Виды овердрафтного кредитования

овердрафт кредитный погашение заемщик.

1) Овердрафт стандартный (классический).

L = B * P,.

где L — лимит овердрафта,.

B — минимальная из двух величин Bp и Bn.

Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг) скорректированная на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Bp = (Dv + DTn? DTk + KTk1? KTn1) / 3 ;

для юридических лиц, где Dv — доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,.

3 — количество месяцев в отчетном квартале,.

DTn — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчетного периода,.

DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчетного периода.

KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода,.

KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчетного периода.

Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

Bp = Dv / 3 ;

для физических лиц предпринимателей, где Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,.

3 — количество месяцев в отчетном квартале.

Bp — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

Bn = (Nk1 + Nk2) / 2,.

где Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,.

Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

P = Pb + Pl,.

где P — % лимита овердрафта,.

Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25% (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn),.

Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

2) Овердрафт авансом — предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.

L = S (a) / 3,.

где: L — расчетный лимит овердрафта;

• S (а) — месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.
• 3) Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75% составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

4) Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа / покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт .

Существуют три возможных причины возникновения технического овердрафта:

• 1. Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).
• 2. Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.
• 3. Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.

Овердрафт также бывает «разрешенным» и «неразрешенным». Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Сам по себе кредит-овердрафт, на предмет которого заключен договор, уже является разрешенным, т. е. заемщик может в любой необходимый момент законно воспользоваться средствами в пределах установленного лимита кредитных средств. При возникновении превышения расхода над лимитом, на счете возникает неразрешенный овердрафт. Как правило, банки предоставляют заемщику возможность погасить образовавшийся перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора .