Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»

Краткая характеристика банка

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее название — Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК») создан на основании решения общего собрания Участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) (протокол № 77 от 31 марта 2000 года о преобразовании общества).

Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнее наименование — ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги) был образован на базе Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности (сокращенное наименование: ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК»).

Банк имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банком Российской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностранной валюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, деятельности по управлению ценными бумагами и т. д.

Банк является участником системы страхования вкладов.

Филиалы Банка работают во всех экономически значимых регионах страны, предлагая своим клиентам высокотехнологичные продукты и услуги. До 16 июля 2004 года Банк входил в состав группы аффилированных компаний — «Группа «Гута», осуществляя функции основного расчетного центра Группы. В июле 2004 года акционеры продали ОАО Внешторгбанк контрольный пакет акций Банка.

25 марта 2005 года Наблюдательным советом ОАО Внешторгбанк была утверждена стратегия развития ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК», в соответствии, с которой на базе Банка создается крупный розничный банк, специализирующийся на обслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса в рамках группы ВТБ. В рамках утвержденной стратегии развития и в соответствии с решением общего собрания акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован в ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. На розничном рынке его деятельность осуществлялась с использованием товарного знака «ВНЕШТОРГБАНК 24». До утверждения Наблюдательным Советом стратегии развития Банк являлся универсальной кредитной организацией.

В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банка была разработана и запущена в действие широкая линейка продуктов и услуг для клиентов — физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.

Основными продуктами Банка являются:

1. Кредитование малого бизнеса.

Целевая аудитория — юридические лица и предприниматели без образования юридического лица в Москве и в регионах России с объемом годовой выручки, не превышающим размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.

2. Потребительское кредитование населения.

Включает в себя широкий спектр банковских продуктов, таких как автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитные карты и пр.

3. Ипотечное кредитование.

Кредитование на покупку квартир на вторичном рынке жилья, на покупку квартир на стадии строительства, а также нецелевые ипотечные кредиты для собственников жилья.

4. Вклады населения.

Линейка предлагаемых Банком вкладов включает в себя вклады с возможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностью ежемесячного получения или капитализации процентов и т. д.

В настоящее время Банк предоставляет продукты и услуги крупным корпоративным клиентам (в первую очередь, кредитование и предоставление гарантий и аккредитивов).

Предполагается, что операции с корпоративным клиентами в дальнейшем будут сконцентрированы только в ВТБ и других банках группы и к концу 2007 года их практически не останется в Банке.

Прочие услуги Банка:

• — услуги системы дистанционного банковского обслуживания (Система Телебанк);
• — прием наличных платежей в адрес организаций;
• — открытие и ведение счетов;
• — операции с иностранной валютой;
• — операции с дорожными и именными чеками;
• — аккредитивная форма расчетов;
• — операции с векселями Банка;
• — аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;
• — операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на ММВБ,
• — МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов, операции на международном валютном рынке (ForEx);
• — доверительное управление;
• — депозитарное обслуживание.

Деятельность ВТБ 24 (ЗАО) ориентирована на максимально качественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового ряда на широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса был сделан особый акцент.

На сегодняшний день существующая продуктовая линейка продуктов и услуг запущена не только в Москве и Московской области, но и во всех филиалах Банка. Часть услуг Банка доступна клиентам в круглосуточном режиме.

В настоящее время филиальная сеть формирует более половины объемов бизнеса Банка.

Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительных офисов Банка сегодня позволяют говорить о том, что в результате создания региональной и московской сети у Банка появились дополнительные возможности по увеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов, реализации межрегиональных программ.

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

• — кредитование клиентов Банка — физических лиц, включая потребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям;
• — кредитование клиентов Банка — юридических лиц, включая предприятия малого и среднего бизнеса;
• — операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов,
• — операции на международном валютном рынке (ForEx);

расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, денежные переводы.

Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15% в различных сегментах рынка) Банк планирует предпринимать следующие меры:

• -существенное расширение и развитие региональной сети;
• -предоставления широкого спектра современных услуг,
• -внедрения высоких стандартов в скорости предоставления и удобстве обслуживания кредитов,
• -установления высоких кредитных лимитов,
• -инновационный подход в разработке продуктов и услуг,
• -развития альтернативных каналов продаж,
• -развитие брэнда Банка.

Таким образом, Банк планирует в течение 3−5 лет стать одним из лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого и среднего бизнеса и т. д.).

Источниками будущих доходов (в перспективе на 3−5 лет) Банка будут являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75% от операционных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14% от операционных доходов).

Организационная структура ЗАО «ВТБ-24» представлена в Приложении 6.

Высшим органом управления Банка является общее собрание акционеров Банка, принимающее важнейшие решения.

Ревизор Банка осуществляет контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка.

Совет директоров Банка, состоящий из пяти человек, осуществляет общее руководство деятельностью банка, в функции которого входит планирование, включающее выбор цели стратегии. Совет директоров Банка определяет приоритетные направления деятельности банка, утверждает годовые планы расходов и доходов, рассматривает результаты деятельности банка, а также утверждает внутренние документы банка и т. п.

Служба внутреннего контроля является самостоятельным структурным подразделением Банка и действует на основании Устава Банка и Положения о службе внутреннего контроля, утверждаемого Советом директоров Банка.

Служба внутреннего контроля создается для осуществления внутреннего контроля и содействия органам управления Банка для обеспечения эффективного функционирования Банка.

Кредитный комитет является основным органом, обеспечивающим реализацию политики Банка и предоставлению кредитов.

Планово-экономический отдел осуществляет планирование показателей финансовой деятельности Банка, организацию денежного обращения в Банке и контроль за соблюдением клиентами банка Порядка работы с денежной наличностью и т. п.

Валютный отдел осуществляет проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов, проводит операции по купле и продаже иностранных валют за рубли, осуществляет учет средств в иностранной валюте для обязательной продажи на валютном рынке.

Главный бухгалтер осуществляет руководство учетно-операционным отделом и отделом внутри банковских операций. Главный бухгалтер отвечает та формирование учетной политики, ведения бухгалтерского учета, своевременное и достоверное представление бухгалтерской отчетности, организует внутри банковский контроль.

Учетно-операционный отдел функционирует как подразделение, обеспечивающее расчетное обслуживание клиентов.

Отдел кассовых операций обеспечивает кассовое обслуживание клиентов и осуществляет прием наличных денежных средств от юридических и физических лиц в операционное и послеоперационное время, своевременное и полное обеспечение наличными денежными средствам дополнительных офисов Каика, исходя из потребностей клиентов.

Отдел автоматизации обеспечивает поддержку программных средств, используемых в банке, разработку нового и совершенствования используемого программного обеспечения, оказание методической помощи подразделениям Банка по вопросам использования установленных программных средств.

Юридический отдел осуществляет правовое обеспечение работа банка и защиту его интересов.

Секретарь — инспектор по кадрам — осуществляет информационное, документальное — и организационно-техническое обслуживание деятельности Банка, ведет кадровую работу.

Служба безопасности обеспечивает: экономическую безопасность Банка" защиту информационных технологий, охрану Банка с использованием сил физической охраны и технических средств, режим и внутрибанковскую безопасность, поддерживает и развивает связь с правоохранительными органами и т. п.

Кредитное управление проводит единую кредитную политику; формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель; разрабатывает рекомендации по совершенствованию стратегии банка в области размещения ресурсов, организует кредитование Банком в рублях и иностранной валютах юридических и физических лиц.

Отдел розничного кредитования — организует кредитование физических лиц в соответствии: с требованиями Положения о потребительском кредитовании физических лиц, разрабатывает и внедряет новые кредитные продукты, проводит единую кредитную политику, формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель.

Отдел коммерческого кредитования — проводит единую кредитную политику; организует и осуществляет кредитование Банком в рублях и иностранной валютах юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, кредитных организаций и небанковских учреждений.

