Республика Молдова. 
Страховой рынок СНГ

Виды страхования. В соответствии с Законом от 21 декабря 2006 года.

№ 407-XVI «О страховании» страховщики вправе осуществлять деятельность по следующим классам страхования:

Страхование жизни. Виды страхования на договорной основе:

• а) страхование жизни, которое включает: страхование на случай дожития, страхование на случай смерти, страхование на случай дожития и смерти (смешанное страхование жизни), страхование жизни с возвратом премий, страхование брака, страхование рождения;
• б) аннуитеты;
• в) дополнительное страхование жизни: страхование на случай смерти от несчастного случая, страхование от телесных повреждений, страхование постоянной нетрудоспособности вследствие болезни, страхование постоянной нетрудоспособности вследствие несчастного случая, страхование временной нетрудоспособности вследствие болезни, страхование временной нетрудоспособности вследствие несчастного случая, страхование госпитализации, страхование медицинских расходов, страхование тяжких заболеваний, страхование безработицы, — если оно является дополнением к договору страхования жизни;
• г) постоянное страхование здоровья.

Классы страхования жизни (включая передачу и получение в перестрахование):

• 1. Страхование жизни, аннуитеты и дополнительное страхование жизни, предусмотренные пунктами а-г настоящего раздела, за исключением классов страхования, указанных в пунктах 2 и 3.
• 2. Страхование брака, страхование рождения.
• 3. Страхование жизни и аннуитеты, предусмотренные пунктами, а и б настоящего раздела и связанные с инвестиционными фондами.

Общее страхование

Классы общего страхования:

1. Страхование от несчастных случаев (в том числе от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний), по которому выдаются:

финансовые возмещения;

возмещения в натуральной форме;

комбинированные возмещения (финансовые и в натуральной форме);

возмещения за телесные повреждения, причиненные лицам во время перевозки.

• 2. Страхование здоровья, по которому выдаются финансовые возмещения, возмещения в натуральной форме и комбинированные возмещения (финансовые и в натуральной форме).
• 3. Страхование средств наземного транспорта (иного, чем железнодорожный), которое покрывает ущерб, причиненный средству наземного транспорта с мотором и без мотора.
• 4. Страхование средств железнодорожного транспорта, которое покрывает ущерб, причиненный средству железнодорожного транспорта, который находится в движении либо перевозит груз или пассажиров.
• 5. Страхование средств воздушного транспорта, которое покрывает ущерб, причиненный средству воздушного транспорта.
• 6. Страхование средств морского, озерного и речного транспорта, которое покрывает ущерб, причиненный средству морского, озерного и речного транспорта.
• 7. Страхование перевозимого имущества, которое покрывает ущерб, причиненный грузам, багажу и другому перевозимому имуществу.
• 8. Страхование от пожара и других стихийных бедствий, которое покрывает ущерб, причиненный собственности и имуществу (иному, чем предусмотренное классами 3−7):

пожаром;

взрывом;

бурей;

стихийными явлениями, иными, чем буря;

ядерной энергией;

оползнем.

• 9. Иное страхование имущества, которое покрывает ущерб, причиненный собственности и имуществу (иному, чем предусмотренное классами 3−7, в случае, когда данный ущерб нанесен кражей, градом или заморозками, иными, чем предусмотренными в пункте 8).
• 10. Страхование автогражданской ответственности, которое покрывает ущерб, причиненный в результате использования автотранспортного средства (включая ответственность перевозчика).
• 11. Страхование авиагражданской ответственности, которое покрывает ущерб, причиненный в результате использования средств воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика).
• 12. Страхование гражданской ответственности на море, озере, реке, которое покрывает ущерб, причиненный в результате использования средств морского, озерного, речного транспорта (включая ответственность перевозчика).
• 13. Страхование общей гражданской ответственности, которое покрывает ущерб от вреда, причиненного третьим лицам, иной, чем указанный в пунктах 10−12.
• 14. Страхование кредитов, которое покрывает следующие риски:

неплатежеспособность;

экспортный кредит;

продажа в рассрочку;

ипотечный кредит;

сельскохозяйственный кредит.

15. Страхование гарантий:

прямых;

косвенных.

16. Страхование финансовых потерь, которое покрывает:

риск безработицы;

недостаточность доходов;

потери вследствие неблагоприятных метеорологических условий;

неполучение доходов;

риски, соответствующие текущим расходам;

непредвиденные коммерческие расходы;

потеря рыночной стоимости;

потери ренты или других аналогичных доходов;

косвенные коммерческие потери, иные, чем ранее указанные;

некоммерческие финансовые потери;

другие финансовые потери согласно условиям договора страхования.

