Разработка программы расчета страховой премии при страховании имущества физических лиц средствами VBА

Благодаря активному развитию рынка страховых услуг и принятию им цивилизованных форм, страхование имущества граждан и юридических лиц из формальной процедуры превратилось в эффективный инструмент, позволяющий обеспечить самое главное — спокойствие за свою собственность. Повышение благосостояния наших граждан, появление класса действительно богатых людей сделали добровольное страхование имущества популярной и востребованной услугой, предлагаемой всеми страховыми компаниями, работающими на рынке. Естественно, у любого человека, которому есть что терять, возникает вполне логичный вопрос: каким образом можно защитить себя в финансовом плане, если вдруг такая потеря произойдет. Единственным эффективным вариантом в большинстве таких случаев, к тому же и единственно — законным, как раз и является добровольное страхование имущества.

Многочисленными страховыми компаниями, осуществляющими свою деятельность на рынке подобных услуг, предлагаются несколько основных схем страхования имущества физических лиц, из которых можно выбрать оптимальный вариант для каждого конкретного случая:

— страхование квартиры;

— страхование гражданской ответственности квартир.

Наиболее распространенным видом страхования имущества физических лиц является страхование квартиры. Договор страхования имущества физических лиц может распространяться не только на само строение, но и на все предметы, которые находятся внутри него (мебель, предметы интерьера, бытовая техника, ювелирные украшения, одежда и т. д.).

Страхование квартир, благодаря развитию рынка страховых услуг и появлению на нем доступных и удобных продуктов, в последнее время приобретает все большую популярность.

Развитие рынка страховых услуг ведет как к увеличению клиентов в сфере страхования, так и к росту конкуренции между существующими страховыми компаниями. В связи с этим актуальной задачей является внедрение автоматизированных информационных технологий и разработка автоматизированных рабочих мест специалистов, в первую очередь для страховых агентов и менеджеров по заключению договоров страхования, позволяющих повысить эффективность труда сотрудников, решить проблему быстрого выполнения наиболее часто выполняемых операций. В перечень этих операций входят как расчет страховой премии по объекту страхования, так и подготовка необходимых документов и заключение договора страхования.

Автоматизация этих процессов улучшит качество, быстродействие и точность нескольких наиважнейших процедур, реализуемых большинством страховых компаний.

1. Методические рекомендации по добровольному страхованию имущества и ГО

1.1 Постановка задачи

Целью дипломной работы является разработка автоматизированной программы расчета страховой премии и оформления страховых документов при добровольном страховании имущества граждан и гражданской ответственности владельцев жилых помещений. При проектировании программного продукта необходимо предусмотреть возможность его инсталляции и использования как в основных офисах страховой компании так и удаленных точках продаж.

Данная программа предназначена для расчета страхового тарифа и премии по индивидуальным условиям добровольного страхования квартир и имущества, формирования необходимого пакета страховых документов на печать (заявление, полис, дополнительное соглашение). При проектировании программы необходимо предусмотреть различные проверки на корректность вносимых данных, очистку полей от предыдущих данных и т. д. Для достижения поставленной в дипломной работе цели необходимо выполнение следующих задач:

— изучить основные понятия и определения в области страхования, методики расчета страховых тарифов при добровольном страховании имущества граждан и гражданской ответственности владельцев жилых помещений;

— представить обзор существующих автоматизаторов расчета страховых тарифов и существующего ПО;

— осуществить выбор среды разработки программного продукта;

— спроектировать структуру пользовательского интерфейса;

— осуществить написание программного кода;

— провести тестирование программного продукта.

1.2 Объекты страхования физическим лицом

программа страховой помещение имущество Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом, вследствие его гибели, утраты или повреждения.

В первую группу объектов страхования входят различные строения, постройки, конструктивные элементы и внешняя отделка.

На страхование принимается следующее имущество:

— строения, здания, дома для постоянного или сезонного проживания (жилые дома, дачи, коттеджи и т. п.);

— хозяйственные и иные постройки, стоящие на постоянном месте и имеющие фундамент, внешние ограждающие стены, крышу, а также запирающиеся двери и застекленные (закрытые) окна, если их наличие предусмотрено конструкцией строения.

По данному пункту могут быть застрахованы: конструктивные элементы строения; инженерное оборудование; внешняя отделка; внутренняя отделка; сантехническое оборудование. Если в страховом полисе (или Заявлении на страхование) не указано иное, «Строение» считается застрахованным целиком, со всеми вышеперечисленными элементами.

Под конструктивными элементами понимаются (в зависимости от конструкции строения):

— фундамент, подвал, цокольный этаж;

— несущие стены, колонны и столбы, балконы;

— внутренние не несущие перегородки;

— междуэтажные лестницы;

— перекрытия (первого этажа, междуэтажные, чердачные);

— крыша, кровля, фронтоны.

Под внешней отделкой понимаются: все виды штукатурных и малярных работ, обшивка деревом (вагонкой, тесом и т. п.), облицовка кирпичом, декоративным камнем и другими материалами, наличники, карнизы, ставни, решетки, ступени, перила, декоративные элементы, находящиеся с внешней стороны застрахованного строения.

