Оформление ипотеки дома или квартиры

Чтобы оформить ипотеку дома или квартиры следует подать в выбранный банк заявку на получение ипотечного кредита и все необходимые документы для ипотеки, большинство из которых имеет стандартную форму. Принятие банком решения о предоставлении кредита может занять от нескольких дней до нескольких недель. Некоторые ипотечные банки предлагают услугу «экспресс — ипотека», когда решение о выдаче кредита принимается за считанные часы. В случае положительного решения банковской кредитной комиссии, можно переходить к выбору жилья.

За определенное банком время (несколько месяцев) заемщику необходимо найти подходящую квартиру (или дом), которая отвечала бы требованиям к ипотечному жилью, выдвинутым банком-кредитором. По выбранной квартире (дому) следует собрать документы, которые требуются для проведения сделки купли-продажи, а также оценки жилья. Приблизительный список этих документов следующий:

правоустанавливающие документы на выбранное жилье;

паспорт на жилье с его планом;

справка о регистрации (форма 9) и характеристика жилого помещения (форма 7);

справка об отсутствии задолженности по оплате жилья и коммунальным платежам;

выписка из Единого государственного реестра прав (о субъекте права на жилье, правоустанавливающих документах, об отсутствии обременений по квартире);

разрешение органов опеки и попечительства на отчуждение квартиры (при наличии несовершеннолетних собственников квартиры, либо обременения квартиры правами несовершеннолетних лиц).

Оценка жилья — это обязательный этап оформления ипотеки дома или квартиры. Связан он с ограничением суммы кредита, которую может предоставить банк — это не более 80−100% оценочной стоимости жилья. Именно оценочной стоимости, а не рыночной (той, которую может запрашивать продавец).

Страхование жилья — также необходимый этап оформления ипотеки. Сроки кредитования обычно весьма продолжительны, поэтому банк требует гарантий в виде обязательного страхования рисков потери трудоспособности заемщика, утраты права собственности на жилье или его повреждения.

После проверки банком выбранной заемщиком квартиры или дома, а так же их оценки и страхования, наступает этап заключения договора ипотечного кредитования. В большинстве ипотечных банков форма договора ипотеки не подлежит изменению, и заемщику следует заранее с ней ознакомиться, чтобы позже не пришлось отказываться от кредита, если какие-то условия договора окажутся неприемлемыми. Возможен так же вариант, когда вместо отдельного договора ипотеки между продавцом квартиры и покупателем (заемщиком кредита) заключается договор купли-продажи, составленный таким образом, что ипотека из него возникает в силу закона. Одновременно с договором ипотеки может потребоваться оформление закладной. Это именная ценная бумага, свидетельствующая право кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства.

Как правило, чтобы оформить ипотеку дома или квартиры, необходимо участие нотариуса.

Завершается оформление ипотеки государственной регистрацией в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре).

До какого возраста дают ипотеку?

Все те, кто не имеет возможности купить жилье без привлечения заемных средств, обращают свое внимание в сторону ипотеке. Сегодня подобные ссуды находятся на пике популярности. Большой выбор программ, относительно невысокие процентные ставки, возможность использования государственных дотаций и субсидий — все это привлекает в банки новых заемщиков. Несмотря на относительную доступность таких займов, средний возраст лиц, которые могут себе их позволить превышает 35 лет, однако случаи, когда за жилищными кредитами обращаются люди, чей возраст значительно превышает эту цифру, не являются редкостью. До какого возраста выдают ипотеку — об этом мы расскажем в нашей статье.

Если вы решили обратиться в коммерческий банк.

В данном случае мнение банковского сообщества вполне единодушно — кредиторы готовы выдавать ссуды только лицам, не достигшим пенсионного возраста. Вводя подобные ограничения банки страхуют себя от риска связанного с возможным невозвратом ссуды лицом, которому она была предоставлена: вероятность того, что по достижению отметки 55 или 60 лет работника попросят освободить место для молодого поколения крайне высокая, а вот шансы последнего трудоустроиться в кратчайшие сроки крайне малы. Естественно банки опасаются за стабильность дохода их клиентов после указанной выше отместки и стараются ограничить себя от таких лиц.

Свои требования к потенциальным клиентам кредитные организации зачастую формулируют следующим образом: возраст для получения ипотеки не должен превышать 55 /60 лет на дату истечения срока займа. Например, максимальный срок кредитования для мужчины 45 лет составит 15 лет, а для женщины такого же возраста — 10 лет.

Ограничения по возрасту в ипотеке для молодых заемщиков.

Стремление привлечь на обслуживание как можно больше клиентов вынуждает банки обращать внимание на тех, кто всего несколько лет назад расценивался как неблагонадежный кандидат. Одной из таких групп является молодежь, по отношению к которой финансовые институты стали не только более лояльны, но и разработали специальные условия выдачи жилищных кредитов. Хотите получить займ под более низкий процент, привлечь максимально возможное количество созаемщиков, воспользоваться дополнительной скидкой при наличии в семье детей — придется соответствовать параметрам, которые установил банк.

