Основные направления развития кредитования в КР

Развитие банковской системы. Стабилизация банковской системы остается приоритетной задачей Национального банка. В этой связи наиболее важным являются:

• — укрепление надежности банковской системы через совершенствование требований к собственному капиталу банков, повышение требований к проблемным банкам и дальнейшее развитие принципа транспарентости действий НБКР по отношению к проблемным банкам;
• — снижение операционных рисков банков посредством совершенствования методов анализа состояния банков и достижения действенности мер НБКР;
• — развитие небанковских финансовых учреждений через разработку законодательной и нормативной базы для развития системы микро кредитных организаций и деятельности по микро кредитованию;
• — повышение ответственности акционеров и менеджеров банков перед кредиторами банков путем внесения соответствующих изменений в законодательстве;
• — продолжение работ по созданию системы страхования депозитов в целях повышения доверия общественности к банковской системе;
• — укрепление и усиление банковского надзора.

Цель развития банковского сектора должна быть четко определенной, количественно измеряемой, приемлемой с учетом уровня развития экономики и потенциальных возможностей дальнейшего экономического роста, реальной, но вместе с тем достаточно амбициозной, а также определенной во времени. Исходя из таких предпосылок, определена цель развития банковской системы — увеличение финансового проникновения в экономику Кыргызской Республики. Таким образом, сформулированная цель позволяет сфокусировать все усилия на развитии, и поможет убедиться, что предпринимаются нужные шаги, что, в свою очередь, будет вызывать дополнительную инициативу для достижения поставленной цели. Количественно цель развития банковской системы можно определить следующим образом: приближение к концу 2010 г. к уровню финансового проникновения равного 0,25 (данный показатель на декабрь составил 0,15). Это достаточно амбициозная целью, однако, учитывая, что Кыргызская Республика настойчиво и последовательно проводит политику реформ, поставленная цель может быть достигнута.

Высокий уровень финансового проникновения означает, что финансовый сектор может предоставить большое количество услуг другим секторам экономики. Финансовое проникновение также является индикатором того, что финансовый сектор генерирует благосостояние экономики. Однако, и высокий уровень дохода сам по себе имеет тенденцию создавать финансовое проникновение, так как развитые экономики нуждаются в более развитом финансовом секторе.

Расширение финансового проникновения должно сопровождаться увеличением сбережений. В этом плане крайне важным для банковского бизнеса является вопрос доверия вкладчиков, которое основывается на уверенности в сохранности вкладов, выгодности вложений в банковскую систему, надежности и стабильности банковского сектора. Поэтому в перспективе актуальными задачами развития системы коммерческих банков республики являются:

• 1. Создание системы страхования депозитов, что является типичным примером защиты интересов вкладчиков банка и поддержания стабильности банковской системы. Теория и практика страхования депозитов во многих странах подтверждает тезис о том, что использование такого специального механизма способствует сохранению стабильности коммерческих банков, снижает риск резкого ухудшения финансового положения отдельных банков в результате панических настроений вкладчиков, что, как показывает и наш опыт, может дестабилизировать общую ситуацию в банковской системе
• 2. Усиление банковского надзора. Меры, предпринимаемые в этом направлении, создают дополнительную уверенность в том, что деятельность коммерческих банков, куда вложены сбережения, находится под контролем с позиции недопущения необоснованных рисков в банковских операциях, которые могут в конечном итоге привести к потере платежеспособности банка, возникновению системного риска в банковском секторе в целом.

Основными факторами, которые могут вызвать дестабилизацию финансовой системы, являются:

• · Увлечение банком высоко рискованными операциями и инвестициями;
• · Падение уровня капитализации;
• · Расширение системного риска посредством банковских транзакций.
• 3. Повышение эффективности деятельности коммерческих банков. Эта задача включает ряд вопросов, связанных с совершенствованием управленческих, технических и профессиональных навыков. Рост профессионализма управленческого аппарата и персонала в банках позволит глубже анализировать ситуацию в экономике, проводить взвешенную политику по всем направлениям банковской деятельности, эффективно работать с клиентами банка, постоянно совершенствовать организационную структуру. Повышение эффективности требует от коммерческих банков дальнейшего расширения и развития своего бизнеса, постоянного анализа потребностей клиентов и разработки новых видов финансовых услуг и продуктов, таким образом, содействуя привлечению потенциальных клиентов.

Коммерческие банки должны постоянно уделять внимание вопросам повышения финансовых результатов своей деятельности, расширению расчетно-кассового обслуживания, повышению качества услуг при одновременном снижении затрат, расширения контактов с международным финансовым рынком. С другой стороны, не менее значимыми являются задачи повышения доверия коммерческих банков к своим клиентам-заемщикам. Это предполагает, с одной стороны, необходимость принятия мер, способствующих решению проблем, возникающих у коммерческих банков при финансировании реального сектора, а, с другой, требует существенного укрепления банковской системы, для того, чтобы она была в состоянии обслуживать крупные торговые, производственные, инвестиционные проекты, реализация которых будет способствовать дальнейшему экономическому росту. В рамках данного направления круг вопросов, требующих своего решения, включает совершенствование сложившейся залоговой практики, внесение необходимых изменений и дополнений в правовую базу. Одним из вопросов, требующих своего решения, является совершенствование налогового законодательства, нормативных и инструктивных документов, часть из которых устарела и не во всем соответствует специфике банковского бизнеса и международных стандартов бухгалтерского учета. Что касается кредитования реального сектора, включая крупные проекты, то здесь совершенно очевидно, что для этого в первую очередь необходимо повышение капитализации коммерческих банков. Важным моментом в достижении взаимной интеграции финансового и реального сектора является развитие на рынке структур, помогающих коммерческим банкам по возможности адекватно оценить риски кредитования предприятий реального сектора. К их числу относятся кредитное бюро, уже созданное при Национальном Банке и которое аккумулирует информацию о финансовом состоянии заемщиков и сведения из их кредитной истории, рейтинговые компании, консалтинговые группы, специализирующиеся на реальном секторе и содействующие банкам в поиске потенциальных клиентов. Одним из методов стимулирования банковской активности в реальном секторе в перспективе может стать внедрение в практику механизма рефинансирования коммерческих банков, что требует разработки системы мер по формированию рынка краткосрочных и долгосрочных долговых обязательств предприятий, технологии учета и переучета таких обязательств. В перспективе важно развивать уже существующую инфраструктуру, что включает:

• · совершенствование платежной системы;
• · расширение банковских услуг в сельской местности;
• · развитие системы ипотечного кредитования.

В конечном итоге банковская система республики должна отвечать следующим требованиям:

• 1. Банковская система должна эффективно выполнять функцию финансового посредничества. Структурные и институциональные изменения должны повлиять на трансформацию изменений финансового сектора в реальный сектор. В этом плане лучшей поддержкой реальному сектору должна стать поддержка банковской системы, ее укрепление и совершенствование, что в конечном итоге должно привести к увеличению объемов и качества финансовых услуг, представляемых реальному сектору.
• 2. Банковская система должна иметь достаточный запас прочности, чтобы и в нестабильных экономических условиях продолжать кредитовать экономику и обеспечивать нормальное прохождение платежей, т. е. нейтрализовать негативные тенденции, которые не носят системного или кризисного характера.
• 3. Банковская система должна быть не только устойчивой к внешним изменениям, но и сама по себе должна быть стабильной в той степени, чтобы не накапливать внутренний кризисный потенциал, который при внешних шоках может разрушить банковскую систему.