Происходит динамичное развитие инфраструктуры по приему к оплате карт и новаций в сфере платежных технологий, связанных с расширением спектра банковских услуг посредством использования карт (оплата услуг посредством банкоматов, мобильных телефонов, переводы «с карты на карту», социальные проекты и т. п.).
В период непростой экономической ситуации в России сжатие ликвидности и снижение остатков на счетах предприятий негативно сказались на платежном обороте. Проблема платежного рынка и платежного оборота должна решаться комплексно, поскольку многие сегменты этого рынка развиваются внесистемно.
Т.к. российский карточный рынок подошел в своем развитии к определенному этапу, когда от регулятора и участников этого рынка требуется принятие решения о дальнейшем направлении развития. То можно выделить основные проблемы этого рынка:
— все более усиливающаяся технологическая и экономическая зависимость российского рынка от международных платежных систем (МПС) Visa и MasterCard;
— отсутствие достойной конкуренции МПС Visa и MasterCard со стороны российских платежных систем;
— низкий уровень использования платежных карт для осуществления безналичных расчетов в местах торговли и оказания услуг;
— платежные карты используются в основном как инструмент получения наличных денег в банкоматах.
В качестве механизма решения названных проблем российского рынка платежных карт рассматривается построение в России Национальной системы платежных карт (НСПК). Информация о создании системы «Российская платежная карта» прописана в законопроекте о национальной платежной системе. Основные критерии построения НСПК сформулированы следующим образом:
— оператором НСПК и ее расчетным банком должны быть резиденты, то есть российские организации;
— избранный вариант построения НСПК должен отличаться от других возможных вариантов меньшими финансовыми затратами и временем на его реализацию;
— создаваемая НСПК должна строиться на основе микропроцессорной карты, обеспечивающей, по сравнению с картами с магнитной полосой, более широкие возможности функционального использования, более высокий уровень безопасности;
— платежная карта НСПК (она же — национальная карта) должна быть функционально ориентирована не только на банковские приложения, но и на другие приложения, актуальные для населения.
Несмотря на то что закон «О национальной платежной системе» пока не принят, в России уже появились первые карты под брендом НСПК. Первые такие карты в рамках пилотного проекта выпустили платежные системы «Золотая Корона» и Union Card совместно с региональным ЗАО «КБ «Фиа-Банк» (Тольятти). Однако Сбербанк, ВЭБ и создаваемый федеральный почтовый банк рассматриваются как организации, на которые могут быть возложены функции оператора НСПК.
Обратим внимание, на то, что в настоящее время на долю международных платежных систем (Visa и MasterCard) приходится 85% всех карт и операций по ним, на долю российских платежных систем ОРПС и РПС «Золотая Корона» — 3% и 5% соответственно, то есть преобладают карты международных платежных систем по количеству и объему всех совершаемых операций.
Факторы, сдерживающие развитие российского рынка платежных карт:
— правовые нормативные препятствия для использования инновационных форм расчетов;
— фрагментарное законодательство, регулирующее рынок платежных карт;
— недостаточное развитие розничной карточной инфраструктуры;
— тарифная политика платежных систем (сегодня тарифная политика инкассации ниже тарифов платежных систем);
— отсутствие стандартов надзора за розничными операторами услуг.
Представители Банка России, Российского союза промышленников и предпринимателей, российских и международных платежных систем и Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ) определили критерии, которым должна соответствовать национальная платежная система. По мысли разработчиков законопроекта, такая система прежде всего должна строиться на базе уже работающих российских платежных систем, имеющих в России расчетно-процессинговые центры. Система должна будет работать с микропроцессорными картами (с дублирующей магнитной полосой), и ее карты должны иметь социальные приложения.
Механизмы и возможность мер государственной поддержки исходя из сегодняшней редакции законопроекта неочевидны, а затраты на такой проект колоссальны. В существующей на данный момент версии законопроекта «О национальной платежной системе» говорится, что для финансирования национальной платежной системы возможно «привлечение средств из федерального бюджета», но ни формы, ни объемы господдержки не уточняются. Значительно меньших затрат потребует построение национальной платежной системы с участием международных игроков, но такое решение не отвечает политическим задачам, поставленным перед разработчиками проекта закона, считают эксперты.
Но внедрение новой платежной системы не возможно без хорошо осведомленных потенциальных потребителях. Это предположение подтверждается «нехваткой» пропаганды и рекламы платежных систем с акцентом на простоту и удобство пользования ими. Людям необходимо доходчиво объяснить, что достаточно один раз уделить немного времени обучению работе с такими системами — и больше никогда не придется стоять в очередях в Сбербанке. У многих людей, особенно старшего поколения (а это огромный сектор потребителей), существует психологический барьер, мешающий им пользоваться новыми технологиями.
Кроме того, терминалы должны быть удобнее в работе. До сих пор существует множество недоработок, таких как отсутствие удобного интерфейса и четких инструкций по использованию. Если человек готов воспользоваться системой, но, подойдя к терминалу, элементарно не понимает, на какие кнопки ему следует нажимать, то он просто уходит и выбирает более простые, с его точки зрения, способы оплаты.
Существующих инструкций по использованию платежных терминалов недостаточно. Сотрудники магазина или другого учреждения, где установлены системы, не хотят или не могут консультировать всех желающих. Поэтому одной из целей при проектировании систем должны стать более дружелюбный интерфейс и более простые и понятные, с точки зрения потребителей, технологии.
Возможно, для оплаты коммунальных платежей имело бы смысл выделить отдельные системы. Также можно дать рекомендацию на пересмотр комиссионных, которые иногда достигают 10%. Т.к. возможно указанная сумма слишком завышена, особенно для пенсионеров.
3.
2. Новые карточные продукты как стратегия расширения клиентской базы банка.
Как уже было отмечено ранее на российском рынке начал функционировать новый карточный продукт — «Золотая Корона».
По состоянию на 01.
01.2010 года в Системе «Золотая Корона» общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой линейки превысило 22,4 млн. штук. Прирост эмиссии по сравнению с 2008 годом составил 49%. Общий оборот в Системе достиг 415,8 млрд. рублей. Всего в течение 2009 года в Системе было совершено более 516 млн. операций, что на 54% превышает показатели прошлого года.
РПС «Золотая Корона» предоставляет сервисы в наиболее востребованных сегментах рынка розничных финансовых услуг: безналичные расчеты в торговле и общественном транспорте, реализация прав граждан на получение льгот и субсидий, удаленное управление банковским счетом, платежи через Интернет и с мобильного телефона, денежные переводы без открытия счета, выдача наличных денежных средств в банкоматах.
На 01.
01.2010 г. количество банковских карт «Золотая Корона» превысило 6,7 млн. штук, рост эмиссии за отчетный период составил 9%. Новыми участниками Системы стали ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан», ОАО «Финанс.
КредитБанк" (Бишкек, Киргизия), АКБ «Экспресс», ОАО (Махачкала). Количество банкоматов, в том числе с функцией Cash-in, обслуживающих карты «Золотая Корона», увеличилось за год на 17%. В рамках работы по расширению эквайринговой сети в 2009 году Системой реализован совместный проект с компанией «METRO Cash & Carry» по приему карт «Золотая Корона» для безналичного расчета в торговых центрах «METPO» в Омске и Краснодаре, а также проект по интеграции с терминальной сетью КБ «Русский Стандарт».
Одним из наиболее перспективных направлений для РПС «Золотая Корона» является развитие карточных продуктов для социальной сферы и транспорта. Рост эмиссии транспортных и социальных карт по результатам года составил 88%. Свыше 1,6 млн. человек в Челябинской, Новосибирской, Омской, Оренбургской областях, Республике Алтай, в городе Самара используют карты «Золотая Корона» для безналичной оплаты проезда в общественном транспорте и при получении мер социальной поддержки. Ежемесячно по транспортным картам «Золотая Корона» в 2009 году совершалось 27 млн. поездок, что составило за год более 300 млн. поездок (прирост 91%). При этом оборот увеличился на 89%.
Динамичный рост продемонстрировал сервис «Золотая Корона — Денежные переводы». По данным ЦБ РФ доля рынка денежных переводов, занимаемая Системой, выросла с 4% в I квартале 2009 г. до 10% в III квартале* 2009 г. 63% переводов осуществлялись в рублях, 37% - в других валютах. Количество переводов, совершенных в Системе в 2009 г. превысило показатель в 2 млн. операций, что в 4,4 раза больше, чем в 2008 году.
К Системе «Золотая Корона — Денежные переводы» в течение года подключились 48 новых банков с широкой филиальной сетью из России, Украины, Азербайджана, Казахстана, Киргизии и Молдовы. В настоящий момент 457 устройств самообслуживания позволяют осуществить перевод по «Карте отправителя». Собственная сеть Системы насчитывает более 13 000 пунктов.