• 17. Страхование правовой защиты, которое покрывает юридические процессуальные расходы и другие расходы, такие как: возмещение ущерба, понесенного страхователем в гражданском или уголовном процессе, защита или представительство страхователя в уголовном, административном процессе или против жалобы, направленной против него.
• 18. Страхование содействия лицам, находящимся в затруднении во время передвижений или в отсутствие по месту жительства или по месту постоянного пребывания.

Риски, включенные в один какой-либо класс, не могут быть включены в другой класс, за исключением дополнительных рисков.

Дополнительные риски

Страховщик, имеющий право страховать основной риск по одному классу, может страховать риски, включенные в другой класс. При этом лицензией могут быть не предусмотрены данные риски, если они:

связаны с основным риском;

относятся к предмету, находящемуся в сфере действия основного риска;

гарантированы договором, регулирующим основной риск.

Обязательное страхование. В Молдове обязательными видами страхования являются страхование автогражданской ответственности и страхование ответственности перевозчиков перед пассажирами.

Страхование автогражданской ответственности (внутреннее и «Зеленая карта») составило за 2014 год более 42% общего объема премий по прямому страхованию, или 1 825,6 млн рублей, и является основным видом в большинстве страховых компаний.

Республика Молдова является членом международной системы страхования «Зеленая карта». В настоящее время полисы «Зеленая карта» реализуются для трех зон: зона I (Украина, Беларусь), зона II (Украина, Беларусь и Россия) и зона III (все страны «Зеленой карты»). Страховые премии за 2014 год составили 953,3 млн рублей, или 21,9% общего прямого страхования.

Внутреннее страхование автогражданской ответственности является обязательным для всех владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Республике Молдова. Иностранные граждане, въехавшие на территорию Республики Молдова на автотранспортных средствах, зарегистрированных за рубежом, считаются застрахованными, если они: застрахованы в соответствии с законом Республики Молдова или владеют международными документами страхования, действительными в Республике Молдова.

Начисленные страховые брутто-премии в 2014 году составили 872,2 млн рублей, или 20,1% общего объема рынка.

Тарифы на страхование автогражданской ответственности устанавливаются регулятором и пересматриваются ежегодно.

Страхование гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами регулируется Законом от 25 февраля 1998 года № 1553-XIII.

«Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами». Под перевозчиками подразумеваются все перевозчики воздушного, автомобильного, железнодорожного и речного транспорта.

Начисленная брутто-премия по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами за 2014 год составила 17 млн рублей (0,22%).

Финансовые показатели развития страхового рынка. Страхование характеризуется как динамично развивающийся сектор. Страховщики расширили территориальные торговые сети через официальных представителей, роль которых заключается в информировании потенциальных клиентов о важности и необходимости страхования.

Тенденция развития страхового рынка в Молдове определяется по ряду показателей качества услуг, предоставляемых местными страховыми компаниями, а также по их финансовой возможности выполнить свои обязательства. В 2013 году в страховом секторе осуществляли лицензированную деятельность 15 страховых компаний и 75 страховых брокеров. На конец 2014 года в страховом секторе осуществляли лицензированную деятельность 15 страховых компаний и 70 страховых брокеров.

Чистые активы страховых компаний по состоянию на конец 2013 года составили 3 868,6 млн рублей, что на 625,8 млн рублей (13,9%) ниже уровня, зарегистрированного на аналогичную дату 2012 года. Чистые активы страховых компаний по состоянию на конец 2014 года составили 4 091,6 млн рублей, что на 223 млн рублей (5,8%) выше уровня, зарегистрированного на аналогичную дату 2013 года.

Увеличение чистых активов в первую очередь связано с увеличением капитала профессиональных участников страхового рынка.

Объем уставного капитала страховых компаний на конец 2013 года составил 1 698,5 млн рублей, снизившись на 316,3 млн рублей, или на 15,7% его объема, на конец предыдущего года. Общая величина уставного капитала страховых компаний на конец 2014 года составила 1 829,5 млн рублей, увеличившись на 131 млн рублей, или на 7,7% его объема, на конец предыдущего года.

