Теоретические аспекты электронных систем расчетов

Сущность и основные понятия системы электронных расчетов

Деньги являются неотъемлемой частью хозяйственной жизни человеческого общества. Они необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Первая форма характерна для стран с наиболее отсталой экономикой, вторая — для высокоразвитых в экономическом отношении стран. Но и сегодня есть еще много стран, где действуют обе формы. Процентное отношение между ними зависит от степени развития экономики, науки, образования, уровня развития торговых отношений.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20% стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота — создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, то есть электронных систем расчетов.

Правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки. В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов — наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков).

Термин «электронные расчеты» объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых — EDI (Electronic Data Interchange — электронный обмен данными), электронная почта, Интернет.

Электронная система расчетов (электронная платежная система) — система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Существуют различные способы и каналы связи для доступа к электронным системам расчетов. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора системы. Оператор системы — это юридическое лицо, а не кредитная организация, осуществляющая банковские операции. Он лишь предоставляет пользователям возможность применять систему электронных расчетов и является организатором платежей, оказывая посреднические услуги ее участникам.

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов.

Расчеты в электронной платежной системе производятся с использованием специальных внутрисистемных электронных денег, которые определенным образом соотносятся с реальными валютами мира. Действующее законодательство Российской Федерации не оперирует такими понятиями, как «электронные деньги» и «Интернет-деньги». Электронные деньги не считаются денежными средствами в том понимании, в котором они определены в статье 140 ГК РФ. То есть в отношении электронных денег употребление термина «деньги», а тем более распространение правового режима денег с юридической точки зрения неверно. Фактически цифровая наличность — это электронное средство учета каких-либо активов, прав требования и имущества. Поэтому электронные деньги правильно называть электронными средствами учета или просто электронной наличностью.

Электронная наличность — это, появившаяся в 1990;х годах, технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.

В середине прошлого столетия в США появились первые кредитные карты, с которых начался век электронных денег. В настоящий момент подавляющее большинство сделок в мире происходит без использования банкнот. Совершенно естественным, таким образом, можно считать появление электронных платежных систем.

В 1950 году компания DCI (Diners Club International) выпустила первую в мире универсальную платежную карту — Diners Club. Вслед за этим, уже на следующий год после инициативы DCI, американский банк Franklin National Bank выпустил первую кредитную карту. Еще через семь лет вновь американский банк, крупнейший в стране Bankof America, выпускает первую универсальную банковскую карточку Bank Americard, которая сейчас известна всему миру под названием Visa. Уже в 1965 году образована первая межбанковская карточная ассоциация — Eurocard International.

Электронные платежи развиваются все активнее, мир начинает относиться к кредитным карточкам без панического страха. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации. Первая из них, NBI, известна сейчас как Visa International, вторая — ICA, соответственно Master Card International.

Информационные технологии не стояли на месте, и уже в 1979 году в Америке для безналичных банковских платежей начато применение первых электронных терминалов, которые были названы Еftpos и заложили основы электронных платежей. Уже в 1984 году предприятия финансового сектора начинают активно применять электронную почту при общении с клиентами. По сути, это был первый шаг на пути к электронному банкингу и интернет-банкингу. Проходит еще три года, и первые банки начинают предоставлять услуги в режиме онлайн.

Приблизительно в это же время в историю электронных денег вступает и СССР. В 1988 году «Внешэкономбанк» СССР выпускает первую в государстве кредитную банковскую карточку — Eurocard Gold. Впрочем, такую карту могли получить только особо важные персоны: на всю огромную территорию СССР было выпущено около тридцати этих карт. Классическая Visa пришла в РФ намного позже, лишь в 1991 году: спустя почти двадцать лет после появления карт Visa и MasterCard за рубежом российский «Кредо-банк» выпустил первую в стране международную кредитную банковскую карточку системы Visa International. В общем, именно второй этап заложил основы для систем электронных платежей с помощью кредитных банковских карт.

Третий же этап отличился развитием информационных технологий, в 1981 году создан первый классический персональный компьютер — IBM PC, а развитие микроэлектроники к тому времени начало прямо бурлить. Во второй половине восьмидесятых годов в пластиковую кредитную карточку удалось вмонтировать микропроцессор, что предопределило появление принципиального нового вида денег — цифровой наличности. Однако реально революционным для истории электронных расчетов становится 1993 год, в котором доктор Дэвид Чаум, глава группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI, разработал программное решение — технологию eCash для работы с цифровой наличностью. Впоследствии eCash стала фундаментом первой в мире электронной платежной системы DigiCash и прародителем всех существующих сегодня электронных платежных систем. Концепция eCash вводила в обиход понятие электронной валюты для оплаты товаров и услуг через компьютерные сети, которые к тому времени уже получили значительное распространение. Сама валюта хранится на жестком диске персонального компьютера, куда она закачивается с помощью специального клиентского программного обеспечения, которое необходимо предварительно установить. Через год после появления eCash, в 1994 году, в США была осуществлена первая в истории покупка через интернет. В этом же году в России появилась первая отечественная микропроцессорная карта системы «Золотая Корона» .

Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney. В середине 2002 года было заключено соглашение между платежной системой Paycash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернет — Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс. Деньги — универсальной платежной системы. Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием — возникновением российско-украинской платежной системы RUpay.

Четвертым этапом является современный мир, в котором активно работает несколько десятков электронных платежных систем, самые известные из них E-Gold, PayPal, PayAce и StormPay. В России зарубежные системы не так развиты, но хорошие позиции занимают отечественные компании WebMoney, Cyberplat, E-Port, «Яндекс. Деньги», «Рапида». Не так давно крупнейший почтовый сервер России Mail.ru запустил совместно с ИК «Финам» свой проект электронный платежной системы — MoneyMail. Большинство современных платежных систем, как зарубежных, так и российских, сегодня может функционировать полностью через web-интерфейс, не требуя установки клиентского программного обеспечения.

Электронные платежные системы можно классифицировать, основываясь как на специфике электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в их основе. Классификация электронных платежных систем в зависимости от вида электронных расчетов:

• 1. По составу участников платежа:
  • — Платежи банк-банк, то есть сторонами платежа выступают финансовые институты. Примером является электронная система межбанковских расчетов (Элсимер). Участниками Элсимер являются учреждения Банка России (государственный расчетно-кассовый центр, региональный центр информатизации, расчетно-кассовые центры), отвечающие определенным требованиям: наличие программно-технических средств, соблюдение установленной технологии совершения электронных платежей, гарантия обработки и передача платежа любому другому участнику в течение суток.
  • — Платежи предприятие-предприятие. Сторонами платежа выступают юридические лица и примером является электронная платежная система Cyber Plat.
  • — Платежи потребитель-предприятие. Сторонами платежа выступают конечные потребители товаров и услуг и юридические лица — продавцы. Данный вид электронных расчетов используется в электронных платежных системах Webmoney, PayCash, CyberPlat, Assist, E-port, Кредит-пилот, Eaccess, Phonepay, Rapida.
  • — Платежи потребитель-потребитель. Сторонами платежа выступаю физические лица. Примером являются электронные платежные системы Webmoney, PayCash, Anelik, Contact, Rapida.
• 2. По виду проводимых операций:
  • — Операции по управлению банковским счетом. Используются в системах «клиент банк» с доступом через модем, Интернет, мобильный телефон и тому подобное.
  • — Операции по переводу денег без открытия банковского счета — это системы перевода денег по компьютерным сетям, аналогичные почтовым и телеграфным переводам. Примером электронных платежных систем, осуществляющих такие операции являютсяAnelik, WesternUnion, MoneyGram, Contact, Rapida.
  • — Операции с карточными банковскими счетами. Используются дебетовые и кредитные пластиковые карточки. Примером может служить электронная платежная система CyberPlat (Cyberpos). Операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствами. Такие операции присущи закрытым системам межкорпоративных платежей при помощи CyberPlat (Cybercheck).
  • — Операции с электронной (квази) наличностью — расчеты с физическими лицами, электронные аналоги жетонов и предоплаченных карт, используемых в качестве денежных суррогатов для оплаты товара (PayCash, Webmoney).

Системы вида «клиент — банк» известны достаточно давно. Доступ к своему счету в банке можно было получить с помощью модема. За последнее десятилетие появились новые возможности управления своим счетом с помощью Интернета, через удобный для пользователя web-интерфейс. Эта услуга получила название «Интернет-банкинга» и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы вида «клиент-банк». Кроме того, существуют иные возможности доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAPбанкинг, SMS-банкинг).

В зависимости от используемой технологии:

• — системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств;
• — смарт-карты;
• — магнитные карты и виртуальные кредитки;
• — скрэч-карты;
• — файл (кошелек) в виде программы на компьютере пользователя;
• — оплачиваемый телефонный звонок.

Таким образом, электронные системы расчетов — это системы безналичных расчетов между двумя контрагентами, заключившими договор с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки. В своем развитии электронные системы расчетов прошли четыре этапа, от предоплаченных карт, до современных электронных платежных систем с использованием электронных денег и электронных систем межбанковских расчетов. Электронные системы расчетов имеют свою классификацию и можно сделать вывод о целесообразности их использования в современном мире.