Системы электронных платежей

По форме все электронные платежи можно разделить так:

• • сетевые, которые проходят только с помощью глобальных сетей;
• • внесетевые, к ним относятся расчеты пластиковыми картами, проводимые через POS-терминалы или АТМ (банкоматы).

По видам электронные платежные системы делятся следующим образом:

• • системы, основанные на принципе управления счетом:
  • — системы «Клиент-Банк», «Интернет-банк»,
  • — системы расчетов магнитными картами;
• • системы, основанные на принципе электронных сертификатов:
• — смарт-карты,
• — электронные деньги.

К обеим группам относятся расчеты электронными чеками.

Пластиковая карта используется для различных по назначению операций. По выбору оказываемых услуг она может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто средством платежа. Впервые идея использования кредитной карточки была выдвинута в позапрошлом веке Эдуардом Белами (1887 г.). На практике первые картонные кредитные карточки стали использоваться в США на торговых предприятиях в 1920;е гг. Долгое время не могли найти подходящий материал, который бы отвечал функциональным требованиям кредитных карт. Только в начале 1960;х гг. в США появились пластиковые карточки с магнитной полосой. Впоследствии многие страны в своих банках ввели систему карточных расчетов, она приобрела международный характер. В 1975 г. француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти, а чуть позже французская компания BULL разработала и запатентовала смарт-карту (интеллектуальную карту) со встроенным микропроцессором. Вероятно, с течением времени сферу расчетов завоюют новые виды карт, но пока в силу своей традиционности магнитные карты занимают ведущие позиции, например карты таких платежных систем, как American Express, VISA, MasterCard и др.

Качество изготовления карты должно отвечать требованиям Международной организации по стандартизации ISO, которые определяют стандартные размеры карточек: длина — 85,6 мм, ширина — 53,9 мм, толщина — 0,76 мм. На магнитной полосе выделяются три дорожки, две из которых используются для идентификационных целей, а третья предназначена для перезаписи данных во время каждой авторизации. По статистическим наблюдениям в настоящее время в мире около 90% пластиковых карт — это карты со стандартной магнитной полосой. Банковские пластиковые карты различаются по их назначению, по функциональным и техническим характеристикам.

По назначению карты делятся на две укрупненные группы: кредитные и дебетовые.

Кредитная карта позволяет иметь владельцу постоянно возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причем каждый банк-эмитент устанавливает собственные правила, регулирующие его взаимоотношения с клиентом. Дебетовые карты можно назвать еще расчетными картами. Клиент вносит определенную сумму на свой счет в банке, с которого банк-эмитент перечисляет денежные средства для оплаты различных расходов.

По техническим характеристикам пластиковые карты делятся на обыкновенные, магнитные и микропроцессорные.

Пластиковая карточка — это универсальное платежное средство, которое позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги безналичным путем, а также более безопасно (по сравнению с наличными деньгами) хранить и перевозить свои денежные средства.

Обыкновенная пластиковая карта — простая карта с фиксированной покупательной способностью, на ее лицевой стороне есть индекс (фамилия) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца и его идентификационный код, на оборотной стороне может быть подпись владельца.

Магнитные карты с обратной стороны имеют магнитную полосу, которая способна хранить 100 байт информации. Перед выдачей такой карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик: Ф.И.О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты, т. е. даты открытия и окончания срока действия карты. Магнитная полоса имеет три дорожки. В финансовой сфере используется в основном вторая полоса, информации о финансовом состоянии счета клиента на полосе нет. В работе с магнитными картами возможно использование двух режимов:

• — режим on-line. Устройство, а это может быть и торговый терминал, и электронная касса, и банкомат, считывает информацию с магнитной полосы, которая по спецканалу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа терминал печатает слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства импринтера на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, затем чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы оплаты за покупки со счета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса;
• — режим off-line отличается тем, что информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается на хранении в торговом терминале или в электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие информацию о владельце карточки, выгравированную на ней.

Устройствами, обеспечивающими работу банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карточек, являются банкоматы и торговые терминалы.

