Анализ банковской инфраструктуры и пути её развития

Характеристика банковского сектора Республики Дагестан

В отношении банковского сектора Республики Дагестан характерно следующее: период, в течение которого происходило количественное увеличение банковских учреждений, завершился; сфера кредитно-финансового обслуживания, наиболее широко представленная в Республике Дагестан банками, стала одним из основных элементов формирующейся инфраструктуры рынка как по объему операций, так и по количеству обслуживаемых экономических субъектов; являясь наиболее многочисленным элементом инфраструктуры рынка, банковский сектор тем не менее характеризуется высокой степенью неравномерности распределения его учреждений по республике; банковская система республики оформилась в виде сети мелких банков, капитальная база которых незначительна и существенно занижена, что не позволяет достаточно активно проводить банковские операции, обеспечивая инвестирование в экономику, своевременно исполнять принятые обязательства.

Характеристика банковской системы Республики Дагестан приводится в таблице 1.

Таблица 1 — Характеристика банковского сектора Республики Дагестан.

Показатели.	Величина.
Количество зарегистрированных кредитных организаций.
В том числе.
банки.
небанковские кредитные организации.
Кредитные организации, имеющие лицензии.
на привлечение вкладов населения.
на осуществление операций в иностранной валюте.
Филиалы кредитных организаций.
В том числе.
филиалы банков Республики Дагестан.
филиалы банков других регионов.
отделения Сбербанка РФ.

Таблица 2 — Ресурсы кредитных организаций и их размещение на 01.01.2005. (млн. руб.).

<…

Далее необходимо выделить межбанковские кредиты. В этом случае стоит отметить, что данная отрасль кредитования широко применяется в кризисные периоды. Но, судя по величине межбанковских кредитов, среди региональных банков они не развиты. Так их доля в объёме размещённых ресурсов на начало 2005 г составила 3,92% (1 605 450 тыс. рублей), Самую активную роль в процессе размещения такого малого количества средств играли коммерческие банки. Просроченная задолженность по выданным межбанковским кредитам также мала.

Кредитные вложения в деятельности региональных банков занимают далеко не ведущее место. Хотя в мировой банковской практике и распространена тенденция того, что, кредитные доходы имеют больший удельный вес в общем объёме доходов банков, но такое положение дел не отвечает существующей действительности Дагестана. Банки республики в основном акцентируют своё внимание на расчетно-кассовом обслуживании клиентуры, выполняют посреднические функции. Тому подтверждение суммы кредитных вложений на отчётные даты. На начало 2005 г. объём кредитных вложений составил 394 651 тыс. рублей или 9,64% от всех размещённых средств. Положение таково, что за год размер кредитных вложений практически не вырос и в ресурсной базе занимает очень малую долю, не отвечающую желаемым объёмам.

Наиболее активно в сфере кредитования проявили себя коммерческие банки (7,55% приходится на их долю из 9,64% всего размещённых), за ними следуют филиалы (2,09%).

Вопрос с просроченными ссудами обстоит примерно также как и с выдачей кредитов. Они хоть и сократились, но всё же ещё носят недостаточный характер погашения, дисциплина возврата заёмщиками кредитов соблюдается плохо, выступает как недостаток при определении кредитоспособности клиентов. Лидирующее место в данном отношении по-прежнему занимают коммерческие банки.

Нельзя не отметить, что в 2003;2004 гг. снизилась весомость вложений в ценные бумаги (18,71%). Среди них преимущество имеют долговые обязательства, точнее на них было затрачено 714 571 тыс. рублей или 17,46% имеющихся средств. Далее следуют вложения в акции, приобретение которых на начало 2005 г. вышло на сумму 714 571 тыс. рублей. Удельный вес учтенных векселей в портфелях ценных бумаг кредитных организаций незначителен — 0,43%. Широкой инвестиционной деятельностью в ценные бумаги в разрезе кредитных организаций занимались коммерческие банки, на долю которых приходится 18,54%, филиалы же имеют всего лишь 0,17%.

Таким образом, явно выслеживается то, что банки предпочитают кредитной деятельности операции с ценными бумагами. В какой-то мере это для наших условий нормально, ведь вложение средств в ценные бумаги является альтернативой превращения их в кредитные ресурсы. Другой вопрос, будет ли такой процесс выгоден для банков именно в наших условиях.

