Элементы национальной банковской системы. 
Виды банков

Особенность нынешнего этапа развития банковской системы состоит в том, что она существует и развивается независимо от произошедшего изменения типа денежной системы. Как отмечалось ранее, национальная банковская система является производной от денежной системы страны. Поэтому эти системы должны быть органичны по отношению друг другу, а не находиться в противоречии. В действительности же такое противоречие существует. Банковская система в современных условиях устроена практически так же, как это было в рамках золотостандартной денежной системы, где она имела двухуровневый характер.

Первый уровень в ней составляет центральный банк, который по-прежнему полагает, что он выступает эмитентом наличных денежных средств; при этом исходит из того, что все денежные средства (наличные и безналичные) «обеспечиваются всеми его активами», что «банкноты и монета» являются его «безусловными обязательствами»^[1]. Центральный банк представляет централизованное начало рынка. А поскольку таковым началом выступает государство, центральный банк так или иначе является государственным органом. Только в одних странах он таковым является по принадлежности и по управлению, а в других странах — только по управлению. Так, в России, Китае, Турции, Венесуэле и ряде других стран ЦБ выступает государственным органом с точки зрения как принадлежности, так и управления; хотя непосредственно не относится ни к одной из известных частей государства в рамках демократического устройства страны. В таких же странах, как, например, США, Канада, Австралия, Новая Зеландия, ЦБ находится в частной собственности, по с точки зрения управления выступает государственным институтом — руководителя этой частной компании назначает государство. В ряде же других стран, например в Японии, Швейцарии ЦБ находится в совместной собственности частных лиц и государства. Нахождение центрального банка в частной собственности обусловливает его интерес к получению прибыли. В то время как государственная принадлежность ЦБ формально исключает такую цель его деятельности, как получение прибыли. Тот факт, что центральный банк представляет собой централизованное начало рынка, т. е. собственно государство, которое призвано отстаивать национальные интересы, указывает на то, что ЦБ также должен быть озабочен реализацией интересов национального порядка, прежде всего в сфере денежно-валютного обращения и кредитно-заемных отношений.

Центральный банк занимает промежуточное место между государством как таковым и системой коммерческих банков. Соответственно, в своей деятельности он руководствуется, с одной стороны, интересами национального порядка, а с другой — фактически собственными интересами, а также интересами коммерческих банков.

Коммерческие банки в рамках современного существующего устройства национальной банковской системы составляют ее второй уровень. В зависимости от направленности деятельности банков, работающих с частными клиентами, их можно классифицировать на банки, обслуживающие клиентов внутри рынка, и специальные банковские учреждения, обслуживающие участников внешних рыночных отношений. В свою очередь, банки, функционирующие внутри рынка, можно классифицировать на тс, которые работают преимущественно с компаниями (юридическими лицами), и те, которые обслуживают в основном семейные хозяйства (физических лиц). К последним относятся прежде всего сберегательные банки, ипотечные и иные банковские учреждения. Банки же, обслуживающие преимущественно компании, можно классифицировать на универсальные и специализированные. Универсальные банки — это те учреждения, которые работают с компаниями практически всех сфер рыночной деятельности, всех отраслей национальной экономики. По размеру их оборота они, как правило, являются крупными. Иногда их определяют как «системообразующие». Количество таких банков в национальной банковской системе любой страны относительно невелико. В России таковыми являются Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ. Специализированные же банки отличаются тем, что работают с компаниями лишь отдельных сфер рыночной деятельности, например в сфере оборота ценных бумаг или в отдельных отраслях национальной экономики: добыче природных ископаемых, сельском хозяйстве, автомобилестроении, оптовой, розничной торговле и т. д. С точки же зрения охвата национального рыночного пространства своей деятельностью банки можно классифицировать на общенациональные и региональные.

Для устойчивого, полноценного функционирования национальной банковской системы необходимо наличие определенной инфраструктуры. В пашей стране в ее состав входят:

• — территориальные расчетно-кассовые центры (ТРКЦ), являющиеся представителями Банка России в регионах страны;
• — Агентство по страхованию вкладов, формирующее свои фонды из средств государственного бюджета и отчислений коммерческих банков;
• — Агентство по финансовому мониторингу, осуществляющее контроль над движением крупных денежных сумм и имеющее своей целью препятствование осуществлению криминальных сделок, «отмыванию грязных денег»;

Агентство кредитных гарантий, выступающее для банков гарантом погашения кредиторской задолженности предпринимателями в случае утраты ими платежеспособности;

• — Московская межбанковская валютная биржа (ММВБ), на которой участники внешних рыночных отношений производят обмен национальной валюты на иностранную и наоборот;
• — кредитные агентства, накапливающие кредитные истории заемщиков коммерческих банков и предоставляющие эти данные кредиторам за определенную плату в случае их обращения;
• — коллекторские агентства, оказывающие услуги банкам по безусловному погашению кредиторской задолженности заемщиками.

Совокупность всех перечисленных институтов — центрального банка, коммерческих банков и банковской инфраструктуры, комплекс взаимоотношений, складывающихся между ними, между кредиторами и заемщиками, составляет структуру ныне существующей национальной банковской системы.

• [1] Статья 30 Закона о Байке России.