Естественно возраст для ипотеки по таким программам, будет отличаться от базовых условий. Например, «Молодя семья» Сбербанка предусматривает ограничение, согласно которому хотя бы один из супругов должен быть младше 35 лет. Соответственно если и вы, и ваша вторая половинка будете старше, стать участниками программы вы не сможете.

Кроме коммерческих банков свое внимание на молодежь обращает и государство. Например, специально созданное направление государственной поддержки «Молодой семье — доступное жилье» позволяет направить субсидию, которая может составить до 35 процентов от стоимости недвижимости, на погашение ранее полученного ипотечного кредита. Для того, чтобы получить такую выплату необходимо соответствовать ряду требований, одним из которых является установленный законом максимальный возраст для ипотеки — 35 лет. Чуть менее требовательны критерии ипотеки для медицинских работников, где верхний лимит для специалистов категории врач увеличен до 40 лет.

Естественно несоответствие данным требованиям не означает, что вы теперь никогда не сможете получить денежную компенсацию от государства, просто для их получения придется выбрать те льготы по ипотеки, которые не имеют возрастной лимит. Как правило, разница между универсальными и молодежными программами заключается в том, что для молодых существует отдельная очередь на субсидии, а также им предоставляются дополнительные льготы при наличии у них детей. Соответственно, если ваш возраст уже перешел отметку в 35 лет, вы просто будете подавать заявку на участие в другой категории ипотечных дотаций.

Таким образом, отвечая на вопрос о возрасте заемщика по ипотеке, нужно, прежде всего, исходить из программ, которыми вы планируете воспользоваться. Если вы решили брать ссуду на стандартных условиях в коммерческом банке, то ограничения определяются исходя из пенсионного возраста, если же вы хотите пройти по молодежным стандартам, то в большинстве своем ограничение будет находиться на уровне 35 лет.

Ипотека 2 пути: закладная взнос.

Закладная при ипотеке

Закладная по ипотеке — официальный документ, имеющий чрезвычайно большую важность.

Она дает возможность клиенту банка получить необходимую суму денег на какие-либо цели. Также закладная может выступать в качестве документа, подтверждающего право клиента банка на описанное имущество, являющееся залогом ипотечного кредита.

Закладная на квартиру по ипотеке должна быть оформлена по всем правилам и с соблюдением всех юридических норм, так как при невыполнении хотя бы одного правила рассматриваемый документ может считаться полностью недействительным, что приводит к довольно печальным последствиям.

Необходимо очень внимательно читать все условия закладной, так как данный документ имеет множество «подводных камней», не зная которых можно потерять существенную сумму денег.

Большинство крупных банков выдают ипотечные кредиты как при наличии правильно оформленной закладной, так и без неё.

Небольшие коммерческие банки чаще всего требуют обязательного оформления данного документа.

При оформлении закладной важно знать следующие факты:

закладная оформляется на физическое лицо (является именной);

в качестве обеспечения закладной выступает приобретаемая недвижимость;

в закладной оглашаются все правила кредитного договора, являющиеся существенными (касающиеся взаимоотношений банка и заемщика);

документ остается действительным лишь в течение действия кредитного договора, не более.

Зачем и когда необходим документ?

Данный документ, в первую очередь, требуется самому банку, так как он закрепляет за ним право владения недвижимостью, которая приобретена на средства ипотечного займа.

На западе оформление закладной довольно сильно распространено, у нас же данная процедура используется довольно редко.

Заемщик также имеет некоторую выгоду при наличии закладной.

В ней прописываются все положения соглашения между банком и клиентом, что позволяет застраховать себя на случай потери кредитного договора.

Особенности получения и использования закладной

Перед тем, как идти в банк, лучше всего заранее разобраться в том, как оформить закладную по ипотеке.

Процедура оформления, регистрация и остальные важные момент стоит изучить максимально хорошо — это позволит избежать различных неприятных ситуаций с недобросовестными банками.

Получить оригинал закладной на руки можно только в случае полного погашения кредитной задолженности.

Используется закладная для снятия обременения — для этого она предоставляется в специальные государственные органы.

Процедура оформления Чаще всего заботу об оформлении берет на себя банк.

Некоторые финансовые структуры взимают определенную комиссию за оформление закладной.

При оформлении заемщик должен убедиться, что в документе присутствуют следующие пункты:

сведения о регистрации ипотеки в государственных органах;

наименование государственного органа, осуществившего регистрацию документа;

место, где была зарегистрирована ипотека;

порядковый номер регистрации;

дата выдачи закладной банку-залогодержателю.

Все вышеперечисленные данные должны быть в обязательном порядке заверены печатью и подписью должностного лица, осуществляющего регистрацию прав на недвижимость.

Регистрация в специализированном государственном органе возможна лишь в случае полного соответствия составленного документа требованиям, оглашенным в законе об ипотеке.

