Заключение. 
Управление розничным кредитным портфелем коммерческих банков

Возвращаясь к целям и задачам настоящей выпускной квалификационной работы, отметим выводы, сделанные по результатам исследования:

• 1. Несмотря на возможность управлять портфелем как совокупностью, большее распространение получило администрирование кредитов в отдельности. Это связано с тем, что условия кредитования зачастую слишком различны, чтобы кредиты можно было группировать, а также с тем, что большинство процессов «улучшения» кредитов начинаются именно с заявления заемщика, а потому корректируемые кредиты рассматриваются в индивидуальном порядке.
• 2. Процесс администрирования кредитного портфеля является важным направлением деятельности коммерческого банка, так как портфель формируется от осуществления его основной деятельности и является мерилом качества осуществления им активных операций. От доходности и надежности размещенных средств зависит устойчивость и прибыльность банка.
• 3. Спектр механизмов, которыми осуществляется контроль над качеством кредитных ссуд, обширен. Причем не все варианты применимы для любой категории клиентов: управление кредитами корпоративных клиентов несколько уже. При этом процесс наблюдения начинается до непосредственного заключения кредитного договора: решение выдать или не выдать кредит определенному заемщику также относится к управлению кредитным портфелем, ведь невступление в потенциально опасные для банка кредитные отношения уже является решением, улучшающим качество кредитного портфеля.
• 4. Список механизмов управления кредитным портфелем включает в себя подбор продуктовой линейки, оценивание заемщика, мониторинг его финансового положения и платежной дисциплины, а также ряд преобразований графика погашений кредита: субсидирование (по сути, делящее кредитное бремя между заемщиком и субсидирующей организацией), реструктуризацию и рефинансирование (разносящие погашение во времени или меняющие его существенные характеристики). Комплекс мер по управлению кредитным портфелем в ряде случаев может включать и прекращение кредитных отношений: продажу кредита или пула из них другому банку или коллекторам. Также заемщик может перестать быть им из-за своего банкротства.
• 5. Первичная проверка потенциального заемщика осуществляется при помощи скрытого математического аппарата на основе статистики — скоринга, который, будучи введенным в качестве замены проверки каждого заемщика силами экспертов, «вручную», естественно, обладает как рядом достоинств, так и некоторыми недостатками.
• 6. Ввиду долгосрочности и большого объема как в целом, так и каждой отдельной ссуды, ипотека наиболее подвержена разного рода проблемам. В случае ипотечного кредитования выше вероятность возникновения у заемщика финансовых проблем, а следовательно, на этот сектор обращается особое внимание при управлении ссудами.
• 7. Этим обусловлено и превалирование госпрограмм поддержки непосредственно ипотеки. Государственный интерес предопределяется также количеством ипотечных заемщиков и важностью инструмента ипотеки для социально-экономического развития: создаваемый и поддерживаемый ею платежеспособный спрос на жилье стимулирует развитие строительной отрасли. Путем финансирования и субсидирования государство побуждает все три стороны ипотечного кредитования: заемщиков, банки и застройщиков — вступать в такие кредитные отношения, результатом которых должно станет развитие строительства.
• 8. Также государство в лице его уполномоченного института — Банка России — оказывает влияние на экономику, финансовый, кредитный рынок и банковский сектор в частности через имеющиеся у него инструменты: чаще всего, это ставки. С их помощью Центробанк способен «охлаждать» и «подогревать» различные сегменты рынка кредитования.
• 9. В случае если, несмотря на примененные меры и программы, с погашением кредита все-таки возникли трудности, заемщик и кредитор могут решать проблемы несколькими способами, причем и совместно, и по отдельности. В частности:
  • — банк может уступить задолженность другому банку или коллекторам, не уведомляя заемщика, если подобная возможность была предусмотрена изначальным кредитным договором;
  • — если позволяет финансовое положение и удалось найти вариант с приемлемыми условиями, заемщик может взять в другом банке новый кредит для погашения задолженности перед старым кредитором;
  • — совместно кредитор и заемщик могут выбрать одну из следующих опций: соглашение об отсрочке, если финансовые трудности носят временный характер, и реструктуризацию в более серьезных случаях.
• 10. Последним нововведением в сфере кредитования стал вступивший в силу 1 октября 2015 года Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ (ред. от 29.06.2015) «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Ввиду отсутствия достаточного числа прецедентов и должным образом проработанного процесса, на процедуру банкротства сейчас претендует во много раз больше граждан, чем существует тех заемщиков, к кому она применима.
• 11. В целом все возможные пути администрирования рынка кредитования и розничных кредитных портфелей в частности претерпевают в процессе своей реализации какие-либо изменения. Условия программ зачастую ужесточаются, если выясняется, что возможно нецелевое использование преимуществ, которые она предоставляет, или их использование лицами, не принадлежащими целевой аудитории программы. Темпы и объемы реализации программы спадают: к примеру, банки не спешат выдавать кредиты с пониженной ставкой, если есть вероятность, что соответствующая организация не просубсидирует их. Программа требует нового пересмотра, и цикл начинается заново.

В конечном итоге, розничные кредитные портфели коммерческих банков — часть мобильной и изменчивой системы: банковской среды, финансового сектора, экономики, социума. Поэтому очевидно, что они никогда не будут стабильными, их качество будет меняться под влиянием множества различных факторов, давящих на них с разных сторон и по разным причинам. Процесс управления ими сложен и многогранен и не имеет логического конца. Выработанные в определенный период (а скорее, момент) времени оптимальные решения в среднеи долгосрочной перспективе, скорее всего, окажутся неработающими и потребуют корректировок. А это значит, что проблема, поставленная в данной выпускной квалификационной работе, остается актуальной и останется таковой в обозримом будущем.