Под внутренней отделкой, включая отделку балконов и лоджий, понимаются все виды штукатурных и малярных работ, лепные работы, отделка стен всеми видами дерева, пластика и другими материалами, оклейка обоями, половой настил, покрытие пола и потолка, встроенные шкафы, дверные и оконные конструкции, дверные замки, остекление.

Под инженерным оборудованием понимается: водопроводное, канализационное, отопительное оборудование (включая печи, камины, отопительные системы), водонагревательное оборудование, электропроводка, электрические счетчики, телевизионный и телефонный кабель, противопожарное, охранное оборудование, а также оборудование бань, саун и т. п. оборудование, находящееся в пределах места страхования.

Под сантехническим оборудованием понимается стационарно установленное оборудование, в том числе: раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т. п.

Улучшения, произведенные в результате последующего ремонта имущества в течение срока действия договора страхования, могут быть застрахованы за дополнительную страховую премию путем заключения дополнительного соглашения к договору страхования.

Вторую группу объектов страхования состовляют различные виды имущества.

Домашнее имущество — имущество Страхователя (Выгодоприобретателя), находящееся в пределах территории страхования [1], в том числе:

— мебель, предметы интерьера и обстановки, осветительные приборы, текстильные изделия, ковры, зеркала и т. п. имущество;

— крупная бытовая техника (холодильники, стиральные, посудомоечные машины, газовые и электроплиты и т. п.);

— прочая бытовая техника (микроволновые печи, швейные и вязальные машины, кухонные комбайны, мелкая бытовая техника, кондиционеры и др.);

— аудио-, видео-, радио-, электронная, вычислительная и оргтехника, электроинструмент, средства связи (кроме мобильных телефонов), строительный, садовый, хозяйственный, спортивный инвентарь (лыжи, сноуборды, коньки и т. п.) и т. п. имущество;

— меховые и кожаные изделия; одежда и обувь; изделия из стекла, фарфора, хрусталя, посуда; ювелирные изделия; изделия из драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, металлов; коллекции; антиквариат; произведения искусства, оружие и т. п. имущество;

— технические средства (газонокосилки, мотокультиваторы и т. п.), транспортные средства, не подлежащие регистрации в ГИБДД — скутеры, снегоходы и т. п. имущество.

Имущество Страхователя (Выгодоприобретателя), прямо не указанное выше, относится к соответствующей группе по аналогии.

Кроме того, по дополнительным условиям может быть застрахована гражданская ответственность Страхователя или иного лица (Застрахованного лица), на которое такая ответственность может быть возложена, за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в связи с использованием Страхователем (Застрахованным лицом) имущества.

Не принимается на страхование:

— имущество, конструктивные элементы и / или инженерное оборудование которого находятся в аварийном состоянии, а также имущество, подлежащее сносу либо отчуждению в связи с изъятием земельного участка;

— имущество, на которое обращено взыскание по обязательствам, или подлежащее конфискации;

— имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

— наличные деньги в российской и иностранной валюте, ценные бумаги, пластиковые карты;

— информация на технических носителях, рукописи, слайды, фотоснимки, фотопленки, видеои аудиозаписи, документы (планы, чертежи и др.);

— оружие, не зарегистрированное в установленном порядке.

1.3 Страховые случаи и риски

Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Cтрахования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страховых случаев.

1.3.1 Огонь

При данном страховом риске гибель или повреждение застрахованного имущества может наступить в результате следущих событий:

— пожар;

— взрыв;

— удар молнии;

— применения мер пожаротушения.

Пожар — неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющего материальный ущерб.

При этом возмещается ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате воздействия пламени, продуктов горения, горячих газов, высокой температуры в результате пожара, возникшего по любой причине, кроме исключенных договором страхования.

Если пожар возник вне места страхования, но причинил ущерб застрахованному имуществу, находящемуся на месте страхования, то такой случай также считается страховым.

Гибель или повреждение электропроводки в результате ее возгорания (по причине короткого замыкания, вызванного скрытыми дефектами электропроводки и / или нагрузками свыше номинального значения, в том числе скачками напряжения) без возникновения дальнейшего пожара не является страховым случаем, если договором не предусмотрено иное.

Взрыв — стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительным воздействием расширяющихся газов или паров, вызванный освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.

При этом возмещаются убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате взрыва газа, паровых приборов, машин, аппаратов, газохранилищ, газопроводов и т. п.

Ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества в результате взрыва, обусловленного противоправными действиями третьих лиц (включая террористический акт), не покрывается страхованием в соответствии с настоящим пунктом, но может быть застрахован.

Удар молнии — воздействие прямого грозового разряда на застрахованное имущество, при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного имущества и оказывает термическое или механическое воздействие;

Применения мер пожаротушения — воздействия на застрахованное имущество огнетушащих веществ, разборки или слома конструкций застрахованного имущества и других мер пожаротушения, примененных с целью предотвращения распространения и / или тушения огня, причиняющего или способного причинить ущерб застрахованному имуществу.

По данному пункту не подлежат возмещению убытки, причиненные гибелью или повреждением застрахованного имущества в результате залива из соседних помещений при тушении пожара в соседних помещениях. Данный риск может быть застрахован.

1.3.2 Вода

При данном страховом риске гибель или повреждение застрахованного имущества может наступить в результате воздействия жидкостей, пара, льда вследствие следущих событий:

— внезапные аварии;

— замерзания труб;

— проникновения воды.

Внезапные аварии водопроводной, отопительной, канализационной, противопожарной или иных гидравлических систем, а также самопроизвольного срабатывания противопожарной системы, не вызванного необходимостью ее включения. При страховании недвижимого имущества помимо ущерба, причиненного застрахованному имуществу, возмещаются также расходы по устранению повреждений трубопроводов, находящихся в пределах застрахованного объекта недвижимости, в результате которых произошла авария.

Замерзание труб водопроводных, отопительных или канализационных систем. При страховании недвижимого имущества помимо ущерба, причиненного застрахованному имуществу, возмещаются также расходы по устранению повреждений (разрывов) и по оттаиванию труб вышеуказанных инженерных систем, находящихся в пределах застрахованного объекта недвижимости, и соединенных непосредственно с этими трубами аппаратов, приборов и устройств, таких как краны, вентили, баки, радиаторы и др.

Проникновение воды или иных жидкостей из соседних помещений или иного источника, находящегося вне места страхования, включая залив из соседних помещений в результате применения в них мер пожаротушения.

1.3.3 Стихийные бедствия

При данном страховом риске гибель или повреждение застрахованного имущества может наступить в результате:

— бури, вихря, урагана, смерча, шторма, тайфуна — воздействия непосредственно на застрахованное имущество или на строение (сооружение, помещение), в котором оно находилось;

— наводнения, затопления, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода, ливня — воздействия воды и / или льда на застрахованное имущество вследствие повышения уровня грунтовых вод, интенсивного таяния снега и льда, выпадения ливневых осадков, превышающих средние показатели для данной местности, прорыва искусственных или естественных плотин;

— землетрясения — естественных колебаний почвы, зарегистрированных сейсмологической станцией;

— извержения вулкана — естественного геофизического процесса, представляющего собой чередование слабых и сильных взрывов, происходящих внутри сопки горного образования, представлющего собой вулкан, и сопровождающегося излиянием лавы, выбросом облака раскаленной золы, газов, осадками в виде пепла или пемзы;

— перемещения или просадки грунта, оползня, обвала;

— селя, снежных лавин, камнепада — воздействия на застрахованное имущество двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;

— града — выпадения градин, размер или интенсивность выпадения которых превышает средние многолетние значения для местности, в которой находилось застрахованное имущество;

— обильного снегопада, превышающего средние многолетние значения для местности, в которой находилось застрахованное имущество, при условии соблюдения Страхователем (Выгодоприобретателем) соответствующих мер по своевременной расчистке снега в течение зимнего периода;

— действия морозов — механических разрушений в элементах застрахованного имущества, вызванных температурой наружного воздуха ниже нормативного диапазона температур, который учитывался при изготовлении застрахованного имущества.

1.3.4 Посторонние воздествия

При данном страховом риске гибель или повреждение застрахованного имущества может наступить в результатенескольких случаев.

Наезд на застрахованное имущество, столкновение, опрокидывание на него наземных транспортных средств, строительной, сельскохозяйственной и прочей техники, иных самодвижущихся машин, их частей или грузов, а также прочих дорожно-транспортных происшествий. Не являются страховыми случаи, произошедшие во время управления вышеперечисленными транспортными средствами, машинами и механизмами Страхователем, Выгодоприобретателем, а также их представителями, членами их семей, лицами, проживающими совместно со Страхователем или Выгодоприобретателем.

Падение на застрахованное имущество деревьев, столбов, мачт освещения и других предметов, за исключением убытков, происшедших вследствие падения на него каких-либо предметов в результате стихийных бедствийили разрушения (обвала) конструктивных элементов или частей строения, сооружения или помещения вследствие ветхости (износа), ошибок при монтаже и / или установке столбов, мачт освещения и т. п. конструкций;

Падение летательных аппаратов (самолетов, вертолетов, космических аппаратов, аэростатов, дирижаблей и т. п.), их частей или их груза на застрахованное имущество, воздействия звуковых волн, произведенных летательными аппаратами.

1.3.5 Противоправные действия третьих лиц

При данном страховом риске утрата, гибель или повреждение застрахованного имуществапроисходит в результате действия третьих лиц умышлено.

Существует несколько форм такого негативного воздействия.

Хищение в форме кражи, грабежа, разбоя — совершенного с корыстной целью противоправного безвозмездного изъятия застрахованного имущества (в том числе, его отдельных частей, элементов) в пользу виновного или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.

Возмещается также ущерб от гибели или повреждения элементов или частей застрахованного строения, помещения в процессе проникновения с целью осуществления кражи имущества, находящегося в нем, или при попытке его совершения.

Под грабежом понимается открытое хищение застрахованного имущества.

Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия.

Повреждение или уничтожение имущества в результате противоправных действий третьих лиц (кроме хищения, хулиганства, вандализма и терроризма).

Хулиганство — грубое нарушение общественного порядка, сопровождающегося уничтожением или повреждением имущества;

Вандализм — осквернение зданий или иных сооружений, порчи имущества в общественных местах.

