Особенности функционирования банковской системы Республики Беларусь на современном этапе

Особенности банковской системы Республики Беларусь и концепция её развития до 2010 года.

До глобального кризиса, особенно в период 2004;2008 гг., экономика РБ развивалась очень динамично со среднегодовыми темпами роста 10% в год. [10].

Однако начиная с сентября 2008 г. под воздействием мирового финансово-экономического кризиса отмечалось ухудшение функционирования секторов экономики, состояния бюджетной сферы государства.

В сложных макроэкономических условиях банковская система страны и проводимая Национальным банком и Правительством денежно-кредитная политика внесли существенный вклад в ограничение отрицательного воздействия внешних факторов на национальную экономику. Обеспечили финансовую стабильность, поддержали общую положительную динамику социально-экономического развития республики и позволили сохранить основу для быстрого возврата к высоким и устойчивым темпам экономического роста.

Принятые в кризисный период меры монетарной политики наряду с адекватными мерами бюджетной и макроэкономической политики позволили обеспечить финансовую и макроэкономическую стабильность, сохранить условия для быстрого возврата экономики к высоким устойчивым темпам роста.

По мере выхода мировой экономики из кризиса, постепенного восстановления экономик стран основных — торговых партнеров Республики Беларусь и укрепления позитивных тенденций в экономике и финансовой сфере страны усилилась направленность денежно-кредитной политики на создание благоприятных, стабильных финансовых условий для развития экономики.

В 2010 году Национальный банк продолжил постепенное снижение общего уровня процентных ставок. Кроме того, были реализованы важные меры по формированию основы стабильной работы банковского сектора, в том числе:

• — принят Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 265, 1/10 194);
• — увеличен до 25 млн евро минимальный размер нормативного капитала для действующих банков, привлекающих денежные средства физических лиц во вклады (депозиты);
• — введены дополнительные требования к формированию банками специальных резервов по активам, подверженным кредитному риску. Возможности наращивания финансового потенциала банковского сектора в значительной мере определялись складывающимися макроэкономическими условиями, эффективностью функционирования секторов экономики, состоянием бюджетной сферы государства.

За прошедшее пятилетие активы и капитал банков увеличивались темпами, превышающими темпы роста валового внутреннего продукта (далее — ВВП) и инвестиций в основной капитал, возросло доверие к банкам со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков (приложение А).

С 1 сентября 2008 г. был увеличен размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Республики Беларусь с 25 до 50 процентов. [11].

По словам Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь Ермаковой Н. А., приход иностранного капитала должен способствовать, повышению устойчивости банковского сектора, увеличению капитализации банков и роста их активов, внедрению новых банковских технологий, снижению нагрузки на государственный бюджет, повышению доверия со стороны инвесторов к экономике.

Большинство представителей иностранного капитала в Беларуси — крупнейшие российские банки (Сбербанк, Газпромбанк, ВЭБ, ВТБ, Россбанк, Банк Москвы Альфа-банк). Данная ситуация представляется закономерной, поскольку Россия — стратегический экономический партнер Белоруссии. При этом высокая степень экономического сотрудничества двух государств стимулирует интеграцию в банковской сфере. [7].

Институциональное развитие банковского сектора отличалось оптимизацией банками филиальной сети, закрытие убыточных филиалов, переход на современные технологии управления. За 2011 г. общее количество филиалов действующих банков уменьшилось за год на 88 и на сегодняшний день составляет 138.

Совокупный зарегистрированный уставный фонд по банковскому сектору за 2006;2010 годы увеличился на 9,06 трлн. рублей и на 1 января 2011 г. составил 12,02 трлн. рублей (4 млрд. долларов США в эквиваленте).

Особое значение имело банковское кредитование в рамках государственных программ: выдача госбанками, государственных по сути ресурсов под низкие процентные ставки стало приоритетным, с точки зрения же государства, заемщикам, сельскохозяйственным и строительным предприятиям, а также населению, готовому получать дешевые жилищные кредиты.

Так, в 2011 г. темпы роста кредитования 39,5% практически совпали с верхней границей целевого диапазона 36−40%, заложенного в Основных направлениях кредитно-денежной политики Республики Беларусь.

