Электронные деньги как новый феномен в сфере расчетов

Электронные деньги как новый феномен современности возникли в результате симбиоза многих факторов, оказывающих влияние на развитие товарно-денежного оборота, в том числе электронизации банковских услуг, механизации и автоматизации совершения банковских операций.

Электронные деньги, по сути, не являются записью на бумажных носителях информации, а представлены в форме записи электронных сигналов. Электронные деньги наряду с безналичными денежными средствами не имеют овеществленной формы выражения. Они неосязаемы, нематериальны.

Современные экономисты отзываются об электронных деньгах, как о новой информационной реальности, которая имеет право на существование. Отмечают положительные свойства электронных денег: они стимулируют повышение денежного оборота посредством увеличения доли безналичного оборота; позволяют ускорить банковские расчеты и значительно их удешевить, поскольку требуют минимальных материальных затрат на обслуживание; обеспечивают бесперебойный (онлайн) контроль за банковской деятельностью со стороны уполномоченных органов; их невозможно подделать.

В правовой плоскости важно понимать сущность электронных денег, — это не новая разновидность денег, это способ управления ими.

На сегодняшний день сформировалось две формы управления электронными деньгами: «электронные кошельки» и смарткарты, и «сетевые деньги».

Электронные кошельки и смарт-карты представляют собой альтернативный аналог кредитных и дебетовых банковских карточек. Встроенный микропроцессор фиксирует внесение денежной суммы, с его помощью можно управлять памятью при взаимодействиях при расчетах. Сами расчеты происходят без участия кредитных учреждений, посредством использования автоматизированных каналов (сеть терминалов, автоматизированная расчетная палата, автоматизированный кассир).

Сетевые деньги функционируют на базе программного обеспечения посредством коммуникативных сетей, Интернета.

В основе расчетных операций с использованием электронных денег лежит депозитное обращение, при котором взносы суммы денег в различные организации (на депозиты) являются обеспечением надлежащей оплаты.

Следует отметить, что электронный денежный оборот рассматривается как перспективная и активно развивающаяся форма расчетов, а употребление электронных денег в расчетах явилось почвой возникновения денежной системы нового типа, относимой к разновидности частных небанковских структур. Их обращение ограничено в силу того, что электронные деньги не наделены статусом законного средства платежа, они не составляют показатели общей денежной массы. Главная отличительная черта электронных денег в том, что они находятся вне банковского сектора. Также следует констатировать, что в правовом поле на сегодняшний день отсутствует адекватная нормативная база регулирования имущественного оборота при использовании электронных денег.

В законодательстве России впервые термин «электронные деньги» был зафиксирован в Федеральном законе «О национальной платежной системе», согласно которому эти денежные средства предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, фиксирующему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа^[1].

Но многочисленные правоведы, ученые и практики экономической сферы считают не соответствующим закону рассматривать электронные деньги как самостоятельный вид денег. По их мнению, электронные деньги представляют собой технический способ оборота безналичных денег с электронным фиксированием соответствующих сведений при ведении счетов в кредитных учреждениях. Электронные деньги — это не новый вид денег, это современный способ межбанковских коммуникаций. Следовательно, существовать вне банковской системы подобные деньги не могут^[2].

Мы полагаем, отрицать существование электронных денег и денежного обращения с их применением, — бесперспективно. Вполне очевидна конкуренция электронных денег в современном денежном обороте с деньгами, эмитируемыми центральными банками. В условиях правового вакуума по вопросам функционирования электронных денег в имущественном обороте особую актуальность приобретает формирование единой концепции правового регулирования использования электронных денег, закрепляющей правовой режим электронных денег.

Небезынтересным представляется опыт, полученный странами Европейского Союза. Так, согласно Директиве ЕС^[3][4], электронные деньги не приравниваются к деньгам, но могут быть использованы как средство платежа, которое фиксирует денежную стоимость требований эмитента. Хранятся электронные деньги на электронных устройствах. Эмитируются после внесения определенной денежной суммы в размере не меньшем, чем выпускаемая денежная стоимость.

Единственные субъекты, чья предпринимательская деятельность может быть связана с эмиссией электронных денег, в том числе с управлением электронными деньгами посредством проведения операций и хранением сведений на электронных устройствах, — это кредитные учреждения ^|86.

Подводя итоги, можно резюмировать следующее.

Современное развитие имущественного оборота, во многом обусловленное влиянием закономерностей экономики, стремительно приближается к полному вытеснению наличных денег и их замене на безналичную форму расчетов. Полагаем, безналичные денежные расчеты относятся к наиболее перспективным тенденциям денежного оборота. Значительное влияние на процесс перехода к безналичным расчетам оказывает развитие информационных технологий и электронизация банковских услуг, позволяющие расширять области применения безналичной формы расчетов.

Глобальное развитие получила и новая форма расчетов в имущественном обороте посредством использования электронных денег. При этом электронные деньги приравниваются к информации, совокупности сведений о записях на банковских счетах, которые содержатся в электронном виде на электронном носителе и распорядиться которыми можно при помощи электронных устройств.

Следует констатировать, что электронные деньги составляют «теневую» область денежного обращения в силу неурегулированности и неопределенности по таким ключевым вопросам, как правовой режим электронных денег, эмиссия электронных денег, пределы обращения электронных денег в имущественном обороте. Безусловно, правовая проблематика использования электронных денег находится как в плоскости частного, так и публичного права. И поскольку в мировой практике не выработан единый подход к электронным деньгам, то проблему правового регулирования имущественного оборота при расчетах электронными деньгами предстоит решать не только отечественным законодателям.

• [1] 1X3 Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018 г.)"О национальной платежной системе" // Собрание законодательства РФ.04.07.2011.№ 27. Ст. 3872.
• [2] Перепеченко В. П. Деньги, банки, кредит: учеб, пособие. М.: Экономика, 2008. С. 18.
• [3] Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of18.09.2000//ОJ L275. 2000.27.10. Or. 1, n. 3 (b).
• [4] Там же.