Проблемы повышения эффективности банковского менеджмента в современных условиях

Исходя из результатов проведенного исследования, а также учитывая зарубежный опыт, мы предлагаем внедрить в банковскую практику следующие моменты.

Создание кредитно-защитного союза или организации по типу Германского кредитно-защитного союза SHUFA. Целью создания в Казахстане такой организации должна стать реальная поддержка отечественных товаропроизводителей, малого, среднего бизнеса и сельского предпринимательства. Функциями этой организации должны быть:

• — привлечение инвестиций для целевого кредитования субъектов предпринимательства;
• — сбор, оформление и подготовка документооборота предпринимателя для получения кредита;
• — проведение кредитной экспертизы проектов, перепоручение банку выдачи кредита после одобрения проекта;
• — владение информацией о предоставленных кредитах или же об отказе в предоставлении кредитов, а также накопление данных о принудительных судебных мерах по взысканию долгов с заемщиков как из Государственных реестров, так и по информации от коммерческих банков.

По опыту американских банков в применении банковского менеджмента по проблеме минимизации кредитных рисков предлагаем внедрить гарантирование официальными органами власти обязательств частного сектора, в том числе мелких предпринимателей, сельского бизнеса. Официальными органами могут выступать ассоциации предпринимателей, Фонд поддержки предпринимателей малого и среднего бизнеса или кредитно-защитный союз, который мы предлагаем создать в помощь предпринимательству. Мы предлагаем, чтобы эти организации выступали гарантами при заключении кредитных договоров.

Объединение ответственности банков-кредиторов путем внедрения метода «синдикации». Кредит в этом случае будет выдаваться не одним, а несколькими банками, и каждый из кредиторов имеет свою собственную долю в общем объеме представленного кредита. Равными долями делится и риск, если кредит не возвращается, т. е. каждый из участников «синдикации» имеет равную пропорцию погашенной и непогашенной части кредита. Этот метод хорош при выдаче крупных кредитов.

Со стороны государственных органов власти необходимо резервирование средств в местных бюджетах в размере от 1 и более процентов под финансирование бизнес-проектов местных предпринимателей.

Действующая процедура кредитования, на наш взгляд, сложная. Для заемщика ее можно облегчить: во-первых, банки, а в частности его кредитные отделы, могли бы оказывать консалтинговые услуги по формированию банковской документации, по составлению бизнес-плана, расчету потребности в ссуде и другой финансово-экономической документации. Оказывая услуги финансового менеджмента заемщикам, банки повышают качество документации, снижают кредитные риски, а также содействуют лучшему управлению предприятием. Владение полной информацией о клиенте необходимо банку для защиты его от недобросовестных и некредитоспособных заемщиков, которые повышают степень кредитного риска, и сохранения более надежных заемщиков. Во-вторых, необходима стандартизация и унификация банковских договоров. Применение единых стандартов по кредитным и залоговым договорам приведет к лучшему пониманию клиентами сущности и содержания данных соглашений. Единые требования по кредитным и залоговым договорам помогут разрешить спорные ситуации и защитить интересы банка.

Сложившаяся законодательная база отечественной банковской деятельности в области предоставления кредита довольна слаба и требует некоторых изменений. Постоянно меняющиеся законы Республики Казахстан усложняют взаимоотношения между кредитором и заемщиком. Заемщики не успевают приспосабливаться к новым изменениям в законодательстве. Знания основ банковского законодательства упрощает понимание предпринимателем того, зачем банк должен запрашивать определенную информацию. С другой стороны, банки тоже испытывают трудности в законодательной базе.

Нестабильность экономики в целом и положения каждого из заемщиков в частности создает предпосылки для создания защитных мер. В случае банкротства предприятия «прогорает» его финансовое состояние, и в результате возникает цепная реакция, отрицательно отражающаяся на деятельности его партнеров, кредиторов и клиентов. Но наибольший урон экономике приносит банкротство банков, которое возникает из-за неплатежеспособных его заемщиков.

В связи с этим мы предлагаем ужесточить законодательные меры, применяемые по отношению к неплатежеспособным заемщикам.

Предусмотреть в законе «О банках и банковской деятельности в РК» обязательно для всех банков второго уровня анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Эта мера необходима, т.к. не все банки, имеющие свои методики по анализу кредитоспособности, применяют их на практике и анализируют заемщиков в полном объеме.

Если говорить об обеспечении, то и в этом случае Указ Президента РК, имеющий силу закона, «Об ипотеке недвижимого имущества» не дает достаточной возможности банкам для принятия мер по возврату кредитов за счет заложенного недвижимого имущества. Необходимо также усовершенствовать законодательство по залогу недвижимости, существенно упростить процедуру и сократить сроки проведения всего процесса по реализации залогового имущества. Сократить время ожидания при реализации банком заложенного имущества, т.к. банк теряет свои денежные средства и вклады населения. При реализации залога (имущества) с торгов и объявлении первого торга несостоявшимся Указом об ипотеке не предусмотрено какое количество торгов возможно и каков максимальный размер снижения стоимости имущества (скидки). Банк самостоятельно регулирует размеры скидок и количество торгов, в связи с этим возникают конфликтные ситуации с заемщиком, то есть залогодателем.