Регистрацию закладной должен осуществлять банк.

Происходит это следующим образом:

заключается кредитный договор;

соответствующим образом оформляется сама закладная;

почтой или иными путями закладная и другие необходимые документы отправляется в ФРС (Федеральная регистрационная служба);

после осуществления регистрации оригинал закладной передается банку.

Где хранится документ?

Когда регистрация выполнена, оригинал закладной передает в банк, выдавший ипотечный кредит.

На протяжении всего времени выплаты кредита документ находится в самом банке, либо, при возникновении каких-либо обстоятельств, передается третьему лицу.

Условия возврата

Возвращается оригинал закладной заемщику в следующих случаях:

задолженность по ипотечному займу полностью погашена в определенные договором сроки;

задолженность погашена досрочным платежом.

Возвращается рассматриваемый документ для того чтобы заемщик имел возможность осуществить снятие обременения.

Возможна ли продажа закладной?

Продажа закладной банком всегда возможна. Но этот процесс не несет никакой опасности непосредственно для заемщика, так как ранее заключенный договор не прекращает свое действие.

Выплаты по займу осуществляются в том же режиме, меняются лишь реквизиты организации.

О том, сколько стоит закладная по ипотеке, можно узнать в банке, которым она оформлена.

Банк при передаче или продаже закладной (это может быть как физическое, так и юридическое лицо) обязательно должен уведомить об этой операции заемщика.

Что делать с документом после погашения ипотеки?

После полного погашения ипотечного займа банк обязан в течение двух недель предоставить клиенту оригинал закладной с поставленной там отметкой о выполнении обязательств по кредитному договору.

Помимо самой закладной банк обязан предоставить другие бумаги, необходимые для снятия обременения с недвижимости:

письмо от лица банка, предоставляемое в регистрационный орган. Данное письмо должно подтверждать полное исполнение клиентом банка всех обязательств перед последним;

доверенность от банка на предоставление пакета документов в государственный регистрирующий орган;

уставные документы (если имеются и необходимы);

документальное подтверждение приемки-передачи закладной.

Помимо документов, которые предоставляет сам банк, от заемщика требуется:

копия паспорта;

правоустанавливающий документ на недвижимость.

Когда документы поданы в государственные органы регистрации, запись об ипотеке погашается в течение трех дней.

После этого владелец недвижимости может оформить новые правоустанавливающие документы, без отметки банка, за что взимается дополнительная пошлина.

Снятие обременения через суд Иногда возникают ситуации, не позволяющие снять обременение обычным способом.

Произойти это может по многим причинам:

утеря банком закладной;

спорные ситуации;

другое.

Решается вопрос об обременении в таком случае через суд (если кредитное обязательство выполнено в полном объёме) в следующем порядке:

получение в регистрационной палате отказа о снятии обременения;

пишется заявление на рассмотрение дела через суд;

если все обязательства задолжником выполнены, суд примет решение о снятии обременения;

решение суда в письменном виде предоставляется в регистрационную палату — обременение снимается.

Потеря закладной банком Случается, что закладная банком теряется.

В таком случае делается её копия в той же форме, на новом документе должна присутствовать запись — дубликат.

Заинтересованным лицом в данной ситуации всегда остается именно заемщик.

При взаимодействии с банком в такой сложной ситуации важно соблюдать следующие правила:

все моменты по поводу подписания закладной должны фиксировать в письменном виде;

необходимо делать копии важных документов, во избежание возникновения спорных моментов;

консультироваться с опытным юристом, специалистом в разрешении ипотечных споров.

При соблюдении этих простых правил проблем при восстановлении документа возникнуть не должно.

Ипотека: первоначальный взнос Первоначальный взнос при ипотеке Первоначальный взнос при ипотеке — это часть стоимости жилья, которую заемщик должен иметь в наличии, чтобы получить ипотечный кредит. В зависимости от программы ипотеки, первоначальный взнос может составлять от 0% до 90% стоимости приобретаемого жилья. Источником первого взноса при ипотеке могут быть накопления, продажа имеющегося жилья, кредит с другим целевым назначением (например, потребительский).

Если первый взнос составляет 70% и более от стоимости жилья, которое предполагается приобрести, то вместо ипотеки можно воспользоваться другим видом кредитования, например потребительским. В этом случае экономится большая часть дополнительных расходов, связанных с ипотекой и процедура оформления займа значительно упрощается.

Но, как правило, к ипотеке обращаются граждане, которые имеют значительно меньшие суммы первоначальных взносов. В разделе Ипотечные программы можно подобрать программу ипотеки с минимальным первоначальным взносом. При этом надо иметь ввиду, что ипотечный банк выдает кредит, исходя из оценочной стоимости жилья (определяемой профессиональным оценщиком). Если цена, запрашиваемая продавцом, превышает оценочную, то минимальным первоначальным взносом на покупку жилья не обойтись, так как этот первоначальный взнос в сумме с ипотечным кредитом составят только оценочную, а не рыночную стоимость квартиры.