Размер ссудной задолженности снизился по сравнению с предыдущим годом и составил 2 902 395 тыс. рублей. Наиболее интенсивный рост ссудной задолженности наблюдался в апреле-сентябре 2004 года. Произошло это из-за того, что коммерческие банки и их филиалы уделили большое внимание работе с ценными бумагами, а именно операциям с облигациями. Этот факт не очень благоприятен в настоящее время, ибо, как и любая другая ценная бумага, облигация должна иметь достаточное обеспечение и быть рентабельной в первую очередь в виде эффективной (прибыльной) деятельности эмитента, которую трудно достичь дагестанским предприятиям и организациям.

По кредитам, представленным экономике, задолженность по ссудам несколько сократилась, составив 246 015 тыс. рублей, благодаря появлению у предприятий промышленного характера свободных средств для погашения долгов. По отношению к политике учёта векселей поддержка реального сектора экономики становится более приоритетным объектом кредитования. Такое положение дел касается, прежде всего, представителей естественны монополий, которых в республики единицы. Но банки не принимают это во внимание, и по сей день выдают кредиты преимущественно коммерческим структурам, не всегда являющимся надёжными заёмщиками. Наиболее отличились в кредитовании экономики коммерческие банки, филиалам принадлежит в этой сфере всего лишь небольшая доля. Филиалы в регионе выполняют в основном представительскую функцию, совсем не заботясь о своём развитии в плане кредитования Долг банков по предоставленным им кредитам к концу года возрос до 160 545 тыс. рублей. Работая в финансовой сфере и являясь проводником денежно-кредитной политики, банки имеют всё же преимущество перед другими хозяйствующими органами в отыскании способов погашения задолженностей, привлекая для этого сторонние заёмные средства. Остатки ссудной задолженности кредитных организаций другим кредитным организациям принадлежит коммерческим банкам.

Доля прочих размещённых средств в структуре задолженностей кредитования держит за собой первое место, составляя 84,81% от общей задолженности. За период 2003;2004 гг. объём таких задолженностей вырос и равен 2 461 434 тыс. рублей. Основную часть в них занимают проценты за кредиты, не уплаченные в срок. И опять здесь ведущее место имеют коммерческие банки. По срочности кредитования кредиты распределились следующим образом: краткосрочные кредиты занимают более 80% в общем объёме, а остальное долгосрочное кредитование.

Можно охарактеризовать состояние платёжной дисциплины кредитных организаций. По состоянию на начало 2005 г. просроченная задолженность кредитным организациям составляла 2 287 453 тыс. рублей, из чего на коммерческие банки выпало 2 287 027 тыс. рублей (99,9%) а филиалы 426. Весомые позиции в задолженностях занимают проценты за кредиты, не уплаченные в срок клиентами — 2 267 760 тыс. рублей.

Наименование банка.	Капитал.	Прибыль/ Убыток.	Чистые активы.	Высоколиквидные активы.	Филиальная сеть.
«Адам Интернеишнл».
«Алжан».
«Анджибанк».
«Бабаюртовский».
«Буран».
«Ватан».
«Водстрой».
«Горы Дагестана».		— 302.
«Гуниб».
«Дагбизнесбанк».
«Дагестан».
«Дагестанновация».
«Дагэнергобанк».			.23 214.
«Дербенткредит».
«Избербаш».
«Икрамбанк».
«Имбанк».
«Инженер-лим итед».
«Ирдагбанк».					J.
«Каздаг».
«Камея».
«Карабудахкентский».
«Кизлярский».
«Континенталь».
«Кредо-Финанс».
«Магарамкинтский».
«Махачкалинский городской банк «.		— 1458.
«МГМБ».
«Месед».
«Махачкалапромстрой»; банк".		— 119.
«Нептун».		— 8.
«Новокаякент».		— 101.
«Промсвязинвест».
«Столичный капитал».
«Сулак».	— 88 452.
«Уздан».
«Умут».
«Хасавюртовский».
«Чиркейэнергобанк».		. J.
«Шукты».