Закон «О банкротстве» недостаточно защищает интересы банков как залоговых кредиторов, что не способствует развитию процесса кредитования предпринимателей. Необходимо добиваться на законодательном уровне удовлетворения требований залоговых кредиторов до начала процесса формирования ликвидационной массы, т. е. вне очереди. Уменьшать документооборот при судоисполнении по отношению к должникам.

В настоящее время в республике проводятся мероприятия по совершенствованию банковской системы, в частности, по управлению кредитными рисками. В современной банковской практике существует проблема дефицита информации о заемщиках и трудности обмена ею между банками второго уровня.

Одной из причин возникновения кредитного риска является первоначальная стоимость обеспечения. В оценке обеспечения должен участвовать не только банк, но и органы, в обязанности которых входит данная функция, а также комитет по госимуществу.

Стоимость обеспечения должна быть представлена как залоговая, так и рыночная. При оценке обеспечения в некоторых случаях банки занижают стоимость заложенного имущества. С одной стороны, это защитная реакция банка, но, с другой стороны, страдает клиент-заемщик, т.к. банк отказывает ему в предоставлении кредита в связи с тем, что его обеспечение недостаточно. Таким образом, предлагаем включить статью «Оценка стоимости обеспечения» в закон о залоге.

Фактором, способствующим возникновению кредитного риска, является плохая работа судебных органов. Необходимо улучшать работу судебных органов: уменьшить объем документов при судоисполнении по отношению к должникам, а также сократить размер госпошлины (до 3% от суммы иска) независимо от результатов судебного исполнения. Вносить госпошлину после результатов судебного исполнения и взимать ее с выигравшего судебное дело.

На не возврат кредита также влияет очередность платежей. Погашение банковских ссуд происходит практически в последнюю очередь, что приводит к замедлению оборачиваемости ресурсов банка и в некоторых случаях вынуждает идти на уловки в очередности платежей.

В отечественной банковской практике методика анализа кредитоспособности заемщика основана на применении коэффициентов, базирующихся на анализе балансов и отчетов предприятий с составлением различных пропорций активов и пассивов и определения отклонений, характеризующих положительные или отрицательные стороны их деятельности. Недостатком данных методик отечественных банков является то, что многие из них анализируют лишь базовый год, соответственно, характеризуют финансовое положение при присвоении класса лишь на этот год, что ограничивает определение перспективной деятельности заемщика. Это в первую очередь связано с недостатком информации, предоставленной клиентом банку.

В связи с этим мы предлагаем создать в Казахстане при Нацбанке РК информационную базу данных о финансовом состоянии заемщиков, что даст возможность ограничить степень кредитного риска. Банкам рекомендуется передавать Нацбанку РК информацию о финансовом состоянии заемщиков, чтобы отслеживать неплатежеспособных должников, предотвращать получение ими кредитов от других кредиторов. Этот инструмент чрезвычайно эффективно используется другими развивающимися странами, где нет учреждений по оценке кредитоспособности заемщика, и оказывает существенную помощь в развитии кредитования. Сейчас в Казахстане применяют локальные отраслевые системы контроля. Налоговые, таможенные органы, органы статистики и коммерческие банки имеют свои базы данных, каждая из которых используется при выполнении специфических задач, связанных с их деятельностью. В целях укрепления надежности банков от кредитных рисков и оптимизации процессов кредитования предлагаем координацию баз данных и создание общей интегрированной системы контроля за клиентом.

Для обеспечения независимой оценки кредитоспособности заемщиков необходимо создание независимых, частных, негосударственных фирм. Государству необходимо узаконить создание частных бюро по оценке кредитоспособности заемщиков и системы обмена информацией о должниках.

Подводя итог сказанному, хотелось бы подчеркнуть, что проблема существования методов управления в банковском менеджменте является первостепенной задачей современной банковской системы. В связи с этим нам кажется интересным использование и внедрение отдельных элементов методик зарубежных банков в нашей банковской системе. Но слепое копирование зарубежного опыта не принесет необходимого результата, так как методики анализа кредитного риска, кредитоспособности зависят от типа экономики, уровня развития рыночных отношений, отраслевых особенностей, форм собственности, принятых форм отчетности и так далее. Адаптирование и внедрение некоторых элементов зарубежных методик, рассмотренных нами в данной работе, будут, по нашему мнению, способствовать совершенствованию отечественных методик по регулированию кредитного риска.