Социально-экономическая роль коммерческих банков

Согласно экономической теории развитая банковская система играет существенную роль в стимулировании экономического роста. Она служит своего рода фильтром, перераспределяющим денежные потоки в сектора, имеющие наибольший потенциал роста.

Мировой опыт свидетельствует о том, что процессы взаимодействия банковского и промышленного капитала играют весьма существенную роль как в ведущих промышленно развитых, так и в развивающихся странах, а также в государствах, вставших на путь рыночных реформ.

Функционирование банковского сектора можно считать эффективным только тогда, когда банки выступают связующим звеном между вкладчиками и теми, кто готов вкладывать денежные средства в реальный сектор экономики, который нуждается в масштабных капиталовложениях для преодоления кризисного спада, выхода на траекторию устойчивого экономического роста и реструктуризации всей экономики на современной технологической основе [5, с. 6]. Однако банковский сектор постоянно подвергается критике за то, что он не выполняет важнейшей своей задачи — кредитования экономики и создает преграды для экономического роста, а промышленный — за то, что он обладает низкой инвестиционной привлекательностью. [2, с. 21].

Эффективное взаимодействие банковского и промышленного капитала является необходимым фактором развития рыночной экономики. Возрождение экономики и структурная перестройка промышленности предполагают масштабные инвестиционные вложения в реальный сектор, необходимость которых чрезвычайно актуальна в связи с тем, что в недалеком будущем ожидается массовое выбытие производственных мощностей, обусловленное значительным физическим и моральным износом основных фондов, а также несоответствием их современным требованиям научно-технического прогресса.

Сложившаяся в России банковская система имеет признаки определенной близости к германской модели универсального коммерческого банка, при которой банк, являясь основным кредитором реального сектора, имеет возможность владеть крупными пакетами акций нефинансовых предприятий. Определенное сходство с германской моделью проявляется также в ведущей роли банков в механизме инвестирования: более 70% инвестиций приходится на коммерческие банки. Вместе с тем универсальный тип коммерческих банков во многом носит вынужденный характер, что обусловлено неразвитостью фондового рынка и сети небанковских институтов. В таких условиях банковский кредит выступает как одна из основных форм поддержки инвестиционных проектов.

Последние несколько лет в целом недокапитализированная банковская система России демонстрирует беспрецедентно высокие темпы кредитования предприятий (свыше 130%). Темпы роста объемов кредитов предприятиям реального сектора экономики опережают темпы роста банковских активов, что способствует повышению удельного веса кредитов предприятий и организаций в активах банковской системы. По мнению многих экономистов, имеются все основания утверждать, что банковский сектор страны по отдельным показателям переживает стадию кредитного бума [3, с. 16]. При этом растет удельный вес долгосрочных кредитов. Так если в 2006 г. доля кредитов на срок свыше 1 года составляла 30%, то к началу 2012 г. ее значение возросло до 44%.

Улучшение инвестиционного климата и включение механизма устойчивых мотиваций к долговременному вложению средств в реальный сектор экономики является комплексной задачей, решение которой предполагает использование всего арсенала средств как собственно рыночных, так и мер целенаправленного государственного воздействия. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики, необходимо выделить три: создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков. [1, с. 34].

Основным инструментом взаимодействия банков с реальным сектором экономики является банковская стратегия, то есть обоснованный набор возможных решений и действий банка, оказывающих существенное влияние на состояние его потенциала и собственного капитала и влекущих долговременные и труднообратимые последствия.

Роль кредитно-инвестиционной и депозитно-аккумуляционной стратегий в стратегическом планировании банковской деятельности исключительно высока: в существенной степени именно они определяют эффективность функционирования банка и его взаимоотношения с реальным сектором экономики, охватывают значительную сферу банковской деятельности. Первая объединяет кредитную и инвестиционную стратегии, вторая — стратегии формирования собственного капитала и заемных (привлеченных) средств. Эффективность реализации названных стратегий определяется в ходе анализа активных и пассивных операций банка.

Сбербанк России является системообразующим не только по количеству филиалов и объему пассивов и активов, но и по важнейшим функциям, обеспечивающим устойчивое развитие банковской системы. Успешная реализация банковских стратегий позволяет Сбербанку России входить в число эффективно функционирующих банков. На протяжении последних пяти лет отмечается достаточно высокий темп роста валюты баланса (свыше 120%), объемов работающих активов (за 2011 г. — 176%), объемов кредитов, особенно частным клиентам (свыше 200% за год). В 2011 году собственный капитал банка возрос на 47%, что превысило темп роста активных операций.