Инвестиции в уставный капитал местных страховщиков, осуществленные нерезидентами, составили по итогам 2013 года 384,1 млн рублей и уменьшились на 135 млн рублей по сравнению с 2012 годом, что связано с отзывом лицензии у международной страховой компании «Exim-Asint» АО и с уменьшением уставного капитала страхового? перестраховочного общества «Donaris Group» АО в результате приведения чистых активов в соответствие с требованиями законодательства.

Инвестиции в уставный капитал местных страховщиков, осуществленные нерезидентами, составили по итогам 2014 года 484,3 млн рублей и увеличились на 103,3 млн рублей по сравнению с 2013 годом, что связано с увеличением капитала страховой компании «Victoria Asigurari» АО и страхового — перестраховочного общества «Donaris Vienna Insurance Group» АО путем дополнительного выпуска акций.

Динамика структуры иностранных инвестиций в уставный капитал страховых обществ, млн рублей.

В 2013 году доля нерезидентов в общем оплаченном уставном капитале страховых компаний составила 22,6%, в 2014 году? 26,5%.

В течение 2008?2014 годов объем начисленных премий вырос на 60% и страховых выплат? на 54%.

В 2013 году доходы от начисленных брутто-премий составили 4 339,1 млн рублей, из которых по категории «общее страхование»? 4 073,1 млн рублей, номинальное увеличение на 378,9 млн рублей, или на 10,2%, по сравнению с предыдущим годом, по «страхованию жизни»? 266 млн рублей, что на 17,7 млн рублей, или 7,1%, больше по сравнению с предыдущим годом.

Общий объем валовых премий вырос на 10,1%.

В 2014 году доходы от начисленных брутто-премий составили 4 356,1 млн рублей, из которых по категории «общее страхование»? 4 066,2 млн рублей, номинальное уменьшение на 6,9 млн рублей и по «страхованию жизни»? 289,5 млн рублей, что на 23,5 млн рублей, или на 8,7%, больше по сравнению с предыдущим годом. Общий объем валовых премий вырос на 0,4%.

В течение 2013 года страховые компании осуществили страховые возмещения и выплаты на общую сумму 1 565 млн рублей, зарегистрировав небольшое увеличение на 6,9 млн рублей, или на 0,4%, по сравнению с 2012 годом.

В течение 2014 года страховые компании осуществили страховые возмещения и выплаты на общую сумму 1 858,8 млн рублей, зарегистрировав увеличение на 293,9 млн рублей, или на 18,8%, по сравнению с предыдущим годом.

Институциональная среда страхового рынка. В 2013 году на местном страховом рынке осуществляли страховую деятельность 18 компаний: 16 компаний, или 88,9%, специализирующихся на сегменте общее страхование (страхование от несчастных случаев, имущества, авто страхование и т. д.).

1 компания осуществляла комбинированное страхование (общее страхование и страхование жизни) и 1 компания? исключительно страхование жизни.

В 2014 году на местном страховом рынке осуществляли страховую деятельность 15 компаний: 13 компаний, или 86,7%, специализирующихся на сегменте общее страхование (страхование от несчастных случаев, имущества, авто страхование и т. д.), 1 компания осуществляла комбинированное страхование (общее страхование и страхование жизни) и 1 компания? исключительно страхование жизни.

Национальное бюро страховщиков автотранспортных средств сформировано из страховых компаний, которые соответствуют критериям, финансовым гарантиям и наделены полномочиями выдавать от своего имени международные страховые сертификаты «Зеленая карта», и которое имеет целью представлять коллективные интересы своих членов в обеспечении обязательного страхования ответственности автотранспортных средств как внутри страны, так и за рубежом, содействовать сотрудничеству, а также возмещать ущерб лицам, пострадавшим в результате происшествий, совершенных автотранспортными средствами, владельцы которых не заключили договоры обязательного страхования автогражданской ответственности либо которые не были установлены и/или приобретены незаконным путем.

Союз страховщиков Молдовы создан в октябре 2008 года и нацелен на развитие и расширение взаимодействия и сотрудничества страхового и перестраховочного рынков в Молдове, а также на координацию деятельности страховщиков и страховых брокеров, защиту их прав и интересов.

29 января 2007 года в Молдове была официально зарегистрирована Ассоциация актуариев, имеющая целью изучение, поддержку и продвижение профессии актуария в Республике Молдова, а также защиту прав актуариев и других смежных профессий на территории страны. Также среди основных задач Ассоциации выделяется содействие с целью определения и включения данной профессии в специальную номенклатуру, приобретения и распространения знаний в области актуариата.

