Виды чеков. 
Внешнеторговое финансирование и гарантийный бизнес

Предъявительский чек выписывается на предъявителя, его передача и обращение происходят как у наличных денег (чеки содержат пометки «Платите предъявителю сего чека», а также могут быть выписаны вообще без указания получателя). Предъявительскими также являются чеки, выписанные в пользу определенного лица, но с пометкой «или на предъявителя» или равнозначной пометкой (альтернативные чеки).

Именной чек выписывается на определенное имя с оговоркой «не приказу» или равнозначной оговоркой и не может передаваться обычным порядком другому лицу (например, оговоркой «Платите г-ну Петрову, не приказу» или «Платите только г-ну Петрову» запрещается дальнейшая передача чека по индоссаменту другому лицу)^[1][2].

Ордерный чек выписывается в пользу определенного лица с оговоркой «или его приказу» или без таковой (например, «Платите приказу Петрова», «Платите Петрову или его приказу», «Платите Петрову»), Ордерный чек может быть передан новому владельцу при наличии индоссамента, т. е. передаточной надписи на оборотной стороне. Ордерный чек — наиболее удобный и распространенный вид чека, так как передается более простым, нежели именной чек, способом и в то же время гарантирует, что им не сможет воспользоваться случайное лицо.

Дорожный чек' — обязательство компании выплатить указанную в чеке сумму владельцу, образец подписи которого проставляется на чеке в момент продажи. Оплата чека производится в иностранных банках (компаниях) против повторной подписи держателя чека^[3][4]. Следует, однако, различать компании, выдавшие (эмитировавшие) чек, от одноименных банков, в которых последние могут быть приняты к оплате. Так, эмитентом чека может являться, к примеру, American Express или Citi Corporation, но American Express Bank Ltd. и Citibank не имеют к этому отношения. Более того, обязательства компанииэмитента не являются обязательствами банка. Дорожный чек не может гарантировать, что им не воспользуется случайное лицо.

В международной торговле расчеты чеками не приняты. Они характерны скорее в секторе услуг (чаще всего применяются в туристических компаниях и гостиницах). Эмитенты чеков выдают специальные разрешения компаниям для приема и работы с чеками. По российскому валютному законодательству использование чеков во внешнеторговых отношениях напрямую запрещено.

По способу оплаты чеки можно подразделить на расчетные и кроссированные.

В процессе чекового обращения может возникать потребность ограничить способы оплаты чека, для этого в его текст вносят специальные отметки. На лицевой стороне чека, обычно по диагонали, проставляют «только для расчетов», «расчетный», «с оплатой на счет» или аналогичные им пометки.

Кроссированные чеки — это чеки, перечеркнутые с лицевой стороны двумя косыми или поперечными линиями. Цель кроссирования — снизить риск ошибочной выплаты по чеку не тому лицу путем ограничения круга возможных держателей чека, имеющих право предъявлять их к оплате, только банковскими учреждениями.

Различают общее и специальное кроссирование. Общее кроссирование (чек перечеркнут двумя косыми чертами) означает обязанность банка-плательщика оплатить сумму чека только зачислением ее на счет держателя чека у данного банка, если таковой имеется, либо переводом ее по указанию держателя чека другому банку, где держатель имеет счет. Специальное кроссирование отличается от общего только тем, что между двумя поперечными линиями на чеке вписано наименование банка, которому банк-плательщик должен перевести сумму чека.

Банковский чек — чек, выставленный банком на банк. Различают авизованные и неавизованные банковские чеки. Первые обычно содержат в тексте указание на то, как банк-плательщик может получить покрытие по чеку (например, «в оплату дебетуйте суммой чека наш у вас счет № …»), либо банк-чекодатель отдельным письмом (авизо) направляет банку-плательщику покрытие (кредитовое авизо) или уведомление о том, куда, в какой банк это покрытие поставлено. Авизованные банковские чеки могут заменять собой банковские переводы. Неавизованные чеки для получения платежа по ним нуждаются в инкассации, т. е. представлении для оплаты указанному на чеке банкуплательщику непосредственно или через другой банк.

Для расчетов с фирмами США могут использоваться сертифицированные банком чеки (certified cheque). Такие чеки являются одним из способов удостоверения надежности плательщика.

