Обстановка в сфере обращения банковских пластиковых карточек в России

Поддельные карты Ї прибыльный и относительно безопасный бизнес. Но теперь за это преступление будут сажать надолго. Если раньше злоумышленники отделывались незначительными наказаниями по статье мошенничество, то теперь в уголовном кодексе появилась специальная статья, предусматривающая ответственность именно за изготовление и использование платёжных карт. Но банкиры не слишком полагаются на закон и противостоят преступникам своими силами.

В банках не особенно надеются на новые поправки. Ужесточение наказания Ї это хорошо, но главное не суровость кары, а ее неотвратимость. А с этим как раз проблемы. Как рассказывают банкиры, нередко заявления банков и их клиентов представители правоохранительных органов не принимают или закрывают с формулировкой «за недоказанностью состава преступления». Им остаётся рассчитывать лишь на собственные силы.

Долгое время локомотивом рынка «пластиковых» карт в России были «зарплатные проекты», реализуемые коммерческими банками совместно с организациями и предприятиями. По разным оценкам таких карт в нашей стране 95% от их общего числа. В последнее время ситуация стала меняться. Сейчас рынок прирастает за счёт активной реализации банками кредитных карт среди населения. На смену высокорискованным потребительским экспресс-кредитам, которые заёмщик может получить прямо в магазине, приходят «револьверные» (с возобновляемой кредитной линией) карты. Ещё один показатель того, что рынок банковских карт стал не только массовым, но и качественно развивается — это появление кредитных карт в premium-сегменте (MasterCard World Signia и Visa Infinite с минимальным кредитным лимитом от 20 тысяч долларов США).

Одновременно с увеличением объёма рынка пластиковых карт (на данный момент в России выпущено более 50 миллионов) растёт и рынок мошеннических операций, связанных с банковскими картами. Завладеть чужой персональной финансовой информацией, как выясняется, не так уж сложно.

Известны случаи, когда недобросовестные работники банков или предприятий, занятые изготовлением карточек, пользуются задержкой между открытием счета и доставкой карточки владельцу для совершения по ней операций.

Иногда владельцы карточек сами делают ложные заявления о происшедшей якобы краже и потере карточек. Пока процессинговый центр включит номер карточки в стоп-лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время владелец проводит с карточкой максимальное число операций, а затем предъявляет банку свои претензии.

В практике нередко наблюдаются частичные подделки карточек, когда злоумышленник (чаще всего владелец карточки) изменяет либо номер, либо фамилию. Это делается механическим путём: надпись срезается и наклеивается.

Особый интерес для преступников представляют банковские пластиковые карточки, пересылаемые по почте. Кража обнаруживается с большим опозданием, в результате отсутствует возможность немедленного блокирования счета; к моменту кражи карточки, как правило, не подписаны, а значит злоумышленник может поставить свою подпись и легально использовать карточку по своему усмотрению. Выявлены случаи, когда преступники специально устраивались работать на почту или в частные службы доставки, чтобы иметь возможность изымать конверты с пластиковыми банковскими карточками.

По признанию самих банкиров, наибольший ущерб банкам сегодня наносят мошенничества при помощи банкоматов.

С развитием Интернета и появлением «виртуальных магазинов» стало возможным заказывать товары по почте с персонального компьютера. В этой связи поле для махинаций с пластиковыми карточками расширилось, и значительно. Дело в том, что для оплаты заказанного товара достаточно указать реквизиты карточки. Следовательно, любая информация о карточке для владельца может обернуться невосполнимыми потерями. А способов выманивания реквизитов карточек у владельцев — великое множество.

Отправляя данные своей карты в туманное интернет-пространство, нельзя быть уверенным в сохранении их конфиденциальности. В сети можно наткнуться на фиктивные магазины, которые ничем не торгуют, а только завлекают доверчивых клиентов и провоцируют их на покупки с помощью карт. «Если на сайте есть информация о том, что безопасность платежей обеспечивается использованием защищённого протокола SSL для передачи конфиденциальной информации от клиента, а также в нижней части экрана браузера появляется изображение замка, это значит, что конфиденциальные данные (реквизиты карты, регистрационные данные и др.) защищены от доступа к ним третьих лиц, — говорит член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. — Если такого сообщения и изображения нет, мы не рекомендуем расплачиваться картой».

С помощью Интернета производится более тридцати видов мошеннических действий. Например, в магазин «Синяя птица» через Интернет поступили подряд два заказа на сумму 9 тысяч рублей и 14 тысяч рублей. В одном случае заказчик представился Петром, во втором — Сергеем. Сначала был заказан огромный букет роз, затем — композиция из воздушных шаров и мягкая игрушка. Заказы насторожили администратора, и клиенту отказали, однако вскоре заказы, на меньшую сумму, повторились. Их выполнили, но сообщили в милицию, чтобы работники по борьбе с экономическими преступлениями проверили номера кредитной карточки и телефона, с которого осуществлялась связь с Интернетом. Оказалось, что карточка фальшивая, и любителя делать дорогие подарки через Интернет задержали.

Ещё один способ мошенничества, например, при оплате счетов в кафе и ресторанах официанты уносят карты к терминалу. А вне зоны видимости легко можно переписать все цифры с карты и потом вводить их, делая покупки в интернете. А можно просто провести транзакцию дважды. В этом случае махинацию всегда можно списать на сбой системы.

Если у клиента возникают сомнения в совершенных по карте операциях, ему нужно обращаться в банк. Именно он и будет заниматься выяснением обстоятельств. Но банк сможет помочь, только если клиент подписал чек на одну сумму, а торговая точка списала другую, или если клиент совсем не подписывал чек, а торговая точка деньги все-таки списала. Поэтому клиент должен внимательно смотреть на сумму, под которой он ставит подпись. Отдельная история с заграничными транзакциями. Как говорят банкиры, выяснить обстоятельства утраты средств с карты где-то за рубежом очень трудно. Возникает подозрение, что клиент, находясь в Москве, дал кому-то свою карту и ПИН-код, а потом заявил о мошенничестве. И опротестовать транзакции с использованием ПИН-кода очень проблематично. К банку апеллировать бессмысленно, ведь ответственность за сохранность личных данных лежит не на нем, а на владельце карты. Впрочем, иногда деньги вернуть можно.

Несколько лет назад преступники пользовались наименее изощрёнными способами, которые можно отнести к «пластиковому» мошенничеству: кража банкомата целиком или простое ограблениями граждан, после получения наличных всё в том же банкоматах.

Рынок банковских карт развивается, а вместе с ним будет расти и «рынок» преступных деяний, связанных с «пластиковыми деньгами». После принятие закона, обязывающего большинство торговых точек принимать к оплате банковские карты популярность этого инструмента современного мегаполиса неизбежно возрастёт, вместе с увеличением объёма безналичных платежей по картам. Возможно, если нам реже придётся снимать наличные в банкоматах, уменьшится вероятность быть «выловленным».