Возможные варианты развития региональных банков в условиях обострения рыночной конкуренции

Оценив сильные и слабые стороны региональных банков, учитывая складывающуюся макроэкономическую ситуацию в стране и регионах, можно спрогнозировать возможные варианты развития бизнеса региональных банков:

• 1. Банки, ориентированные на обслуживание одного крупного клиента (как правило, крупная компания, ориентированная на проведение экспортных операций). В условиях благоприятной конъюнктуры (к примеру, внешнеэкономической) данные банки демонстрируют позитивные финансовые результаты. Однако, характерная для них низкая степень диверсификации ресурсной базы создает определенные угрозы. Деятельность и финансовые результаты кредитной организации будут напрямую зависеть от успеха развития бизнеса основного (зачастую единственного крупного) клиента. Возникает угроза потери ресурсной базы и в целом бизнеса кредитной организации при выводе клиентом основной части средств. Этому варианту развития бизнеса при условии экспортной ориентации свойственна высокая степень концентрации внешнеэкономического риска, странового и валютного рисков.
• 2. Позитивная макроэкономическая динамика последних лет позволила некоторым региональным банкам аккумулировать средства, достаточные для расширения и универсализации бизнеса. Их модель развития схожа с моделью крупных московских банков. В регионах интересы данной группы банков заключаются в привлечении широкого круга клиентов — физических лиц, а также обслуживании высоконадежных с точки зрения их финансового состояния предприятий и организаций. Эти банки, как правило, предлагают своим клиентам широкий спектр банковских услуг, разрабатывают специально для клиентов индивидуальные схемы обслуживания, учитывая специфику бизнеса.
• 3. Банки (как правило, с низким уровнем капитала), ориентированные на обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса. Эти региональные банки по целому ряду параметров могут составить некоторую конкуренцию московским банкам. О жизнеспособности и ряде преимуществ этих банков свидетельствует опыт последних лет: кредитные организации располагаются зачастую в районах, где нет крупных банков; их руководители и служащие являются выходцами из тех же мест и хорошо знают местный менталитет и местные обычаи и проблемы; услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов; зная задачи и проблемы своего региона, быстрее и лучше реагируют на потребности своих клиентов; готовы кредитовать малые и средние предприятия, финансовое положение которых временно нестабильно, но вместе с тем их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия, с их точки зрения, весьма оптимистичны и др. Основной проблемой такого банка будет являться отсутствие источников денежных средств, альтернативных дефицитным региональным рынкам. Это заранее предопределяет долгосрочную ориентацию банков этой группы на вклады. При этом уровень их конкуренции со Сбербанком России и филиалами федеральных банков, исчерпавших свои возможности на «корпоративном» рынке, будет только возрастать. А в выигрыше окажутся, прежде всего, те, кто занимается этим не первый год и развивает розничную инфраструктуру, которая к тому же позволяет эффективно размещать разнородные по объемам и срокам привлеченные средства населения в розничные же кредиты.

Следует рассмотреть и такой вариант развития региональной банковской системы, в основе которого будет филиальная сеть крупных федеральных банков. Наметившаяся тенденция к слиянию и присоединению кредитных организаций и созданию на месте одной из них филиала, свидетельствует о необходимости и стремлению кредитных организаций к консолидации, укрупнению. Вызвано это, в первую очередь необходимостью выдержать давление конкуренции — банки вступают в стратегические альянсы, участвуют в различных консорциумах, осуществляют синдицированное кредитование и т. п.

Другими словами, процесс консолидации, укрупнения российских банков проходит в рамках глобализации, которая неразрывно связана с прогрессом в информационных технологиях.

Отвечая на вызовы времени, банковский бизнес обретает новое лицо, характерными чертами которого становятся:

• — сокращение доли традиционных банковских операций в пользу отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов; совершенствование банковских продуктов и услуг, а также каналов их продвижения на базе современных информационных и коммуникационных технологий, придают банковскому бизнесу инновационный характер;
• — консолидация банковского капитала в национальном и международном масштабах;

Увеличение размеров банков на основе слияний и присоединений, а также их кооперация с другими финансовыми институтами укрепляют конкурентные позиции на национальном уровне и завоевывают новые сферы влияния на международном.

Подводя итог второй главе, выделим наиболее значимые проблемы региональных банков. В первую очередь, это недостаточная капитализация и преобладание «коротких» и неустойчивых пассивов, а так же низкий уровень диверсификации форм финансового посредничества. Во-вторых — это низкая конкурентоспособность в совокупности с агрессивной политикой крупных банков, а так же возможные тяжелые последствия для региональных кредитных организаций, в случае открытия филиалов иностранных банков в России. Ограниченные возможности и дефицит первоклассных заемщиков усиливают риски банковской деятельности. Дисбаланс требований и обязательств по срокам востребования и исполнения создает потенциальную угрозу потери ликвидности. Недостаточное развитие современных банковских технологий. Низкая рентабельность при отсутствии эффекта экономии на масштабах. Дефицит квалифицированных кадров, несовершенство систем внутреннего контроля и недостаточный уровень менеджмента.

К тому же, большинство кредитных организаций сталкивается с проблемой выбора и уточнения стратегий развития бизнеса в меняющихся макроэкономических и политических условиях.

Вывод: В современных условиях, когда доминирующей тенденцией развития российских банков становится концентрация банковского капитала, глобализация деятельности крупнейших банков, на операциях которых фактически построены межбанковский и валютный рынок, когда концентрация активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы, а создание новых банков в регионах практически прекратилось — реальную конкуренцию крупным банкам в регионах могут составить те региональные банки, которые нашли свою рыночную нишу. Это может быть наметившаяся специализация небольших региональных банков на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. Кроме того, региональные банки могут специализироваться в разных сферах финансово-банковских услуг (операции на фондовом рынке, доверительное управления, осуществление расчетов). Региональные банки, не нашедшие рыночной ниши и испытывающие серьезные финансовые трудности, ожидает выбор: преобразование в небанковские кредитные организации, поглощение крупными банками, либо ликвидация. Дальнейшее развитие региональных банковских систем должно подкрепляться активной государственной политикой в этом направлении. При этом в процессе взаимодействия банков и государства, важнейшую роль в «судьбе» региональных банков играют добровольные банковские объединения: ассоциации и союзы.