Банкомат или ATM (automated teller machine) — это электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по пластиковым карточкам. В зависимости от выполняемых операций банкоматы делятся на простейшие (cash dispenser) и полнофункциональные, т. е. те, которые могут выполнять более широкий спектр операций, таких как перевод денег, обмен иностранной валюты на национальную валюту, выдача справок о счетах, прием вкладов. В зависимости от места установки банкоматы могут быть уличные и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой посредством банкомата. Существуют три основных режима работы банкомата:

• — режим реального времени (on-line). Обмен информацией между банком и процессинговым центром происходит постоянно, все транзакции по счету выполняются в реальном масштабе времени;
• — автономный режим (off-line). Обмен информацией происходит с продолжительными перерывами путем переноса информации на магнитных носителях, транзакции по счету клиента накапливаются и регистрируются в самом банкомате. Только после их переноса в процессинговый центр за определенный период корректируется состояние карточного счета клиента;
• — режим квази-on-line. Банкомат связывается с процессинговым центром по расписанию с помощью каналов связи. Здесь может существовать несколько вариантов расписания: дозвон по необходимости (например, при транзакции), дозвон через определенные промежутки времени, может быть обзвон из процессингового центра по банкоматам или из банкоматов туда.

Банкоматы любого типа имеют процессор, клавиатуру для ввода информации, дисплей с графическим монитором. Дополнительно они могут быть оборудованы рулонными принтерами, устройствами приема денег и средствами безопасности. Например, одна из мер безопасности, чтобы защитить владельца магнитной карточки от мошенников, состоит в том, что при выдаче денег из банкоматов, при обратной связи запрашивается личный 4—6-значный код владельца карты (PIN-код), поскольку карту с магнитной полосой можно скопировать, но, не зная личного кода, ею невозможно воспользоваться. Существуют два основных направления распространения банкоматов: создание корпоративных муниципальных сетей банкоматов; создание раздельных «внутриплатежных» систем.

Для банков внедрение такого оборудования способствует достижению благоприятных условий, которые помогут выстоять в конкурентной борьбе за клиента, выиграть время и получить прибыль.

Торговый терминал — это простейшая расчетная установка в магазине. Чаще всего это механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты и для получения слипа, который клиент подписывает. Ввиду списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды клиентов.

Микропроцессорные карты — это карты со встроенной кремниевой микросхемой, их еще называют чиповыми картами. Чиповая карта была изобретена во Франции в середине 1970;х гг., к настоящему времени их количество в мире достигает 1 млрд. Объем памяти таких карт в среднем не превышает 256 байт. Вместо магнитной полосы в них встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также внесена система безопасности данных. Встроенная микросхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может самопрограммироваться и управлять всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. В память заложена информация о владельце карты, о его банковском счете, сведения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций с использованием данной карты. Лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карты, и при его использовании при перерасчете расходуемая сумма вычитается. Если накопления израсходованы, клиент вносит в банк необходимую сумму и лимит восстанавливается на первоначальном уровне. Такие карты по своим техническим характеристикам делятся на следующие виды:

• • обыкновенные карты памяти, в которых встроена микросхема, содержащая память и устройство для записи или считывания информации. Наибольшее распространение в мире получили телефонные карты памяти. Эти карты применяются в контактном режиме, т. е. микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства;
• • смарт-карты — карты, содержащие микросхему с «компьютерной логикой». Она может обмениваться информацией с центральным компьютером, получать от банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка «заряжается» именно на эту сумму).

Смарт-карты используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. Например, при совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-карты ее владелец может проверить, существует ли данный банк или торговый терминал в действительности;

• супер смарт-карты объединяют в себе дебетовые и кредитные карты. Они позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить которую можно уже без всякой авторизации, она необходима только тогда, когда виртуальные деньги закончились и карточку нужно «зарядить» новыми через терминалы типа банкоматов. Одна из самых известных в этой области фирм — фирма Mondex. Электронные деньги из этого кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. быстрые платежи возможны между субъектами, находящимися в разных уголках земного шара. Карточка Mondex — это пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления на нее средств используются специальные устройства Mondex phones — совместимые телефоны. В каче- 1бб стве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии. Таким образом, телефоны могут круглосуточно выдавать электронные деньги как своеобразные банкоматы. Эти системы позволяют дать или взять деньги взаймы, если операция производится между двумя клиентами-пользователями. От традиционной карточки карточка Mondex отличается наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой — дисплей и миниатюрная клавиатура. Каждая карточка имеет свой, введенный пользователем пароль. Помимо Mondex аналогичные платежные системы разрабатывают известные корпорации VISA и MasterCard.

Однако суперсмарт-карты являются слишком затратными для внедрения, поэтому им на смену приходят бесконтактные технологии, которые оказываются значительно дешевле и удобнее. Новыми перспективными технологиями на рынке пластиковых карт являются бесконтактные технологии осуществления платежей Pay Pass и Pay Wave.

MasterCard PayPass и VISA PayWave — инновационные бесконтактные технологии, с помощью которых можно совершать покупки достаточно быстро. Достаточно поднести карту PayPass или payWave к считывающему устройству на кассе или терминале, и покупка будет оплачена. Технология MasterCard PayPass получила широкое распространение в Европе, начали ее внедрять и в нашей стране. Первым эмитентом таких карт в России стал Московский индустриальный банк, сейчас их эмиссию также осуществляют уже банки «Альфа-Банк», «Райффайзенбанк» и др.

