Экономическая характеристика денежного оборота и современных видов расчетных услуг банка

Сущность и структура денежного оборота

денежный межбанковский оборот автоматизация Товарная форма производства в условиях рыночной экономики определяет двоякую форму движения общественного продукта в процессе производства — натурально-вещественную и денежную. Внешнее движение стоимости в этих двух формах выступает как два самостоятельных процесса. Они неразрывно связаны, у них общее понятие — стоимость общественного продукта. Деньги базируются на этой стоимости, выражают и обслуживают ее перемещение в процессе расширенного производства. Денежные операции субъектов экономических отношений вызывают соответствующее перемещение между ними реальной стоимости общественного продукта, то есть имеют реальное экономическое содержание.

Процесс общественного воспроизводства происходит непрерывно, непрерывным является и движение денег, которое обслуживает его. Процесс непрерывного перемещения денег между субъектами экономических отношений в общественном воспроизводстве представляет собой денежный оборот.

Где все субъекты предпринимательской деятельности берут деньги (Д), чтобы авансировать их для организации производства? При высокоразвитых рыночных условиях они могут купить деньги у тех субъектов, у которых в данный момент они являются свободными. Покупают деньги как капитал, то есть берут в долг с выплатой процента, который составляет плату за пользование занятыми деньгами. Так как свободные деньги в той или иной степени в каждый данный момент имеются у большинства субъектов экономических отношений, спросу на деньги со стороны субъектов предпринимательской деятельности противостоит их массовое предложение. Эта сфера экономических отношений называется денежным рынком, а сами деньги, которыми торгуют, — ссудным капиталом. Таким образом, источником, из которого все субъекты предпринимательской деятельности получают деньги для авансирования своей деятельности, выступает денежный рынок, который является исходным пунктом совокупного денежного оборота. Предприниматель может иметь собственные и не обращаться на денежный рынок. Но это не меняет указанного вывода. В рыночной экономике никто свободные деньги не держит «мертвыми» в монетной форме, а размещают их в банках, то есть на денежном рынке. Если собственник снял деньги со своего счета в банке и вложил в предприятие, то это равноценно, что он сам себя прокредитовал: он должен получить прибыль на авансированные деньги не меньше, чем размер платы за ссудный капитал. Для более полного выяснения особенностей денежного оборота на макроуровне важно также выяснить «долю» денег Д1, которые высвобождаются в каждом индивидуальном кругообороте и возвращаются к своему исходному пункту, то есть на денежный рынок.

Часть этих денег идет на погашение краткосрочных ссуд и оплату процентов по ним, то есть возвращается на денежный рынок, откуда и начала свой оборот. Большая часть денег используется на погашение затрат на средства производства и поступает в распоряжение тех субъектов рынка, которые продали эти средства производства, и тоже возвращается на денежный рынок. Остаток денег составляет вновь созданную стоимость, которая распределяется между субъектами предпринимательства и их работниками в форме заработной платы и прибыли.

Деньги, выплаченные в форме заработной платы, сразу выходят за пределы кругооборота индивидуального капитала и поступают на денежный рынок: частично направляются на погашение потребительского кредита или на увеличение денежных сбережений населения, частично используются на приобретение товаров народного потребления, оплату услуг, налогов, прочих взносов и оседают на счетах тех субъектов оборота, которые эти платежи получают.

Более простой путь проходят деньги, которые составляют прибыль предприятий. Их общая сумма, поступая на банковские счета предприятий, сразу увеличивает спрос на денежном рынке. И хотя в результате эти деньги будут использованы на разные цели — расширение производства, оплата налогов и прочие взносы в централизованные фонды, развитие социальной сферы, стимулирование труда, они остаются на денежном рынке, переходя от одного субъекта к другому.

Таким образом, на макроэкономическом уровне при обслуживании кругооборота всего общественного капитала деньги осуществляют замкнутый круг, который начинается и заканчивается на денежном рынке, принося туда после каждого кругооборота дополнительную сумму денег.

Абстрагируясь от процесса воспроизводства, денежный оборот можно представить как перемещение денег между субъектами денежного рынка. Когда один предприниматель или потребитель получает деньги, они, по сути, не покидают денежного рынка, а только перемещаются от одного субъекта к другому, обслуживая по потребности.

Денежный оборот представляет собой единое целое, что определяется единством процесса воспроизводства. Вместе с тем в отдельных своих стадиях он имеет особую специфику, которая дает возможность его структуризировать. Отличия отдельных частей денежного оборота определяются прежде всего характером целей и задач отдельных стадий кругооборота капитала, которые они обслуживают. Задачи распределения стоимости общественного продукта предполагают безвозвратный и неэквивалентный характер создания и использования денежных фондов целевого назначения. При этом возникают настолько специфические экономические отношения, что они определяются как отдельное понятие — финансы, а соответствующая часть денежного оборота называется финансовой сферой.

Задачи обмена определяют эквивалентное, но бесповторное движение денег от потребителя (покупателя) до производителя (продавца). Поскольку каждый продавец становится и покупателем, деньги в своем движении постоянно отдаляются от исходного пункта. Как по сущности, так и по форме эта сфера денежного оборота отличается от предыдущей и называется денежным обращением.

Финансы и денежное обращение, обеспечивая реализацию целей распределения и обмена, не создают, однако, достаточных предпосылок для достижения целей процесса воспроизводства в целом. После реализации стоимости продукции и распределения и перераспределения ее через механизм финансов денежные средства размещаются среди участников процесса воспроизводства преимущественно не в соответствии с реальной потребностью в них. У одних появляются свободные деньги, у других — свободные материальные ресурсы, у третьих — потребность в этих ресурсах при отсутствии денег для их покупки. Это сдерживает развитие производства или потребления и таким образом вызывает необходимость перераспределения денег между хозяйствующими субъектами, но уже на новой — неэквивалентной, но возвратной платной основе. В результате формируется еще один вид экономических отношений, который называется кредитом, и соответствующий им сектор денежного оборота — кредитный. Финансы, денежное обращение, кредит как составные части единого денежного оборота тесно взаимосвязаны и дополняют друг друга в обеспечении целей расширенного воспроизводства. Вместе с тем они — самостоятельные явления, со своим специфическим содержанием и действенным механизмом воздействия на экономику.

В зависимости от формы денег, в которой происходит денежный оборот, он подразделяется на безналичный и наличный. Преимущественную часть его составляет безналичный оборот. Он осуществляется путем оплаты покупок и долгов перечислением денежных сумм со счетов, которые открыты участникам денежного оборота в банках без использования денег в наличной форме. Преимущество этой части денежного оборота вызвано, прежде всего, дешевизной использования безналичных денег, а, следовательно, выгодностью таких расчетов для экономических субъектов.

Уровни развития безналичного оборота в разных странах неодинаковые. Они зависят от уровня развития в них товарно-денежных отношений, банковского дела, целей и методов регулирования денежного оборота.

Наличный оборот осуществляется через оплату покупок и долговых обязательств законными платежными средствами — банковскими или казначейскими билетами и разменной монетой. Он обслуживает преимущественно отношения, связанные со сферой личного потребления. Это вызвано главным образом тем, что тут размер денежного платежа в среднем меньше, а потребность в срочном их осуществлении значительно выше, чем в других сферах денежного оборота. Поэтому платежи наличными в данном случае выгоднее и удобнее, чем через банки. Однако по мере развития банковского дела, перехода кредитных отношений и в сферу личного потребления это преимущество наличных расчетов исчезает.

Исходя из значения безналичной части денежного оборота, его сущность, формы организации и роль банков требуют более детального рассмотрения, что и будет сделано в следующем параграфе главы.