Основу ресурсной базы СБ РФ составляют средства частных клиентов, привлеченные во вклады, которые за последний год превысили 1,5 трлн. руб. В связи с этим важной задачей является совершенствование депозитно-аккумуляционной стратегии СБ РФ. Норильское отделение ОСБ занимает доминирующее положение на рынке вкладов населения города. Основными задачами, стоящими перед Норильским отделением СБ РФ в отношении привлечения средств во вклады, являются максимизация объемов привлечения средств, сохранение доли рынка, увеличение удельного веса долгосрочных вкладов на срок свыше 2-х лет, развитие системы VIP-обслуживание, улучшение качества банковского сервиса. Для достижения поставленных задач необходимо уделять серьезное внимание уровню подготовки ОКР, рекламе банковских услуг и анализу конкурентной среды региона в целях эффективной реализации конкурентных преимуществ Норильского ОСБ.

Ориентируясь на нужды реальной экономики, а также на возрастающие потребности населения в финансовых ресурсах, Сбербанк России продолжает наращивать кредитный портфель, который по состоянию на 01.01.2012 превысил 1,9 трлн. руб., при сохранении высокого качества кредитных вложений. СБ РФ является основным кредитором российской экономики. Свыше 1400 млрд руб. кредитных средств предоставлено предприятиям различных отраслей и форм собственности. До 2011 г. объемы кредитования реального сектора росли высокими темпами (прирост достигал 52%), однако за последний год темпы роста объемов кредитования, как предприятий, так и физических лиц несколько сократились. При этом растет доля долгосрочных кредитов экономике: за 2006;2011 гг. удельный вес кредитов на срок свыше 1 года увеличился с 24 до 54%. Таким образом, Сбербанк выполняет свои стратегические задачи и обеспечивает реальный сектор необходимыми ему долгосрочными ресурсами. [15, с. 177].

Сбербанк — крупнейший поставщик долгосрочных кредитных ресурсов экономике: более 150 млрд руб. долгосрочных кредитов предоставлено на реализацию инвестиционных проектов.

Норильское отделение занимает лидирующее положение на рынке долгосрочного кредитования промышленности. Большая доля кредитов банка предоставляется на строительство многофункциональных торговых центров в городе Норильске. Норильское ОСБ предоставляет ссуды на срок 3−5 лет. В перспективе планируется увеличить сроки кредитования до 8-ми лет. В 2012 году параллельно решению задач по наращиванию объемов инвестиционного портфеля необходимо решать важнейшие задачи по обеспечению и поддержанию его качества путем снижения уровня проблемной и просроченной задолженности, усилению внутреннего контроля за рисками инвестиционного кредитования. Важно также обеспечить удержание доли Норильского ОСБ на кредитном рынке Норильской области. Развитие кредитно-инвестиционной стратегии Сбербанка России должно базироваться на расширении комплексного обслуживания клиентов, применении к каждому заемщику индивидуального подхода, постоянном мониторинге состояния реального сектора экономики.

Сберегательный банк ставит перед собой многообразные серьезные задачи, в том числе по увеличению собственного капитала и обеспечению относительного показателя прироста прибыли к капиталу не менее 20%. Этот банк должен сохранить ориентацию на развитие предприятий реального сектора промышленности через увеличение объемов инвестиционного кредитования при сохранении высокого качества кредитного портфеля. Вместе с тем Сбербанк России должен стать и главным проводником социального назначения сберегательных банков как банк, призванный решать задачи общественного благосостояния. Именно Сбербанк должен оставаться на защите интересов малоимущих слоев населения страны, преследуя цели не только извлечение прибыли, но и оказание жизненно необходимых услуг этой категории граждан.

В России число дотационных регионов слишком велико — 70субъектов РФ из 83, т. е. 84% всех регионов страны находится в зоне убыточности. В них проживает 74,2% населения страны, они охватывают 87% территории государства. И такая ситуация сохраняется более 10лет подряд. Совершенно очевидно, что хроническое пребывание около 85% всех регионов страны в числе убыточных никак не может восприниматься в качестве нормального положения дел. Уже только этот факт настораживает и требует адекватного объяснения. Данный факт свидетельствует о низкой восприимчивости регионов к предоставленным возможностям роста, а также о низкой эффективности прямых федеральных инвестиций.