Терроризм (только в случае, если этот риск особо указан в договоре страхования) — совершения взрыва или иных действий, создающих опасность гибели людей, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных общественно опасных последствий, если эти действия совершены в целях нарушения общественной безопасности, устрашения населения либо оказания воздействия на принятие решений органами власти.

Если в договоре страхования не содержится особого упоминания о страховании риска «терроризм», то считается, что данный риск в группу рисков «Противоправные действия третьих лиц» не включается и страховых выплат по нему не производится.

По желанию Страхователя имущество может быть застраховано как от всех вышеперечисленных рисков («страхование по полному пакету рисков»), так и от отдельных из них.

1.4 Страховые суммы и лимиты ответственности

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и не может превышать действительную стоимость имущества на дату заключения договора страхования (страховую стоимость).

Страховая стоимость объекта определяется соглашением между Страхователем и Страховщиком с учетом сложившихся в данной местности на момент заключения договора страхования цен на имущество, аналогичное застрахованному, с учетом его эксплуатационно-технического состояния.

При определении страховой стоимости объекта могут быть учтены справки, акты (отчеты) об оценке, другие документы из БТИ, риэлторских фирм, предприятий, осуществляющих строительные и отделочные работы, экспертных и других организаций.

Страховая стоимость застрахованного объекта, предусмотренная договором страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страховщик не воспользовался до заключения договора своим правом на оценку риска страхования или был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

1.5 Договор страхования: заключение и оформление

Договор страхования является соглашением между Страховщиком и Страхователем, в силу которого Страховщик обязуется за установленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре событий (страховых случаев) произвести страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования.

Договор страхования заключается на основании заявления Страхователя. Заявление на страхование, изложенное в письменной форме, становится неотъемлемой частью договора.

При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные в договоре страхования и в заявлении на страхование.

Страховщик, если сочтет это необходимым, проводит осмотр страхуемого имущества, проверяя его состояние (наличие, целостность, исправность, условия эксплуатации или хранения, степень износа), соответствие заявленной и действительной стоимостей имущества, оценивает возможные страховые риски, запрашивает у Страхователя дополнительные сведения, позволяющие судить о степени риска, а также может назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества.

Страховщик вправе запросить у Страхователя при заключении договора страхования подтверждение его (либо Выгодоприобретателя) прав и имущественных интересов в отношении страхуемого имущества, а также заявленной стоимости имущества. В этом случае Страхователь обязан представить необходимые подтверждающие документы или их копии (свидетельство о праве собственности, договор аренды или найма, договор купли-продажи, товарные чеки, отчет об оценке, счета ремонтных или строительных предприятий и т. п.).

Если страхуемое имущество принадлежит Страхователю на праве общей долевой собственности, то в заявлении на страхование Страхователь обязан указать остальных собственников этого имущества и предъявить соответствующие документы, подтверждающие его долю в общей долевой собственности. Если в представленных документах размер доли не указан, то в соответствии с законом доли собственников считаются равными.

В случае, если доля в общей долевой собственности была выделена в натуре, то Страхователь при заключении договора страхования обязан предоставить документы, определяющие границы его доли в общем имуществе. В этом случае договор страхования заключается на страхование конкретного имущества (с описанием его границ) в общей собственности.

Договор страхования заключается в письменной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

При заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении, дополнении или исключении отдельных положений, если это не противоречит действующим законодательным и нормативным актам.

Все изменения и дополнения к договору страхования оформляются в письменной форме путем подписания сторонами дополнительных соглашений.

При утрате Страхователем договора страхования в период его действия Страховщик по письменному заявлению Страхователя выдает дубликат. Утраченный документ аннулируется и выплаты по нему не производятся.

1.6 Функциональные задачи АИС в страховании

Страхование — один из самых динамично развивающихся секторов рынка, предназначенных для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба в результате непредвиденных случайностей. Страхование на рынке — это система экономико-правовых отношений, позволяющих, с одной стороны, защитить предпринимательство и благосостояние людей, а с другой — принести доход от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в ценные бумаги; банковские депозиты и т. д. Объектом купли-продажи на страховом рынке выступает страховая защита, формирующая спрос и предложение на нее.

Страхование является одним из самых информационно насыщенных и информационно зависимых видов бизнеса, что делает внедрение эффективной автоматизированной информационной системы (АИС) в страховании очень важным фактором делового успеха, одним из ключевых элементов стратегии развития страховых компаний.

Применение новых информационных технологий становится принципиальным условием для достижения и удержания страховыми компаниями лидирующих позиций на рынке. Все лидеры страхового рынка уже достигли высокого профессионализма непосредственно в области осуществления страховых операций, поэтому теперь успех или неуспех страховщика во многом определяется технологической оснащенностью. Ведь именно от уровня технической подготовленности компании зависит скорость и качество обработки растущих потоков информации, а значит, и обслуживания клиентов. Особенно актуально это становится в том случае, когда компания обслуживает массовый поток клиентов — сотни тысяч или даже миллионы в год.

Возросла конкуренция, увеличилось количество контролирующих органов, динамично изменяется законодательство, страховой бизнес устремился в регионы России. Перечисленные факторы обусловили возникновение целого ряда проблем у страховых компаний:

— увеличение объема предоставляемой регламентированной отчетности;

— обеспечение оперативного сбора и анализа данных о деятельности своих филиалов и представительств в регионах;

— значительный рост клиентской базы (за счет ОСАГО) и необходимость анализа ее предпочтений для продвижения своих страховых продуктов;

— анализ убыточности в различных разрезах и рентабельности существующих каналов продаж.