Наиболее перспективной технологией, которую сегодня внедряют большинство разработчиков бесконтактных платежных систем, на сегодняшний день является NFC (Near Field Communication). Работу в этой области ведет большинство компаний, деятельность которых связана с мобильными технологиями и электронными платежами.

NFC (Near Field Communication) — технология беспроводной высокочастотной связи, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 см. В основу NFC положены существующие технологии бесконтактных смарт-карт. На телефонах NFC модуль может быть встроен на заводе, но таких моделей на сегодняшний день выпущено недостаточно. В связи с этим появились альтернативные решения, так называемые форм-факторы NFC: SIM NFC-модули и microSD со встроенным NFC-чипом.

«МТС Банк» первым из банковской сферы в России запустил NFCпроект, позволяющий оплачивать товары и услуги. На самом деле технологии NFC можно найти массу применений. С таким чипом (и с соответствующим программным обеспечением) смартфон уже сейчас может заменить банковские карты, транспортные билеты, скидочные карты и смарт-карты доступа, билеты в кино и парковочные карты. При распространении технологии NFC в ход пойдут и интерактивные рекламные доски (так называемые смарт-плакаты), при взаимодействии с которыми смартфоны смогут считывать с них информацию.

Внедрение таких новейших систем платежей позволит максимально «обезналичить» денежный оборот в стране. Однако наряду с положительными моментами в использовании пластиковых карт есть и нерешенные задачи.

• 1. Безопасность системы должна заключаться в «непробиваемой» системе защиты информации, как на техническом уровне, так и на организационном, в противном случае общество не сможет в полной мере перейти на виртуальные деньги.
• 2. Так как электронные деньги являются средством платежа, то получается, что эмитентом денег будет коммерческий банк, а не центральный национальный банк страны. Следовательно, пока полный переход на электронные деньги невозможен.

В настоящее время в мире действует несколько крупных ассоциаций банковских карточек, такие как VISA, MasterCard, Diners Club International, American Express. Ассоциации вырабатывают общие правила, координируют свою деятельность, охраняют патенты и права, разрабатывают стандарты и правила ведения операций, новые платежные продукты, рекламируют их, обмениваются информацией.

Деятельность российских банков с карточками началась в марте 1988 г., когда в Лондоне между бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International было подписано соглашение, в результате которого «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим эмиссионными правами. С конца 1960;х гг. и до 1988—1989 гг. кредитными карточками пользовались в России только иностранные туристы, но Сбербанк России разработал систему расчетов населения за товары и услуги пластиковыми карточками. В настоящее время почти все крупные банки РФ предоставляют населению и организациям целый спектр услуг по выпуску и обслуживанию пластиковых карт. К такого рода услугам относятся:

• — изготовление и обслуживание пластиковой карты;
• — выплата работникам предприятий заработной платы через пластиковые карточки;
• — выпуски и обслуживание пластиковых карт российских платежных систем;
• — обслуживание торгово-сервисных предприятий по приему безналичной оплаты с использованием карт;
• — повторное изготовление утерянной карточки;
• — блокирование карточки на определенный срок;
• — выпуск и обслуживание карточек международных платежных систем.

В 1996 г. началась и продолжается по сей день реализация концепции национальной системы платежных карт, основной целью которой является обеспечение надежности карт всех участников с гарантией возврата средств в случае мошенничества. Многие российские коммерческие банки присоединились к внутренней платежной системе STB-Card, которая на данный момент занимает лидирующее положение и по числу торговых точек, принимающих ее карты к оплате, и по количеству установленных банкоматов, опережая пока системы NCCUC и «Золотая корона». Эти системы объединяют несколько банков и являются межбанковскими, они самостоятельно ведут процессинг операций. Платежная система STB-Card работает круглосуточно и включает в себя расчетный центр, центр авторизации, сеть банкоматов, сеть терминалов в предприятиях торговли. В ноябре 1993 г. эта система стала лауреатом европейской награды Euromarket Award, которая присуждается фирмам, деятельность которых в области торговли, промышленности и услуг признается выдающейся.

Российские платежные системы можно разделить на следующие группы.

• 1. Системы электронных денег, например Яндекс. Деньги, WebMoney Transfer.
• 2. Системы с использованием карт, например CyberPlat, PayPal, Authorize.Net, E-Gold, Moneybookers.
• 3. Системы интернет-банкинга.

Мировая практика показывает, что национальные системы зачастую эффективно используются наряду с международными.