Приведенные факты позволяют говорить о невысокой результативности проводимой федеральной политики в области налогообложения и межбюджетных отношений, а, следовательно, о необходимости ее пересмотра. Другим фактором является неэффективность взаимодействия реальной экономики и банковской сферы.

Чтобы ускорить экономический рост регионов, его нужно обеспечить финансированием. Это потребует дополнительных оборотных средств. Но главное — для этого нужны значительные инвестиционные вложения, поскольку большинство отраслей имеет устаревшие технологии, машины и оборудование, нуждающиеся в замене. С другой стороны, нам необходимо всемерно развивать передовые высокоэффективные отрасли, а для этого создавать новые производства и предприятия. Обеспечение растущих предприятий заемными оборотными средствами вряд ли вызовет серьезную проблему. В стране достаточно развит рынок предоставления кредитов на эти цели. Другое дело, изыскание крупных инвестиционных капиталов.

Как известно, норма инвестиций в России крайне низка и находится на уровне развитых стран — 20—21%. Такая норма обеспечивает среднегодовой темп роста за счет внутренних условий, как показывает опыт всех других стран, обычно на 2,5—3%, если достаточно средств из инвестиций направлять на жилищное и социальное строительство, а также на инфраструктуру.

Если поставить задачу ежегодно устойчиво увеличивать ВВП на 5—6%, как это делает ряд развивающихся стран, то необходимо поднять норму инвестиций, минимум, до 30—35%. Для этого нужно изыскать применительно к российской экономике дополнительно 6—7трлн. руб. на инвестиции в год в дополнение к имеющимся 9 трлн. рублей. Столь крупные денежные средства на развитие народного хозяйства в России могут иметь только банки. Активы наших банков составляют около 75% валового внутреннего продукта, что составит в расчете на 2012 г. около 40трлн. руб. Примерно вдвое меньшими средствами располагает Казначейство Министерства финансов, но его средства в подавляющей части идут на финансирование консолидированного бюджета и внебюджетных государственных фондов. Доля инвестиций в этих средствах относительно невелика, немногим больше 20% существующего объема инвестиций. В отличие от других рыночных стран в России нет крупных рыночных денежных фондов, особенно фондов «длинных» денег — накопительных пенсий, страховых активов, паевых фондов. Суммарный объем всех этих фондов составляет менее десятой части банковских активов, и они не могут служить значительным источником внешнего финансирования экономического роста. Мы существенно отстаем по значимости банков в социально-экономическом развитии, а тем более по их инвестиционной роли не только от развитых стран Запада, но даже от Китая, Казахстана и многих других развивающихся стран, где доля активов банков в ВВП давно уже превысила 100%, а доля инвестиционного кредитования в разы выше. Поэтому, вся надежда в обозримом будущем на финансирование экономического роста со стороны банков.

Рассмотрим роль банков в экономике регионов на примере Красноярского края.

Взаимодействие между Администрацией края и банковским сообществом осуществляется, в первую очередь, по направлениям, определенным Соглашением о сотрудничестве между Администрацией Красноярского края и Красноярским банковским союзом.

Банковский сектор в Красноярском крае формируют многопрофильные кредитные организации из других регионов и региональные банки. По состоянию на 01.01.2011 на территории края осуществляли деятельность 7региональных банков и их 8филиалов, 40филиалов кредитных организаций, зарегистрированных в других регионах, и одновременно с ними 851внутреннее структурное подразделение кредитных организаций, в том числе 287дополнительных офисов, 57операционных офисов, 20кредитно-кассовых офисов, 484операционные кассы, 3передвижных пункта кассового обслуживания. Структурные подразделения кредитных организаций имеются во всех муниципальных образованиях.

Для банковского сектора в Красноярском крае характерно: высокий уровень ликвидности, увеличение кредитования реального сектора экономики и населения, снижение процентных ставок.

Расширению кредитования способствовали также реализация механизмов государственной поддержки предприятий, поддержка ипотечного кредитования, субсидирование процентных ставок по автокредитам. Суммарный объем кредитов, выданных в 2010 году кредитными организациями в Красноярском крае, вырос на 37,0% и составил 216,8 млрд руб. Объем ссудной задолженности в течение 2010 года увеличился на 21,2% (в 2009 году прирост составил 1,5%) со 142,2 млрд руб. до 172,3 млрд руб. [8, с. 215].