В связи с этим возрастает потребность в создании или модернизации корпоративных информационных систем. Для этого имеется уже развитый рынок аппаратно-программных средств, предназначенных для технологического оснащения страховых компаний.

Особенностью страхового дела, влияющей на процессы компьютеризации, является наличие значительного количества филиалов и представительств, необходимость составления соответствующей отчетности, контроля многочисленных исполнителей и пр.

Оптимальным результатом работ по развитию АИС в страховой компании является внедрение системы, охватывающей с системных позиций все задачи учета, планирования, контроля и регулирования страховых операций с соответствующей защитой страховой информации на всех этапах. Переход к таким интегрированным системам — это переход качественный, он сопровождается изменением характера и качества управления, самого мышления менеджеров, формирует у них новые представления и приоритеты, превращает информацию в один из ключевых и реально доступных ресурсов компании, а дальнейшее развитие АИС страхования — в важный элемент её стратегии.

В настоящее время большинство информационных процедур, выполняемых в страховых компаниях, основываются на автоматизированных информационных технологиях, осуществляющих в комплексе задачи страховой, финансовой, бухгалтерской и других видов деятельности. Это позволяет уменьшить объем рутинных расчетов и снизить их трудоемкость, ускорить получение результатных сведений, обеспечить информационную безопасность страховых компаний и их клиентов.

Внедрение информационных технологий в процесс планирования и управления деятельностью страховых компаний предусматривает не только обработку больших и взаимосвязанных массивов данных, но может использоваться также для их анализа и обоснований вариантов управленческих решений.

Объемы информации, высокие требования к точности и достоверности, необходимость эффективного анализа финансового состояния клиентуры и страховой фирмы — вот основные причины, предопределяющие автоматизацию страхового бизнеса.

Предложения в области информационных систем для страхового бизнеса развиваются весьма динамично и отражают ситуацию на этом рынке в целом.

К современным АИС страховых компаний предъявляются несколько требований.

Эффективная обработка данных. Ключевыми факторами успеха являются качество и доступность предоставляемых страховщиками услуг страхования, их доступность широкому контингенту клиентов, включая удаленный доступ и распределенную обработку данных при минимальных затратах на сопровождение и администрирование компьютерных сетей. Системы должны предоставить всем заинтересованным лицам информацию, отвечающую требованиям полноты, своевременности, актуальности, достоверности и представительности.

Полнота и гибкость функциональной структуры. Полнота функциональной структуры АИС является основой для управления.

Масштабируемость АИС. Страховые компании заинтересованы в упрочении своего финансово-хозяйственного положения, расширении числа клиентов.

Необходимость масштабирования АИС обусловлена:

— повышением объемов хранимых и обрабатываемых данных;

— увеличением числа функций управления, возрастанием их сложности.

— интеллектуальные методы поддержки решений (в страховых компаниях все большее значение приобретают аналитические и стратегические процедуры, например методики актуарных расчетов, моделирование нормативов тарифных ставок и т. п.);

— открытость АИС (Открытость должна обеспечить модификацию и развитие системы, возможность адаптации к постоянно меняющимся требованиям бизнес-сферы страхования).

2. Обзор существующего программного обеспечения

2.1 Обзор автоматизированных информационных технологий в страховании

Для страховых компаний рынок современных IТ-технологий предлагает различные по аппаратному составу и программному обеспечению варианты — от отдельных систем, наборов приложений и модулей до универсальных систем, обеспечивающих достаточно полную автоматизацию всех производственных, технологических и вспомогательных процессов.

Например, система Contact Manager является универсальным средством администрирования рабочего времени и управления системой сбыта. Она позволяет эффективно контролировать деловую активность сотрудников системы продаж на всех уровнях руководства, отслеживать историю контактов специалистов агентской сети — от первого телефонного звонка до заключения договора. Contact Manager интегрирован с системой операционного учета договоров. Возможна интеграция с технологиями саll-центра, бизнес-планирования и отчетности.

Разработчики предлагают страховым компаниям и целевые IТ-решения. Например, компания «Tops Fin Systems» (TFS) совместно с компанией Akriform разработала версии UNICUS Easy ОСАГО v. 1.6. Эта версия информационной системы представляет собой автоматизированное рабочее место (АРМ) работника страховой компании, позволяющее выполнять следующие операции: полнофункциональная продажа полисов ОСАГО; урегулирование убытков; учет бланков строгой отчетности; экспорт данных в формате XML во внешние информационные базы; поддержка отчетности Российского союза автостраховщиков (РСА). Иными словами, вторая версия этого программного продукта, в частности, позволяет импортировать данные в рамках распределенной розничной сети и обмениваться информацией по стандартам РСА. Услугами специалистов TFS уже воспользовались такие известные на отечественном страховом рынке компании, как «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «МАКС», «РОСНО», «Спасские ворота» и некоторые другие Система ICIS (Insurance Company Information System), выпускаемая фирмой T-systems, адаптируется к самым разнообразным бизнес-моделям и может рассматриваться как промежуточный вариант между индивидуальным и стандартным программным обеспечением. В известном смысле ICIS может рассматриваться в качестве конструктора с гибким алгоритмом, что позволяет построить индивидуальную информационную систему с использованием уже существующего программного обеспечения и отдельных необходимых модулей новой системы. В этой системе комплексной автоматизации, разработанной специально для страховых компаний, имеются такие современные функции, как CRM, управление документооборотом, ведение статистики и другие. Эта система легко интегрируется с уже имеющимися в страховой компании бэк-офисными решениями.

