Эволюция деятельности банковского сектора в российской экономике

Банковская система, являясь частью экономической системы, занимает стратегическое положение в экономике. Это определяется ее целями, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в ее функционировании затрагивает интересы всех хозяйствующих субъектов, каждого члена общества, может привести к дестабилизации экономической, политической, социальной и других сфер общественной жизни.

Достижению цели формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах, служит разработанная совместно с Правительством РФ Стратегия развития банковского сектора России, которая ставит задачу довести к 2009 г. отношение активов к ВВП до 56−60%, а кредитов к ВВП до 26−28%. Капитал банковской системы к 2009 г. должен составить более 7−8% к ВВП.

Однако многие эксперты сходятся во мнении, что выполнение поставленной задачи потребует немалых усилий: наличие банковских кризисов за непродолжительный период существования двухуровневой банковской системы свидетельствует о сложности и противоречивости процессов, происходящих в современной банковской системе России.

Хотя за последние годы банковская система и демонстрировала довольно высокие темпы развития (таблица 1), достигнутый банками в 1999;2004 гг. несомненный прогресс по существу означает восстановление или лишь некоторое увеличение прежних масштабов деятельности. Официальная статистика, анализируя развитие банковской системы, оценивает ее динамику по сравнению с предкризисным периодом. Такое сравнение не показательно, потому что в этот период вся страна только стала выходить из кризиса после многолетнего периода спада.

Если с 1999 г. активы банков выросли более чем в 5 раз, в том числе за 2003 г. — на 28,1%, капиталы — более чем в 14 раз, за 2003 г. — на 25,2%, то в 2004 году банковская система стала развиваться медленнее, чем в предыдущие годы. На 1 января 2004 г. активы составили 42,2% от ВВП, отношение капитала банковской системы к ВВП — 6,1% (в Германии этот показатель составляет 12%, в Англии — 31,1%, во Франции — 17,3%). По состоянию на начало 2005 года соотношение активов банковского сектора с ВВП составило 42,5%, капитала — 5,6%, кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям — 19,5%. Хотя при этом абсолютные темпы прироста сохранялись позитивными: активы выросли на 26%, капитал — на 16,5%, кредиты — на 34,9%, депозиты — на 28,2%.

Таблица 1. Темпы прироста показателей банковского сектора в реальном исчислении (% за год) [6].

К замедлению роста привело усиление конкуренции со стороны иностранных банков, действия Центрального банка (МСФО, система страхования вкладов, валютное законодательство, ежедневный мониторинг нормативов банковской деятельности, новый порядок резервирования), а также кризис на межбанковском кредитном рынке летом 2004 года (за месяц прекратили деятельность около 10 банков, из них крупнейший — Гута-банк; отток средств с депозитов физических лиц за первую неделю июля оценивается в сотни миллионов долларов).

По мнению ряда отечественных специалистов и иностранных экспертов, устойчивое развитие банковского сектора сдерживается несовершенством его структуры, и выражается в [3]:

• · гипертрофированно высокой доле государственного сектора в совокупном капитале банков;
• · крайне низком удельном весе иностранного капитала в совокупном капитале российских кредитных организаций;
• · неравномерном территориальном размещении российских кредитных учреждений;
• · маломощности капитальной базы банков при общей неразвитости их филиальной сети;
• · слабости региональной банковской системы;
• · отсутствии удовлетворительной банковской инфраструктуры.

С целью поиска пути по преодолению существующих недостатков в деятельности отечественных банков и превращению их в эффективный инструмент повышения темпов развития экономики страны, обратимся к истории российского банковского дела. Руководствуясь утверждением, — «кто имеет ключи от прошлого — для того открыты двери будущего», — рассмотрим эволюцию деятельности банковского сектора в российской экономике, уделяя повышенное внимание положительным моментам в его развитии.

Начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII века. Инициатором создания сети учреждений коммерческого кредитования изначально выступало государство, причем тогда, когда общий уровень экономического развития был еще недостаточен для активной деятельности таких банков, поэтому они превращались по своей сути в депозитные конторы. Незначительными оказались операции созданной в правление императрицы Анны Иоановны Монетной конторы (1733), назначение которой состояло в выдаче ссуд под залог золота и серебра; малоуспешными — конечные результаты деятельности Дворянского (1754−1785) и Купеческого банков (1754−1782), учрежденных Елизаветой Петровной, с целью увеличения возможностей кредитования дворянского и купеческого сословья под залог имений. Гораздо более настойчивые попытки в деле создания кредитных учреждений западного образца, но находящихся в руках и под контролем государства, предприняла императрица Екатерина II, подписав указ в 1764 г. об учреждении двух коммерческих банков в Санкт-Петербурге и в Астрахани для оказания содействия внешней торговле. Однако западная идея не прижилась в России с ее развитой бюрократической системой.