Предприятиями реального сектора экономики в 2010 году получено кредитов в объеме 128,5 млрд руб., что составляет 130,2% к уровню 2009 года. Объем ссудной задолженности по кредитам реальному сектору экономики составил 113,3млрд. рублей (рост на 24,3%, в 2009 — на 11,7%).

По состоянию на 01.01.2011 доля реального сектора экономики составляет 65,8%, физических лиц — 33,3%. Темп роста долгосрочных кредитов реальному сектору экономику составил 107,5% и был ниже темпа роста краткосрочных кредитов — 123,9%. В связи с чем, доля долгосрочных кредитов в общей сумме ссудной задолженности реального сектора экономики снизилась с 55,4% на 01.01.2010 до 49,3% на 01.01.2011 [2, с. 104].

Основной объем кредитных ресурсов, как и в предыдущие годы, был направлен в торговлю — 39% и обрабатывающие производства — 28%. Реализация государственной программы развития сельского хозяйства способствовала кредитованию сельскохозяйственных предприятий и увеличению доли кредитных вложений в КПК с 13,9% в 2009 году до 15% в отчетном году. Доля кредитов, направляемых в строительную отрасль, снизилась с 5,6% в 2009 году до 3,5%.

Уровень просроченной задолженности клиентов банковской сферы за отчетный год увеличился на 54,6% с 8,6 млрд руб. до 13,3 млрд руб., а ее доля в общем объеме ссудной задолженности — с 6,1% до 7,7%. В целом по банковской системе России объем просроченной задолженности вырос на 5,5%, а доля в общем объеме ссудной задолженности снизилась с 6% до 5,8%.

Кредитование предприятий КПК способствовало сохранению положительных тенденций в развитии сельского хозяйства. По направлению «Приоритетное развитие животноводства» в 2010 году выдано 17 кредитов на сумму 1,38 млрд. рублей. По направлению «Повышение финансовой устойчивости малых форм хозяйствования в агропромышленном комплексе» выдано 8656кредитов на сумму 2,1 млрд. рублей, в том числе владельцам личных подсобных хозяйств — 7989 кредитов на сумму 915,3 млн. рублей, крестьянским (фермерским) хозяйствам — 663кредита на сумму 1201,5 млн. рублей, кооперативам — 6кредитов на сумму 16,3 млн. рублей [4, с. 251].

Основным направлением взаимовыгодного сотрудничества Администрации края и банковского сектора является стимулирование инвестиционного процесса через компенсацию из бюджета банковской процентной ставки по привлекаемым кредитам. С целью сдерживания роста банковской процентной ставки в начале 2010 года проведен отбор банков по участию в кредитовании предприятий на условиях субсидирования процентной ставки за счет средств краевого бюджета. Предприятиям, привлекающим кредитные ресурсы на условиях субсидирования части банковской процентной ставки за счет средств краевого бюджета, были рекомендованы 14кредитных организаций. Компенсация банковской процентной ставки осуществлялась по 30 кредитам, привлеченным на инвестиционные цели, в числе которых 25 переходящих проектов, поддержанных в 2005—2009 годах и 5 инвестиционных предложений, поддержанных в отчетном году. Объем кредитных ресурсов, привлеченных в 2010 году в экономику края в результате использования механизма субсидирования процентных ставок, составил 336,7 млн. рублей.

Положительная динамика наблюдалась в кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса. Объем кредитов, выданных в 2010 году субъектам малого и среднего предпринимательства, вырос на 47,5% и составил 108,6 млрд. рублей. Ссудная задолженность увеличилась на 36,1% и по состоянию на 01.01.2011 составила 76,9 млрд. рублей.

Индикаторы и качественные изменения, произошедшие в банковском секторе края за анализируемый период, показывают положительную динамику развития банковского сектора Красноярского края. Однако, усиление роли банковского сектора в экономике края, содействие в реализации базовых социальных функций государства не наблюдается. Это связано, по мнению авторов с тем, что программа развития банковского сектора в регионе осуществляется в отрыве от программы развития экономики региона. Отсутствие механизмов взаимодействия региональных и банковских финансов в направлении развития экономики не позволяет развиваться на должном уровне дотационным регионам. Очевидное подтверждение этому — низкая доля участия кредитных средств в экономики сельскохозяйственной отрасли, основной отрасли Красноярского края (более 30% ВВП). Высокая доля кредитного портфеля сосредоточена в торговле, отрицательная динамика вложения кредитных средств в стройиндустрию.