Классификация кредита по срокам

Банковский кредит может классифицироваться по срокам погашения:

Краткосрочный кредит — вид кредита, предоставляемого банком на срок до 2 лет для пополнения оборотного капитала с фиксированным периодом выборки траншей и жестким графиком погашения процентов и задолженности. Краткосрочное кредитование в России осуществляется практически всеми банками, это наиболее распространенный вид кредитования российских предприятий.

Краткосрочный кредит удобнее использовать при возможности точных прогнозов денежных потоков на период кредитования, отсутствия ярко выраженной сезонности и низкой волатильности выручки, в противном случае более удобна кредитная линия с возможностью погашения по гибкому графику. В отличие от кредитной линии краткосрочные кредиты дешевле, так как банк не взимает плату за резервирование средств.

По сравнению с долгосрочными кредитами краткосрочное финансирование может быть частично обеспечено залогом либо выдаваться без обеспечения, при этом банк может предъявлять менее жесткие требования к заемщику, процесс принятия решения банком и прохождения кредитного комитета занимает меньше времени. Так как короткие деньги есть у всех банков, конкурентная борьба среди банков за хороших заемщиков в этом случае существенно выше Сумма краткосрочного кредита может быть практически любая, ограничение сверху зависит от способности компании платить проценты и погашать кредит, соотношения долг/собственные средства и рыночной стоимости имущества, передаваемого в залог, с учетом применяемого банком дисконта До кризиса процентная ставка в рублях находилась в интервале 10−14% годовых в рублях и 8−12% в иностранной валюте, сейчас процентная ставка находится в диапазоне 10−18% в рублях и 10−14% в иностранной валюте. Стоимость кредита зависит от выбранного банка, финансового положения заемщика и качества залога. Может применяться плавающая процентная ставка. Как правило, проценты по кредиту выплачиваются ежемесячно Возможно кредитование на срок от трех месяцев до двух лет Основная цель — пополнение оборотного капитала, но кредиты могут выдаваться и на другие цели по договоренности с банком В качестве обеспечения может выступать недвижимость, оборудование, другие основные средства, товарный запас на складе или в собственном магазине. Применяемые банком дисконты составляют 30%-50% от балансовой либо оценочной стоимости имущества. Поручительства других юридических или физических лиц рассматриваются в качестве дополнительного обеспечения. По договоренности с банком краткосрочные кредиты могут выдаваться с частичным обеспечением либо без обеспечения (бланковые кредиты) Комиссии Комиссия за выдачу кредита лежит в диапазоне от 0% до 1%, разумное значение составляет 0%-0.2%.

Комиссия за ведение ссудного счета — нечасто встречается, один из способов заработать дополнительные деньги на заемщике Комиссия за досрочное погашение — нечасто встречается при краткосрочном кредитовании, может использоваться банком при значительных объемах кредитования при предоставлении очень низких процентных ставок Особые условия в договоре Перевод оборотов по счетам в банк-кредитор Ограничения на кредитование в других банках Банки требуют застраховать имущество, передаваемое в залог, в пользу банка в страховых компаниях из утвержденного перечня. При страховании можно добиться разумных условий, проведя небольшой тендер между предлагаемыми страховыми компаниями.

Краткосрочное кредитование в виде кредита с фиксированным графиком погашения удобно для финансирования бизнеса с законтрактованной выручкой, т. е. с высокой вероятностью спрогнозированных поступлений, чтобы не переплачивать проценты при перестраховке (сумма кредита больше, чем нужно) и не попасть в дефицит денежных средств при поступлениях меньших, чем было запланировано. При достаточно изменчивых поступлениях лучше использовать либо комбинацию с кредитной линией, либо кредитную линию для краткосрочного кредитования.

Среднесрочный кредит (англ. medium term credit) — кредит, предоставляемый на срок от одного года до 3—10 лет.

