Кредитная политика коммерческого банка Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк»

Анализ организации кредитования коммерческим банком Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк»

Рассмотрим основные направления организации кредитной политики, на примере одного из коммерческих банков России Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее ОАО КБ «Восточный»). Предметом исследования являются взаимоотношения между ОАО КБ «Восточный» и клиентами по выдачи и погашению кредитов.

В расчетах основных показателей, характеризующих кредитную деятельность банка, и в оценке кредитоспособности заемщика приведенной в качестве примера наряду с данными публикуемой финансовой отчетности банка были использованы некоторые данные, которые являются коммерческой тайной кредитной организации, поэтому в целях не разглашения коммерческой тайны некоторые данные будут изменены, например, данные о базовых коэффициентов и иные сведения.

КБ «Восточный» зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 12 мая 1991 года. Уставный капитал банка составляет 739 683 751,31 руб., дата изменения величины уставного капитала: 14.07.2011, Имеет Генеральную лицензию № 1460 от 09.06.2009 г.

В течение 2009 года, несмотря на кризис в экономике страны, банк продолжал активно развиваться и осваивать новые территории. На начало 2012 Банк представлен 12 филиалами (порядка 550 отделений более чем в 200 городах страны) на территории 7 федеральных округов — Центрального, Северо-Западного, Приволжского, Южного, Уральского, Сибирского и Дальневосточного.

Банк успешно работает на большом географическом пространстве и в различных направлениях, получает высокую и стабильную прибыль, улучшает благосостояние своих клиентов, акционеров, инвесторов. Работает на благо России и ее жителей.

Несмотря, на обще рыночные тенденции к снижению объемов кредитования и сокращению кредитного портфеля, ОАО КБ «Восточный» выдачи росли, кредитный портфель также увеличивался. Так на начало 2009 года доля ОАО КБ «Восточный» на страновом рынке кредитования (исчисленная по размеру кредитного портфеля) составляла примерно 0,9%, а на начало 2012 года она составила 70,3 млрд руб. В нескольких лет банк разработал ряд новых продуктов и начал освоение рынка кредитных карт.

По итогам работы в 2012 года Банк значительно улучшил свои позиции в различных рейтингах.

• 2 место Рейтинг банков по объему выданных автокредитов на покупку подержанного автомобиля в 2011 году
• 3 место Top100 самых филиальных банков России на начало июня 2011 года
• 3 место Рейтинг банков по размеру портфеля беззалоговых кредитов на 1 июля 2011 года
• 5 место Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2011 года
• 8 место Банки по количеству выпущенных пластиковых карт в I полугодии 2011 года
• 8 место Top500 банков по кредитам физлиц на 1 января 2012 года
• 9 место Банки по количеству выпущенных новых пластиковых карт в 2011 году
• 11 место Банки по количеству выпущенных пластиковых карт в 2011 году
• 12 место Лучшие розничные банки по итогам I полугодия 2011 года
• 13 место Top500 банков по депозитам физлиц на 1 января 2012 года
• 14 место Top500 банков по ликвидным активам на 1 января 2012 года
• 14 место в Рейтинге банков по количеству «активных» пластиковых карт по итогам 2011 года
• 14 место Рэнкинг банков по количеству собственных банковских транзакционно-платежных терминалов
• 14 место Рейтинг банков по размеру портфеля ипотечных кредитов на 1 июля 2011 года
• 15 место Рейтинг банков по объему портфеля автокредитов на 1 января 2012 года
• 16 место Рейтинг банков по объему выданных автокредитов в 2011 году
• 22 место Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2012 года
• 22 место в таблице Платежные системы (рейтинг банков по количеству пластиковых карт)
• 26 место Top500 банков по кредитному портфелю на 1 января 2012 года
• 26 место Top500 прибыльных банков в 2011 году
• 29 место Рейтинг банков по количеству выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2011 года

Таким образом, не смотря на жесткую конкуренцию, ОАО КБ «Восточный» занимает уверенные позиции на рынке банковских услуг и приобретает статус Банка федерального значения.

ОАО КБ «Восточный» является одним из крупнейших, динамично развивающихся финансовых институтов федерального ранга, а так же одним из самых узнаваемых брендов на территории Дальневосточного и Восточно-Сибирского рынков банковских розничных услуг. В то же время Банк приобретает все большую популярность в центральных и западных регионах страны.

Наибольшая часть банковских вложений в 2009 году приходилась на кредитование.

За 2011 год кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сократился на 435 млн. рублей (2010г.: увеличение на 807 млн. рублей). Данное изменение кредитного портфеля связано во многом с сокращением проблемного портфеля и его замещением новыми ссудами высококачественных заемщиков. По состоянию на 1 января 2012 года кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 3,3 (2010г.: 3,7 млрд. рублей).

По филиалам кредитный портфель распределился следующим образом:

• · Дальневосточный филиал — 22% (2010г.: 23,59%),
• · Иркутский филиал — менее 1% (2010г.: менее 1%),
• · Сибирский филиал — 1,3% (2010г.: менее 1%),
• · Санкт-Петербургский филиал — менее 1% (2010г.: 0%),
• · Московский филиал — 46,1% (2010г.: 30,11%),
• · Приволжский филиал — 3,4% (2010г.: 3,03%),
• · Южный филиал — 27% (2010г.: 43,05%),
• · Головной офис — 0% (2010г.: менее 1%).