В 2017 г. Банк России продолжил деятельность, направленную на развитие национальной системы платежных карт (НСПК). Одним из приоритетных направлений такого развития является продвижение национальных платежных инструментов — карт «Мир».

К концу 2017 г. участниками платежной системы «Мир» являлись 374 кредитные организации, из которых 365 организаций осуществляли прием национальных платежных инструментов в своей инфраструктуре и 157 — их эмиссию.

В 2017 г. была обеспечена готовность платежной инфраструктуры к приему карт «Мир» на всей территории РФ, платежной системой «Мир» осуществлена массовая эмиссия национальных платежных инструментов. К началу 2018 г. выпущено более 31 млн карт «Мир», или почти в 18 раз больше, чем годом ранее. Одновременно выросла эффективность их использования: количество операций с картами «Мир» увеличилось по сравнению с 2016 г. более чем в 70 раз, объем операций — почти в 40 раз (до 730,3 млн операций на сумму 1,8 трлн руб.).

Доля безналичных операций в общем количестве и объеме операций с картами «Мир» достигла 77,6 и 44,1% соответственно, операции по снятию наличных денег составили 22,4 и 55,9% соответственно.

Кроме того, в 2017 г., согласно установленным законодательством РФ требованиям, Банком России и АО «НСПК» совместно с органами исполнительной власти обеспечивался перевод на карты «Мир» работников бюджетной сферы. По итогам года более 90% работников бюджетной сферы (16,8 млн чел.), получавших выплаты на карты международных платежных систем, переведено на карты «Мир».

В 2017 г. реализованы проекты по размещению на карте «Мир» нефинансовых приложений в Ростове-на-Дону, Саранске, Уфе, Екатеринбурге, Санкт-Петербурге и других регионах РФ. Начат плановый перевод держателей социальной карты москвича на карты «Мир». Был успешно реализован пилотный проект по осуществлению Фондом социального страхования РФ выплат на карты «Мир» застрахованных лиц, происходит его внедрение в регионах.

В рамках развития перспективных платежных продуктов и сервисов НСПК запущены платформа безопасной электронной коммерции и программа лояльности, реализована возможность бесконтактной оплаты, а также обеспечена доступность сервиса мобильных бесконтактных платежей Samsung Рау для держателей национальных платежных инструментов.

В целях продвижения карт «Мир» за пределами Российской Федерации начат выпуск кобейджинговых карт «Мир-UnionPay».

Кроме того, в рамках формирования единого платежного пространства ЕАЭС в 2017 г. было организовано межсистемное взаимодействие российской платежной системы «Мир» и армянской платежной системы «Armenian Card» в целях обеспечения взаимного приема платежных карт в банковской инфраструктуре двух стран. Первые трансакции по картам «Мир» в инфраструктуре «Armenian Card» прошли в июле 2017 г. Также осуществлялось взаимодействие с иными странами ЕАЭС (Киргизия, Беларусь, Казахстан) и странами популярных туристических направлений (Турция, ОАЭ, Вьетнам, Таиланд и др.) по обеспечению приема карт «Мир» на территориях данных стран^[1].

С появлением виртуальных магазинов актуальным является вопрос проведения расчетов в сети Интернет. Данные расчеты могут проводиться несколькими способами.

• 1. Традиционный платеж наличными деньгами — это наиболее распространенный способ, когда покупатель расплачивается с курьером при доставке товара. Его недостатком является отсутствие возможности доставки товара по большинству российских городов (в основном доставка организована по Москве, Московской области, Санкт-Петербургу, Ленинградской области). Кроме того, данный способ не всегда подходит для случаев, когда приобретается товар, не требующий физической доставки (например, информация, а также программные продукты, поставляемые в электронном виде).
• 2. Банковским переводом — достаточно распространенный способ оплаты, который больше подходит для организаций. Однако эта система менее удобна, чем оплата наличными: покупателю приходится заполнять платежное поручение, идти в банк, чтобы его оплатить, а потом отправлять копию этого документа по факсу.

• 3. Наложенным платежом — способ удобный при пересылке товаров в города, куда не осуществляется курьерская доставка. Покупатель оплачивает товар при получении на почте. Недостатком этой системы оплаты являются ее дороговизна для покупателя (до 20—30% стоимости товара уходит на оплату почтовых услуг) и зачастую большой срок ожидания. Кроме того, такой способ мало подходит для доставки крупногабаритных товаров.
• 4. Почтовым переводом — этот способ наименее удобен, поскольку перевод денег может занимать порой около месяца и при данном способе оплаты взимается 10% и более комиссионных от суммы платежа. Кроме того, получается, что вы надолго кредитуете продавца, «замораживая» свои средства.
• 5. Оплата онлайн, через Интернет — исключает ограничения и недостатки, присущие традиционным способам оплаты, доля интернет-платежей заметно увеличивается и, по оценкам специалистов, в будущем продолжит свой рост. Это обусловлено несомненным удобством онлайн-расчетов для пользователя. Такая оплата может производиться с использованием кредитных и дебетовых карт, а также и электронных денег.

