Концепция развития региональной политики страховой компании

Для устойчивого и эффективного функционирования на страховом рынке страховая компания должна развивать свою региональную политику.

Региональная сеть характеризует возможность страховщика осуществлять страховую деятельность через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров), а также через обособленные подразделения (филиалы и представительства).

Филиал страховщика — это отдельное подразделение страховщика, которое не является юридическим лицом, может иметь собственное название, которое должно работать в соответствии с «Положением о филиале», иметь отдельный баланс и осуществлять страховую деятельность по тем видам, на которые страховщик получил лицензии и право на проведение которых было предоставлено филиалу общим собранием акционеров страховщика в полном объеме или с определенными ограничениями.

Представительство страховщика — это отдельное подразделение страховщика, которое не является юридическим лицом, действует в соответствии с Положением о представительстве, не имеет права заниматься страховой, а также любой другой предпринимательской деятельностью. Представительство выполняет функции и задачи содействия организации и осуществлению уставной деятельности страховщика, выступает от имени страховщика и финансируется последним.

Предприятия-агенты — юридические лица, которые действуют от лица и по доверенности страховщика, выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанны с выплатами страховых сумм и страхового возмещения), являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры — граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручения страховщика или страхователя.

Посредническая деятельность страховых агентов и страховых брокеров в пользу иностранных страховщиков на территории Украины не допускается, если иное не предусмотрено международными договорами Украины.

В большинстве своем страховые компании создаются в виде акционерных обществ. Акционерное общество — это коммерческая организация, уставной капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющий обязательные права участников по отношению к обществу.

В Украине региональная сеть страховых компаний, как правило, представлена в виде филиалов. Особенности филиалов в том, что они являются обособленным подразделением АО, расположенным вне места нахождения общества и осуществляющим все его функции или часть их.

Из мировой практики известны три системы организации работы страховых компаний с филиалами. Каждая из них имеет свои плюсы и минусы. Выбор той или иной системы работы с филиалами зависит от конкретных обстоятельств.

• 1) Централизованная система. Она предусматривает принятие всех решений, которые касаются андеррайтинга и возмещения ущербов центральным офисом (головной конторой). Здесь подписываются полисы, совершаются расчеты, пролонгируются полисы. На филиал возлагаются выдача, получение и проверка анкет по страхованию и покрытия убытков. Эти документы пересылаются в центральный офис для принятия решений. Преимущество этой системы состоит в том, что она требует меньше высококвалифицированных специалистов, сокращаются затраты на ведение дел. К недостаткам следует отнести то, что работники филиалов не имеют перспектив для карьеры, на принятие решений расходуется много времени, причем решения не всегда учитывают местные условия.
• 2) Децентрализованная систем. По этой системе большинство решений, которые касаются заключений договоров и возмещения ущербов, принимаются в филиале. Последняя самостоятельно обновляет договоры и ведет учет. Несомненно, что решения филиалов должны быть согласованы с политикой, которую проводить компания в целом. Преимуществом является то, что в филиалах больше работает высококвалифицированных специалистов, нежели при централизованной системе, клиенты имеют возможность оперативно получить больше услуг. К недостаткам можно отнести недостаточный объем работы для квалифицированных работников, усложнение работы с посредниками, сложности в перестраховании рисков.
• 3) Региональная система. В такой системе между филиалами выделяются головные для данного региона. В них сосредотачивается группа специалистов по андеррайтенгу, оценки и возмещению ущерба. Они обслуживают потребности нескольких филиалов, которые работают в данном регионе. Это компромиссный вариант, в котором учитываются преимущества и недостатки централизованной и децентрализованной систем. [44, с. 16]

В филиалах сосредоточен большой объем информации о полисах, страховых взносах, возмещениях ущерба, заработной плате, комиссионных. Для обработки этой информации используются компьютеры. Существует тесная связь между филиалами и головным офисом. Высокая скорость передачи и обработки информации позволяет ускорить оформление страховых услуг. Отпала потребность в рутинной ручной работе, которую делали разные служащие.