Российское чековое законодательство, так же как и Единообразный закон о чеках, утвержденный Женевской конвенцией 1931 г., не признает акцепта чека плательщиком. Учиненная на чеке надпись об акцепте считается ненаписанной. Чековые законы в ряде стран допускают акцепт чека банком-плательщиком, который, как правило, играет роль удостоверения банком-плательщиком наличия покрытия по данному чеку, а иногда и обязанность банка, акцептовавшего чек, блокировать это покрытие до момента платежа по чеку или истечения срока его предъявления к платежу.

Сертификацией банк удостоверяет на чеке подпись, наличие на счете плательщика средств в банке и выписанную сумму, которую он обязуется уплатить по предъявлении чека.

Коммерческий чек отличается от других чеков тем, что принимается только на инкассо (в отличие от дорожных чеков) от бенефициара и передаче не подлежит. Коммерческий чек включает следующие обязательные реквизиты:

• • наименование эмитента (банк, компания, частное лицо);
• • наименование банка-плательщика (т.е. банка, на который выставляется чек и который будет его оплачивать);
• • имя или название бенефициара (получателя средств по чеку — им может являться физическое или юридическое лицо, в пользу которого выписан чек);
• • сумму к оплате;
• • валюту платежа.

На оборотной стороне чека клиент пишет индоссамент в следующей форме: «Рау to the order of Bank… Moscow…» — и ставит свою подпись, тем самым поручая иностранному банку произвести платеж по приказу банка. Коммерческие чеки имеют ограниченный срок действия. Если на чеке не обозначен срок, он обычно действует не более 6 месяцев. Часто встречаются чеки со сроком действия 90 дней, 45 дней, очень редко — один год. Для успешной оплаты принимаемые чеки должны иметь срок действия, до истечения которого осталось не менее двух недель.

При приеме от клиента чека на инкассо с него берется залог в размере: 20—30 долл, при совпадении валюты, в которой выписан чек, с валютой страны банка-плательщика; 50—75 долл, при несовпадении этих валют. Залог взимается с каждого чека, предъявленного к оплате. Различие в сумме залога (30 и 75 долл.) обусловлено существованием двух форм оплаты чеков, которые практикуются в иностранных банках — cash и collection. При оплате cash иностранный банк немедленно (имеется в виду 3, 6 и 14 банковских дней) зачисляет всю требуемую сумму в покрытие отправленных ему чеков, а затем проверяет возможности платежа, связываясь с банками-плательщиками, на которые выписаны чеки. При оплате collection иностранный банк кредитует счет банка только после всевозможных проверок, что гарантирует окончательное зачисление. В США право регресса сохраняется от семи до 30 лет в зависимости от штата, в котором находится банк, осуществляющий платеж.

Оплата cash осуществляется без взимания комиссии с банка. При принятии чеков от клиентов для направления их в иностранные банки-корреспонденты на инкассо, как правило в одну отправку, включается такое число чеков, чтобы комиссия банка (ее размер от номинала чека) окупила расходы на отправку чеков и принесла доход.

Первичными документами при приеме коммерческого чека являются два заявления от клиента: о приеме на инкассо коммерческого чека и об открытии специального залогового счета.

Для заявления клиента с просьбой принять на инкассо коммерческий чек (от частного лица) разработан специальный бланк, содержащий некоторые сведения о клиенте и определенные реквизиты чека (паспортные данные и подпись клиента, наименование банка, сумму и валюту платежа). Клиент заполняет специальное заявление с просьбой открыть на него специальный залоговый счет. Если клиент имеет текущий счет и его сальдо позволяет списать залог, то подобная операция совершается. Если сальдо не позволяет списать сумму залога или лицо не имеет текущего счета в банке, то сумма залога вносится наличными и проводится через кассу. Настоящая процедура характерна для зарубежной банковской практики. В России для приема чека на инкассо не требуется открытия залоговых счетов.

• [1] В российском законодательстве о чеках рассматриваются только ордерные и предъявительские чеки.
• [2] Следовательно, именной чек не может быть передан другому лицу, за исключением случая передачи чека банку для инкассации оплаты, причем передача чека банку производитсяпо индоссаменту.
• [3] Об истории дорожных чеков, современной практике их обращения на западном и российском рынках см.: приложение II.1.
• [4] Дорожный чек, как правило, имеет отметку о месте и дате продажи. Кроме того, на немможет быть указан срок, в течение которого он подлежит оплате. Если срок не указан, чексчитается бессрочным.