Консультационные услуги банков России

В зарубежной практике консультационные услуги давно вошли в практику банковского бизнеса, т. е. по сути стали необходимой составной частью банковской деятельности.

При характеристике банковских услуг зарубежные специалисты наиболее часто упоминают именно консультационные услуги. Они относятся к так называемым внебалансовым операциям, которые в последнее время представляют собой новые источники роста экономического потенциала кредитных организаций. Такие услуги не выражаются в предоставлении кредита и тому подобных операциях и не ведут к росту активов или пассивов, т. е. находятся «вне баланса», а оплачиваются в форме гонорара или комиссий.

За рубежом сегодня консультирование относится к наиболее высокооплачиваемым видам профессиональной трудовой деятельности. Доходы от оказания нетрадиционных услуг, к которым относятся и консультационные, составляют в 15−28% банковских доходов.

Российские коммерческие банки в настоящее время также осваивают рынок консультационных и информационных услуг физическим и юридическим лицам.

Располагая обширной экономической информацией, коммерческие банки могут консультировать клиентов по широкому кругу экономических и финансовых проблем. По мере развития рыночных отношений в народном хозяйстве значение этой функции коммерческих банков повышается.

Цель работы: раскрыть понятие и основные формы и виды консультационных услуг банков.

1. Общие сведения о консультационных услугах банков

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам — промышленным и торговым компаниям и населению. В последние 20−25 лет банковское дело в ряде развитых стран, в том числе в России, вышло на качественно новый уровень, что предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами.

Расширение разнообразия банковских операций, а также увеличение их сложности вызывают необходимость предоставления клиентам различных консультационных услуг (консалтинговых операций).

Новый этап развития рынка банковских услуг начался примерно с начала 70-х годов XX века, которое пошло по двум основным направлениям.

Первое направление было связано с совершенствованием уже существовавших видов операций и услуг. Так, в сфере кредитования многие банки ввели новые виды ссуд (в том числе для частных клиентов), такие, как:

— ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома;

— ссуда на покупку дома, предлагаемая физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью;

— ссуда на улучшение (ремонт) дома, предоставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию или ремонт принадлежащего ему дома;

— ссуда на потребительские цели, формирование личного кредитного плана:

— ссуда под страховой полис;

— ссуда с погашением в рассрочку;

— ссуда частному лицу на необусловленные цели;

— потребительская денежная ссуда с разовым погашением

— ссуда фермеру на улучшение земельных угодий;

— ссуда на учебу или стажировку.

Для клиентов — юридических лиц применяется: ссуда на развитие предпринимательской деятельности; ссуда на покупку активов другой фирмы и др.

Банки стремились найти возможные варианты модификации старых операций не только для удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, но и для привлечения новых. Поэтому в начале 80-х годов XX века вторым направлением развития рынка банковских услуг, коммерческие банки в силу ряда причин (глобализация рынков, усиление конкуренции, технологическая революция в банковском деле и др.) существенно расширили круг своих операций, отдавая приоритет развитию новых форм обслуживания клиентов, ранее не проводившихся. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности. Началось формирование обновленного рынка банковских услуг, на котором наряду с традиционными видами операций появились и новые услуги — консультационные.

Таким образом, расширение разнообразия и сферы банковских операций, а также увеличение их сложности обусловливают необходимость для банка предоставлять клиентам более объемную и подробную информацию. Этим способом банки улучшают свои конкурентные позиции, поскольку речь фактически идет о внедрении новых видов сервиса, дополняющих или повышающих привлекательность традиционных банковских продуктов.

Для современного коммерческого банка очень важно организовать комплексное обслуживание клиентов с учетом возможности выполнения новых услуг с целью за счет этого получить высокие результаты.

2. Консультационные услуги банков России

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе осуществлять такой вид сделок, как оказание консультационных и информационных услуг. Термины «информация» и «консультация», так же как «информирование» и «консультирование», взаимосвязаны. Информация всегда присутствует при оказании консультационных услуг специалистом банка, поскольку, консультируя клиента по интересующему его вопросу банковской деятельности или не связанному с ней, специалист банка оперирует достоверной информацией.

