КВС — коэффициент возраста и стажа водителя (от 1,8 — для водителей возраста до 22 лет и сроком вождения до 3 лет, до 1 — для водителей возраста от 22 лет и старше и стажем вождения более 2 лет);

КО — коэффициент количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (от 1 — для ограниченного числа лиц, до 1,8 — для неограниченного числа лиц);

КМ — коэффициент мощности двигателя (от 0,6 — до 50 л.с. включительно, до 1,6 — свыше 150 л.с.);

КС — коэффициент периода использования транспортного средства (от 0,5 — не более 3 месяцев в году, до 1 — более 10 месяцев);

КП — коэффициент срока страхования (для краткосрочного страхования: от 0,2 — до 15 дней, до 1 — более 10 месяцев);

КН — коэффициент грубых нарушений (ставка — 1,5 в случае наличия нарушений по сообщению страховщику заведомо ложных сведений, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, умышленного содействия наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты; если вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; если вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного); если указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; если указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия; если указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями); если страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базового страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН — его пятикратный размер.

Срок действия договора обязательного страхования составляет один год и продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления.

Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.