Нормативно-правовая база страхового рынка. Национальная комиссия по финансовому рынку устанавливает политику на небанковском финансовом рынке путем разработки нормативных актов, осуществляет регулирование и лицензирование деятельности участников небанковского финансового рынка, а также надзор за соблюдением ими законодательства.

Основными задачами Национальной комиссии по финансовому рынку согласно закону, регламентирующему деятельность регулятора, являются обеспечение стабильности, прозрачности, безопасности и эффективности небанковского финансового сектора, предупреждение системных рисков и манипулирования на небанковском финансовом рынке, защита прав участников небанковского финансового рынка.

На национальном уровне положения, касающиеся непосредственно страхования, предусмотрены Законом от 21 декабря 2006 года № 407-XVI.

«О страховании».

Закон «О страховании» устанавливает надзорные правила, эквивалентные тем, которые применяются в Европейском союзе, и является важной поддержкой в развитии страхового рынка с целью превращения его в один из основных элементов финансового сектора. Надлежащее выполнение задач, поставленных этим Законом, предполагает разработку и утверждение подзаконных актов.

Страховая деятельность регулируется законами Республики Молдова:

от 25 февраля 1998 года № 1553-XIII «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами»;

от 4 мая 1998 года № 483 «О порядке вычета расходов, связанных с формированием технических резервов и математических резервов страховщика»;

от 4 мая 1998 года № 484 «О расходах по страхованию экономических агентов и физических лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью, разрешенных для вычета из доходов от предпринимательской деятельности, в целях налогообложения»;

от 8 июля 2004 года № 243-XV «О субсидируемом страховании производственных рисков в сельском хозяйстве»;

от 24 февраля 2005 года № 217 «Об утверждении Положения о субсидировании страхования производственных рисков в сельском хозяйстве»;

от 21 декабря 2006 года № 407-XVI «О страховании»;

от 22 декабря 2006 года № 414-XVI «Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами», а также постановлениями Правительства Республики Молдова:

от 17 марта 2008 года № 318 «Об утверждении Методологии расчета базовой страховой премии и корректирующих коэффициентов для обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный транспортными средствами»;

от 27 февраля 2012 года № 133 «Об утверждении Технической концепции Государственной автоматизированной информационной системы в области обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами».

Также приняты постановления Национальной комиссии по финансовому рынку:

от 8 ноября 2007 года № 55/6 «Об утверждении Положения о требованиях к содержанию условий страхования по добровольным классам страхования»;

от 3 апреля 2008 года № 13/1 «Об утверждении Положения о порядке определения износа в случае ущерба, причиненного автотранспортным средствам»;

от 3 апреля 2008 года № 13/2 «Об утверждении Положения о применении системы „bonus-malus“ при обязательном страховании автогражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами»;

от 3 апреля 2008 года № 13/3 «Об утверждении некоторых положений» (Положение о выдаче разрешения для государственной регистрации страховщиков/перестраховщиков, Положение о требованиях к значимым акционерам страховщиков/перестраховщиков и условиях для владения существенными участиями в уставном капитале страховщика/перестраховщика, Положение о требованиях к должностным лицам страховщиков/ перестраховщиков и страховых посредников);

от 10 апреля 2008 года № 14/7 «Об утверждении Положения о выдаче разрешения на реорганизацию страховщика/перестраховщика»;

от 10 апреля 2008 года № 14/8 «Об утверждении Положения о передаче страхового портфеля»;

от 16 мая 2008 года № 20/5 «Об утверждении формы и содержания заявлений о страховании, страховых договоров и страховых полисов для обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами»;

от 29 мая 2008 года № 23/3 «Об утверждении Положения о Фонде компенсаций»;

от 9 апреля 2009 года № 19/11 «Об утверждении Положения о Фонде защиты жертв аварий»;

от 16 октября 2009 года № 45/5 «Об утверждении формы и содержания специализированной отчетности страховых и/или перестраховочных посредников»;

от 11 января 2011 года № 1/5 «Об утверждении Положения о страховых технических резервах»;

от 21 января 2011 года № 2/1 «Об утверждении Положения о маржах платежеспособности и коэффициенте ликвидности страховщика (перестраховщика)»;

от 24 июня 2011 года № 24/19 «Об утверждении Положения об осуществлении одновременной деятельности страховщика/перестраховщика»;

от 30 июня 2011 года № 25/4 «Об установлении критериев квалификации управляющего страховщика, находящегося в процессе несостоятельности»;

от 7 июля 2011 года № 26/15 «Об утверждении формы и содержания специализированных отчетов страховщиков (перестраховщиков)»;

от 30 ноября 2012 года № 50/8 «Об электронной обработке документов по обязательному страхованию автогражданской ответственности»;

от 30 ноября 2012 года № 50/8 «Об электронной обработке документов по обязательному страхованию автогражданской ответственности»;

от 20 декабря 2013 года № 60/5 «Об утверждении Положения.