В Федеральном законе от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» записано, что «информация — это сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления» (ст. 2). Таким образом, консультация — это форма предоставления информации.

В наиболее общем смысле консультационные (консалтинговые) услуги банка можно определить как вид интеллектуальной деятельности связанный с анализом, исследованием и выдачей информации, советов и рекомендаций по широкому кругу вопросов как в области банковской деятельности, так и за ее пределами.

Всю совокупность консультационных услуг, которые банки могут оказывать клиентам, целесообразно разделить на два блока: услуги общего характера и услуги специальные.

Консультационные услуги общего характера не являются в прямом смысле слова банковскими операциями (сделками), так как сами по себе они не предполагают какие-либо действия с деньгами (прием, выдачу, перевод и т. п.) в любой их форме. В то же время они представляют собой вид сопутствующих услуг (по классификации, принятой в данной книге), причем сопутствующих в принципе всем операциям банков: базовым (кредитным, депозитным и др.), общим (лизинговым, доверительного управления и др.), вспомогательным и даже сопутствующим базовым. То есть данные услуги пронизывают собой практически все направления деятельности любого банка, нормально общающегося с клиентами. К консультационным услугам общего характера, связанным с базовыми банковскими операциями, можно отнести, например, консультации:

— о порядке открытия и ведения расчетных, текущих и иных счетов;

— о правилах ведения кредитных, депозитных, расчетно-платежных и кассовых операций и наиболее целесообразных вариантах их применения;

— об операциях с ценными бумагами;

— об операциях с иностранной валютой;

— об оформлении банковских расчетно-платежных документов.

Подобные услуги — необходимая часть деятельности любого банка. Довольно часто их оказывают рядовые специалисты банка в форме советов, рекомендаций, в режиме «вопрос — ответ» и без оплаты. В этом случае консультации носят разовый характер и непродолжительны по времени.

Банковские консультационные услуги общего характера можно разделить по критерию содержания на: технологические; правовые; информационно-справочные. Кроме того, по другим основаниям их можно представлять как услуги: оказываемые на постоянной или временной основе; платные и бесплатные.

Кроме того, банки оказывают (могут оказывать) некоторые консультационные услуги специального характера, которые связаны с банковскими операциями (сделками) для конкретных клиентов лишь опосредованно и к тому же не могут считаться общераспространенными.

К консультационным услугам специального характера относится широкий круг консультационных услуг не только по банковским, но и по целому ряду других проблем: юридические, бухгалтерские, аудиторские, аналитические.

Специалисты банков проводят консультации по различным вопросам финансового планирования и контроля, в частности по составлению смет хозяйственной деятельности предприятий, калькулированию себестоимости продукции, вопросам ценообразования, экспертным оценкам по инвестированию средств, прогнозам движения ликвидности, управлению текущими активами и т. п.

Главное их отличие от консультационных услуг общего характера состоит в том, что они не являются, как правило, сопутствующими, технологически поддерживающими указанные выше виды операций, а представляют собой самостоятельный предмет отношений (договоров) между банками я клиентами.

Ряд консультационных услуг позволяет повысить авторитет банка, сделать ему дополнительную рекламу, но не обязательно приносит прямую коммерческую выгоду. Так, некоторые банки для повышения качества обслуживания предлагают своим клиентам услуги персонального менеджера, через которого и происходит общение клиента с банком. Персональные менеджеры стараются выяснить, каковы потребности клиента, в чем конкретно ему необходимо содействие — в получении кредита, в работе с ценными бумагами, в кассовом обслуживании, в управлении его счетом и т. д., и оказывают соответствующие информационные и консультационные услуги. Услуги, оказываемые персональными менеджерами, зачастую предоставляются бесплатно.

