Сложившаяся практика деятельности ТКС Банк ЗАО и внедрение современных маркетинговых технологий

Организационно — экономическая характеристика деятельности ТКС Банк ЗАО

Банк основан в 2006 году предпринимателем Олегом Тиньковым для дистанционного обслуживания клиентов на рынке кредитных карт. В середине 2007 года банк приступил к эмиссии кредитных карт.

В 2007 году в число совладельцев банка «Тинькофф Кредитные Системы» вошел международный инвестиционный банк Goldman Sachs, в 2008 году — фонд Vostok Nafta Investment Limited, в 2012 году — Baring Vostok Private Equity Fud IV и Horizon Capital.

К началу 2013 года более 3-х миллионов россиян стали клиентами банка.

Банк входит в Систему Страхования Вкладов и с привлекаемых средств регулярно делает отчисления в Фонд страхования вкладов.

Таблица 1

Информация об объекте исследования.

В соответствии с Уставом ТКС Банка ЗАО, утвержденным годовым общим собранием акционеров протоколом № 68 от 15 сентября 2006 года, Банк является коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе при осуществлении банковских операций.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций.

При организации маркетинговой деятельности необходимо учитывать специфические характеристики, присущие банковскому продукту и услуге:

• 1. Неосязаемость услуг. Означает невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов их предоставления.
• 2. Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей, их предоставляющих. Требует постоянного обучения персонала. Служащие банка должны знать не только технику банковского дела, но и психологию общения людей. Важное значение имеют интерьер банка, освещение, офисная мебель и стиль, цветы и другие внешние элементы, создающие дополнительное качество оказываемых банком услуг.
• 3. Несохраняемость услуг. Предполагает наличие действующего механизма выравнивания спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары. Поэтому в периоды пикового спроса важно заранее планировать мероприятия банка по предотвращению очередей, привлекать дополнительных работников из других отделов, стимулировать обращение в банк в другое время, скрашивать ожидание дополнительными услугами и т. д.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» ТКС Банк ЗАО выдана Генеральная лицензия № 1623 от 17 ноября 2006 года на предоставление права осуществлять следующие банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте:

• 1. Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
• 2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.
• 3. Открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
• 4. Осуществление расчетов по поручению физических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам.
• 5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических лиц.
• 6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
• 7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
• 8. Выдача банковских гарантий.
• 9. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Основным направлением деятельности банка является выпуск пластиковых карт. Большая часть карт является кредитными.

При осуществлении кредитования Банк руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка Российской Федерации и ТКС банка ЗАО, а также внутренними инструкциями.

Кредитный портфель ТКС банка ЗАО можно представить в следующем виде (приложение 1).

Учитывая, что эффективная процентная ставка по краткосрочным кредитам населению достаточно высока, банкам сложно отказаться от такого прибыльного актива, тем более, что процент потерь на порядок ниже уровня доходности.

Структура ссудной задолженности Банка представлена в приложении 2, анализ структуры резервов на возможные потери по ссудам — в приложении 3.

Просроченная задолженность по ссудам составляет в целом на исследуемую дату 3,6%, в т. ч. 0,3% безнадежные ссуды (16 959 тыс. руб.), 1,7% проблемные ссуды (95 552 тыс. руб.), 1,6% сомнительные ссуды (90 627 тыс. руб.). Наибольший объем портфеля занимают ссуды, относимые ко второй категории качества (нестандартные ссуды) — 60,6% (3 432 638 тыс. руб.).

К самой низкой категории качества ссудной задолженности — пятойсогласно структуре представленного кредитного портфеля относятся 2,5% объема прочих кредитов физическим лицам и 0,5% объема кредитов индивидуальным предпринимателям. Кредиты физическим лицам здесь представлены краткосрочными необеспеченными кредитами.

Прочие кредиты физическим лицам сразу при выдаче Банк относит ко второй категории и формирует соответствующий резерв.

Прочие кредиты физическим лицам, относимые ко второй категории качества, делятся на две группы: первая группа — кредиты без просроченной задолженности (хорошее качество обслуживания долга) и признаков ухудшения финансового состояния заемщиков, вторая группа — наличие просроченной задолженности (среднее качество обслуживания долга), соответственно, по второй группе выше кредитный риск и это отражается на ставке резерва по каждой из указанных двух групп.

Ставки резерва по ссудам, принадлежащим к разным категориям качества, различаются: чем выше риск, тем больше порядковый номер категории качества и выше ставка резерва.

В целом по кредитному портфелю резерв на возможные потери по ссудам в рассматриваемый период времени составляет 9,5%. Ставки резерва по категориям качества ссудной задолженности представлены приложениях 2−3.

По безнадежным кредитам, относимым к пятой категории качества, формируется резерв в размере 100%, независимо от вида кредита.

По прочим кредитам физическим лицам, относимым ко второй категории качества ссудной задолженности, резерв формируется отдельно на каждую из указанных выше групп. По срочной ссудной ссудной задолженности ставка резерва равна 1%, по группе кредитов, имеющих просроченную задолженность, ставка резерва равна 10%.

В целом по прочим кредитам физическим лицам (без ипотечных кредитов) доля резерва в общей сумме выдачи в сравнении с прочими видами кредитования является максимальной — 20,0%.

Наибольшая сумма резерва формируется по ссудам, отнесенным к третьей категории качества, так как объемы ссудной задолженности, отнесенной к этой категории, велики, и достаточно высоки ставки резерва — от 55% до 75%.

Банк может планировать доходность портфеля на достаточно длительный период только по «длинным кредитам». Динамика объемов краткосрочных кредитов весьма непредсказуема, так как ставки могут сильно меняться в зависимости от ситуации на рынке и прогнозировать доходность здесь на длительный срок достаточно сложно.