2009 г. реализован масштабный проект федерального уровня — запуск сервиса денежные переводы в торговой сети «Связной» (более 1800 пунктов обслуживания в РФ). Высокие темпы развития позволили сети салонов «Альт.
Телеком" и «Связному» к концу года войти в ТОП-5 участников системы «Золотая Корона — Денежные переводы» по обороту: ежемесячный оборот отправляемых из пунктов торговых сетей переводов составил $ 45 млн. Это первый подобный проект на рынке денежных переводов в России и СНГ.
В 2009 г. завершена технологическая интеграция системы «Золотая Корона — Денежные переводы» с системой MoneyGram International, одного из лидеров на рынке международных денежных переводов. Участники системы «Золотая Корона — Денежные переводы» получили возможность отправлять переводы более чем в 190 стран мира «из одного окна», т. е. в одном интерфейсе.
Инновационный подход и передовые технологии позволили Системе осуществить беспрецедентный для рынка рывок: оборот сервиса «Золотая Корона — Денежные переводы» в сравнении с 2008 годом вырос в 4 раза, в то время как сам рынок по итогам года упал на 30%.
Кроме того, среди сервисов лидеров 2009 г. выделяются транспортные и социальные карты. Рост эмиссии составил 130% в год по сравнению с 2008 г. Ежемесячно по транспортным картам совершается 14,5 млн. поездок (173 млн. поездок в год). Интересный опыт внедрения этих карт применяется в г. г. Горно-Алтайск, Самара, Новосибирск, Челябинск.
Большое развитие получил в 2009 году новый продукт в секторе малого и среднего бизнеса, запущенный в 2008 г., — карты юридических лиц. Он предполагает обслуживание клиентов 24 часа в сутки и 365 дней в году. Для банка происходят снижение операционных издержек на кассовое обслуживание клиентов малого и среднего бизнеса, разгрузка касс и отделений банка, оптимизация затрат (может варьировать свои комиссионные за расчетно-кассовое обслуживание).
Среди новых продуктов, выпущенных РПС «Золотая Корона» также существует специализированный продукт для автомобилистов — «Карта водителя», позволяющий реализовать безналичную оплату любых счетов, связанных с владением и эксплуатацией автомобиля.
3.
3. Расширение возможностей в карточном бизнесе.
Одним из направлений развития возможностей карточного бизнеса стало развитие карт в социальной сфере.
Социальная сфера — это новый перспективный сегмент применения банковских технологий.
Более 70% граждан России имеют право на различные льготы и субсидии, применяемые при начислении социальных выплат, оплате услуг ЖКХ, оплате проезда в общественном транспорте, оплате медицинского обслуживания. И в этой сфере можно приспособить банковские технологии к обслуживанию огромного количества клиентов на большом количестве устройств.
Социальная сфера — это новый перспективный сегмент применения банковских технологий, значительно расширяющий перспективы применения банковских технологий в рамках сотрудничества государства и бизнеса:
Оплате проезда в общественном транспорте ;
Оплате медицинского обслуживания (ОМС, лекарства);
Начислении социальных выплат (пенсии, пособия и т. д.);
Оплате услуг ЖКХ (включая электроэнергию, газ, телефон и т. д.).
Главная задача социального проекта — обеспечить возможность определения социальных полномочий гражданина непосредственно на месте оказания услуги и предоставить достоверную информацию об оказанной услуге соответствующим государственным органам для проведения необходимых выплат из бюджета.
При использовании банковских технологий в рамках социального проекта государство будет иметь:
— целевое адресное предоставление льгот жителям;
— учет предоставленных льгот для планирования бюджета, прогнозирования бюджетных расходов и социально-экономических процессов, экономии и целевого использования бюджетных средств;
— механизмы предоставления льгот в денежном выражении и обеспечения адресных выплат жителям;
— автоматизацию процессов обслуживания льготных категорий населения;
— создание и ведение единого социального реестра жителей;
— возможность интеграции локальных систем, связанных с предоставлением льгот, с аналогичными системами других регионов.
От внедрения социального проекта банки получат:
— технологию, легко применяемую в различных сегментах рынка;
— новые группы клиентов на банковское обслуживание;
— возможность предоставления более широкого спектра услуг существующим клиентам;
— увеличение оборотов по картам банка;
— расширение сети приема карт и создание условий для ее дальнейшего расширения;
— улучшение имиджа банка.
