Виды коммерческих банков

Процесс эволюции банковского дела привел к возникновению большого количества различных банков. И для того, чтобы представить все существующее многообразие банков в систематизированном виде, необходимо классифицировать их по различным признакам. Признаки классификации следующие: территория деятельности; характер собственности; отраслевая принадлежность; набор банковских услуг; функциональная сфера деятельности; сроки выдаваемых ссуд; размер капитала банка; объем операций; организационная структура и др.

Международные банки включают различные институты, действующие во многих странах мира и целью которых является оказание помощи странам-членам в финансировании экономического развития и содействие стабильности платежного баланса. Примерами международных банков являются: Международный банк реконструкции и развития (МБРР), в группу которого входят Международная ассоциация развития (MAP) и Международная финансовая корпорация (МФК), Европейский инвестиционный банк, Азиатский банк развития, Африканский банк развития и Межамериканский банк развития. Особое место среди международных банков принадлежит Банку международных расчетов (БМР), образованному в 1930 при участии нескольких центральных банков европейских стран. [9 c. 212].

Региональные банки функционируют в рамках одной территории (местные банки), межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов, страны в целом, в том числе за рубежом.

Если классифицировать банки по такому признаку как размер капитала, наличие филиалов, объем операций, то выделяют:

• Ш крупные
• Ш средние
• Ш малые банки

Крупные банки — это группа банков, доля активов которых превышает 5% от совокупных активов всего банковского сектора. Исходя из этого, к крупным банкам в нашей республике относятся ОАО «Белагропромбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО Приорбанк, ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «Белинвестбанк».

К средним относят банки, доля активов которых больше 5% от активов всех банков, которые не вошли в группу крупных банков. То есть если взять активы по всей системе, отбросить активы крупных банков, то активы каждого из средних банков будут занимать двадцатую долю от оставшейся части. К ним относятся, например, такие банки, как ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «Минский транзитный банк», ЗАО «Альфа-Банк», ОАО «Банк Москва-Минск» и т. д.

Малые — это все оставшиеся банки, которые не вошли в первые две группы. Группу мелких банков образуют ЗАО «Абсолютбанк», ОАО «Белорусский народный банк», ОАО Банк «Франсабанк», ЗАО «Идея Банк» и другие [19].

Банк является государственным, если он находится в собственности государства и управляется государственными органами. Банки могут создаваться в виде акционерных обществ закрытого или открытого типа. Банк признается акционерным, если его уставный фонд разделен на определенное число акций равной номинально стоимости и ответственность по обязательствам несет только своим имуществом. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе, чем по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке бумаг запрещено или ограничено уставом.

Наряду с государственными банками на территории Республики Беларусь иностранные учредители могут создавать банки со 100%-м собственным капиталом либо совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями, а также филиалы на правах юридических лиц и предпринимательства.

Частные банки основываются на частной собственности.

Эмиссионными банками являются учреждения, наделенные монопольным правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, хранения золотовалютных резервов и управления валютным курсом национальной денежной единицы. Это, как правило, центральный банк, однако эмиссионные операции могут выполнять и коммерческие банки.

К ипотечным относятся банки, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд (ипотечного кредита) под залог недвижимости. Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и ипотечных облигаций — долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированный процент. В современных условиях функции ипотечного банка могут выполнять коммерческие банки, страховые компании, сельскохозяйственные банки и другие кредитно-финансовые учреждения.

Инвестиционные банки — кредитные организации, специализирующиеся на финансировании и долгосрочном кредитовании различных отраслей хозяйства в основном посредством операций с ценными бумагами.

К депозитным можно отнести банки, осуществляющие кредитно-расчетные и доверительные операции в основном за счет привлеченных депозитов. Депозитные банки занимаются преимущественно краткосрочными депозитно-ссудными операциями, в отличие от инвестиционных банков, которые специализируются на среднеи долгосрочных кредитах.

Трастовыми являются банки, направленные на управление имуществом и осуществление других услуг по поручению клиента и в его интересах. Биржевой банк — специализированный банк, занимающийся финансированием биржевых сделок. Ссудо-сберегательный банк специализируется на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. К внешнеторговым относят банки, занимающиеся, прежде всего, кредитованием экспорта и импорта, проведением внешнеторговых расчетов, страхованием экспортных кредитов.

Учетным является банк, который учитывает простые векселя, акцепты и переводные векселя и, в отличие от сберегательного или ипотечного банка, предоставляет кредиты.

Клиринговый банк — банк, основная деятельность которого состоит в реализации системы безналичных расчетов между компаниями, фирмами за товары, ценные бумаги и оказанные услуги, основанной на зачете взаимных требований. Специальные банки занимаются финансированием отдельных целевых, региональных, государственных программ.

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в банковском холдинге.

Банковская группа — группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющихся частью данного головного банка.

Банковские, межбанковские и межхозяйственные объединения формируются в целях координации и согласованных действий, повышения эффективности работы, основанные на системе взаимного участия в капитале либо на договорных отношениях.

Создание банковских объединений обусловлено острой конкурентной борьбой, кризисными явлениями и происходит путем вытеснения мелких и средних кредитных учреждений, концентрацией и централизацией банковского капитала.

К тому же крупные банки имеют явные преимущества перед мелкими и средними:

• — клиентура предпочитает помещать свои вклады (депозиты) в крупные устойчивые банки;
• — такие банки обладают широкой сетью филиалов, что улучшает обслуживание клиентуры;
• — крупные банки сосредотачивают у себя значительную долю наиболее квалифицированного персонала;
• — обычно превосходят мелкие и средние банки в организационно-техническом отношении.

По законодательству Республики Беларусь объединение банков производится по разрешению и под надзором Национального банка Республики Беларусь.

Следует отметить, что все банки нашей страны по набору банковских услуг относятся к универсальным, и это очевидно, ведь клиентам удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками.

Эволюция банков не стоит на месте. С развитием информационных технологий, увеличением потребностей клиентов банка в наше время создаются новые их виды. Так, одним из перспективных направлений развития банка на сегодняшний день является внедрение виртуального банка.