Понятие банковской системы

Банковская система — это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

обеспечения экономического роста;

регулирования инфляции;

регулирования платежного баланса.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, много звеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

• · центральный (эмиссионный банк);
• · коммерческие банки;
• · специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т. д.).

Центральные банки Во всех странах в той или иной форме существует самое важное банковское учреждение — центральный банк. Такие банки имеют дело не с населением и частными фирмами, а с другими банками. Их деятельность заключается в эмиссии денег и контроле за денежной массой, процентными ставками и операциями с иностранной валютой.

Важное значение имеет контроль над денежной массой. Основным способом, обычно используемым центральным банком для контроля денежной массы, является покупка или продажа государственных ценных бумаг. Когда центральный банк покупает у дилеров рынка облигаций ценные бумаги, он оплачивает их чеками, которые дилеры затем депонируют в банках. Таким образом, покупая ценные бумаги, центральный банк накачивает в банковскую систему деньги. Напротив, когда он продает ценные бумаги, то получает чеки, которые не депонирует ни в каком другом банке. Следовательно, при продаже ценных бумаг центральный банк изымает из банковской системы деньги. Осуществляя контроль за денежной массой, центральный банк может также менять процентную ставку по своим кредитам другим банкам либо увеличивать или уменьшать размер обязательных банковских резервов, устанавливаемый в процентах от привлеченных депозитов. Снижение процентной ставки или резервных требований расширяет кредитные возможности банков и, следовательно, увеличивает денежную массу, находящуюся в обращении. Напротив, повышение процентной ставки или резервных требований ведет к сокращению кредитных возможностей банков. Кроме всего прочего, центральные банки могут стремиться и к контролю за использованием денег. В этой своей функции они могут рекомендовать банкам воздерживаться от выдачи некоторых видов ссуд и, напротив, предоставлять другие виды, а также могут устанавливать величину первоначальных взносов и сроки погашения потребительских и ипотечных ссуд и размеры гарантийных депозитов (нормативная маржа) при покупке ценных бумаг в кредит.

Коммерческие банки Наиболее важное место в банковских системах занимают коммерческие банки, которые в своей нынешней форме впервые появились в XVII в. в Англии и затем получили распространение в других странах мира.

Коммерческие банки обычно выполняют следующие функции:

• · производят кредитование частных фирм, физических лиц, фермеров и государства;
• · принимают вклады до востребования и срочные вклады;
• · осуществляют перевод средств в пределах одной страны и за рубеж;
• · по поручению частных лиц или корпораций управляют их финансовыми средствами, т. е. выступают в роли доверенных агентов;
• · действуют как агенты по покупке и продаже ценных бумаг;
• · обеспечивают безопасное хранение ценностей;
• · распространяют информацию экономического характера;
• · оказывают разнообразные прочие услуги.

Благодаря кредитным операциям коммерческие банки играют заметную роль в увеличении или сокращении денежной массы страны. Выдавая денежные ссуды, банки увеличивают денежную массу, поскольку фактически все эти ссуды принимают форму вновь создаваемых кредитов. В связи с тем, что денежные активы, основанные на этих кредитах, депонированы в банках, они увеличивают резервы, под которые банки могут предоставлять дополнительные кредиты, что, в свою очередь, увеличивает денежную массу в стране. Напротив, когда кредиты погашаются, сумма базирующихся на них депозитов уменьшается, и, следовательно, банковские резервы и денежная масса сокращаются. Поэтому в той мере, в какой правительство намерено регулировать экономическое развитие путем контроля над денежной массой, оно должно контролировать кредитную деятельность банков.

Собственность: хотя коммерческие банковские системы разных стран предоставляют в основном одинаковые услуги, они различны по формам собственности, правовому регулированию и организации. Управление принадлежащими государству банками может осуществляться и часто действительно осуществляется независимо от государства. Однако всегда остается вероятность того, что подобные банки в своей кредитной деятельности будут отдавать предпочтение государственным и национализированным отраслям.

Регулирование: коммерческие банки, даже принадлежащие узкому кругу частных лиц, в той или иной степени являются объектами государственного контроля и регулирования. В 1980;х годах в США появились первые признаки дерегулирования банковской сферы. В большинстве других стран жесткое регулирование текущей коммерческой банковской деятельности, присущее американской системе, отсутствует. Отделения банков: банковская деятельность на основе отделений имеет множество преимуществ. Она дает возможность предлагать клиентам полный набор банковских услуг даже в небольших деревушках, удовлетворять потребности в заемных средствах как крупных, так и мелких клиентов и перемещать банковских служащих из отделения в отделение, расширяя их профессиональный опыт. Кроме того, сама диверсификация кредитов в рамках общенациональной системы отделений резко снижает риск банкротства банка.

