PEST — анализ банковской среды

Перечень внешних и внутренних факторов, способных оказать воздействие на устойчивость коммерческого банка, очень индивидуален и зависит от особенностей организации и содержания работы каждого отдельно взятого банка. Между тем, нельзя отрицать, что в современных экономических условиях наибольшее влияние на устойчивость банков оказывают именно внешние факторы, задавая определенные, не зависящие от самих банков параметры их деятельности. При этом коммерческие банки не должны игнорировать влияние внутрибанковских факторов, постоянно повышая их качество и тем самым со своей стороны воздействуя на устойчивость банка (9).

С целью оценки внешне экономической ситуации, в банковской отрасли проведен PEST-анализа, отражающий наиболее важные влияющие факторы внешней среды (Таблица 1) (8).

Таблица 1. PEST — анализа банковского сектора

Рассмотрим влияние выше представленных факторов подробней.

Политические факторы: различные факторы законодательного и государственного характера могут влиять на уровень существующих возможностей и угроз в деятельности банка, так например, при инвестициях иностранных государств или инвесторов.

Экономические факторы: насколько доступен кредит, какое влияние оказывают курсы обмена валют, сколько придется заплатить налогов, и многие другие. Ставка процента (уровень процентной ставки) в экономике оказывает значительное влияние на потребительский спрос. Для приобретения товаров потребители часто берут в долг. Менее вероятно, что они будут поступать подобным образом при наличии высоких ставок процента. Организации, рассматривающие планы расширения, которые должны финансироваться за счет получения ссуд, очевидно, будут следить за уровнем ставки процента и ее влиянием на цену капитала. Поэтому ставка процента будет оказывать прямое воздействие на потенциальную привлекательность различных стратегий.

Курсы обмена валют определяют стоимость рубля по отношению к стоимости денежных единиц других стран. Изменения в курсах обмена валют непосредственно влияют на конкурентоспособность продукции организации, если она экспортирует товары на мировой рынок. Правительства большинства стран мира прилагают значительные усилия для снижения уровня инфляции. Обычно следствием этих усилий является снижение процентной ставки и, тем самым, появление признаков экономического роста. Организации, в частности, озабочены инфляцией потому, что будущая экономическая обстановка в условиях высокой инфляции (десятки и сотни процентов в год) оказывается менее предсказуемой, затрудняя планирование.

Социальные тенденции: формируют стиль нашей жизни, работы, потребления и оказывают значительное воздействие практически на все организации. Новые тенденции создают тип потребителя и, соответственно, вызывают потребность в других товарах и услугах, определяя новые стратегии банка, для привлечения большего числа клиентов.

Технологические инновации: их влияние на организации часто столь очевидно, что их считают основным двигателем производственного? и шире? социального прогресса. Некоторые открытия могут создавать новые отрасли промышленности и закрывать старые. Что для банка влечет потерю постоянных клиентов, но одновременно приобретение новых, благодаря инвестированию части активов в такие предприятия, либо на основании предоставления кредитов на новое производство.

Существует множество факторов среды, которые влияют на организацию, хотя эффект их воздействия на банки может быть не совсем явным. Для того чтобы оставаться прибыльными, банки должны противостоять неопределенности обстановки. Под неопределенностью подразумевается то, что зачастую решения приходится принимать без достаточной информации о факторах среды, и руководителям, принимающим решения, трудно предсказать внешние изменения.

Таким образом, устойчивость коммерческого банка представляет собой сложную общеэкономическую категорию, работающую только в условиях соблюдения всех ее правил и требующую постоянного наблюдения со стороны банков. Поэтому важным условием существования любого банка является необходимость оценки его финансовой устойчивости с учетом всех вышеперечисленных факторов (9).