В ходе кризиса многие банки РБ столкнулись с проблемой снижения нормативного капитала, нормативы по которому установлены в евро, оттоком вкладов, ухудшением финансового состояния большого числа заемщиков и повышением стоимости заемных ресурсов Нацбанка, как мерой ужесточение денежной политики, что повлекло за собой и рост процентных ставок по банковским операциям. [11].

Требования банков к экономике увеличились в 7 раз и на 1 января 2011 г. составили 92,88 трлн. рублей. Соотношение требований банков к экономике к ВВП возросло с 20,3 процента на 1 января 2006 г. до 57 процентов на 1 января 2011 г.

Ресурсы банков в белорусских рублях и иностранной валюте за 2006;2010 годы увеличились в 6,2 раза и на 1 января 2011 г. составили 127,54 трлн. рублей. Соотношение ресурсов банков к ВВП выросло с 31,5 процента на 1 января 2006 г. до 78,3 процента на 1 января 2011 г.

Однако, несмотря на существенный рост банковского сектора в рассматриваемый период за 2006;2010 годы, его масштабы по-прежнему уступали масштабам банковских систем сопредельных стран.

Проводимая денежно-кредитная политика в значительной мере способствовала росту депозитов в банках. За 2006;2010 годы общий объем депозитов физических лиц возрос в 4,2 раза и на 1 января 2011 г. составил 22,96 трлн. рублей.

Используя передовые информационные технологии, банки совершенствовали стратегию продаж банковских продуктов, расширяли географию их предоставления путем дистанционного обслуживания клиентов, в том числе посредством SMS-banking, Mobile-banking и Internet-banking. Обеспечено проведение в АС МБР межбанковских расчетов по срочным, несрочным и прочим денежным переводам на основании электронных платежных документов, направляемых банками в систему BISS (Belarus Interbank Settlement System), что позволило сократить бумажный документооборот, увеличить доступность платежных услуг конечным пользователям, ускорить оборачиваемость денежных средств в платежной системе и в конечном счете снизить расходы банков и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой бумажных документов. Случаев несанкционированного доступа в АС МБР не допущено.

Национальный банк продолжил сотрудничество с международными финансовыми организациями. В Республике Беларусь работают технические миссии Международного валютного фонда (далее — МВФ) по вопросам статистики внешнего сектора, процедуры управления кредитным риском в банках, разработки системы макроэкономического стресс-тестирования, подготовки отчета о финансовой стабильности, денежно-кредитной политики и привязки обменного курса белорусского рубля к корзине валют.

Развивается сотрудничество с Европейским банком реконструкции и развития, центральными банками России, Европы и Азии по ключевым направлениям деятельности.

Однако, несмотря на достигнутые успехи, банковский сектор в последней пятилетке столкнулся с рядом проблемами, которые решаются в настоящее время.

В частности, необходимо улучшить качества активов банков, особенно в кризисный период. За 2006 год — 2010 годы объем проблемных активов увеличился в 6,9 раза (на 2,89 трлн. рублей) и на 1 января 2011 г. составил 3,38 трлн. рублей. Одним из последствий такой динамики проблемных активов стало увеличение их доли в общем объеме активов, подверженных кредитному риску, с 3,12 процента на 1 января 2006 г. до 3,55 процента на 1 января 2011 г.

С учетом рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, банковскому сообществу не удалось полностью создать и внедрить более совершенные принципы управления рисками.

Недостаточное развитие в 2006;2010 годах получил финансовый рынок страны. Расширение объемов рынка государственных ценных бумаг, осуществлялось без должного развития других финансовых институтов, например страховых и инвестиционных компаний, накопительных пенсионных фондов. По этой причине сохранялась высокая финансовая нагрузка на банковский сектор. Поэтому в 2011;2015 годах финансовый рынок должен играть существенную роль в формировании экономического потенциала страны, стать эффективным механизмом трансформации сбережений в инвестиции. [11].

В целом, несмотря на сложившиеся непростые условия, банковский сектор Белоруссии продолжает стабильно функционировать и в полной мере выполнять функцию финансового посредника в экономике.