Основными направлениями работы банка в области кредитования в 2012 году стала работа с существующими клиентами (повторное кредитование, предложение кредитных карт), в результате — повторно услугами банка пользуется каждый третий клиент, при этом банк работает и с привлечением новых клиентов — ежемесячно «новая» клиентская база прирастает на 10%. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2012 г. ОАО КБ «Восточный»).

Мировой финансовый кризис не мог не отразиться на деятельности данного Банка. Банк сумел не только устоять под ударом кризисных явлений, но и осуществил ряд важнейших мероприятий, которые в дальнейшем окажут немаловажное влияние на дальнейшее развитие финансового института Клиентская база по кредитным операциям Банка насчитывала более 800 тысяч клиентов. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2011 г. ОАО КБ «Восточный»).

В 2011 году Банк вышел на новый этап развития бизнеса кредитных карт.

Данные показатели стали результатом реализации стратегии банка по продвижению на рынок кредитных карт, а также значительному повышению качества оказываемых услуг.

На сегодняшний день благодаря реализации вышеперечисленных мер ОАО КБ «Восточный» занимает 1,2% рынка кредитования в России, что на 0,2% процентов выше, чем в начале 2009 года, при этом в регионах ДВФО доля банка составляет от 15 до 35%. (данным получены из публикуемой отчетности банка «Годовой отчет за 2011 г. ОАО КБ «Восточный»).

ОАО КБ «Восточный» занимает лидирующие позиции на рынке кредитования Дальнего Востока и Восточной Сибири. Ключевым направлением его деятельности остается розничное. Миссией Банка является «Повышение качества жизни российских граждан за счет предоставления потребительских кредитов». Стратегические цели Банка в 2011 году: доминирующее присутствие на рынке розничных услуг Дальнего Востока и Восточной Сибири Доминирующее присутствие на рынке розничных услуг Дальнего Востока и Восточной Сибири. Присутствие во всех городах РФ с населением свыше 30 000 человек; банк-лидер на рынке розничных услуг в РФ; банк-лидер по розничной инфраструктуре в РФ; банк-лидер по динамике развития в РФ; банк-лидер по скорости обслуживания (экспресс банк); банк, обладающий сильным розничным брендом; банк знает и полностью удовлетворяет потребности населения в качественном банковском обслуживании.

В 2012 году Банку предстоит переход от модели «Классического банка» к модели «Магазин по продаже банковских продуктов и услуг» Для осуществления перехода к новой модели необходимо решить следующие бизнес-задачи:

Основная бизнес-задача — преактивная деятельность по продаже кредитов населению. Она планируется достигаться путем: выход на новые географические регионы продаж (географическая экспансия) покупка портфелей у других банков; покупка клиентских позитивных баз; максимальная маркетинговая активность по привлечению новых клиентов; максимальная активность по работе со старыми клиентами на основе научных подходов и социологии; возврат на рынок автокредитования; покупка банков как база для географического развития и появления новых заемщиков;

Вторая по значимости бизнес-задача — выход на рынок ипотеки по всей стране по стандартам и на балансе АИЖК: не менее 10 000 ипотечных кредитов; не менее 12 млрд. рублей выдач; не менее 200 млн. прибыли от этого; повышение имиджа банка.

Третья бизнес-задача — выход на рынок обслуживания ипотечных и других портфелей по всей нашей сети с получением: рейтинга сервисера от Moody’s или Fitch; статуса сервисера для Morgan Stanley; статуса сервисера АИЖК; статуса сервисера по обслуживанию ипотечных портфелей от других банков страны.

Задачи в области работы с клиентами: перейти на 100% охват клиента персональным сопровождением на основе экономики взаимоотношений; внедрить Стандарты Обслуживания Клиентов (СОК); максимально убрать неклиентские задачи с фронт-подразделений; внедрить клиентскую супервизию как основу по быстрому и бесконфликтному решению проблем клиентов; перейти от специализированной модели обслуживания клиентов к универсальной модели; внедрить новые технологические решения, позволяющие повысить клиентский сервис.

Из анализа структуры кредитного портфеля, можно сделать вывод, что наиболее востребованными кредитами банка являются кредиты выданные физическим лицам.

Следовательно, актуальным является вопрос предоставления кредитов именно частным лицам банка. Анализ кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам значительно шире, чем юридическим. Из анализа структуры кредитного портфеля, можно сделать вывод, что наиболее рискованной сферой кредитования являются кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателя и физическим лицам.

Таким образом, анализ кредитной политики ОАО КБ «Восточный» показал высокий уровень диверсификации кредитных продуктов — именно частным лицам, так как данное направление кредитовая является для банка приоритетным. Таким образом, в рамках проводимого исследования кредитной политики ОАО КБ «Восточный» целесообразно будет рассмотреть более подробно инструменты кредитной политики банка, именно, в рамках предоставления кредитов частным лицам.

В следующем параграфе будет приведен порядок организации системы предоставления кредитов и оценки кредитоспособности физического лица и рассмотрены основные виды кредитов физическим лицам, предоставляемые на потребительские цели ОАО КБ «Восточный».