Для более наглядного понимания, как действуют системы платежей с использованием пластиковых карт в Интернете, посмотрите на рис. 15.1.

Рис. 15.1. Расчеты в Интернете по пластиковой карте.

Покупатель передает реквизиты карточки или системе напрямую, или магазину, после чего тот передает их в платежную систему. Интернет-система отсылает запрос в процессинговый центр традиционной платежной системы, процессинговый центр связывается с центром авторизации банка-эмитента карточки, получает результат и пересылает его в интернет-систему. Система, в свою очередь, передает результат покупателю и магазину. Если разрешение есть, то магазин высылает покупателю товар, а процессинговый центр сообщает расчетному банку сведения о совершенной транзакции, после этого средства со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина, находящийся в банке-эквайере.

При расчетах электронными деньгами (рис. 15.2) покупатель перечисляет деньги в банк-эмитент напрямую или через банк — участник системы. Взамен он получает электронные наличные, оплачивает ими товар в интернет-магазине, после чего магазин отсылает товар и перечисляет электронные деньги банку-эмитенту, тот переводит обычные денежные средства на счет магазина в банке. В таких расчетах действуют «условные» деньги, которые подменяют реальные в момент нахождения их в расчетах в Интернете.

При создании платежных систем необходимо уделить как можно больше внимания защите и обеспечению их безопасности.

Рис. 15.2. Расчеты в Интернете электронными деньгами.

По сравнению с 2016 г. количество операций, совершенных клиентами кредитных организаций с использованием электронных технологий, увеличилось более чем на треть (до 25,4 млрд распоряжений), объем — на 10,5% (до 592,6 трлн руб.). Это достигалось главным образом за счет операций физических лиц, годовой прирост которых составил 38,3% по количеству и 45,8% по объему. При этом каждый пятый электронный платеж физического лица совершался с использованием сети Интернет и/или мобильных устройств связи.

По итогам года за счет выпуска карт «Мир» был обеспечен общий рост количества платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, на 6,4% (до 271,0 млн единиц на конец 2017 г.).

Операции с использованием российских платежных карт, совершенные на территории страны и за ее пределами, демонстрировали уверенную положительную динамику, увеличившись на 34,3% по количеству (до 24,0 млрд единиц) и на 23,7% по объему (до 63,4 трлн руб.).

Платежные карты использовались для совершения безналичных операций в шесть раз чаще, чем для снятия наличных денег. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с картами вырос до 86,1%, а стоимостный объем впервые с момента формирования рынка платежных карт составил более половины (57,0%). При этом количество и объем операций по снятию наличных денег снизились (на 3,8 и 0,4% соответственно).

Одновременно росли транзакции по оплате товаров и услуг, в том числе совершаемые по картам «Мир», по которым почти 65% транзакций приходилось именно на платежи. Это свидетельствует о том, что карты становятся все более востребованным платежным инструментом и прочно входят в повседневное использование гражданами нашей страны.

Кредитные организации — эмитенты и эквайреры платежных карт повышали качество и скорость обслуживания их держателей, предлагая новые высокотехнологичные продукты. В частности, активно развивались бесконтактные платежи, удобные прежде всего при совершении покупок на небольшие суммы. Более половины выпущенных в России карт (58,4% на 1 января 2018 г.) поддерживали функцию бесконтактных платежей, которая использовалась при оплате товаров и услуг в 11 случаях из 100.

Продолжилось развитие рынка электронных денежных средств. Количество электронных средств платежа (ЭСП) для перевода электронных денежных средств (ЭДС), эмитированных в 2017 г. операторами ЭДС, увеличилось на 16%, до 366,1 млн единиц. С их использованием в течение года было совершено 2,0 млрд операций на сумму 1,4 трлн руб.^[2] (рост на 42,4% по количеству и на 35,4% по объему), большая часть из которых приходилась на неперсонифицированные ЭСП (86,3 и 58,9% соответственно)^[3].

• [1] Источник: данные Банка России. URL: http://www.cbr.ru
• [2] Включены операции по переводу электронных денежных средств, переводу остаткаэлектронных денежных средств, в том числе выданного наличными деньгами.
• [3] Источник: данные Банка России. URL: http://www.cbr.ru