Сроки зависят от экономико-политической ситуации в стране, сложившихся традиций национальных рынков ссудных капиталов и действующих законодательных норм. При этом в ряде стран, например США, понятие среднесрочный кредит отсутствует. В России официально срок этого вида кредитов составляет от 1 года до 3 лет, иногда — от 3 месяцев до 1 года. В основном среднесрочный кредит пользуются для финансирования деятельности предприятия и фирмы, чей деловой производственный цикл совпадает с периодом среднесрочного кредита. Для обеспечения устойчивости источников кредитования кредитные организации рефинансируют свои среднесрочные кредитные ресурсы путем операций на денежном рынке.

Долгосрочный кредит — вид кредита, предоставляемого банком на срок от 2 до 10 лет для финансирования капитальных вложений либо приобретения бизнеса, с фиксированным периодом выборки траншей и жестким графиком погашения процентов и задолженности. Долгосрочное кредитование российскими банками производится на сроки 3−5 лет, реже на 7 лет, в то время, как иностранные банки, имея долгосрочные пассивы, могут позволить себе кредитовать предприятия в России на срок 5−10 лет.

Обязательные условия долгосрочного кредитования — целевое использование полученного кредита, залог внеоборотных активов в виде оборудования, транспорта или недвижимости, обращение регресса в случае неплатежеспособности заемщика на существующий бизнес или другие компании группы при финансировании новых проектов. Также может применяться залог акций компании.

В случае отсутствия регресса на другие компании группы или существующий бизнес, т. е. когда источником погашения является исключительно свободный денежный поток от нового проекта, долгосрочное кредитование классифицируют как проектное финансирование. В период кризиса предоставление проектного финансирования российским предприятиям практически прекратилось.

В связи с несовершенством российского законодательства при значительном объеме долгосрочного кредитования, получаемого от иностранного банка, может применяться право других стран при заключении кредитных договоров от имени холдинговых компаний, расположенных в зарубежных юрисдикциях.

Максимальная сумма долгосрочного кредита зависит от способности компании платить проценты и погашать кредит, соотношения долг/собственные средства и рыночной стоимости имущества, передаваемого в залог, с учетом применяемого банком дисконта. Также часто может применяться правило 30/70, т. е. требование финансирующего банка о внесении заемщиком не менее 30% от бюджета проекта собственными средствами До кризиса процентная ставка в рублях находилась в интервале 10−14% годовых в рублях и 8−12% в иностранной валюте, сейчас процентная ставка находится в диапазоне 10−18% в рублях и 10−14% в иностранной валюте. Стоимость кредита зависит от выбранного банка, финансового положения заемщика и качества залога. Может применяться плавающая процентная ставка. Как правило, проценты по кредиту выплачиваются ежемесячно или ежеквартально, но при определенных видах сделок можно говорить о льготном периоде (уплата только процентов или отсрочка погашения задолженности и выплаты процентов) Кредитование возможно на срок от 2 до 10 лет.

Целевое использование — финансирование капитальных вложений или приобретения бизнеса.

В качестве обеспечения может выступать недвижимость, оборудование, другие основные средства. Применяемые банком дисконты составляют 30%-50% от балансовой либо оценочной стоимости имущества. Поручительства других юридических или физических лиц рассматриваются в качестве дополнительного обеспечения.

Комиссии

Комиссия за выдачу кредита лежит в диапазоне от 0% до 1%, разумное значение составляет 0%-0.2%.

Комиссия за ведение ссудного счета — нечасто встречается, один из способов заработать дополнительные деньги на заемщике Комиссия за досрочное погашение может встречаться при низких процентных ставках Особые условия в договоре Перевод оборотов по счетам в банк-кредитор Ограничения на кредитование в других банках При проектном финансировании может потребоваться залог акций компании Банки требуют застраховать имущество, передаваемое в залог, в пользу банка в страховых компаниях из утвержденного перечня. При страховании можно добиться разумных условий, проведя небольшой тендер среди предлагаемых страховых компаний Очень важно минимизировать процентные и валютные риски и четко понимать волатильность выручки при составлении долгосрочных прогнозов. При прогнозах денежных потоков целесообразно проанализировать разные сценарии и в качестве основного выбирать консервативный вариант, также пристальное внимание надо уделить долгосрочному прогнозу расходов и подбирать график погашения кредита, создавая достаточный запас ликвидности.