о ступенчатости наказаний, назначаемых страховщику (перестраховщику) или страховому и/или перестраховочному брокеру".

Одним из актуальных вопросов является сотрудничество государств — участников СНГ в страховой деятельности. Актуальность этой проблемы обусловлена тенденцией глобализации мирового страхового рынка, появлением новых страховых и перестраховочных продуктов, новых целей и задач для развития эффективных механизмов в регламентировании и надзоре страховой (перестраховочной) деятельности, по улучшению защиты прав и интересов потребителей. В связи с этим Республика Молдова развивает сотрудничество с организациями в области регулирования и надзора за страховой деятельностью, в том числе в государствах — участниках СНГ.

Административные требования. В Республике Молдова страховая (перестраховочная) деятельность может осуществляться исключительно страховщиком (перестраховщиком) в форме акционерного общества, в том числе с иностранными инвестициями, обладающего соответствующей лицензией, выданной Национальной комиссией по финансовому рынку в соответствии с Законом от 21 декабря 2006 года № 407-XVI «О страховании».

Учредителями и акционерами страховщика (перестраховщика) могут быть физические и/или юридические лица — резиденты Республики Молдова, зарегистрированные в Государственной регистрационной палате Министерства информационного развития, а также нерезиденты (с разрешения органа надзора).

На основании положений Закона от 30 июля 2001 года № 451-XV.

«О регулировании предпринимательской деятельности путем лицензирования» страховщикам (перестраховщикам) необходимо получить лицензию для предоставления страховых (перестраховочных) услуг, выдаваемую на неограниченный срок.

Орган надзора принимает решение о выдаче лицензии в течение.

30 рабочих дней с даты получения такого заявления и прилагаемых к нему документов.

Неотъемлемым элементом в развитии рынка страхования является деятельность страховых посредников, роль которых заключается в содействии предоставления страховых услуг путем обеспечения и облегчения доступа к ним потребителей. До вступления в силу Закона от 21 декабря 2006 года.

№ 407-XVI «О страховании» деятельность брокеров и страховых агентов не подлежала регулированию и надзору. В результате внесенных изменений в законодательство был введен порядок лицензирования страховых брокеров и установлены определенные требования к их деятельности и деятельности страховых агентов.

Налогообложение страховых компаний. Страховые компании в Молдове оплачивают налоговые и неналоговые платежи в бюджетные фонды в соответствии с общим налоговым режимом, установленным налоговым законодательством Республики Молдова и другими нормативными актами.

В законодательстве о подоходном налоге существуют характеристики для расчета прибыли для страховых компаний (процедура для начисления технических резервов, признание компаниями комиссионных вознаграждений и т. д.).

Основными налогами и платежами страховых компаний являются: налог на прибыль в размере 12%; налог на недвижимость; обязательные взносы в фонды социального и медицинского страхования и т. д.

Антикризисные меры поддержки страхового рынка. В целях предотвращения возможного влияния мирового экономического кризиса на страховом рынке предложены ряд мер:

применение правильной оценки обязательств при установлении страховых премий;

реализация мер по обеспечению соблюдения в отношении методов формирования, размещения и дисперсии страховых резервов;

пересмотр программ перестрахования с внешними партнерами страховщиков с целью размещения сбалансированных рисков у внешних перестраховщиков с их адекватными возможностями в условиях кризиса;

завершение подготовки законодательной базы для регулирования национального страхового гарантийного фонда;

мониторинг результатов расчетов для каждого класса страхования, чтобы определить уязвимые места и установить минимальный уровень страховых премий по добровольному страхованию, в особенности при страховании КАСКО.

Динамика основных статистических показателей развития страхового рынка. Удельный вес обязательных видов страхования в структуре начисленных брутто-премий в 2013 году составил 41%, что на 0,3% больше по сравнению с 2012 годом, добровольное страхование? 59%. С точки зрения объекта страхования, по сегменту страхование гражданской ответственности были начислены премии на сумму 2 193,9 млн рублей (50,5%), за ним следует имущественное страхование — 1 560,3 млн рублей (36%), личное страхование — 529,8 млн рублей (12,2%) и премии, принятые в перестрахование, — 55 млн рублей (1,3%).