Управление корпоративного бизнеса и ритейла — обеспечивает выполнение Банком плановых финансовых показателей; руководит всеми структурными подразделениями Банка в части организации обслуживания клиентов, организует маркетинговую деятельность в Банке; осуществляет организацию и контроль работы дополнительных офисов Банка.

Дополнительные офисы Банка — являются внутренними структурными подразделениями Банка. В своей деятельности руководствуется «Положением о дополнительном офисе».

Отдел розничного, бизнеса — осуществляет планирование деятельности дополнительных офисов Банка; разрабатывает и внедряет единые стандарты при обслуживании клиентов, контролирует их соблюдение, организует и проводит рекламные мероприятия по продвижению услуг Банка, проводит регулярный мониторинг качества продаваемых услуг.

Инспектор по кадрам оформляет прием, перевод и увольнение работников в соответствии с трудовым законодательством, положениями, инструкциями и приказами Председателя Правления Банка; ведет установленную документацию по кадрам: принимает, заполняет, хранит и выдает трудовые книжки; ведет табельный учет рабочего времени; осуществляет контроль за своевременным предоставлением очередных отпусков, ведет учет работников Банка, в установленном порядке оформляет и хранит их личные дела.

Административно-хозяйственный отдел — обеспечивает хозяйственное обслуживание клиентов и надлежащее состояние в соответствие с правилами и нормами производственной санитарии и противопожарной защиты зданий и помещений Банка в которых расположены подразделения банка, организует проведение ремонтных работ, несет ответственность за технику безопасности.

Транспортный отдел — обеспечивает перевозку работников Банка, осуществляет карьерные функции, производит текущий ремонт и техническое обслуживание автотранспортных средств.

Каждое структурное подразделение банка осуществляет свою деятельность на основании соответствующих внутрибанковских положений, содержащих основные функции, стоящие перед отделами, службами и внутренними подразделениями Банка и Советом директоров Банка. Сотрудники Банка осуществляют свою деятельность в соответствии с должностной инструкцией.

Руководство текущей деятельностью ЗАО «ВТБ-24», в том числе принятие решений, издание приказов и распоряжений в рамках полномочий, определяемых Председателем Правления Банка, осуществляет Главный управляющий директор банка.

ЗАО «ВТБ-24» — один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.

Рассмотрим основные показатели деятельности банка за 2006;2008 гг. (табл. 2.1, Приложение 7).

Как видно из представленных данных, в 2006;2008 гг. деятельность банка динамично развивается. Так, собственный капитал банка за указанный период увеличился на 50%, что можно назвать положительной тенденцией, так как свидетельствует об увеличении размера имущества банка. Наблюдается значительное (в 2,18 раз) увеличение работающих активов банка, что свидетельствует о наращивании банком объемов активных операций за анализируемый период. Увеличение коммерческих кредитов банка за указанный период произошло в 2,66 раз. Также увеличились и привлеченные средства банка (в 2,9 раз). Это говорит о тенденциях роста привлеченных ресурсов, направляемых на осуществление активных операций за оцениваемый период.

Основными источниками дохода Банка являются кредитование населения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговля ценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. Кроме того, Банк успешно развивает такие направления бизнеса, как организация и андеррайтинг облигационных займов, финансовое консультирование, управление активами клиентов, проектное, торговое и структурное финансирование.

Прибыль банка за период увеличилась в 2,28 раз. Рост банковской прибыли показывает эффективность банковской деятельности в целом.

Таким образом, ЗАО «ВТБ-24″» является динамично развивающимся банком. В 2008 году ЗАО «ВТБ-24» значительно укрепил свои позиции на рынке. Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института. Ключевыми направлениями деятельности ЗАО «ВТБ-24» являются: розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (privatebanking). Кредитный портфель банка за последние три года увеличился более чем в 2,5 раза.

Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. Частными клиентами ЗАО «ВТБ-24» являются более 3,5 миллионов человек. В целях минимизации рисков основное внимание уделяется развитию обеспеченного кредитования (автокредитование и ипотека). В следующем разделе дипломной работы предлагается рассмотреть кредитную политику ЗАО «ВТБ-24».