Управление ресурсами

Привлеченные средства являются наибольшей частью пассивов банка, которая в несколько раз превышает его собственные средства. Фактически привлеченные средства — это основной источник формирования ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение активных операций [8,c.115].

К привлеченным средствам банка принадлежат остатки средств на текущих, бюджетных и расчетных счетах клиентов, сберегательные и срочные вклады физических и юридических лиц, вклады до востребования, разные виды депозитных счетов, таких как условные, залоговые, брокерские, целевые депозиты, депозиты в иностранной валюте, а также средства на корреспондентских счетах других банков (лоро-счета). В банковской практике все счета клиентов, открытые в банке, в целом называют депозитами, а привлеченные средства — депозитными обязательствами.

Целью банковского менеджмента в сфере управления обязательствами банка являются привлечения достаточного объема средств с наименьшими расходами для финансирования тех активных операций, которые имеет намерение осуществить банк.

Итак, в процессе формирования ресурсной базы менеджмент должен учитывать два основные параметра управления — стоимость привлеченных средств и их объем.

Для обеспечения желательной структуры, объемов и уровня затрат на депозитными обязательствами менеджмент использует разные методы привлечения средств, которые вообще делятся на две группы — ценовые и неценовые методы управления привлеченными средствами.

Целью данной работы является рассмотрение и исследования вопроса управления привлеченными ресурсами, средствами коммерческого банка.

В связи с поставленной целью в работе стоят следующие задачи:

— рассмотреть ценовые методы управления привлеченными ресурсами и их особенности, депозитную и реальную процентную ставки и системы страхования депозитов;

— рассмотреть неценовые методы управления ресурсами, особенности управления заимствованными средствами, межбанковский рынок ресурсов, традиционные формы финансирования;

— рассмотреть особенности процесса управления недепозитными средствами.

1.Ценовые методы управления привлеченными ресурсами.

1.1.Определение депозитной ставки.

Сущность ценовых методов состоит в использовании процентной ставки за депозитами как главного рычага в конкурентной борьбе за свободные денежные средства физических и юридических лиц. Повышение предлагаемой банком ставки разрешает привлечь дополнительные ресурсы. И, наоборот, банк, перенасыщенный ресурсами, но ограниченный немногими прибыльными направлениями их размещения, сохраняет или снижает депозитные ставки [9,c.609].

Объемы привлечения сбережений в банковскую систему существенно зависят от ценовой политики банков, основным инструментом которой является депозитная ставка. Банки устанавливают дифференцированные ставки в зависимости от вида депозитного счета, срока размещения средств на депозите и суммы вклада.

Ценообразование за депозитными обязательствами банка базируется на анализе соотношения между депозитной ставкой, которая отображает рыночную стоимость привлечения средств, и расходами банка из обслуживание каждого вида депозитных счетов.

Если операционные расходы банка за счетом значительные, например, для расчетных счетов клиентов, то ставка будет низкой, или вообще проценты не будут выплачиваться.

Иногда банк покрытия расходов из обслуживание депозита перекладывает на клиента, взимая фиксированное комиссионное вознаграждение или устанавливая стоимость проведения каждой операции за счетом, и одновременно выплачивает проценты за остатком средств на клиентском счету.

На уровень депозитной ставки влияет много факторов, и в частности такие, как спрос и предложения денежных средств на рынке, спрос на кредиты, нормы обязательных резервов за обязательствами банка, обязательные требования НБУ относительно соотношения вкладов