Анализ взаимоотношений между банками

Взаимоотношения коммерческого банка с Банком России

Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно-кредитной системы страны возложены на Центробанк РФ. Это регулирование призвано содействовать обеспечению:

• § устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка;
• § ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества;
• § научной организации денежного обращения в народном хозяйстве.

При этом со стороны Центрального Банка РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании (в отдельных случаях) административные. Организация взаимоотношений Центрального Банка РФ с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике Центробанка РФ регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекса экономических методов, как:

• § изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в Центральном Банке РФ;
• § изменение объема кредитов, предоставляемых Центробанком РФ коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам;
• § проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой.

В соответствии с Положением «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации» от 30 марта 1996 г. Центробанк РФ образует резервный фонд кредитной системы РФ, средства которого формируются за счет резервирования в нем определенной доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних предприятий и организаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов [15]. В подавляющей части к ним относятся временно свободные средства на расчетных; текущих счетах хозорганов, а также внесенные во вклады и депозиты предприятиями, организациями и гражданами. Не включаются в состав этих привлеченных средств кредиты других банков.

В соответствии с мировой банковской практикой норма обязательных резервов может дифференцироваться в зависимости от вида, величины и срока вкладов и депозитов. В частности, по бессрочным вкладам, когда клиент может в любое время изъять свои денежные средства, или по вкладам с незначительными сроками хранения и в больших суммах возможности коммерческого банка по выполнению своих обязательств перед клиентами снижаются, поскольку кредиты, предоставляемые за счет этих ресурсов, обычно имеют более продолжительный срок возврата. Поэтому резервируемая часть таких вкладов должна быть выше, чем вкладов с длительными сроками хранения.

На величину норм обязательных резервов влияют также уровень развития банковской системы, состояние экономики в целом [8]. Так в странах с развитой банковской системой, функционирующей в условиях стабильной экономики, нормы обязательных резервов устанавливаются на относительно длительное время и существенно ниже, чем, например, сейчас в Российской Федерации, где идет формирование кредитной системы рыночного типа.

Регулирование величины остатка средств, подлежащих резервированию, заключается в том, что коммерческий банк на основании данных соответствующих статей своего бухгалтерского баланса, где учитываются привлеченные в качестве кредитных ресурсов клиентов, и норматива обязательных резервов, установленного Центральным Банком РФ, составляет расчет величины средств, подлежащих регулированию, путем умножения первого вышеуказанного показателя на второй.

Экономические отношения между Центральным Банком РФ и коммерческими банками и регулирование деятельности последних могут возникать и осуществляться в результате предоставления в распоряжение этих банков централизованных кредитных ресурсов для целей последующего предоставления ссуд хозяйственным организациям. Так, когда кредитные ресурсы отдельных коммерческих банков, мобилизованные ими на местах, недостаточны, а возможности получения кредитов у других коммерческих банков исчерпаны, Центральный Банк РФ может предоставлять таким банкам ссуды на условиях кредитного договора. При этом Центробанк РФ оказывает воздействие экономическими методами на кредитную и процентную политику, проводимую коммерческими банками по отношению к своим заемщикам.

Экономические меры по регулированию деятельности коммерческих банков относятся операции Центробанка РФ на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой. Так, в частности, Центральный Банк РФ, продавая коммерческим банкам государственные ценные бумаги и свободно конвертируемую валюту, ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков, снижает денежную массу в обращении, ослабляя им самым давление платежных средств на товарный рынок, и повышает курс рубля.

Рассматривая все вышеуказанные методы регулирования деятельности коммерческих банков, следует сказать о том, что они могут быть в достаточной степени эффективны только в случае проведения государством согласованной денежно-кредитной и финансовой политики.

Наряду с экономическими методами, посредством которых Центральный Банк РФ регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы.

Так, в частности, при крайне неблагоприятном состоянии денежного обращения, наличии активных инфляционных процессов в экономике Центрального Банка РФ в целях улучшения положения в этой области может проводить более жесткие мероприятия, носящие административный характер, посредством ограничения объема кредитных вложений коммерческих банков, установления предельных размеров и процентных ставок по выдаваемым ими кредитам. Например, в 1991 г. Центральным Банком РФ была введена для коммерческих банков предельная процентная ставка по предоставляемым ими кредитам в размере 25% годовых. Эта мера не сопровождалась рестрикционной кредитной политикой [14, 21].

При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров (пайщиков), вкладчиков, клиентов, Центральный Банк РФ может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков.

Использование административного воздействия со стороны Центрального Банка РФ по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер.