Основные виды международного страхования

Основные виды международного страхования соответствуют сферам страхования на национальном финансовом рынке, однако имеют и свою специфику. Можно выделить следующие основные виды международного страхования: морское страхование, автомобильное страхование, авиационное страхование, страхование финансово-кредитной сферы, страхование экспортных кредитов и др.

Морское страхование играет чрезвычайно важную роль в мировой экономике, так как морским транспортом перевозится около 80% всех транспортируемых грузов. Морское страхование подразделяется на страхование судов, страхование грузов и фрахта, а также ответственности судовладельца перед третьими лицами. Страхование ответственности в морском страховании включает в себя профессиональную гражданскую ответственность определенных групп перевозчиков, экспедиторов, грузчиков, судоремонтных и портовых рабочих, фрахтователей и г. д. за ущерб, причиненный их действиями в процессе работы.

Авиационное страхование представляет собой комплексную отрасль, которая включает несколько видов имущественного и личного страхования от авиационных рисков: страхование воздушных судов, страхование перевозимых грузов, страхование гражданской ответственности авиаперевозчика и др.

Автомобильное страхование включает в себя две основные отрасли: каско-страхование автотранспорта и страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Каско-страхование автотранспортных средств — добровольный вид страхования. Различают два варианта страхового покрытия: полное и частичное каско. Частичное каско включает риски повреждения или уничтожения автотранспортного средства, такие как кража, повреждение, утрата товарного вида и др. Полное каско-страхование включает все риски, относящиеся к частичному каско, а также риск угона автотранспорта.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в большинстве стран является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим. Сбор необходимых статистических данных, обеспечение текущего контроля, анализ тенденций и проведение фундаментальных исследований по соответствующим рискам осуществляют союзы страховщиков. В Германии этим занимается немецкий союз страховщиков (Deitscher Verein fur Versicherungswissenschaft), во Франции — Пленарная ассамблея обществ по страхованию ущерба — APSAD (Assemblee Plenaire des Societes d Assurances Dommage), объединяющая ведомственные службы, производителей автомобилей, импортеров транспортных средств и страховщиков.

Кроме каско-страхования автотранспортных средств важное место в международном автостраховании занимает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по системе взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении. В основу была положена система, которая действовала еще до Второй мировой войны в Скандинавских странах, где страховые свидетельства были зеленого цвета, что и послужило основанием для названия новой системы — «зеленая карта». Этот международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности представляет собой соглашение страховщиков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, которые возникают в международном автотранспортном сообщении.

Основными принципами этой системы являются:

• — признание государством страхового покрытия иностранного лица, находящегося на его территории;
• — передача полномочий по урегулированию убытка страховщиком иностранного лица национальному страховщику страны, где нанесен ущерб.

Таким образом, страховая компания принимает на себя обязательства по урегулированию претензий в соответствии с законодательством той страны, где произошел страховой случай. Каждое государство, участвующее в этой системе, имеет соответствующие бюро, которые занимаются урегулированием убытков на территории данного государства и обеспечивают своих страховщиков полисами «зеленая карта». В России функции российского бюро «Зеленая карта» возложены на Российский союз автостраховщиков. В 2014 г. членами бюро были 10 компаний, другие компании (например, «Ингосстрах») продавали страховые полисы «зеленая карта», выпущенные другими компаниями в качестве агентов.

Страхование финансово-кредитной сферы представляет собой страхование рисков, возникающих в связи с деятельностью участников мирового финансового рынка и международных экономических отношений. Эта сфера страхования связана с различными финансовыми и коммерческими рисками, которые возникают вследствие таких факторов, как неустойчивость валютных курсов, изменения цен товаров после заключения контрактов, неплатежеспособность импортера или экспортера и др. В страховании кредитно-финансовой сферы можно выделить следующие виды: страхование валютных рисков, страхование иностранных инвестиций, страхование экспортных кредитов.

Страхование валютных рисков возникает в связи с опасностью валютных потерь в результате изменения курса валюты цены по отношению к валюте платежа в период между подписанием внешнеторгового договора и осуществлением платежа по нему. При снижении курса валюты цены по отношению к валюте платежа убытки несет экспортер, поскольку он получает меньшую реальную стоимость по сравнению с контрактной. И, наоборот, при повышении курса валюты цены по отношению к валюте платежа убытки несет импортер. Существование валютных рисков предопределяет необходимость их снижения с помощью следующих методов:

• — страхование, лимитирование, хеджирование;
• — операции форвард, спот, система срочных контрактов;
• — применение валютных оговорок, товарно-ценовых оговорок, мультивалютных корзин.

Страхование иностранных инвестиций — вид страхования, выступающий способом защиты интересов иностранных и зарубежных инвесторов при проведении финансово-кредитных операций в форме компенсации ущерба. В защите инвестиций выделяют три основных направления:

• — базовое страхование основных и оборотных средств, а также иных материальных ценностей инвестора от пожаров, взрывов, аварий, различного рода стихийных бедствий (классические или обычные риски);
• — страхование иностранных инвесторов от материальных потерь, вызванных национализацией, экспроприацией, конфискацией собственности инвестора, революцией, гражданскими беспорядками, любыми военными действиями, разрывом контрактов из-за действий государственных органов, ограничением конвертируемости национальной валюты, режима вывоза капитала и прибыли и т. д. (политические риски);
• — страхование инвестиционных кредитов и банковских ссуд от риска невозврата и неплатежеспособности заемщика (коммерческие риски).

Страхование экспортных кредитов представляет собой страхование рисков экспортера, связанных с нарушением покупателем-импортером обязанностей по договору купли-продажи. Страхование экспортных кредитов предусматривает возмещение экспортерам затрат, связанных с производством продукции при отказе от нее импортера, убытков от неплатежа вследствие экономических и политических причин, убытков от изменения курсового соотношения между валютой платежа и валютой, в которой выражены издержки экспортера.

Страхование экспортных кредитов широко используется экономически развитыми странами для поддержки и развития внешнеэкономической деятельности национальных компаний. В связи с тем что убытки, подлежащие возмещению страховыми компаниями, могут существенно превышать полученные ими страховые премии, страхование экспортных кредитов осуществляется преимущественно специально созданными государственными организациями или акционерными обществами, контрольный пакет которых принадлежит государству.