Одно из ключевых значений в системе имеет база данных на партнера, которая вносится только один раз, а затем может использоваться всеми компонентами системы автономно. Ядром системы является база данных по каждому договору страхования. Во время обработки информации по договору автоматически в фоновом режиме выполняются все сопутствующие действия — расчет премии, агентского вознаграждения и т. д. Помимо этого система ICIS формирует единое информационное пространство для всех подразделений компании, позволяющее исключить проблемы дублирования, потерь информации, низкой эффективности обработки данных и документов.

Австрийская компания Firstln Ex Internet Services AG, являющаяся известным разработчиком программного обеспечения для страховых компаний и банков, предлагает в целях улучшения обслуживания клиентов использовать свою программу Connect insurance. Компания в своих презентационных материалах особо отмечает возможность работы этого IТ-продукта по принципу «time to market» (процесс от возникновения идеи о новом страховом продукте до его выхода на рынок) и модернизации системы продаж страховой компании без внесения изменений в существующую IT архитектуру. Предлагаемое компанией Firstln Ex AG технологическое решение содержит следующие базовые модули.

База данных о клиентах, которая содержит всю необходимую информацию для продавца (адреса, убытки, комиссионные, договоры и т. д.). Модуль Убытки позволяет вводить, обрабатывать и хранить необходимую информацию по страховым случаям и формировать страховую историю клиента. Создатель продукта (Product Builder) — модуль предоставляет возможность специалисту страховой компании смоделировать новый продукт или внести изменения в уже существующий, протестировать его и интегрировать в модуль Оферта он-лайн заявка. База данных по маркетингу позволяет работать в виртуальной библиотеке, содержащей всю необходимую информацию, а также использовать ее в стандартных приложениях Word, Excel, PowerPoint и других.

Модуль Отчетность предоставляет возможность формирования и использования стандартных страховых отчетов. Имеются также модуль Оферта он-лайн / заявка для формирования, обработки и рассылки официальных заявок и предложений, модуль Администрация — для управления пользователями, правами, заказами и языковой поддержкой, модуль Отслеживание заданий (Task Tracker) — для распределения и контроля действий продавцов страховых продуктов. Разработчиками предусмотрена возможность доступа к любой информации системы с помощью переносного PC, Palm PDA, Laptop, Smart phone, мобильного телефона или веб-браузера.

В США получила распространение концепция интегральных рыночных услуг IMS (Integrated Market Services), в рамках которой предполагалось на основе IT перестроить структуру и ликвидировать промежуточные звенья в сфере продаж. Система IMS рассматривалась как сеть, являющаяся новой формой посредничества между потребителями и производителями, осуществляемого с помощью интерактивного устройства. При этом были выявлены основные свойства, которыми должна обладать такая система, независимо от вида и расположения устройств доступа к ней:

— система должна обеспечивать изображение передаваемой информации требуемого качества;

— спектр предлагаемых услуг должен быть широким и разнообразным;

— услуги, маркетинг и технология должны быть интегрированы в единую, способную к взаимодействию систему.

Такая система должна быть проста в эксплуатации с точки зрения:

— технологии доступа к ней (потребитель должен освоить всего один способ обращения к системе);

— маркетинга (назначение цен и стимулирование);

— обмена информацией между отдельными сферами услуг.

Одним из эффективных путей автоматизации деятельности страховых компаний является широкое внедрение технологий CALS (Continuous Acquisition and Lifecycle Support). Этот комплекс информационных технологий позволяет оптимизировать страховой бизнес на основе интегрированного использования коммерческих, организационных и технологических баз данных, относящихся как к собственно страхуемому объекту, так и к жизненному циклу предоставляемой страховой услуги. Преимуществом данной технологии является и то, что получаемые в результате обработки информации данные представляются пользователю в виде, соответствующем требованиям международных стандартов.

В последние годы неуклонно возрастает внимание мирового сообщества к российскому рынку IТ-технологий. На отечественном рынке IТ-технологий работает немало фирм, предлагающих аппаратные или программные решения для страхового бизнеса. Однако страховые компании, принявшие решение о кардинальной перестройке или создании системы автоматизации, чаще всего, обращаются к зарубежным фирмам-производителям. Такое решение в своей реализации может столкнуться с целым рядом различных препятствий. Основным недостатком многих стандартных систем автоматизации иностранных разработчиков является, на наш взгляд, их функциональная неспособность адаптироваться к индивидуальным требованиям и правилам российского пользователя. Часто предлагаемое консультантами решение о проведении реорганизации компании с целью приведения ее в соответствие с технологическими требованиями эксплуатации системы не всегда выполнимо и адекватно стратегии компании. Индивидуально же разрабатываемые информационные системы также не всегда приемлемы из-за длительных сроков разработки и внедрения, а также их высокой стоимости. Но проблема автоматизации всех сторон деятельности страховщика остается и становится все более актуальной в связи с переходом многих компаний к массовым видам страхования, например обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Предлагается использовать типовую архитектуру системы массового обслуживания клиентов страховой компании, состоящую из следующих компонент.