Определенной вехой в развитии кредитной системы России и дальнейшего ее огосударствления было учреждение в 1798 г. указом Павла I «Конторы придворных банкиров и комиссионеров Воута, Велио, Ралля и К°». Находясь в непосредственном подчинении государственного казначея, контора придворных банкиров осуществляла обслуживание внешнего долга и заграничных платежей по займам.

Наряду с банками в 1772—1775 гг. появляются специализированные кредитные учреждения, принимающие вклады до востребования и выдающие ссуды под залог ипотеки и краткосрочные кредиты под залог недвижимости — Сохранные казны при воспитательных учреждениях, Ссудные кассы, Приказы общественного призрения, капитал которых использовался в благотворительных целях.

В результате в XIX в. Россия вступила с банковской системой уже определенного — дворянско-казенного типа. Важным звеном в ней стали новые дворянские банки, учрежденные еще в 80−90-х гг. XVIII в. и предоставлявшие дворянству ссуды — Государственный заемный банк (1786), Вспомогательный для дворянства банк (1797). Однако, их деятельность также как и ранее была малоуспешной, так как дворяне не только не возвращали кредитов, но зачастую и не платили по ним процентов, а продажа залогов осуществлялась крайне редко.

Рост оборотов торгового, а позднее — промышленного сектора, требовал создания адекватной для них финансово-кредитной системы. В 1817 г. был учрежден Государственный Коммерческий банк, призванный изначально служить нуждам промышленного и торгового кредита: принимал вклады, осуществлял жирорасчеты, выдавал ссуды, проводил вексельное кредитование купечества, организовывал региональные конторы в Москве, Одессе, Риге, Нижнем Новгороде и других центрах торговли.

Подводя итог существованию дореформенной банковской системы, следует отметить, что она оставалась казенной, бюрократической; кредитные учреждения были призваны обслуживать прежде всего государство и помещиков. К середине 1850-х гг. общая сумма частных вкладов в банковскую систему уже превысила 1 млрд руб., однако из них только 20 млн руб. выдавалось в виде кредитов торговле и промышленности. «Система Екатерининских казенных банков, только то значение и имела, что она была превосходно приспособлена к особенностям русского государственного и народного хозяйства…», — писал И. И. Кауфман в 1885 в статье Государственные долги России (Вестник Европы. Кн. 2. С. 54).

Экономическими реформами второй половины XIX в. была подготовлена полнокровная рыночная система. Важнейшим компонентом финансовых реформ стало преобразование кредитной системы, что позволило обеспечить их комплексность и результативность. В 1860 г. были упразднены все старые кредитные учреждения (Заемный банк, Государственный кредитный банк, ссудные кассы), и вместо них создан Государственный банк с основным капиталом 50 млн руб. и резервным — 5 млн руб. Его основными задачами были: оживление торговых оборотов и упрочнение денежно-кредитной системы. Государство оставалось главным заемщиком Государственного банка вплоть до 1896 г., когда практика финансирования казны была прекращена. В деятельности Государственного банка уже присутствовали более новые прогрессивные операции (регулярное кредитование, организация чековых расчетов и вексельного обращения), однако последняя попытка государства взять дело кредитования в свои руки не удалась, поскольку в привилегированном положении среди заемщиков по-прежнему оставались дворяне. Тем не менее, в целом, Учреждение Государственного банка стало важнейшим шагом в формировании новой системы кредитных учреждений, отличительной чертой которой была относительно жесткая законодательная регламентация ее деятельности. «Россия в течение всего периода капитализма отличалась от всех других стран наличием законодательного регулирования деятельности коммерческих банков и правительственного надзора за ними», отмечал известный исследователь истории кредитных отношений И. Ф. Гиндин. Интересно, что в России XIX в. «…устав каждого кредитного учреждения представлялся на рассмотрение Государственного Совета, а затем, на Высочайшее утверждение», то есть царем.

В 1864 г. государство впервые решилось на важный шаг, утвердив устав первого коммерческого акционерного банка и фактически отказавшись от своей монополии в кредитной сфере. 60−70-е гг. XIX в. ознаменовались становлением системы акционерных частных коммерческих банков в России. Эти годы называют также периодом «великих реформ» в банковской системе, когда за два десятилетия буквально как на дрожжах развилась система негосударственных банков. В 1870 г. действовали 29 акционерных банков (против 2 в 1866 г.), 15 обществ взаимного кредита, 163 городских общественных банка и 16 ссудо-сберегательных товариществ, а Государственный банк имел 41 отделение в провинциях [7].

