Практическая часть. 
Роль межбанковского кредита в экономике страны

Оформление межбанковского кредита

При получении межбанковского кредита заемщик предоставляет в кредитный отдел следующие документы: письмо-заявление с указанием суммы, требования в кредитных ресурсах, цель использования, срок возврата, нотариально заверенный устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации, документ с образцами подписей и оттиска печати, баланс за год и на дату предоставления заявки на кредит, расчет экономических нормативов, расшифровку по отдельным статьям баланса, документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита, гарантии других кредитных организаций с приложением их баланса, свидетельство о праве собственности на недвижимость.

Обязательным документом по кредитному договору и соглашению выступают срочное обязательство. Этим обязательством оформляются получение каждой суммы кредита в рамках генерального соглашения (кредитного договора).

Сделка считается заключенной в момент получения стороной направившей оферту ответа другой стороны (акцепта), причем ответ стороны о согласии заключить сделку на условиях отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении межбанковского кредита кредитор по требованию заемщика передает ему по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении.

В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств копию платежного поручения, согласно которому были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтверждением заключения сделки.

После получения кредита банк-заемщик регулярно предоставляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Центральным Банком Российской Федерации. Аналитические службы банка-кредитора постоянно отслеживают финансовое состояние банков, с которыми идет сотрудничество на рынке межбанковских кредитов, а также устанавливаемые для каждого банка размеры кредита в зависимости от степени надежности заемщика.

В течение действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и экономические нормативы. При рассмотрении предложения на получение межбанковского кредита кредитор вправе требовать от заемщика баланс на последнею отчетную дату, подписанный и скрепленный печатью.

Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую силу документов передаваемых в электронном виде наравне с оригиналом. При наличии временно свободных денежных ресурсов, либо в потребности приобретения кредитных средств дилеры сторон по системам связи направляют предложение заключить сделку, в которой отражаются следующие условия:

• · сумма и валюта межбанковского кредита;
• · процентная ставка и сроки уплаты процентов;
• · даты зачисления средств на соответствующие корреспондентские счета;
• · инструкции по осуществлению соответствующих платежей;
• · ссылка на номер и дату действующего генерального соглашения.

В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В его основе лежат рыночные ставки, которые зависят от спроса и предложения на кредитные ресурсы. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит от срока вида и валюты кредита.

Процент за пользование кредитом начисляется за каждый календарный день пользования межбанковского кредита, начиная с даты зачисления средств на корреспондентский счет кредитора. Согласованный дилерами при заключении сделки проценты выплачиваются в конце срока одновременно с возвратом суммы межбанковского кредита в рамках генерального договора не предусматривается.

При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресурсов и заемщика оформляется с согласия кредитора как новая сделка с началом действия приходящегося на дату окончания предыдущей с обязательной выплатой процента по предыдущей сделке. Погашение межбанковского кредита производится одной суммой в конце срока кредита. В случае, если полученная сумма от заемщика не достаточна для погашения задолженности по основному долгу и процентов.

Кредитор имеет право, в первую очередь, исходя из полученных средств заемщика, погасить сумму по неустойке, затем основной процент по межбанковскому кредиту, а оставшаяся сумма направить в погашение межбанковского кредита независимо от порядка погашения указанного в платежном поручении заемщика. Досрочный возврат межбанковского кредита или его части допускается только с письменного согласия кредитора. В случае досрочного погашения межбанковского кредита или его части без письменного соглашения кредитора проценты начисляются и уплачиваются за весь период его использования установленный соответствующей сделкой.

Важным моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита. Межбанковский кредит может быть предоставлен и без обеспечения (в зависимости от уровня банка, его капитала, финансового положения). Но в большинстве договоров по межбанковским кредитам фиксированные обязательства предоставляют определенное обеспечение счету, генеральным соглашением на рынке межбанковских кредитов.

Обеспечением кредита может выступать имущество заемщика, средства на корреспондентских счетах, в кассе, т. е. те средства, на которые по закону может быть обращено взыскание.

Взаимная ответственность сторон за выполнение условий кредитных отношений оговариваются в договоре. За просроченную задолженность заемщик оплачивает неустойку по двойной ставке, применяемой к дебетовому сальдо по корреспондентским счетам банков второго уровня Центральном Банке Российской Федерации одновременно в банке взыскивается неустойка по несвоевременно уплаченным процентам.

Банк-кредитор при задержке перечисленных средств уплачивает от суммы не поступивших средств за каждый день просрочки от двух до пяти процентов ежедневно.

Это связано с тем, что в период времени от списания денег с корреспондентского счета банка-кредитора до их зачисления за счет банка-заемщика может быть значительным. В результате реальная возможность получить или использовать кредит будет отсрочена.

Условия кредитных сделок по межбанковским кредитам зависят от сотрудничества с ним, от банка, которому впервые предоставлена межбанковский кредит требует более детальные расшифровки балансовых данных и их подтверждение аудиторской компанией, более надежных гарантий обеспечения возвратности кредита. Кредит предоставляется под более высокий процент на меньшие сроки. Сумма кредита ограничивается размером собственного капитала банка-заемщика.