Совместный социальный проект MasterCard с ОАО «Банк УРАЛСИБ» был удачно запущен в Башкортостане.
Летом 2009 года был принят Федеральный закон от 03.
06.2009 N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», регламентирующий деятельность таких платежных систем, и в связи с этим были внесены соответствующие изменения в отдельные законодательные акты Российской Федерации.
В результате сотрудничества банков и платежных систем возможен перенос значительной доли клиентского обслуживания за пределы учреждений банка, а также проникновение в географически удаленные районы, повышение доходов за счет расширения спектра и увеличения объема проводимых платежей и привлечения новых клиентов.
3.
4. Законодательные инициативы на рынке банковских карт.
Мошенничество с платежными картами продолжает оставаться серьезной проблемой. На основании данных международных платежных систем Visa и MasterCard можно определить, что в 2008 г. потери по платежным картам в России составили около 1 млрд руб., что на 206% больше по сравнению с 2007 г. Согласно информации МВД России, количество зарегистрированных преступлений по ст. 187 УК РФ в 2008 г. увеличилось на 31%, а количество лиц, привлеченных к уголовной ответственности, снизилось на 14,5%. Получается обратная взаимосвязь.
Обратная взаимосвязь обусловлена несовершенством законодательства. В связи с этим Ассоциация «Россия» подготовила проект поправок в УК РФ. Статья 187 УК РФ является специальной и единственной в УК РФ, защищающей оборот платежных карт в России. Однако существующая практика ее применения свидетельствует о серьезных проблемах, которые вызваны сложностью и несовершенством формулировок самой статьи. Положения статьи некорректно применяются на практике по следующим причинам:
— кредитные и расчетные карты ставятся в один ряд с платежными документами;
— из-под защиты УК РФ выпадают изготовление с целью сбыта и сбыт поддельных предоплаченных платежных карт;
— изготовление поддельных расчетных либо кредитных карт в целях их дальнейшего мошеннического использования тем же лицом не влечет уголовной ответственности, так как уголовная ответственность наступает за приготовление только к тяжкому и особо тяжкому преступлениям;
— в связи с трудностью получения информации от иностранных банков невозможно квалифицировать как преступное действие изготовление поддельных платежных расчетных либо кредитных карт иностранных банков-эмитентов в целях хищения чужих денежных средств в крупном или особо крупном размере.
Для решения имеющихся проблем в предложенном законопроекте разделили преступления с платежными документами и платежными картами. Добавлена еще одна статья — 187.
1 УК РФ, предусматривающая уголовную ответственность за изготовление поддельных платежных карт или введение в оборот поддельной платежной карты. Также предлагается уточнить предмет преступления, предусмотренный действующей редакцией ст. 187 УК РФ, — «кредитные, расчетные карты», новым предметом — «платежные карты» .
Кроме того планируется внесение изменений в ст. 217 части второй НК РФ. Поправка направлена не столько на изменение существующего правового регулирования, сколько на создание правовой определенности применительно к налогообложению поощрений, получаемых физическими лицами в рамках реализации программ лояльности.
Примерами программ лояльности служат такие программы, как «Аэрофлот бонус», «Малина», «Много.
ру" и другие. Создание определенности в данном вопросе может дать значительный толчок активизации рынков товаров, работ и услуг в России.
Заключение
.
Целью настоящей работы стало исследование рынка банковских карт России. В соответствии с поставленной целью и определенными задачами в настоящей работы мною были достигнуты следующие результаты.
Пластиковая карта — это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. Это и банковские карты, и карты экспресс-оплаты, дисконтные карты различных торговых сетей или конкретных фирм.
Карточный продукт — банковская карта, характеризующаяся определенными условиями выдачи, обслуживания и использования.
Пластиковая карта как платежный инструмент широко используется держателями банковских карт в качестве средства платежа в различных сетях и торговых точках. Активно используются пластиковые карты и для снятия денежной наличности со счетов держателей карт.
Наибольшее распространение в мире получили карты платежных систем Visa Inc., MasterCard Worldwide, American Express Company, Diners Club International, JCB (Japan Credit Bureau) International и China UnionPay (CUP).
Основным документом, который регулирует расчеты пластиковыми картами, является Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное Центральным банком РФ 24 декабря 2004 г. N 266-П.