Удельный вес обязательных видов страхования в структуре начисленных брутто-премий в 2014 году составил 42,3%, что на 1,3% больше по сравнению с 2013 годом, добровольное страхование? 57,7%. С точки зрения объекта страхования, по сегменту страхование гражданской ответственности были начислены премии на сумму 2 220,1 млн рублей (50,1%), за ним следует имущественное страхование — 1 516,8 млн рублей (34,8%), личное страхование — 606,6 млн рублей (13,9%) и премии, принятые в перестрахование, — 12,7 млн рублей (0,3%).

В 2013 году доля объема начисленных брутто-премий по страхованию гражданской ответственности снизилась на 1,2 процентного пункта по сравнению с предыдущим годом, по имущественному страхованию зарегистрировано увеличение на 0,2 процентного пункта, по личному страхованию зарегистрировано снижение на 0,2 процентного пункта, а по премиям, принятым в перестрахование, увеличение составило 1,2 процентного пункта.

Среди всех видов общего страхования в 2013 году автострахование занимает наибольшую часть в консолидированном рыночном портфеле — 65,5% общего объема премий по общему страхованию, или 4 018,1 млн рублей. Добровольное страхование CASCO генерирует 19,3% общего объема общего страхования, или 777,4 млн рублей, увеличив номинальную стоимость на 81,1 млн рублей по сравнению с предыдущим периодом. Страхование внешней гражданской ответственности «Зеленая карта» зарегистрировало рост на 16,4 процентного пункта (до 889,6 млн рублей — эквивалент 22,1% общего прямого страхования), в то время как внутреннее страхование гражданской ответственности, действующее только в пределах Республики Молдова, увеличилось на 5,2 процентного пункта, составив 864,3 млн рублей, или 21,5% общего прямого страхования. Другие виды автострахования зарегистрировали начисленные премии в сумме 102,1 млн рублей, или 2,6%.

Как и в предыдущие годы, развитие рынка страхования характеризуется повышенным уровнем концентрации. Так, в 2013 году 5 страховых компаний подписали премий на 3 222,9 млн рублей, или 74,3% общего объема премий.

Степень проникновения страхования, выраженного как соотношение между начисленными брутто-премиями и ВВП, зарегистрировала уровень в 1,2% и подтверждает факт динамики показателя ВВП (в текущих ценах) в 2013 году, превышающей темпы роста объема начисленных премий.

В 2014 году доля объема начисленных брутто-премий по страхованию гражданской ответственности увеличилась на 1,15 процентного пункта по сравнению с предыдущим годом, по имущественному страхованию зарегистрировано увеличение на 1,86 процентного пункта, по личному страхованию — на 1,71 процентного пункта, а по премиям, принятым в перестрахование, снижение составило 1 процентный пункт.

Среди всех видов общего страхования автострахование занимает наибольшую часть в консолидированном рыночном портфеле — 68% общего объема премий по общему страхованию, или 4 053,9 млн рублей. Добровольное страхование CASCO генерирует 20,6% общего объема общего страхования, или 836,8 млн рублей, увеличив номинальную стоимость на 59,3 млн рублей по сравнению с предыдущим периодом. Страхование внешней гражданской ответственности «Зеленая карта» зарегистрировало рост на 7,2 процентного пункта (до 953,3 млн рублей — эквивалент 23,5% общего прямого страхования), в то время как внутреннее страхование гражданской ответственности, действующее только в пределах Республики Молдова, увеличилось на 0,9 процентного пункта, составив 872,2 млн рублей, или 21,5% общего прямого страхования. Другие виды автострахования зарегистрировали подписанные премии в сумме 95,5 млн рублей, или 2,4%.

Как и в предыдущие годы, развитие рынка страхования характеризуется повышенным уровнем концентрации. Так, 5 страховых компаний подписали премий на сумму 2 994,6 млн рублей, или 68,7% общего объема премий.

Степень проникновения страхования, выраженного как соотношение между начисленными брутто-премиями и ВВП, зарегистрировала уровень 1,08%, что подтверждает факт динамики показателя ВВП (в текущих ценах) в 2014 году, превышающей темпы роста объема начисленных премий.

Плотность страхования, которая представляет соотношение между объемом начисленных брутто-премий и численностью населения, зарегистрировала уровень 1 224,4 рубля/жителя, увеличившись на 4,7 рубля/жителя по сравнению с показателями предыдущего года.

