Задача. 
Страхование ответственности

4.07.2000 г. произошло ДТП по вине водителя грузового автомобиля, принадлежащего ЗАО «Виста». В результате ДТП причинён существенный ущерб легковому автомобилю, принадлежащему ЗАО «Таксопарк № 1», а его водитель и два пассажира получили лёгкие телесные повреждения.

Установлено, что водитель грузового автомобиля заключил договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Проанализируйте ситуацию.

Назовите существенные условия договора страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Виновники аварии должны возмещать пострадавшим ущерб, причиненный в результате ДТП. Такой порядок установлен положениями главы 59 ГК РФ. Компенсации подлежит как вред, причиненный имуществу потерпевших, так и вред, причиненный их здоровью и жизни. В результате размер компенсации может достигнуть значительной величины. Когда в аварию попадает служебный автомобиль, ущерб, как правило, возмещает организация. Разумеется, впоследствии деньги можно взыскать и с работника — виновника аварии. Однако получить их будет не так-то просто, особенно если сумма компенсации кратна годовому заработку работника. Чтобы обезопасить себя от столь разорительных последствий, можно заключить договор страхования гражданской ответственности. Такая возможность предусмотрена в ГК РФ и Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно условиям договора возмещать ущерб пострадавшим будет не виновник аварии, а страховая компания (страховщик). Заключающие договор страхования ответственности организации или граждане (страхователи) уплачивают страховщикам вознаграждение (страховую премию). Зачастую такие договоры называют договорами страхования автогражданской ответственности. Обязанность по страхованию гражданской ответственности наступает с момента возникновения права владения транспортным средством. Владелец должен застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения.

ст. 931 ГК РФ не всегда подразумевает под фигурой третьего лица именно потерпевшего, что обсуждаемая статья имеет в виду два подвида существенно отличимых друг от друга договоров: договор страхования риска ответственности за причинение вреда и договор страхования ответственности за причинение вреда. В первом пункте в качестве страхового случая указано возложение на страхователя ответственности за причиненный потерпевшему вред, причем потерпевший не участвует в этом виде страхования. И такой договор может быть построен по модели договора в пользу третьего лица, в качестве которого выступает лицо, чья ответственность страхуется. Страхователь может застраховать риск ответственности владельца другой машины, и тогда последний может обратиться с соответствующим требованием непосредственно к страховщику. При второй договорной модели (страхование ответственности за причинение вреда) страхователь, возместив потерпевшему вред, обращается с требованием о компенсации выплаченного к страховщику. В этом случае также может действовать конструкция договора в пользу третьего лица, и последний вправе предъявить требование о возмещении вреда по своему выбору: либо страхователю, как лицу, ответственному за причинение вреда, либо непосредственно страховщику. Эти правомочия и нашли свое закрепление в п. 4 ст. 931 ГК РФ.

По нашему мнению, в ст. 931 ГК РФ речь идет о едином договоре — договоре страхования ответственности за причинение вреда, по которому страхование осуществляется по поводу риска наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц (выгодоприобретателей). Объектом исследуемого вида имущественного страхования является имущественный интерес в виде риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а предметом страхования — сама ответственность, которую может понести страхователь (застрахованное лицо) будучи причинителем вреда перед третьим лицом — потерпевшим. Представляется, что в п. 4 комментируемой статьи (ст. 931 ГК РФ) говорится об обычной реализации положений п. 1 ст. 929 ГК РФ о том, что «страховщик обязуется… при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки…». Иными словами, между страхователем и страховщиком имеют место страховые, а не деликтные правоотношения, и с наступлением страхового события (случая) выгодоприобретатель получает от страховщика в силу закона и договора возмещение причиненных ему убытков (вреда) в связи с застрахованными имущественными интересами. По существу, в п. 4 ст. 931 ГК РФ речь идет о способах (методике) расчета между участниками страховых отношений и о выплате страхового возмещения, компенсирующего причиненный вред. Не случайно в конце фабулы п. 4 ст. 931 ГК РФ говорится о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Если сумма возмещения (страховая сумма) окажется недостаточной для полного возмещения причиненного вреда, то потерпевший (выгодоприобретатель) вправе обратиться к страхователю-деликвенту на основании ст. 1072 ГК РФ с требованием о взыскании разницы между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Представляется, что в п. 4 ст. 931 ГК РФ следует внести редакционную поправку и словосочетание «о возмещении вреда» заменить словосочетанием «о выплате страхового возмещения» .