Отечественный рынок банковских карт в последние годы развивался достаточно активно: с 2001 г. количество выпущенных карт выросло в 11,5 раза, хотя Россия по-прежнему продолжает отставать от развитых стран по уровню проникновения банковских карточных услуг. Эта ситуация в первую очередь обусловлена не объемами эмиссии, которые в России весьма значительны, а тем, что используется не более половины выпущенных карт, в результате чего показатель количества банковских карт в расчете на 1 жителя РФ крайне низок. При оценке общего объема эмиссии это не более 0,84 карты на человека, при оценке «активных карт» — не более 0,4 карты на человека.
Основная доля выпущенных в РФ карт приходится на «зарплатные» проекты. Первое место в этом сегменте также занимает Сбербанк, который в 2008 г. выпустил почти 8 млн. зарплатных карт.
В силу различных причин — как экономических, так и социальных, демографических, географических и исторических — существующие сегодня различия в уровне развития рынка платежных карт между регионами и федеральными округами РФ пока еще весьма высоки. Так «доминирующим» регионам по выпуску карт является — Центральный Федеральный округ.
Практически все банки выпускают карты известных мировых платежных систем, такие как VISA International, так и MasterCard.
В настоящее время российский карточный рынок подошел в своем развитии к определенному этапу, когда от регулятора и участников этого рынка требуется принятие решения о дальнейшем направлении развития. Основные проблемы карточного рынка это:
— все более усиливающаяся технологическая и экономическая зависимость российского рынка от международных платежных систем (МПС) Visa и MasterCard;
— отсутствие достойной конкуренции МПС Visa и MasterCard со стороны российских платежных систем;
— низкий уровень использования платежных карт для осуществления безналичных расчетов в местах торговли и оказания услуг;
— платежные карты используются в основном как инструмент получения наличных денег в банкоматах.
В качестве механизма решения названных проблем российского рынка платежных карт рассматривается построение в России Национальной системы платежных карт (НСПК). Информация о создании системы «Российская платежная карта» прописана в законопроекте о национальной платежной системе.
Несмотря на то, что закон «О национальной платежной системе» пока не принят, в России уже появились первые карты под брендом НСПК. Первые такие карты в рамках пилотного проекта выпустили платежные системы «Золотая Корона» и Union Card совместно с региональным ЗАО «КБ «Фиа-Банк» (Тольятти). Однако Сбербанк, ВЭБ и создаваемый федеральный почтовый банк рассматриваются как организации, на которые могут быть возложены функции оператора НСПК.
По состоянию на 01.
01.2010 года в Системе «Золотая Корона» общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой линейки превысило 22,4 млн. штук. (прирост за год составил 49%).
Одним из направлений развития возможностей карточного бизнеса стало развитие карт в социальной сфере.
Такой выбор развития рынка банковских карт обоснован тем, что более 70% граждан России имеют право на различные льготы и субсидии, применяемые при начислении социальных выплат, оплате услуг ЖКХ, оплате проезда в общественном транспорте, оплате медицинского обслуживания. И в этой сфере можно приспособить банковские технологии к обслуживанию огромного количества клиентов на большом количестве устройств.
В отношении законодательной базы — активно развивается направление по повышению ответственности за недопустимое использование банковских карт и системы налогообложения бонусных карточных программ.
Поставленная цель достигнута. Актуальность выбранной темы подтверждена.
Список литературы
Англо-русский толковый словарь «Термины международной практики безналичных расчетов». — М.: ООО Рекон Интернешнл, 2007.;
Ануреев С. В. Платежные системы и их развитие в России. / С. В. Ануреев — М.: Финансы и статистика, 2004 — 288 с.;
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2009 — 528с;
Будицкий А. Е. Влияние факторов развития банковской системы России на оценку стоимости банка. / А. Е. Будицкий // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Гриб В.В.: Маркетинговое планирование как составная часть стратегического управления банком. / В. В. Гриб // Налоги (журнал), 2007, N 3;
Брюков В. Г. Межрегиональные различия на рынке платежных карт России. / В. Г. Брюков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, N 6;
Гуфан К. Ю., Иванков М. П. Безопасность и эффективность электронных платежных систем в сети Интернет. /.