Современные тенденции на рынке страхования в Молдове указывают на постепенное укрепление его роли в социально-экономических и финансовых отношениях. Несмотря на значительное увеличение страховых премий, основные показатели страхования находятся на низком уровне.

Развитие инвестиционной деятельности страховой сферы. В Молдове для обеспечения платежеспособности и финансовой устойчивости на протяжении всего срока действия бесспорных обязательств, принятых по договорам страхования, а также ожидаемых обязательств страховые компании могут от своего имени осуществлять инвестиционную деятельность — приобретать или вкладывать, в любой форме, акции, облигации и другие вложения, такие как депозитные счета срочные или до востребования, которые могут быть изъяты без ограничений, и ценные бумаги, которые легко конвертируются в денежные средства без наложения санкций.

В соответствии с законодательными и нормативными актами на молдавском рынке страховщикам разрешено инвестировать в следующие категории активов, которые допускается покрывать и представлять страховые технические резервы и минимальную маржу платежеспособности страховщика:

ценные бумаги, выпущенные Правительством Республики Молдова или другим государственным органом, при условии, что Правительство Республики Молдова, соответственно, государственный орган, гарантирует выплату основной суммы и процентов;

ценные бумаги, выпущенные правительствами, национальными банками иных государств, имеющих рейтинг не менее ВВВ или аналогичный в соответствии с международными рейтинговыми агентствами, а также международными финансовыми организациями, при условии, что правительства, банки или указанные организации гарантируют выплату основной суммы и процентов;

корпоративные ценные бумаги, допущенные к обращению на регулируемом рынке (биржа) Республики Молдова;

корпоративные ценные бумаги, которые не являются предметом сделок на регулируемом рынке (биржа) Республики Молдова, при условии, что они выпущены юридическими лицами, учрежденными в соответствии с действующим законодательством и осуществляющими свою деятельность в Республике Молдова;

денежная наличность в кассе и на расчетных текущих счетах, вклады (депозиты) и инвестиции в финансовых учреждениях, лицензированных Национальным банком Молдовы;

недвижимое имущество и иные вещные (имущественные) права на недвижимое имущество, которые отражены в бухгалтерском учете как земельные участки или строения, при условии, что данные активы или права приносят или будут приносить экономическую выгоду и зарегистрированы в реестре недвижимого имущества.

Указанные активы должны быть размещены и инвестированы с соблюдением норм предосторожности, с обеспечением их сохранности и безопасности, а также согласно принципам диверсификации с целью предотвращения нецелесообразной концентрации инвестиционного риска, ассоциируемого определенным категориям допустимых активов.

Также активы, допущенные для покрытия технических резервов страхования и минимальной маржи платежеспособности, не могут служить предметом договоров залога, источником для оплаты принятых обязательств в виде банковских гарантий или для покрытия других обязательств перед кредиторами, а также не могут быть обременены иными обязательствами.

Перестраховочная деятельность. Перестрахование как инструмент передачи рисков от одного страхового общества к другому перестраховочному обществу, приводит к улучшению финансового положения цедента путем уменьшения технических рисков, делает страховой портфель более разнообразным, однородным и создает дополнительные возможности по страхованию. В соответствии с действующим законодательством в случае осуществления перестрахования у страховщика (перестраховщика) — нерезидента Республики Молдова собственное удержание страховщика (перестраховщика) — резидента Республики Молдова должно составлять не менее 20% общего объема обязательств при условии, когда максимальный предел ответственности страховщика (перестраховщика) за один страховой риск или риск, принятый в перестрахование, не превышает 25% собственного капитала и технических резервов.

Общий объем премий, переданных в перестрахование в 2013 году, составил 862,8 млн рублей, из которых 850,2 млн рублей — премии, связанные с общим страхованием, и 12,7 млн рублей — премии по страхованию жизни. Номинальное увеличение премий, переданных в перестрахование, по сравнению с 2012 годом составляет 82,5 млн рублей, а объем премий, переданных в перестрахование в общем объеме валовых премий в 2013 году, составил 19,9%. Основные показатели перестрахования приведены ниже.

Основные показатели перестрахования в 2013 году (млн рублей).

