Анализ депозитной политики оао «меткомбанк»

Общая характеристика деятельности ОАО «МЕТКОМБАНК»

Открытое акционерное общество «МЕТКОМБАНК» создано путем преобразования в него общества с ограниченной ответственностью «МЕТКОМБАНК» и зарегистрировано в Центральном банке Российской Федерации 21 марта 2002 года.

Уставный капитал банка по состоянию на 01.01.2010 г. составляет 2 000 000 000 (Два миллиарда) рублей.

МЕТКОМБАНК — один из крупнейших уральских банков, был создан в 1993 году в городе Каменск-Уральский. Фундаментом стабильности и отправной точкой развития МЕТКОМБАНКА стала четкая ориентация на интересы клиента. Учредителями и первыми клиентами стали металлургические заводы — градообразующие предприятия города.

Юридический адрес ОАО «МЕТКОМБАНК «: 623 406, Свердловская область, г. Каменск-Уральский, ул. Октябрьская, 36.

Благодаря существенному приросту собственных средств в истекшем году Банк наращивал активные операции.

Валюта баланса за отчетный год выросла на 82% и составила на 1 января 2010 года 26,4 млрд. рублей. Собственные средства (капитал) банка выросли почти в полтора раза и составили 3,029 млрд. рублей.

Вопреки сокращению объемов привлеченных средств на счетах физических лиц (4 293 млн., из них 397 млн. — срочные), общий объем средств клиентов увеличился за год с 10,9 до 14,9 млрд. рублей, что составило 37% роста. В том числе срочные средства юридических лиц выросли на 790 млн. рублей.

Доходы банка возрастают, и одна из причин — это увеличение количества офисов. Сегодня «МЕТКОМБАНК» значительно расширился, создав сеть собственных филиалов и дополнительных офисов. Наша география: Екатеринбург, Каменск-Уральский, Краснотурьинск, Кушва, Североуральск, Пермь, Москва, Волгоград, Киров, Шелехов (Иркутская область). Для удобства расчетов и привлечения новых клиентов в Екатеринбурге создана сеть дополнительных офисов, состоящая из четырех подразделений, последнее из которых открыто в самом центре Екатеринбурга, на набережной, по адресу ул. Малышева 56а.

ОАО «МЕТКОМБАНК» имеет дополнительные офисы на территории Свердловской области, филиал в г. Москве, филиал в г. Шелехове Иркутской области, филиал в г. Волгограде, кредитно-кассовые офисы в г. Пермь, Киров.

Одним из основных факторов получения прибыли это Концепция развития банка основана на извлечении синергетического эффекта от использования незадействованных возможностей для наращивания объемов бизнеса, формирование на данной основе современных и конкурентоспособных банковских продуктов и их дальнейшее продвижение на рынок. Концепция развития Банка предусматривает последовательную реализацию следующих этапов:

• — разработка конкурентоспособных продуктов и технологий для комплексного обслуживания крупных предприятий — клиентов Банка;
• — разработка розничных продуктов для физических лиц — клиентов предприятий;
• — вывод разработанных корпоративных и розничных продуктов на открытый рынок.

Для реализации целей Банка поставлены следующие задачи.

В целях повышения надежности:

• — наращивание собственного капитала за счет увеличения объемов вложений сегодняшних акционеров, проведения 1−2 эмиссий;
• — развитие системы риск-менеджмента, включая постоянный мониторинг основных финансовых рисков, в том числе путем внедрения специализированных информационно-аналитических комплексов;
• — ежегодное проведение международного аудита;
• — совершенствование организационной структуры Банка, внедрение систем автоматизации процессов управления.

В целях расширения масштабов деятельности:

• — расширение клиентской базы в результате роста остатков средств на счетах действующих клиентов; диверсификация клиентской базы;
• — значительное увеличение качественного спектра банковских услуг, включая совершенствование расчетов с использованием пластиковых карт международных платежных систем, предоставление услуг профессионального участника рынка ценных бумаг, операции с драгоценными металлами;
• — дальнейшее развитие маркетинговой концепции, направленной на более точное выявление групп потенциальных клиентов;
• — реализация PR-концепции, направленной на формирование и поддержание положительного имиджа Банка, повышение его узнаваемости в среде потенциальных клиентов;
• — развитие регламентированной системы благотворительности, спонсорства, социальной защиты;
• — установление и развитие партнерских отношений с ведущими финансовыми институтами Российской Федерации, в первую очередь с теми, которые осуществляют свою деятельность в регионах присутствия Банка.