К. Ю. Гуфан, М. П. Иванков — М.: Московские учебники — СиДиПресс, 2007 — 236 с.;
Демидович Ю. В. Совершенствование платежно-расчетных отношений и национальные платежные системы. / Ю. В. Демидович // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2006, N 9;
Демчев И. А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе. / И. А. Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, N 5, 6;
Демчев И. А. Стандарты дизайна и современные технологии изготовления платежных карт. / И. А. Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, N 1;
Денежные переводы и прием платежей. Бизнес-энциклопедия. — М.: Маркет ДС, 2010 — 516 с.;
Жаровская Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Е. П. Жаровская. — М.: Омега-Л, 2009 — 325с.;
Закон «О банках и банковской деятельности в РФ» № 17-ФЗ от 03.
02.96 г. // Справочно-информационная система Консультант-Плюс";
Инструкция ЦБ «О порядке регулирования деятельности банков» № 1 от 01.
10.97 г. // Справочно-информационная система Консультант-Плюс";
Исаев Р. А. Бизнес — архитектура и системы управления банком. / Р. А. Исаев // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Калистратов Н. В., Пухов А. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. /.
Н. В. Калистратов, А. В. Пухов — М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2009 — 248 с.;
Калистратов Н.В., Кузнецов В. А., Пухов А. В. Принципы функционирования электронных систем. / Н. В. Калистратов, В. А. Кузнецов, А. В. Пухов // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2006, N 7−8;
Карчевский С. П. Платежные системы: понятие структура, типология и принципы построения. / С. П. Карчевский // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2007, N 4;
Коваленко Г. Н. Новые возможности на рынке банковских карт. / Г. Н. Коваленко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, N 5;
Коваленко Г. Н. Состояние и перспективы карточного бизнеса. / Г. Н. Коваленко // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2009, N 6;
Коваленко Г. Н. Стратегии выхода банковской системы из кризиса. / Г. Н. Коваленко // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Копытин В. Ю. Новые тенденции развития розничных платежных услуг. / В. Ю. Копытин // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2010, N 1;
Копытин В. Ю. Обзор платежных систем Европейского Союза. / В. Ю. Копытин // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2006, N 11;
Криворучко С. В. Платежные системы. Серия: Университетская серия. / С. В. Криворучко — М.: Маркет ДС Корпорейшн, 2010 — 176 с.;
Криворучко С. В. Трансформация платежных систем: необходимость и способы. / С. В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, N 3;
Кузнецов В. А., Шамраев А. В., Пухов А. В. Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека до электронных денег. Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов.
/ В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В.
Пухов — М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2008 — 304 с.;
Кузнецова М. С. Расчеты электронными деньгами. / М. С. Кузнецова // Российский налоговый курьер, 2008, N 18;
Куриленко М. В. Сокращение операций с наличными денежными средствами. / М. В. Куриленко // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях, 2009, N 16;
Лопатин В. А. Совершенствование бизнес — процессов. / В. А. Лопатин // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Лукашов Р. В. Формирование подразделения внутреннего аудита в российском банке. Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. / Р. В. Лукашов — М.: Маркет ДС, 2009 — 96 с.;
Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. Деньги и регулирование денежного обращения. Серия: Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований (альманах). — М.: Финансы и статистика, 2002 — 224 с.;
Парфенов К. Особенности кассовых операций в банках. / К. Парфенов // Бухгалтерия и банки, 2008, N 11;
Пашкова А. В. Российский рынок пластика: стратегия выживания. / А. В. Пашкова // Банковский ритейл, 2009, N 3;
Пластиковые карты. / под ред. Л. В. Быстрова — М.: Издательский дом БДЦ-Пресс, 2004 — 452с.;
Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. Серия: Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. — М.: Издательство: Маркет ДС, 2008 — 764 с.;
Пухов А. В. Системы электронных платежей. / А. В. Пухов // Банковский ритейл, 2008, N 3;
Романова К. А. Платежные системы. / К. А. Романова // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 1;
Романова К. А. Платежные средства. Банковские карты. / К. А. Романова // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 1;
Романова К. А. Платежные средства. Перспективы развития. / К. А. Романова // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 2;
Рощина В. Ф. Новый порядок ведения кассовых операций в кредитных организациях. / В. Ф. Рощина // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2008, N 5;
Семилютина Н. Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели). — М.: Волтерс Клувер, 2005. С. 201.;
Системы информационной безопасности в банке: текущая практика и тенденции. / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, М. К. Чокпаров // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Скогорева А. Платежные системы — спорт за место под солнцем. / А. Скогорева // Банковское обозрение, № 10, 2007;
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Усоскин В. М. Платежные системы: эволюция и риск — менеджмент. / В. М. Усоскин // Международные банковские операции, 2006, N 2;
Фальковская Я. М. Механизм проведения кредитных операций. / Я. М. Фальковская Я.М. // Законы России: опыт, анализ, практика, 2008, N 10;
Феоктистов И.А., Минаков В. Ю. Пластиковые карты. / И. А. Феоктистов, В. Ю. Минаков — М.: «Гросс.