В 2013 году по категории общее страхование были представлены отчеты о передаче в перестрахование 15 страховыми обществами, а по категории страхование жизни 1 компания сообщила о передаче в перестрахование. Структура премий, переданных в перестрахование по итогам 2013 года, включает:

объем премий, переданных в перестрахование по категории общее страхование, на сумму 850,2 млн рублей (20,9%), соответственно, уровень собственного удержания в соотношении с местными страховщиками составляет 79,1% (3 222,9 млн рублей) объема начисленных брутто-премий по общему страхованию;

объем премий, переданных в перестрахование по категории страхования жизни, на сумму 12,7 млн рублей (4,8%), соответственно, уровень собственного удержания составляет 95,2% (253,3 млн рублей).

На национальном уровне 6 страховых обществ собрали сумму премий, принятых в перестрахование от международных страховых обществ, в размере 55 млн рублей, что составляет 1,3% объема начисленных брутто-премий на рынке.

Общий объем премий, переданных в перестрахование в 2014 году, составил 852 млн рублей, из которых 839,7 млн рублей — премии, связанные с общим страхованием, и 12,3 млн рублей — премии по страхованию жизни. Номинальное уменьшение премий, переданных в перестрахование, по сравнению с 2013 годом составляет 10,9 млн рублей, а объем премий, переданных в перестрахование в общем объеме валовых премий в 2014 году, составил 19,6%. Основные показатели перестрахования представлены ниже.

Основные показатели перестрахования в 2014 году (млн рублей).

В 2014 году по категории общее страхование были представлены отчеты о передаче в перестрахование 13 страховыми обществами, а по категории страхование жизни 1 компания сообщила о передаче в перестрахование. Структура премий, переданных в перестрахование по итогам 2014 года, включает:

объем премий, переданных в перестрахование по категории общее страхование на сумму 839,7 млн рублей (20,7%), соответственно, уровень собственного удержания в соотношении с местными страховщиками, составляет 79,3% (3 213,9 млн рублей) объема начисленных брутто-премий по общему страхованию;

объем премий, переданных в перестрахование по категории страхования жизни, на сумму 12,3 млн рублей (4,2%), соответственно, уровень собственного удержания составляет 95,8% (277,2 млн рублей).

На национальном уровне 5 страховых обществ собрали сумму премий, принятых в перестрахование от международных страховых обществ в размере 12,7 млн рублей, что составляет 0,3% объема начисленных брутто-премий на рынке.

В Республике Молдова внедрены ряд реформ в инфраструктуру страхового надзора, состоящие, в частности, в запуске государственной автоматизированной информационной системы RCAData, посредством которой автоматически заключаются договоры страхования, выдаются страховые полисы/сертификаты обязательного страхования гражданской ответственности, ведется учет выплат и страховых резервов, осуществляется обмен информацией с другими государственными информационными системами, во внедрении правил для оценки фактического ущерба и его оплаты, развитии актуариата и его взаимодействии с аудиторами профессиональных участников страхового рынка.

Внедрены новые требования к финансовой отчетности страховых компаний в соответствии с МСФО (SIRF), а также налажено участие в оценке страховой отрасли, организованной МВФ и Всемирным банком.

С точки зрения развития потенциала надзора, Национальная комиссия по финансовому рынку имеет приоритет для гармонизации нормативно-правовой базы в области страхования в соответствии с европейскими директивами и принципами Международной ассоциации страховых надзоров, создавая предпосылки для реализации надзора, базирующегося на рисках, утверждая и внедряя Закон «О Гарантийном страховом фонде», создавая условия для развития страхового сектора, повышая уровень прозрачности и доверия к страховым продуктам.

Несмотря на высокие темпы роста страховых премий, страховой рынок недостаточно развит по сравнению с существующим потенциальным и уровнем развития в соседних странах. Степень проникновения страхования выражается как отношение объема страховых премий к ВВП в национальной экономике, здесь по-прежнему зарегистрированы скромные значения, достигнув в 2013 году уровня 1,2%. Основными факторами, которые создали эту ситуацию, являются: низкий уровень дохода на душу населения, недооценка роли страховых компаний, снижение доверия в этом секторе, отсутствие пруденциального регулирования, неполное соблюдение законодательства. В отличие от обязательного страхования автогражданской ответственности другие сектора страхования развиты слабее. Фактически отсутствуют страхование домашнего имущества и добровольное страхование гражданской ответственности, не застрахованы большинство предприятий и организаций в реальном секторе экономики и бюджетной системе.

Аналогичная проблема в этом секторе наблюдается и в страховании жизни, доля которого составляет только 6,13% общего объема страховых премий. В то же время в развитых странах она превышает 50%, представляя, таким образом, инструмент для финансовой защиты, безопасный вариант для сбережений населения и являясь важным источником капитала для финансового рынка.