Зарубежные операции: коммерческие банки различаются между собой и по степени вовлеченности в зарубежные операции. Британские, голландские и немецкие коммерческие банки, следуя за развитием международной торговли и ростом иностранных инвестиций, довольно рано установили зарубежные банковские связи и открыли отделения за границей. Частные инвесторы учреждали банки, которые оперировали исключительно за рубежом (пример — британский «Чартеред банк оф Индиа, Острэлиа энд Чайна»). Они были известны как валютные банки и ограничивали свою деятельность обменом валюты и кредитованием предпринимателей из тех же стран, что и владельцы банка. С распространением националистических настроений в Африке и Азии значение валютных банков упало.

Финансовые посредники Отличные от коммерческих банков кредитные организации — сберегательные, ипотечные, кооперативные, инвестиционные банки, банки развития и различные виды специализированных банков — образуют группу, называемую финансовыми посредниками. В этот перечень не включаются центральные банки, которые не только выпускают деньги, но и формируют саму основу денежной системы.

Сберегательные банки. Сберегательные банки способствуют накоплению сбережений — особенно среди вкладчиков с небольшими доходами — и инвестируют вложенные средства в закладные (ипотечные обязательства), государственные облигации и среднеили долгосрочные облигации промышленных компаний. Формы инвестиций сберегательных банков часто регулируются законом. На вклады начисляется процент, выплачиваемый через регулярные промежутки времени, а сами вклады во многих случаях нельзя изъять без предварительного уведомления.

Ипотечные банки. И частные, и государственные ипотечные банки привлекают средства путем приема вкладов и продажи ценных бумаг. Деятельность некоторых из них ограничена выдачей ссуд городскому и сельскому населению под залог недвижимости, другие кредитуют исключительно жителей определенных районов; наконец, среди них встречаются и такие, которые предоставляют средства всем категориям заемщиков, включая не только фермеров и городских домовладельцев, но и предпринимателей, занятых в отельном бизнесе и т. п. В большинстве стран, включая США, условия ипотечных городских и сельских кредитов диктуются не столько экономическими, сколько социальными и политическими соображениями — желанием помочь населению обзавестись собственным жильем и недвижимостью сельскохозяйственного назначения и стремлением удержать процентные ставки по закладным на низком уровне. Подобная политика, однако, способна привести к росту цен на землю и удорожанию строительства.

Кооперативные банки. Во многих странах, включая Германию, Францию, Италию, Финляндию и Индию, существуют кооперативные банки. Они управляются группами собственников, которые вкладывают в них средства и получают ссуды. Ссуды кооперативных банков носят краткои среднесрочный характер. Формирование их ресурсов осуществляется путем продажи акций, привлечения вкладов и заимствований у центрального кооперативного или у крупного коммерческого банка. Поскольку все кооперативные банки являются мелкими, они обычно создают региональные ассоциации, которые функционируют как клиринговые палаты, а также кредитуют своих членов. За рубежом кооперативные банки нередко организуют кооперативы по закупке и сбыту товаров. Инвестиционные банки. Это банки, финансирующие инвестиции частных предприятий и государства на всех уровнях. Кроме предоставления кредитов, они продают и покупают различные акции и облигации, организуют слияния и занимаются различной специализированной деятельностью, включая финансирование экспорта и лизинг. Благодаря возросшему стремлению коммерческих банков обеспечивать среднеи долгосрочные потребности компаний и иных организаций в капитале, инвестиционная деятельность банков резко усилилась. В дополнение к традиционным инвестиционным банкам появились новые филиалы и отделившиеся самостоятельные учреждения, находящиеся в собственности или под контролем различных акционеров.

Офшорные банки. Одним из самых заметных событий в развитии банковской деятельности стал рост числа офшорных банков, т. е. банков, находящихся за границей и выведенных из-под национального регулирования. Офшорные банки регистрируются в тех немногих уголках земного шара, где в целях создания благоприятных условий для филиалов крупнейших банков мира налогообложение и законодательные ограничения сведены к минимуму. В число стран с хорошо развитой офшорной банковской структурой входят США (штаты Нью-Йорк и Делавэр), Великобритания (остров Мэн, Нормандские и Каймановы острова), Багамские острова, Бахрейн и Панама. Их появление объясняется не только желанием воспользоваться отсутствием налогообложения и регулирования, но и стремлением привлечь избыточные средства соседей — членов Организации стран — экспортеров нефти (ОПЕК). Одна из связанных с офшорными банками проблем заключается в том, что отсутствие контроля за их операциями может способствовать различного рода злоупотреблениям.

Прочие кредитные учреждения. Некоторые виды кредитов предоставляются также банками развития, инвестиционными трестами, компаниями финансирования продаж, компаниями по обслуживанию кредитных карточек, факторинговыми и лизинговыми компаниями и другими специализированными учреждениями. Банки развития, обычно находящиеся в собственности и под управлением государства, учреждались во многих странах «третьего мира» с целью участия в финансировании индустриализации — строительства сталелитейных заводов, электростанций и т. п. Их средства формируются за счет налоговых поступлений, продажи облигаций национальным и зарубежным частным инвесторам и кредитов Международного банка реконструкции и развития (Мирового банка) или связанных с ним учреждений.