Однако проконсультировать клиента подобным образом не всегда возможно. Например, консультации по поводу выпуска и обращения ценных бумаг требуют большого объема работы и соответственно значительных затрат времени.

Индустрия ценных бумаг весьма сложна, продукты (инструменты) фондового рынка многообразны, обстановка на нем меняется быстро, присутствует множество рисков, и все это не позволяет клиенту самому разобраться как следует в этих проблемах и, следовательно, побуждает его обратиться к банковским специалистам. Возможные виды работ здесь следующие: анализ рынка ценных бумаг; правовое консультирование; профессиональное обучение сотрудников клиента; оценка ликвидности и перспективности конкретных ценных бумаг; покупка-продажа контрольного пакета акций, консолидация контрольного пакета акций; информационное обслуживание.

Кроме того, банковские специалисты консультируют по глобальным вопросам стратегии бизнеса, таким как реорганизация компании, увеличение объема капитала, покупка других компаний и др. Так, информационно-аналитические услуги включают: анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон; осуществление научно-технической и экономической экспертизы проектов и решений; помощь при проведении внутренних ревизий; проверку достоверности отчетных данных; проверку платежных документов; экономический анализ контрактов, правильности установления пен и других условий.

Банки могут оказывать услуги в области учета и составления отчетности организаций и их подразделений. В принципе, ведение бухгалтерии своих клиентов не составляет для банка большого труда. Почти все клиентские операции проходят через их расчетные счета в банке, поэтому проведение клиентом сделок автоматически может сопровождаться выполнением банком необходимых бухгалтерских проводок. Эта услуга позволяет банку получить дополнительный (пусть и небольшой) доход в виде комиссионных.

Важное значение имеют правовые услуги, в том числе по вопросам применения хозяйственного законодательства, организации кредитно-расчетных отношений, бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на предприятии. Договоры о консультировании могут комплексно охватывать деятельность клиентов или весь цикл жизнедеятельности заключаемых клиентами крупных сделок (например, внешнеэкономических). Юридическая служба банка может оказывать услуги, касающиеся:

— законодательства, распространяющегося на банковское дело;

— внешнеэкономической деятельности, финансов и валютного регулирования как в нашей стране, так и за рубежом;

— налогового учета;

— отношений собственности, землепользования;

— организации совместных и малых предприятий, акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью в России;

— подготовки пакетов учредительных документов;

— подготовки и ведения арбитражных дел, в т. ч. в внешнеторговом.

Разнообразна номенклатура специальных информационно-справочных услуг. В нее могут входить: предоставление копий документов; наведение справок в архиве банка; предоставление справочной неконфиденциальной информации о клиентах; посреднические услуги по подбору участников различных сделок, образование банков данных по оборудованию для предоставления его в лизинг и т. д.

Например, некоторые банки обоснованно видят свой успех в том, что их постоянные корпоративные и частные клиенты рассматривают их как партнеров и советников, «ассистентов» в принятии верных финансовых решений и в привлечении средств для их реализации, регулярно советуются с банками по вопросам организации своего бизнеса. Важной частью выполнения банком роли такого советника выступает, в частности, помощь клиентам в подборе деловых партнеров из числа других его клиентов, что способствует облегчению решения их коммерческих и финансовых проблем. Оказывая подобного рода услуги, банк одновременно решает и собственные проблемы, поскольку у него появляются дополнительные возможности привлечь к себе на обслуживание контрагентов своих клиентов.

Банки, обслуживающие экспортеров, в сложившихся условиях вынуждены не только контролировать их деятельность, но и предоставлять им консалтинговые услуги. В большинстве случаев проблема заключается в неумении экспортеров юридически грамотно составить контракт. Российские экспортеры зачастую также не знают, как сертифицировать качество товара; в результате иностранный контрагент вправе в любой момент отказаться от оплаты по причине несоответствия товара стандартам. Избежать подобных неприятностей, которые влекут за собой штрафные санкции для российских предпринимателей, можно путем тщательной предварительной экспертизы контрактов специалистами банка и составления с их помощью контрактов, отвечающих всем требованиям.

