Кредитный договор, порядок его составления и существенные условия

Основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с кредитополучателями является кредитный договор, главной целью которого является определение условий кредитной сделки, взаимных обязательств, прав, а также ответственности ее участников.

Кредитные договоры с кредитополучателями могут заключаться на условиях:

единовременного предоставления денежных средств;

открытой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение оьусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи задолженности.

Кредитный договор — соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Содержательную часть письменного кредитного договора составляют:

• * сумма кредита с указанием валюты кредита;
• * целевое использование кредита;
• * сроки и порядок предоставления и погашения кредита;
• * проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;
• * способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• * ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;
• * иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма кредитного договора разрабатывается каждым банком самостоятельно.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка. Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с кредитом; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др.

В кредитном договоре указывается также размер процентной ставки (годовой) в валюте кредита, период начисления процентов, сроки и порядок их уплаты. Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя уплатить комиссионные и иные платежи за пользование кредитом.

В кредитном договоре указывается принятый способ обеспечения обязательств со ссылкой на дату и номер соответствующего договора, который является обязательным приложением к кредитному договору.

Важной составной частью кредитного договора являются обязательства и права сторон.

В кредитном договоре оговариваются также ответственность сторон за нарушение его условий. Как правило, ответственность кредитодателя заключается в уплате кредитополучателю пени в размере установленных процентов от суммы несвоевременно выданного кредита за каждый день просрочки и штрафа в размере установленных процентов от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом. Ответственность кредитополучателя заключается в уплате кредитодателю процентов за кредит по повышенной ставке с просроченной задолженности по кредиту, штрафов в размере установленных процентов от суммы кредита, использованного не по целевому назначению, возмещении банку убытков вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору, включая судебные расходы, другие издержки.

В прочих условиях договора, как правило, указывается очередность погашения требований банка по погашению кредитополучателем кредита, процентов за него и других требований банка при недостаточности средств на текущем счете кредитополучателя, а также перечисляются приложения к кредитному договору, являющиеся его неотъемлемой частью.

Очередность погашения основного долга по кредиту и процентов при наступлении сроков и недостаточности средств на текущем счете оговаривается в кредитном договоре.

В заключительной части договора указываются юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

Согласованные с кредитополучателем условия кредитной сделки отражаются в кредитном договоре, который составляется в двух экземплярах (по одному для каждой стороны), подписывается руководителем банка и кредитополучателем или другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями, скрепляется печатями. Подписывается также каждая страница кредитного договора. Договор оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами. Заполнение кредитных договоров должно исключать какие-либо исправления, что делает их недействительными. Вместе с кредитным договором оформляются договоры на принятые способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов, которые являются обязательным приложением к нему. Один экземпляр оригиналов кредитного договора и договоров, заключаемых банком в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, остается в банке, второй передается кредитополучателю.

В последующем все изменения условий договора, включая и изменение процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимости от ставки рефинансирования НБ РБ), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору, в которых делается ссылка на дату и номер кредитного договора. При наличии в кредитном договоре условия об одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом дополнительное соглашение к кредитному договору не заключается. 3, стр. 190].

кредитование потребительский договор заемщик.