В России действует вторая модель расчетов с выгодоприобретателем по поводу наступления страхового случая: обязательство по возмещению вреда и страховое обязательство исполняются, по существу, одновременно: при привлечении причинителя вреда к ответственности вступает в силу механизм исполнения страховщиком своей обязанности по выплате страхового возмещения, которое выплачивается непосредственно потерпевшему, выступающему в качестве выгодоприобретателя. В некоторых странах действует первая модель возмещения: первоначально в рамках деликтных правоотношений рассматриваются требования потерпевшего к причинителю вреда, а затем (после производства возмещения причиненного вреда) страхователь обращается на основе норм страхового законодательства и договора к страховщику о компенсации убытков, вызванных выплатой потерпевшему.

Предъявление к страховщику требования о выплате страхового возмещения не является безусловным основанием для выплаты этого возмещения в пользу выгодоприобретателя: страховщик имеет право провести собственное расследование обстоятельств причинения вреда и размера будущей ответственности за его причинение и самостоятельно решить вопрос о выплате страхового возмещения. Если страхователь придет к выводу о необоснованности заявленного требования (причинение вреда фактически не было, а страхователь признал свою ответственность без должных на то оснований), то он может отказать в выплате страхового возмещения. В этом случае обоснованность такого отказа рассматривается в судебном порядке с участием всех заинтересованных лиц (страховщика, страхователя, застрахованного лица, являющегося причинителем вреда, и потерпевшего, являющегося выгодоприобретателем). В договоре должны быть указаны все необходимые процедуры рассмотрения требований страхователя (выгодоприобретателя) и сроки этих процедур (сроки информирования страхователем страховщика о факте причинения вреда, сроки заявления страхователя (выгодоприобретателя) требования к страховщику о выплате страхового возмещения, сроки расследования страховщиком обстоятельств факта причинения вреда и рассмотрения им требования о выплате страхового возмещения и т. п.).

Как уже отмечалось, страховым случаем для страхования внедоговорной ответственности является сам факт признания страхователя (застрахованного) ответственным (обязанным) произвести выплату в пользу потерпевшего (выгодоприобретателя). Если страхователь возражает против оснований и условий своей ответственности перед потерпевшим, то страховщик не вправе производить выплату страхового возмещения против воли страхователя. Также, если потерпевший (выгодоприобретатель) не предъявил соответствующие требования к страховщику и к причинителю вреда (деликвенту), то и страхователь не может предъявить определенные требования к страховщику из-за ненаступления страхового случая по исследуемой категории договоров. Если причинитель вреда (страхователь) добровольно возместит причиненный потерпевшему (выгодоприобретателю) вред и последний откажется от предъявления к страховщику требования о выплате страхового возмещения, то права выгодоприобретателя переходят в силу п. 4 ст. 430 ГК РФ к страхователю. При этом страховщик может выдвигать против требований страхователя о выплате ему страхового возмещения те же требования, которые он имел к выгодоприобретателю. К примеру, если страховщик придет к выводу о том, что страхователь необоснованно произвел возмещение вреда, то он вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения. Если потерпевший получил от причинителя вреда лишь частичное возмещение этого вреда, то он вправе получить от страховщика частичное страховое возмещение. Если страховое возмещение лишь частично возместило (покрыло) причиненный вред, то потерпевший вправе требовать от деликвента возместить невозмещенную часть вреда.

Иногда в качестве юридического основания наступления страхового случая признается вступившее в законную силу судебное решение о возмещении наступившего имущественного вреда, указывающее на совершение самого факта причинения такого вреда, вину деликвента и потерпевшего (при наличии ее у потерпевшего), наличие причинной связи между действием (бездействием) причинителя вреда и наступившими вредными последствиями, на размер вреда и правовые основания ответственности деликвента.

О вине страхователя (выгодоприобретателя) в наступлении страхового случая и о ее формах, при наличии которых происходит (не происходит) выплата страхового возмещения, говорится в ст. 963 ГК РФ, согласно которой страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (В этом случае потерпевший вправе в рамках деликтного правоотношения требовать от деликвента возмещения вреда на основании норм гл. 59 ГК РФ). Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) (Таким законом является, к примеру, Кодекс торгового мореплавания (ст. 265)). Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Иными словами, страховщик не освобождается от обязанности выплатить страховое возмещение, за исключением умышленных действий (бездействия) причинителя вреда и случаев причинения вреда при грубой неосторожности самого выгодоприобретателя, предусмотренных специально законом.

В соответствии с правилами возмещения деликтного вреда (ст. 1083 ГК РФ), вред, возникший вследствие умысла потерпевшего, возмещению не подлежит. Если грубая неосторожность самого потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда, в зависимости от степени вины потерпевшего и причинителя вреда размер возмещения должен быть уменьшен. При грубой неосторожности потерпевшего и отсутствии вины причинителя вреда в случаях, когда его ответственность наступает независимо от вины, размер возмещения должен быть уменьшен или в возмещении вреда может быть отказано, если законом не предусмотрено иное. При причинении вреда жизни или здоровью гражданина отказ в возмещении вреда не допускается.