Медиа", 2006 — 70с.;
Фетисов Г. Г. Организация деятельности центрального банка: Учебник / Г. Г. Фетисов, О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова; под общ. ред. Г. Г. Фетисова. — М.: Кно.
Рус, 2006. С. 171.;
Хомякова Л. И. Единая платежная система стран Европейского Союза. / Л. И. Хомякова — М.: Ладомир, 2006 — 140 с.;
Bergman М.А. Payment system efficiency and pro-competitive regulation // Penning — ochvalutapolitik. 2003. N 4. Р. 25 — 52.
Феоктистов И.А., Минаков В. Ю. Пластиковые карты. / И. А. Феоктистов, В. Ю. Минаков — М.: «Гросс.
Медиа", 2006 — с. 3.
Романова К. А. Платежные средства банковские карты. / К. А. Романова // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 1.
Романова К. А. Платежные средства. Перспективы развития. / К. А. Романова // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 2.
Демчев И. А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе. / И. А. Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, N 5.
Демчев И. А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе. / И. А. Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, N 5.
Демчев И. А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе. / И. А. Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, N 5.
Демчев И. А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе. / И. А. Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, N 5.
Демчев И. А. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе. / И. А. Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2008, N 5.
Пластиковые карты. / под ред. Л. В. Быстрова — М.: Издательский дом БДЦ-Пресс, 2004 — с. 15.
Пластиковые карты. / под ред. Л. В. Быстрова — М.: Издательский дом БДЦ-Пресс, 2004 — с. 17.
От англ. charge — заряд. Карта как бы заряжается на определенную сумму, в пределах которой ее держатель может кредитоваться.
Пластиковые карты. / под ред. Л. В. Быстрова — М.: Издательский дом БДЦ-Пресс, 2004 — с. 19.
Пластиковые карты. / под ред. Л. В. Быстрова — М.: Издательский дом БДЦ-Пресс, 2004 — с. 19.
Примером такого рода карт являются карты Visa TravelMoney Cash Passport.
Источник ЦБ РФ.
Пашкова А. В. Российский рынок пластика: стратегия выживания. / А. В. Пашкова // Банковский ритейл, 2009, N 3.
Пашкова А. В. Российский рынок пластика: стратегия выживания. / А. В. Пашкова // Банковский ритейл, 2009, N 3.
Пашкова А. В. Российский рынок пластика: стратегия выживания. / А. В. Пашкова // Банковский ритейл, 2009, N 3.
Пашкова А. В. Российский рынок пластика: стратегия выживания. / А. В. Пашкова // Банковский ритейл, 2009, N 3.
Демчев И. А. Стандарты дизайна и современные технологии изготовления платежных карт. / И. А. Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, N 1.
Демчев И. А. Стандарты дизайна и современные технологии изготовления платежных карт. / И. А. Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, N 1.
Демчев И. А. Стандарты дизайна и современные технологии изготовления платежных карт. / И. А. Демчев // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, N 1.
Брюков В. Г. Межрегиональные различия на рынке платежных карт России. / В. Г. Брюков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2009, N 6.
Коваленко Г. Н. Состояние и перспективы карточного бизнеса. / Г. Н. Коваленко // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2009, N 6.
Копытин В. Ю. Новые тенденции развития розничных платежных услуг. / В. Ю. Копытин // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2010, N 1.
Копытин В. Ю. Новые тенденции развития розничных платежных услуг. / В. Ю. Копытин // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2010, N 1.
Национальная карта пришла региональному банку // Коммерсантъ. 26.
10.2009. N 199/П (4254).
Коваленко Г. Н. Состояние и перспективы карточного бизнеса. / Г. Н. Коваленко // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2009, N 6.
Коваленко Г. Н. Состояние и перспективы карточного бизнеса. / Г. Н. Коваленко // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2009, N 6.
Коваленко Г. Н. Состояние и перспективы карточного бизнеса. / Г. Н. Коваленко // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2009, N 6.