Саll-центр — автоматизированная система технологической обработки большого количества в основном входящих звонков, формирования приоритетов и очередности звонков, их предварительной маршрутизации, а также предоставления в автоматическом режиме первичной информации клиентам об услугах и тарифах страховой компании.

Система автоматизации обслуживания клиентов (или СRМ-система), которая решает задачи ведения аналитической базы данных потенциальных и существующих клиентов, автоматизации бизнес-процессов продаж, сегментирования клиентской базы, автоматизации процессов рассылки предложений клиентам, а также контролировать работу фронт-офиса и агентов.

Интернет-портал для выполнения двух основных функций — информационной для потенциальных клиентов и сбытовой (в качестве самостоятельного канала Интернет-продаж страховых услуг).

Система страхового учета для автоматизации функций страхового бэк-офиса (регистрация проданных полисов, автоматизация андеррайтинга, операций перестрахования, урегулирования убытков и расчета страховых резервов.

Система финансового учета, которая, будучи единой или максимально интегрированной, предназначена для ведения фискального, управленческого и финансового учета.

Аналитическая система для сбора и обработки информации из всех перечисленных выше компонент информационной системы. Одновременно с этим она является системой отчетности и поддержки принятия решений для менеджмента страховой компании. При этом построение такой системы требует значительных финансовых и временных затрат, указывая вместе с тем на то, что в большинстве страховых компаний в том или ином виде ее отдельные компоненты уже существуют.

2.2 СRМ-системы

СRМ-системы как основа повышения эффективности продаж — это современная информационная технология, позволяющая компании на основе единого комплекса управления отношениями с клиентом создать корпоративную бизнес-стратегию с целью выявления, учета и наиболее полного удовлетворения потребностей клиента, его ожиданий, в том числе относительно сервиса и предоставления дополнительных услуг.

Возрастающий спрос на CRM и другие современные IТ-технологии, ориентированный на привлечение новых и удержание старых клиентов, всесторонний анализ и учет всего спектра их потребностей, индивидуализацию сервиса и адаптацию страховых услуг с учетом рыночного спроса вызван усилением конкуренции и расширением ассортимента предлагаемых страховыми компаниями основных и дополнительных услуг.

«Оперативный» CRM позволяет работать с приложениями, обеспечивающими доступ к информации по каждому конкретному потребителю в процессе взаимодействия с ним в рамках обычных бизнес-процессов (продажи, обслуживание, выплаты и т. п.). Большинство современных СRМ-систем разработаны с учетом преимущественного их использования в интересах оперативного взаимодействия с клиентами.

«Аналитический» CRM нацелен на интеграцию и синхронизацию разнородной информации из разрозненных баз данных, ее обработку и выявление с использованием аналитического инструментария определенных статистических закономерностей бизнес-процессов. Используется для разработки стратегии и прогнозных сценариев развития событий с точки зрения комплекса маркетинга, продаж и обслуживания.

«Инспекционный» CRM представляет собой индивидуализированные IТ-системы, которые разрабатываются под бизнес-процессы конкретной компании, как правило, на основе интернет-технологий. Эти системы значительно расширяют возможности влияния потребителя на процессы разработки дизайна, производства, доставки и обслуживания продукта или услуги.

В настоящее время существует довольно широкий выбор программного обеспечения, позволяющий в той или иной мере реализовать СRМ-решения в практике страхования. Все программные продукты для CRM можно условно разделить на три основные группы:

— малые системы (программы для небольших отделов продаж или даже персональные программы-помощники, предлагаемые компаниями-производителями Interact, Relavis, Best Software и FrontRange);

— средние системы (СRМ-системы для небольших и средних фирм, разрабатываемые компаниями Oracle, Siebel, PeopleSoft, Onyx Software, Epicor Software, Pivotal, Oncontact Software и StayinFront);

— крупные системы (предназначены для глубокого анализа и тотального управления в масштабах крупных корпораций). Модули всеобъемлющих информационных систем по планированию ресурсов предприятия (ERP — Enterprise Resource Planning) предлагают такие разработчики, как Scala, Intentia, Symix, J.D. Edwards, Baan и SAP.

Схематично CRM-системы прдставлены на рисунке 2.1

Рисунок 2.1 — CRM-Системы Перечисленные выше IТ-системы различны по своим возможностям, составу и требованиям к подготовке пользователей. Последнее обстоятельство также немаловажно. Согласно данным опроса, проведенного Всероссийским Центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), более или менее регулярно персональными компьютерами пользуются лишь 16% россиян. Иными словами, на уровне IТ-технологий CRM — представляет собой определенный набор специальных приложений, объединенных единой логикой построения и управления, интегрированных в корпоративную информационную среду и оперирующих единой базой данных.

2.3 Обзор калькуляторов страховой премии

Автоматизированная программы расчета позволяет выполнять комплекс процедур по расчету премии, оформление документов страхования, заполнение анкет по строениею, отделке / оборудованию, опись оборудования и имущества.

