Теоретические основы кредитования физических и юридических лиц

Сущность, виды и механизм кредитования физических лиц

В России к кредитованию физических лиц относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг [10, с. 122].

Специфические черты кредитования физических лиц, отличающие его от иных форм, таковы — рис. 1.1.

Рис. 1.1. Особенности потребительского кредита

Как видим с рис. 1.1., к основным специфическим особенностям потребительского кредита относят:

• — направленность на расширение потребления товара, а не на производственные цели;
• — относительно малый размер и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика;
• — залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество. Банковское дело.: Учебник. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономист, 2004. — 751с.

Классификация кредитов физическим лицам может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т. д. — рис. 1.2. Банковское дело: Учебник — 2 е изд., перераб. и доп. / Под редакцией О. И. Лаврушина. — М.:ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА, 2009. -672 с.

Рис. 1.2. Классификация потребительского кредита.

Рассмотрим виды потребительского кредита, которые пользуются большим спросом и интересом на сегодняшний день. Банки и банковские операции, / Под редакцией проф. Чл-корр. РАЕН, Е. Ф. Жукова, «Банки и биржи», ЮНИТИ, -2007.-356с.

1. Ипотечное кредитование Ипотечный кредит — это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

2. Кредит по банковской карте (овердрафт).

Сущность заключается в том, что выданная банком кредитная карточка дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашение на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Жарковская Е. П. Банковское дело. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2005.

3. Автокредитование Автокредит — целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование — составная часть потребительского кредитования. Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство [27, 214].

4. Экспресс-кредитование частных клиентов.

Услуга экспресс-кредитования позволяет приобрести товары и услуги в магазинах — партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости. Экспресс-кредиты предоставляются на определенную сумму. Жарковская Е. П. Банковское дело. — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2005.

5. Кредит на обучение. Березина М. П. Концептуальные вопросы организации кредитных операций //Банковское дело. — 2005. — № 12 — с. 6−11.

Кредит на обучение, как и рассмотренный автокредит, является составной частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования.

Исследование механизма потребительского кредитования в коммерческом банке начнем с изучения этапов кредитного процесса [23, с. 245]:

• 1. Знакомство с потенциальным заемщиком.
• 2. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. Изучается репутация заемщика, его кредитная история.
• 3. Документальное оформление и выдача кредита.
• 4. Кредитный мониторинг. Схему кредитного мониторинга можно рассмотреть на рис. 1.3. Березина М. П. Концептуальные вопросы организации кредитных операций //Банковское дело. — 2005. — № 12 — с. 6−11.

Рис. 1.3. Схема кредитного мониторинга

Как видим с рис. 1.3., контроль осуществляется за выполнением условий каждого кредитного договора, за соблюдением лимита кредитования, за целевым использованием кредита, за сохранностью обеспечения, за полнотой и своевременностью уплаты процентов за кредит и погашения кредита, за кредитоспособностью клиента.

5. Погашение кредита.

Погашение кредита физическими лицами производится путем перечисления денежных средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу удержания из сумм, причитающихся на оплату труда (для заемщиков, являющихся работниками банка-кредитора) [13, с. 155].