В результате реформ в банковской системе к концу XIX в. была создана обширная сеть банковских учреждений со своими специфическими функциями, произошло разделение государственной и частной кредитной системы. Созданная система ориентировалась на весь спектр потребностей народного хозяйства, в ней нашлось место не только крупным акционерным банкам, но и кредитной кооперации, ссудосберегательным кассам и сельским банкам. В этот же период были четко определены функции Государственного банка, развивается нормотворческая банковская деятельность. Процессы концентрации и централизации банковского капитала являлись зеркальным отражением монополизации промышленности, а отмирание провинциальных банков свидетельствовало об их исторической ограниченности. Следует также указать на значительное участие в российской банковской системе иностранных банков, доля которых к 1917 г. составила более одной четверти [5].

С начала 1900 г. и до первой мировой войны производительность в сельском хозяйстве повысилась на 34%, в промышленности — на 62%, на транспорте — 51%, в строительстве — на 49%, в торговле — на 41%. В целом национальный доход России вырос на 39% [4]. Российские коммерческие банки проявляли устойчивый динамичный рост своих капиталов, вкладов, активных операций и сети отделений, что видно из таблицы 2 [1].

Таблица 2. Основные показатели деятельности российских банков в 1885—1914 гг.

Однако российский экономический бум вместе с рыночной системой начала разрушать инфляция военного времени (1914 г.). Время Первой мировой войны является закатом российской банковской системы, а 1917 г. — ее полной реорганизацией.

В 1917 г. была декларирована монополия на банковское дело, результатом чего стали национализация частных коммерческих банков и иных кредитных учреждений и их слияние с Государственным банком, переименованным в Народный Банк РСФСР и упраздненным с передачей функций в 1920 г. Наркомфину; в 1918 г. была запрещена деятельность иностранных банков.

В советский период попытка возродить российскую рыночную систему относится к эпохе нэпа. Крупномасштабное преобразование финансов и денежного обращения, отмена продразверстки и развитие свободной торговли остановили инфляцию и необычайно быстро восстановили равновесную рыночную систему. Экономический рост, который последовал за этими мерами, был впечатляющим свидетельством первой и единственной в советский период попытки возродить экономическую славу России. В 1921 г. был вновь создан Государственный банк РСФСР, а в 1922 г. — банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1922;1924 гг. возник еще ряд банков и кредитных учреждений, и банковская система вновь стала многозвенной. Однако, к началу 30-х годов был сделан совсем иной выбор: военный коммунизм, постепенно трансформируемый в командно-административную систему с вытеснением рынка и отмиранием денег. Результатом проведения кредитной реформы 1930;1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа. Роль коммерческих банков в системе начала снижаться, и впоследствии в стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков. Начался более чем полувековой период, характеризующийся отсутствием как таковой банковской деятельности при наличии банков. Структура однозвенной банковской системы, просуществовавшая вплоть до 1988 г., к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс.

В 1987 г. была начата коренная перестройка управления экономикой, в частности, провозглашено право предприятий самостоятельно решать все хозяйственные вопросы; разрешена предпринимательская деятельность. Перестройка экономики сопровождалась ликвидацией системы централизованного материально-технического снабжения, что возродило обширную сеть посреднических и торговых организаций. Экономика страны нуждалась в эффективном и оперативном кредитно-расчетном обслуживании, что было невыполнимо для консервативной, инертной централизованной системы государственных специализированных банков.

В 1985;1987 гг. в СССР был провозглашен курс на глубокую экономическую реформу. Задачами реформы были отказ от жестких административно-командных методов управления экономикой, усиление хозяйственной самостоятельности предприятий в принятии решений.

На конец 80-х гг. приходится становление современной банковской системы, начавшееся с акционирования специализированных государственных банков.

В первой половине 90-х гг. банковская система переживала бурный расцвет. К 1995 г. количество банков составляло около 2,5 тыс., а количество филиалов превысило 5,5 тыс. Необыкновенно высокая доходность (процентная маржа в России составляла в среднем около 50% против 0,93% - во Франции, 1,25% - в Японии, 2,18% - в Германии, 2,45% - в Англии) в этой области объяснялась тремя причинами: высоким уровнем инфляции, дефицитом финансовых ресурсов, спекуляциями на валютном рынке. Кроме того, контроль Банка России за кредитными организациями и финансовыми рынками не соответствовал потребностям времени, т.к. на это же время пришелся период становления самого Центрального Банка. Этот период приходится на глобальный передел собственности: средства из государственного сектора устремились в частный. В связи с чем фактически львиная доля перераспределяемых средств питала в те годы банковскую систему.