Долгосрочный кредит может выдаваться в рублях на сроки от 2 до 3−5 лет, на более длинные сроки кредиты предоставляются в основном в иностранной валюте Онкольный кредит — это одна из разновидностей банковских кредитов, которая не имеет конкретного, установленного заранее срока использования или погашения. Онкольный кредит может быть возвращен заемщиком или истребован банком-кредитором к погашению без предупреждения или с коротким уведомлением — от трех до семи дней. Кроме того, данный вид кредитования называют кредитом до востребования.

Банки периодически представляют счета заемщикам по процентам, исходя из этих кредитов. Онкольный кредит может трансформироваться в некую форму среднесрочного или долгосрочного кредита и становится причиной обострения проблемы банковской ликвидности.

Банковское законодательство многих стран содержит положения, которые обязывают коммерческие банки учитывать риски, связанные с несовпадением сроков привлекаемых депозитов и кредитов, которые предоставляются на их основе. Кредитные организации требуют от клиентов полного единовременного погашения всех краткосрочных кредитов к концу финансового периода. В том числе и онкольный кредит. Кроме того, осуществляется контроль трансформации ресурсов по кредитам по срокам.

Онкольный кредит — услуга, которую банки предоставляют торгово-промышленным компаниям или фирмам под залог товаросопроводительных документов, непосредственно товаров, складских свидетельств, акций, облигаций, векселей или других ценных бумаг. Банк открывает для заемщика специальный текущий счет.

Онкольное кредитование отличается более низкими процентными ставками, нежели по срочным кредитам, а погашение задолженности производится ежемесячно. К примеру, в Великобритании брокеры используют онкольные кредиты для осуществления кассовых сделок на бирже в форме «суточных денег». Онкольные кредиты — наиболее ликвидные банковские активы, которые используются для поддержания ликвидности на необходимом уровне.

Онкольный кредит всегда имеет характер договора до востребования и может быть прекращен по требованию любой стороны в любое время. Банк может потребовать от клиента в любой момент возврата на текущий сумм занятых средств и предложить заемщику забрать обеспечение. В свою очередь, клиент вправе вернуть долг и потребовать возврата обеспечения в удобный для него момент. Удобство онкольного договора очевидно как для банка, так и для клиента. Клиент может получать со счета или возвращать на счет кредитные суммы частями или в полной мере, поскольку проценты уплачиваются лишь только на фактически изъятые суммы, да и, то, только за период, когда их не было на счете.

Преимуществом онкольного кредита для банка является то обстоятельство, что кредит обеспечен высоколиквидными ценными бумагами, что снижает банковские риски. К тому же, в любой момент банк может сократить или прекратить форму кредитования односторонним волеизъявлением.

В газетных таблицах ставок денежного рынка часто используют такой термин как синоним брокерской ссуды или брокерского кредита — однодневки. Тем не менее, несмотря на разновидность кредита, заем остается долговой операцией, поэтому, занимая деньги у банка, нужно хотя бы на 50% быть уверенным в возможности безболезненного возврата одолженных средств.

Банковские операции, в том числе и онкольный кредит, имеют свои плюсы и минусы. К примеру, вам может быть неудобен момент, когда банк потребует возврата средств, потому что в данное время ваши ресурсы минимальны. В то же время, вы сами можете поставить банк в «неудобное положение», потребовав возврата обеспечения в тот момент, когда этого пожелаете.

Онкольный кредит пользуется популярностью у брокеров, средних и крупных предприятий, фирм.