Отдельным видом консультационных услуг является опубликование банками различных справочных и справочно-аналитических материалов для торгово-промышленной клиентуры банков, специальных кредитно-финансовых институтов и других пользователей. Делается это, в частности, в форме периодических выпусков так называемых торговых бюллетеней. В этих бюллетенях содержится текущая информация по различным аспектам национальной и международной торговли, указываются изменения в правилах оформления документов, дается информация о потенциальных поставщиках (экспортерах) тех или иных товаров. Кроме того, и экспортеры, и импортеры нередко обращаются в свои банки с просьбой помочь найти продавцов (или покупателей) интересующих их товаров.

Специальные отделы солидных банков, занимающиеся экономическими исследованиями, составляют подробные аналитические обзоры по различным отраслям экономики своей страны, а также многих стран мира. В таких обзорах обычно присутствуют общая информация о стране, экономические и политические факты, ограничения на ведение торговых операций, порядок оформления документов и т. п. Особое внимание в последнее время уделяется составлению прогнозов на базе моделей оценки возможных рисков и наиболее эффективных способов их страхования.

К услугам, получившим развитие в последнее время, относится финансовое консультирование. К банкам традиционно обращаются за финансовыми советами их клиенты, особенно когда стоит вопрос об оптимальном использовании кредита, сбережений или инвестировании средств. Многие банки в наши дни предлагают финансово-консультативные услуги, начиная с помощи в составлении налоговых деклараций и бизнес-планов и заканчивая консультациями по маркетинговым исследованиям на внутреннем и внешних рынках.

Система управления кассовыми операциями позволяет банку быстро и наглядно показать предприятию на экране дисплея движение средств по его счетам и дать советы, как их лучше использовать. Благодаря этому менеджер предприятия может управлять наличностью быстрее, надежнее и дешевле. Некоторые банки разработали перспективные программы, часто проводимые в жизнь с помощью почтовых уведомлений, посредством которых клиенту предлагается воспользоваться некоторыми другими услугами банка.

Банки также предоставляют различные услуги консультационного характера малому бизнесу, чьи представители сталкиваются с большим количеством финансовых и управленческих проблем.

Например, по соглашению с клиентом банк на 1−2 дня направляет своего представителя, обученного работе в малом бизнесе, на предприятие клиента. За это время банковский специалист изучает методику ведения учета и составления отчетности на предприятии, порядок выполнения финансовых обязательств и составления прогнозов относительно движения денежных средств, анализирует постановку финансового планирования, составления смет, управления товарными запасами, накладными расходами.

Рекомендации специалиста, носящие конфиденциальный характер, помогают клиенту сэкономить деньги, повысить эффективность деятельности, выявить дополнительные источники развития.

Спектр оказываемых услуг постоянно расширяется, поскольку появляются новые, ранее не предоставлявшиеся услуги. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т. д. В целом в развитии консультационных услуг, предоставляемых банками, следует отметить тенденцию к универсализации.

Внедрение автоматизированной информационной системы, в условиях конкурентной борьбы банк за счет расширения спектра услуг имеет возможность привлечь новых клиентов и в итоге выиграть на объеме основных операций.

В настоящее время коммерческие банки обладают современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, что обеспечивает клиенту возможность круглосуточной связи с «электронным информатором» и получения стандартной банковской информации двух родов:

— общедоступной — об услугах банка, о котировках различных финансовых инструментов, включая сведения о курсах валют, о значимых политических, экономических и финансовых событиях;

— предназначенной и доступной только данному конкретному клиенту — о состоянии его счета.

В последнее десятилетие получает развитие консультирование по операциям с ценными бумагами через Интернет. Построенная таким образом процедура консультирования дает клиентам возможность самостоятельно и более осознанно анализировать и актуализировать свои вложения с помощью Интернета, а также осуществлять необходимые сделки.