В силу перечисленных причин, а также отсутствия в начале работы убытков, связанных с невозвратом кредитов и другими недостатками в работе кредитных организаций, признак банкротств, тем более массовых, перед банковской системой не возникал. Приток средств в банки был настолько мощным, что с лихвой перекрывал и потребности самого банка, и его промахи в работе, и потребности клиентов в кредите. В этот период к менее чем к десятку специализированных банков добавилось почти две тысячи новых.

Однако, общая социально-экономическая и политическая обстановка в России привела к крайней неустойчивости финансового рынка, что породило процесс банкротства банков. Нарастающая неспособность коммерческих банков осуществлять платежи, выдавать долгосрочные кредиты для развития производства отразилась на платежеспособности предприятий и спровоцировало спад производства. За период с 1992 по 1996 годы валовый внутренний продукт России сократился на 45,3%; а спад производства в реальном секторе составил 50,4% к уровню 1991 года, в т. ч. в промышленности — 48,4%.

1995;1996 гг. характеризуются переходом проблем банков из скрытой в открытую форму под воздействием нескольких кризисов на рынке межбанковского кредитования и валютном рынке; усилением контроля со стороны Банка России и началом периода массового отзыва лицензий (до 1995 г. у банков было отозвано около 70 лицензий, а за 1995;1996 гг. — почти 500).

К этому времени база для интенсивного роста была исчерпана; высокими темпами росли негативные явления, прежде всего: просчеты в кредитной политике, недостаточная квалификация сотрудников большинства банков, отсутствие развитых инструментов управления ликвидностью, несбалансированность по срокам активно-пассивных операций, высокий уровень долларизации экономики и в том числе банковской системы при полном отсутствии конвертируемости рубля.

24 августа 1995 г. невозврат нескольких кредитов на межбанковском рынке спровоцировал целую цепочку неплатежей, собственные ликвидные средства многих банков оказались полностью исчерпаны. Многие банки понесли тяжелые потери, более чем для ста из них это окончилось банкротством, а межбанковский рынок с большими трудностями восстанавливался на протяжении двух лет. Банковская система должна была перейти на использование экстенсивных источников, т. е. развиваться путем качественного роста.

В период 1996;1998 гг. в банковском секторе баснословные доходы (которые прежде приносили операции с инвалютой и на рынке межбанковских кредитов) давали операции с ГКО-ОФЗ: в 1996 г. доходы по государственным ценным бумагам составляли до 40% всех доходов банковской системы, за 1997 г. — до 30%. Объемы и технология работы рынка государственных обязательств позволяла его участникам практически без затрат и в минимальный срок обращать свои бумаги в денежные средства, что делало ГКО-ОФЗ высоколиквидным инструментом. Предвыборная президентская кампания 1996 г. и постоянная потребность федерального бюджета в «живых» деньгах приводили к исключительно высоким уровням доходности государственных облигаций, не соответствовавшим основным макроэкономическим показателям. Российские банки стали активными покупателями не только рублевых, но и валютных облигаций российского правительства. По некоторым оценкам специалистов фондового рынка им принадлежало до 10% еврооблигаций, более 40% валютных облигаций Минфина РФ. В то же время доходы от кредитных операций не превышали 30% совокупных доходов банков, что свидетельствовало о наличии фундаментальных слабостей российской банковской системы.

Мощнейшим потрясением банковской системы России стал августовский кризис 1998 г. Его проявление связано с развитием мирового финансового кризиса 1997 г. при отсутствии возможностей у Российского государства продолжать обслуживание внутреннего государственного долга и последовавшей за этим девальвации рубля. Что привело к практически полной остановке всех секторов финансового рынка, сильному оттоку клиентской базы, массовым неплатежам, крупным убыткам и банкротствам банков.

В результате дефолт по внутреннему государственному долгу, объявленный Правительством 17 августа 1998 г., и последовавшая вслед девальвация рубля фактически парализовали деятельность всех секторов финансового рынка. Для банков основные проблемы начались в начале сентября, когда вследствие сильно упавшего курса рубля и возрастающей неопределенности ситуации клиенты начали снимать свои средства. Десятки банков по всей России столкнулись с серьезной проблемой неплатежей. Суммарные активы банков, испытывавших проблемы с платежами, составили около 30−40% активов всей банковской системы.