Большинство страховых компаний считает, что первым шагом для открытия филиалов страховой компании должно стать маркетинговое обследование региона на основании выработанных критериев:

• — анализ страхового поля,
• — изучение позиций конкурентов, определение основных направлений их деятельности, перспектив, тарифной политики, имиджа,
• — определение деловой активности администрации, возможность установления контакта,
• — выявление реальных возможностей взаимодействия с региональными страховыми компаниями,
• — определение наиболее перспективного сегмента рынка, формирование бизнес-плана, определение сметы расходов,
• — расчет окупаемости вложений по различным моделям вхождения в региональный рынок,
• — принятие решения Советом директоров об открытии филиала, регистрация филиала, обучение персонала.

После открытия филиала между ним и головной компанией складываются финансовые и организационно-тактические отношения.

Финансовая составляющая: филиалы должны по некоторым видам страхования отчислять определенный процент от брутто-премии в головную компанию для финансирования вновь открываемых филиалов, для создания специального фонда, позволяющего погасить непредвиденные крупные затраты головной компании по поддержанию филиальной сети, для оплаты услуг сервисных, консультационных компаний; средства фонда также используются при проведении серьезных маркетинговой или рекламной компаний.

Организационно-тактическая составляющая: головная компания определяет кадровую и маркетинговую стратегию филиала, назначает руководителя, оказывает методологическую поддержку, обеспечивает необходимую поддержку государственной и местной власти. [50, с.21].

Особое место в деятельности филиала занимает составление бюджета филиала, т.к. он может быть создан двумя путями:

Бюджет филиала формируется самостоятельно.

Специалисты филиала при поддержке головного офиса оценивают экономический потенциал региона, динамику развития местного страхового рынка, разрабатывают кадровые, маркетинговые и организационные мероприятия, обеспечивающие развитие.

Определяются объемы сборов страховой премии, достижимые при выполнении разработанных мероприятий, и на их основе составляется смета доходов и расходов филиала на следующий год.

Окончательно проработанные бизнес-план и смета на будущий год утверждаются руководством компании.

Для оценки работы филиалов используются основные количественные показатели:

• — количество договоров, заключенных филиалом, приходящееся на одного работника,
• — объем собранной премии,
• — охват страхового рынка в регионе (по видам страхования),
• — размер сформированных резервов и эффективность их размещения.

На базе этих показателей определяется финансовый вклад в бизнес компании и темпы развития филиала. [48, с. 34].

Серьезное значение придается также степени развитости агентской сети и уровню затрат на ведение дела.

Главная задача для страховой компании — представлять свои интересы во всех регионах Украины. Для реализации этой задачи страховая компания разрабатывает необходимую региональную политику. Ее составляющие:

• — развитие и улучшение качества предоставления страховых услуг по всем видам страхования;
• — разработка новых и развитие уже действующих программ; выбор приоритетных страховых продуктов для определенного региона;
• — устранение продуктового и регионального перекоса страхового портфеля компании;
• — организация региональных и местных учебных семинаров;
• — применение региональных акцентов в рекламе;
• — исполнение своих обязательств перед клиентами и партнерами, следуя принципу доверия и защиты их интересов;
• — постоянно расширять границы своей деятельности, поставив цель повышения культуры обслуживания, внедрение новых, конкурентоспособных видов страховой защиты и улучшения имеющихся;
• — индивидуальный подход к каждому клиенту при заключении договоров и высокая надежность страховых выплат. [38, с. 237]

Итак, в последние годы все большее количество страховых компаний развивает филиальные сети.

Развитие региональной сети позволяет страховой компании строить свою региональную политику более профессионально, поскольку филиалы предоставляют достоверную информацию о состоянии страхового рынка, территориальной специфике страхового поля, определяют наиболее перспективные сегменты страхового рынка.

Развитая региональная сеть позволяет некоторым компаниям практически безболезненно для бизнеса переориентироваться на более перспективные регионы, сворачивая деятельность там, где это оказывается нецелесообразно.