В перспективе банки ожидает рост спроса со стороны клиентов на новые услуги, появление которых предопределено дальнейшим развитием информационных технологий, что повысит значимость консультационных услуг.

Банки заинтересованы в консультировании клиентов по целому ряду причин, среди которых в качестве основных можно отметить следующие:

— удержание имеющихся клиентов (они должны быть довольны тем, как с ними работает банк);

— демонстрация уровня профессионализма служащих банка и их готовности к развитию партнерских отношений с клиентами, создание положительного имиджа банка;

— рост банковской квалификации клиентов (их представителей), что облетает общение и повышает эффективность взаимодействия сторон;

— привлечение новых клиентов (если это соответствует политике банка);

— увеличение объема реализации основных услуг (поддерживаемых с помощью консультационных) и в конечном счете получение большей прибыли.

Наиболее эффективным с точки зрения финансового результата будет комплексное консультационное обслуживание клиента, интегрированное с традиционными банковскими продуктами.

Таким образом, имеющийся зарубежный и российский опыт показывает, что при наличии благоприятных внешних условий и рациональной организации консалтинговый бизнес банка способен выступать в качестве самостоятельного и очень нужного вида банковской деятельности.

Доходы, получаемые российскими банками от консультационных услуг, составляют в среднем 2−4% всех их доходов. То есть данные доходы пока существенно не влияют на структуру доходов отечественных банков, что говорит о неразвитости данной сферы деятельности.

Однако в силу того, что для банка оказание консультационных услуг не связано с необходимостью предварительного привлечения денег, консалтинг объективно доступен большинству российских банков, даже испытывающим недостаток в свободных ресурсах.

Заключение

Банк, рассчитывающий работать долго и успешно, должен планировать свое будущее неразрывно связанным с благополучием своих клиентов. Именно поэтому многие коммерческие банки рассматривают в качестве стратегического направления деятельности развитие консультационных услуг.

Доход по этим услугам в форме платы за услуги является результатом предоставления материальных, интеллектуальных и информационных ресурсов банка в пользование клиентам.

Консультационные и иные не операционные услуги коммерческих банков не являются банковскими операциями, т.к. не включают в себя какие-либо операции с денежными средствами. Основные их виды:

1) Информационное обслуживание или консультации по экономическим, финансовым, правовым и иным вопросам;

2) Составление методических материалов и проектно-сметной документации по заказу клиентов;

3) Сдача в аренду помещений и оборудования, в том числе сейфов и др.

В связи с этим коммерческие банки могут предлагать: консультирование по составлению бухгалтерского баланса; помощь в составлении бизнес-плана на производство нового продукта и получение инвестиций на эти цели; помощь в определении суммы кредитного займа и сроков его погашения; консультирование по формированию первичного инвестиционного портфеля; аналитические услуги по выявлению предбанкротного состояния потенциального клиента банка и др.

Для России с переходом к системе рыночных отношений изучение и использование мирового опыта развития банковских услуг и операций коммерческих банков имеет особое значение.

Практика показывает, что совершенствование взаимоотношений кредитных организаций с клиентами является непременным условием их устойчивого развития.

консультационный специальный услуга банк

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996. — № 6. — Ст. 492 (ред. от 06.12.2011).

2. Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // Собрание законодательства РФ, 31.07.2006. — № 31 (1 ч.). — Ст. 3448 (ред. от 06.04.2011).

3. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. проф. А. М. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 416 с. С. 241−258.

4. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2010. — 320 с. С. 263−266.

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2009. — 392 с.

6. Мациевский Н. С. Банковское дело: учебное пособие / Н. С. Мациевский. — Томск: Изд-во ТПУ, 2008. — 111 с.

7. Приходько А. В. Шпаргалка по банковскому праву / А. В. Приходько. — М.: Аллель, 2010. — 64 с.

8. Экономический словарь / Отв. ред. А. И. Архипов. — М.: Проспект, 2009. — 620 с.