На рынке программных продуктов для страховой сферы предлагается достаточно много разработок, которые можно отнести к автоматизированным программам расчета и оформления документов.

Рассмотрим некоторые из них.

Функциональные комплексы для страховых компаний, предлагаемые компанией «ИНЭК». [8]

Направление автоматизации страховой деятельности группы «ИНЭК» представляет услуги в сфере интегрированных решений по автоматизации деятельности страховых и перестраховочных организаций. Встроенный универсальный инструментарий и современнейшие технологии, используемые в последних версиях комплекса, позволяют адаптировать его под любые требования к учетной политике, документообороту и бизнес-процессам в страховой организации, в том числе с развернутой филиальной и агентской сетью.

«ИНЭК-Страховщик» предназначен для комплексного ведения оперативного и управленческого учета в страховой компании.

Реализована возможность ведения учета произошедших страховых случаев по следующим этапам:

— заявление;

— распоряжение на выплату;

— выплата;

— отказ в выплате.

По каждому из этих этапов, можно фиксировать основные параметры и строить сводные отчеты произвольного вида.

К каждому типу договоров страхования и активного перестрахования можно оформить договоры пассивного перестрахования в факультативной или облигаторной форме, согласно классическим типам перестрахования. По желанию пользователя методы и формы договоров пассивного перестрахования могут быть расширены.

Специфика учета в отдельно взятой организации требует настройки:

— состава реквизитов справочников, структуры кодовых обозначений;

— шаблонов документов различных видов страхования (рисунок 2.2);

— состава функций меню конечных пользователей; и др.

Рисунок 2.2 — Договор ОСАГО Программа ИНЭК Для анализа информации по всем элементам учета обеспечен отбор, сортировка и поиск данных по произвольным запросам.

Также на рынке программных продуктов для страховых компаний представлена система «РОССИТА» разработанная «ЦИТ Телеком-Сервис». Разработчик с 1996 года является официальным бизнес-партнёром по обучению компании Oracle Corp., которая является ведущей на рынке системуправления базами данных.

Отличительные особенности системы «РОССИТА»:

Конструктор правил — инструмент описания (силами специалистов страховой компании) как совершенно новых правил, так и новых редакций действующих.

Конструктор тарифов — инструмент задания правил вычисления тарифов и расчёта тарифа при вводе договора / полиса, как табличного, так и формульного.

Конструктор KB — инструмент описания механизма комиссионного вознаграждения агентов и андеррайтеров.

Система коэффициентов — задание поправочных коэффициентов, зависящих от атрибутов объекта или договора.

Страховое поле — поддержание детального информационного поля потенциальных страховых объектов пяти типов: строений, транспортных средств, домашнего имущества, физических лиц, юридических лиц.

Страховая Компания «РОСТРА» на своем сайте разместила интернет-калькулятор, представленный на рисунке 2.3 данный программный продукт позволяет рассчитать примерную сумму страховой премии, а также оставить заявку, которая позднее будет рассмотрена страховым агентом, или иным сотрудником данной компании. В целом подобный страховой калькулятор осуществляет слишком мало функций, не позволяет определить точную стоимость, необходимые документы для оформления полиса. Так же он не приспособлен для хранения вводимой информации, а если таковая и сохраняется то в формате не удобном для обработки статистических данных, а так же хранения для последующего оформления докоментов что увеличивает время проведения подобных операций.

Рисунок 2.3 — Страховой калькулятор Ростра

2.4 Проблемы выбора и внедрения комплексных автоматизированных систем

На данный момент абсолютное большинство российских страховых компаний в данный момент ни концептуально, ни организационно, ни в финансовом отношении не готовы к широкомасштабному внедрению современных IТ-технологий с целью всесторонней оптимизации своей деятельности. Более того, даже переход на СRМ-системы для многих из них может обернуться полным крахом ввиду внутренней неподготовленности к такого рода инновациям топ-менеджмента, собственных IТ-подразделений, большинства пользователей и внутренних потребителей информации. Как правило, этому способствуют следующие наиболее характерные ошибки:

— выбор информационной системы осуществляется до определения стратегии работы страховой компании на рынке;

— поиск системы автоматизации по принципу оптимального соотношения цена / качество не приводит к результату, поскольку такие системы сильно отличаются друг от друга по функциональным и техническим возможностям и их можно выбирать лишь под те задачи, которые с их помощью предполагается решать в страховой компании;

— решение о подборе информационной системы принимается до формирования в компании команды основных пользователей и IТ-подразделения, в результате чего изменяются требования к системе;

— чрезмерно углубленное сравнение функциональности выбираемых систем, тогда как основу должна составлять оценка их реальных возможностей и рисков на этапах внедрения и эксплуатации;

— четкое понимание степени необходимой интеграции между собой всех входящих систем в отдельности, в целом составляющих комплексную информационную систему.

Некоторые эксперты и консультанты считают, что в российском страховом бизнесе еще окончательно не сложились бизнес-процессы, под которые можно было создавать стандартизованные IТ-системы. Именно поэтому гибкость и способность адаптации под новые условия и изменяющуюся логику бизнеса являются критическими факторами при выборе IТ-проекта для решения корпоративных задач страховой компании.