Повышение рентабельности:

• — обеспечение эффективного использования имеющихся финансовых ресурсов и рентабельности работающих активов, включая системы налогового планирования;
• — освоение новых видов операций с целью диверсификации источников доходов, включая операции с драгоценными металлами.
• — оптимизация расходов путем совершенствования системы бюджетирования и управленческого учета, внедрения механизмов оценки бизнес-показателей всех подразделений Банка и экономической эффективности реализации внутрибанковских проектов.

С учетом складывающейся экономической ситуации, а также необходимости использования синергетического эффекта и требований по инновационности, на 2011 г. были расставлены следующие приоритеты в развитии ОАО «МЕТКОМБАНК»:

• — развитие комплексного обслуживания крупных компаний — клиентов банка;
• — развитие корпоративного бизнеса путем применения инновационных депозитных продуктов, совершенствования системы оценки и анализа кредитного риска;
• — расширение привлечения средств физических лиц во вклады путем совершенствования линейки депозитных продуктов;
• — развитие «зарплатных» проектов, взаимодействия с платежной системой и последующее продвижение розничных продуктов сотрудникам и клиентам предприятий.

Совершенствование методов управления банковскими рисками рассматривается Банком, как одно из важнейших направлений своей деятельности. Обладая безупречной деловой репутацией, ОАО «МЕТКОМБАНК» ставит своей целью в области управления рисками не только безусловное выполнение действующих в этой области нормативов Банка России, рекомендаций Базельского Комитета, внутренних нормативных документов по контролю и управлению отдельными видами риска, но и максимальное обеспечение исполнения своих обязательств перед клиентам при любых возможных экономических ситуациях. В Банке создана и функционирует комплексная система управления рисками, обеспечивающая выявление, измерение, контроль и регулирование всех принимаемых на себя банком рисков с целью их оптимального ограничения.

При разработке кредитной политики Банк на постоянной основе делает свою оценку рисков и проводит контроль следующих видов рисков, которые считает основными:

• — кредитный риск;
• — рыночный риск;
• — риск ликвидности;
• — операционный риск;
• — правовой;
• — риск потери деловой репутации.

С целью эффективного управления рисками в банке действуют следующие комитеты:

• — Ресурсный комитет
• — Кредитный комитет
• — Тарифный комитет
• — Технологическая комиссия.

Управление кредитными рисками:

Основными методами регулирования кредитного риска является:

• — установление лимитов на проведения кредитных операций;
• — создание резерва на возможные потери;
• — принятие ликвидных залогов в обеспечение кредитных обязательств;
• — привлечение дополнительных источников гарантирования возвратности средств (например, гарантии, депозиты от третьих лиц, оформление права на безакцептное списание средств со счетов клиентов).

Управление рыночными рисками и риском ликвидности:

Ресурсный комитет Банка устанавливает лимиты стоимости риска, который может быть принят, и осуществляет ежедневный мониторинг рыночной ситуации на финансовом, фондовом и валютном рынках. Банк создал систему мониторинга открытых позиций, что позволяет сократить риск и дает возможность оперативного вмешательства в управление позициями. Из рыночных рисков значимыми для банка являются процентные и валютные риски. [39, C. 16−19].

Управление ликвидностью включает порядок управления активами/обязательствами, устанавливают процедуры пополнения и восстановления ликвидности, взаимодействия между территориальными подразделениями Банка, а также определяют кризисные сценарии. Управление текущей ликвидностью осуществляется Ресурсным комитетом Банка и Правлением Банка путем планирования активных и пассивных операций.

Управление операционным риском:

В Банке имеются процедуры и механизмы, которые:

• — обеспечивают своевременное доведение до сотрудников установленных правил совершения банковских и иных сделок;
• — исключают выход сотрудника за пределы установленного ему объема и состава операций; обеспечивают соответствие условий осуществляемых работником операций общей политике привлечения или размещения ресурсов банка;
• — обеспечивают оперативное рассмотрение претензий и жалоб клиентов банка.

Большое внимание минимизации операционного риска уделяется уже на стадии подбора персонала, в течение года проводятся плановые обучения и повышения квалификации сотрудников, кроме того, проводятся периодические аттестации.

С целью адекватного управления операционным риском в части функционирования информационных систем и технологий решением Правления в Банке создана и действует Технологическая комиссия.

Управление правовым риском:

Основными методами минимизации уровня правового риска являются: использование стандартных форм договоров, согласование с юридическим отделом всех договоров до их подписания, проверка соблюдения юридической правомерности совершаемых сделок и операций.

Управление риском потери деловой репутации:

С целью управления данным видом риска Отделом маркетинга и рекламы проводится мониторинг изменения деловой репутации Банка, его акционеров, аффилированных лиц, дочерней организации. Собранная Отделом маркетинга и рекламы информация передается для последующей оценки в Управление рисков. Кроме этого, Управление рисков проводит свой сбор информации для оценки риска потери деловой репутации.

Основными операциями Банка, оказавшими наибольшее влияние на изменение финансового результата и рентабельность капитала, являются:

• — операции с ценными бумагами;
• — кредитование, включая межбанковские кредиты и операции с векселями;
• — расчетно-кассовые операции;
• — операции с иностранной валютой.

ОАО «Меткомбанк» позиционируется на финансовом рынке как крупный универсальный сетевой Банк регионального уровня, предоставляющий широкий спектр финансовых продуктов и услуг на своей территории. В их числе — традиционные депозитные вклады, потребительское, ипотечное и автокредитование, Благодаря существенному приросту собственных средств в течение 2008;2010 гг. Банк наращивал активные операции. Основное место среди активных операций ОАО «МЕТКОМБАНК» традиционно занимают операции коммерческого и потребительского кредитования.

Активные операции составляют существенную и определяющую часть операций банка. К ним относятся весьма разнообразные сделки: по размещению денежных средств на счетах в других банках; сделки, которые обеспечивают клиенту возможность получения необходимых ему средств (кредитование потребностей клиента), операции по покупке — продаже ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов и т. д. Посредством оказания услуг по активным операциям коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себе необходимый уровень прибыли и устойчивости в бизнесе.

С целью минимизации негативных последствий кризиса, банк увеличивает долю ликвидных активов. На 01 января 2010 года активы Банка составили 370 млрд руб.

Рассмотрение результатов деятельности ОАО «Меткомбанк» мы начнем с анализа структуры его активов. Под структурой активов понимается соотношение разных по качеству статей актива баланса банка к балансовому итогу.

Активные операции направлены на получение дохода. По данным отчета о прибылях и убытках исследуемого банка за 2008;2010 гг., мы видим следующие доходы.

Как видно, за исследуемый период доходы от проведения активных операций выросли с 1 372 092 тыс. руб. в 2008 г. до 1 729 608 тыс. руб. в 2009 г. и до 2 298 780 тыс. руб. в 2010 г. Темп прироста доходов от активных операций в 2009 г. составил (по сравнению с 2008 г) (1 729 608 — 1 372 092) / 1 372 092 * 100 = 26,05%.

Темп прироста доходов от проведения активных операций в 2010 г. в сравнении с 2009 г. составил (2 298 780 — 1 729 608) / 1 729 608 *100 = 32,91%. В 2010 г. по сравнению с началом исследуемого периода — 2008 годом, этот показатель составил (2 298 780 — 1 372 092) / 1 372 092 * 100 = 67,54%.

Рассмотрим за счет, каких именно активных операций произошел рост доходов. На первом месте по прибыльности — активные операции по размещению денежных средств в некредитных коммерческих организациях с 442 701 тыс. руб. в 2008 г. до 824 590 тыс. руб. в 2010 г. Темп прироста составляет 86,26%.

На втором месте по прибыльности находятся активные операции кредитования физических лиц. В 2008 г. они составили 340 180 тыс. руб., в 2010 г. соответственно 496 476 тыс. руб. Темп прироста составляет 45,95%.

Процентные доходы от предоставленных кредитов составляют наибольшую часть активных операций. В 2008 г. они составили 1 051 640 тыс. руб., в 2009 г. соответственно 1 273 860 тыс. руб., а в 2010 г. соответственно 1 607 797 тыс. руб. Темп прироста составил 52,88% за 2008 — 2010 гг.

Процентные доходы по денежным средствам на счетах выросли с 10 317 тыс. руб. до 56 794 тыс. руб. Темп прироста составил 450,49%, но в абсолютном выражении это незначительные величины по сравнению с прибылью от кредитных операций.

Процентные доходы по депозитам размещенным выросли с 3 811 тыс. руб. в 2008 г. до 54 923 тыс. руб. в 2009 г. и до 433 742 тыс. руб. в 2010 г.

Процентные доходы по вложениям в долговые обязательства (кроме векселей) в 2007 г. составили 142 010 тыс. руб., в 2008 г. 212 534 тыс. руб., а в 2009 г. соответственно снизились до 200 447 тыс. руб. Таким образом, эти активные операции не приносят стабильные прибыли.