По оценкам специалистов Банка России, спустя 5 месяцев после начала кризиса, из 1473 действующих кредитных организаций на 01.02.99. 1032 или 70% являлись финансово-стабильными и способны были работать без государственной поддержки; 441 банк или 30% отнесены к проблемным, у них образовался значительный дефицит ликвидных средств и капитала, они являются неплатежеспособными и не могут самостоятельно выйти из кризиса (на них приходится почти 50% активов и 45% вкладов населения (без Сбербанка); 149 банков из числа проблемных имеют явные признаки несостоятельности (банкротства). Потребность средств на рекапитализацию банков оценивалась Банком России в 75 млрд. рублей.

Если в 1995 г. пострадали в основном мелкие и средние банки, то в 1998 г. практически прекратили свое существование крупнейшие банки России, считавшиеся ранее «непотопляемыми». Из 20 крупнейших банков страны на 01 сентября 1998 г. 15 потеряли ликвидность в результате девальвации рубля, просчетов по сделкам на срочном рынке и массового оттока средств клиентов с банковских счетов. Одним из наиболее негативных факторов августовского кризиса 1998 г. явилось резкое сокращение капитальной базы банков. Так, совокупный капитал банковской системы в реальном исчислении (с учетом инфляции) на начало 2000 г. составил всего 46% от докризисного уровня на 01 августа 1998 г.

Замедление развития современного банковского сектора, связанное с действием негативных факторов в национальной экономике, свидетельствует о необходимости повышенного внимания к банковской системе, как фактору экономической безопасности и устойчивого роста экономики страны.

Рассматривая государство как субъект банковской деятельности, отметим что, доля государственного участия в капиталах российских банков находится примерно на уровне 40%. Так ли убедительны упреки в чрезмерно высокой доле государственного сектора в банковской системе страны?

В России инициатором создания сети учреждений коммерческого кредитования изначально выступало государство. Государственные банки доминировали и в более поздней истории. Кроме того, например, в ФРГ доля государства в капиталах немецких банков составляет 50% и банковская система от этого не страдает. Дело в том, что в государстве всегда существует потребность в финансировании программ, в которых, несмотря на их низкую доходность, заинтересованно все общество. Государственное присутствие всегда полезно как помощь при формировании банковской инфраструктуры, проведении реструктуризации. Разработка банковского законодательства осуществляется с активным участием государства. Поэтому государству, как участнику банковского рынка, необходимо овладеть рыночными механизмами — искусством управления его деятельностью, обеспечить развитие конкуренции между денежно-кредитными институтами, стимулировать развитие других форм собственности, в том числе корпоративной собственности, играющей значительную роль в развитии региональной экономики, а также обеспечить доверие граждан и инвесторов к национальной банковской системе.

В отношении участия иностранного капитала в капитализации российской банковской системы, отметим, что его целесообразно расширить. Известно, что за последние годы доля иностранного капитала в российских банках находилась в пределах 5−8%. Тогда как, к концу XIX в., в ходе реформ, проведенных в 60−80-е гг., правительству удалось создать соответствующую требованиям развитого рыночного хозяйства финансовую инфраструктуру и систему управления государственными финансами, доля иностранных банков в российской банковской системе составила более одной четверти. Кроме того, в Польше, Венгрии, Чехии доля иностранного участия находится на уровне 60−70%.

Участие иностранного капитала в банковском секторе страны должно быть выгодно как для национальной экономики, так и для иностранных инвесторов. Решающим фактором при этом является совершенствование правовой базы, банковского законодательства.

Дальнейшее развитие банковского сектора будет зависеть от продолжения процессов реформирования.

экономика банковский стратегический.

• 1. Гиндин И. Ф. Государственный банк и экономическая политика царского правительства (1861−1892 годы). М.: Госфиниздат, 1960. 416 с.
• 2. Гурьев А. Н., Памфилов С. Ф. История России: Кредитная система. М.: ЮКИС, 1995. 386 с.
• 3. Лаврушин О. И. Повышение роли банков в обеспечении экономической безопасности / Банковское дело. 2004. № 9. С. 11−15.
• 4. Либерман Я. Денежные аспекты экономической политики // Вопросы экономики. 1989. № 6. С. 35.
• 5. Малкина М. Ю. Развитие Российской банковской системы в конце XVIII—XIX вв. / Финансы и кредит. 2005. № 4 (172). С. 57−65.
• 6. Новикова В. Корпоративное управление в российских банках. / Аналитический банковский журнал. 2004. № 10 (113). С. 32−37.
• 7. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. // Деньги и кредит. 2005. № 48. С. 17−25.
• 8. Хорькова Е. П. История предпринимательства и меценатства в России: учебное пособие для вузов. М.: «Издательство ПРИОР», 1998. С. 383.