Анализ рынка медицинского страхования в РФ

Системы страхования здоровья в зарубежных странах

Накопленный многолетний мировой опыт в области медицинского страхования свидетельствует о высокой эффективности различных моделей и систем медицинского страхования и страхования здоровья. К настоящему времени определяются три основных вида финансирования здравоохранения: государственное, добровольное медицинское страхование и смешанная форма. Надо заметить, что эти виды в отдельном виде практически не используются ни в одном государстве, но в некоторых государствах они занимают доминирующее положение. Так, например, в Англии, Ирландии, Шотландии, Италии и Дании доминирует государственная система финансирования. В таких странах как Германия, Франция, Австрия, Бельгия, Нидерланды, Швеция и Япония доминирует система обязательного медицинского страхования, в то время как в США имеет преимущество смешанная форма финансирования, где около 90% американцев пользуются услугами частных страховых компаний.

Германия

Одной из первых стран, где было Введено медицинское страхование Германия. Система медицинского страхования создана в Германии еще в 1881 году.

Основным принципом немецкой системы медицинского страхования является то, что правительство не берет на себя ответственность за финансирование охраны здоровья (за исключением некоторых его сегментов), а лишь создает условия для того, чтобы необходимые фонды были созданы работниками и работодателями, а также осуществляет надзор за функционированием всей системы медицинского страхования. В Германии действует децентрализованная система медицинского страхования. Им занимается около 1200 страховых касс (страховых фондов) построенных по профессиональному принципу (шахтеры, фермеры, моряки и др.)., По территориальному принципу и эрзац кассы. Территориальные страховые кассы берут на себя страхование категорий, которые не охвачены страхованием на предприятиях. Все три разновидности касс входящих в систему управляемого государством медицинского страхования.

Главная функция правительства по отношению к медицинскому страхованию обеспечение ответственности деятельности страховых касс нормам закона, в частности, обеспечение выполнения страховых программ. В связи с этим государство не дает медицинскому страхованию обязательный характер и определяет его основные условия, базовые ставки страховых взносов, схему финансирования и организацию медицинской помощи, участвует в формировании цен на медицинские услуги, предоставляет негосударственным органам, страховым компаниям и ассоциациям врачей значительные функции в управлении системой с предоставлением им прав представлять интересы застрахованных и интересы медицинских работников.

Страховые кассы в Германии — это автономные организации, которым предоставлено право установления ставки страхового взноса выше его базового уровня, расширения сферы медицинских услуг, базовой программы. Отсюда их полная финансовая не-зависимость от государства. Но это, в свою очередь, не значит, что страховые кассы не является частью системы здравоохранения Германии. Страховые кассы является органической неотъемлемой частью всей системы здравоохранения, его подсистемой. Страховые кассы тесно взаимодействуют с правительством, в исполнении активной политики сдерживания роста стоимости медицинской помощи, принимая на себя обязательства более жесткой системы взаиморасчетов с медицинскими учреждениями, введением доплат застрахованным и другое, в результате чего страховые кассы не является понентами органов управления охраной здоровья я и разделяют с ними ответственность за состояние медицинской помощи населению.

Франция

Во Франции медицинское страхование было введено в 1910 году сначала в виде фондов взаимопомощи, а начиная с 1928 года эти фонды, были преобразованы в страховые компании. На сегодня во Франции существует единая иерархия страховых касс, действует вертикальная система медицинского страхования: мощная страховая организация, национальная страховая организация, которая находится под контролем Министерства социального обеспечения и труда и занимает 78% населения, имеет 129 местных отделений, каждое из которых отвечает за страхование в отдельном регионе и не конкурирует между собой. Местные отделения имеют определенную автономию, но, в целом, подлежат административному контролю.

Франция имеет развитую сеть частных страховых компаний. В случае получения страхового полиса в частной страховой компании последняя, как и любая страховая касса оплачивает госпитальные затраты и счета пациента за прием врачами. Шкала дополнительных услуг варьирует и является предметом конкуренции частных страховых компаний.

Нидерланды

В Нидерландах медицинское страхование зародилось в 1901 году и в то время представляло собой несколько сообществ взаимопомощи и страховых компаний. Некоторые из них были великими, но большинство было маленькими организациями, которые представляли интересы населения небольшого города, предприятия. В 1940 году началось введение управляемого медицинского страхования, которое требовало введения стандартизации в создании системы медицинского страхования в связи с чем большинство небольших компаний соединились в более крупные страховые фонды. Деятельность территориальных страховых организаций в настоящее время регулируется Центральным Советом страховых фондов, состоящая из представителей работодателей, профсоюзов, медицинских ассоциаций, органов управления. Этот орган не является правительственным, но ему делегированы ряд важных полномочий, для того, чтобы, следить за тем, чтобы страховые компании не отказывали населению в предоставлении страховых медицинских услуг, контролировали расходы ресурсов, предоставляли информацию, необходимую для определения норматива централизованного финансирования страховых организаций, расчета страховых взносов и тарифов. Большая часть населения была включена в систему управляемого страхования с предоставлением права самостоятельно выбирать страховую компанию.

К 1990 году 60% населения Нидерландов находилось в системе регулируемого страхования. Более 30% населения были застрахованы в частных страховых компаниях. Частный сектор страхования пытается привлечь клиентов меньшим размером страхового взноса. Около 40% частного страхования составляют групповые договора, страхования между предпринимателями и страховыми компаниями. Также имеет место персональное или семейное страхование.

Реформы, проведенные в начале 90-х годов, известные под названием «план Деккера», заменили наработанные фрагментарные страховые программы на универсальную систему обязательного медицинского страхования. Введена единая для всех категорий населения ставка страхового взноса. Собранные на этой основе средства аккумулируются в страховом фонде и затем возвращаются страховщиком, которого выбрал клиент, или представляя его интересы страхователя.

Швеция

Один из самых высоких в мире жизненных уровней имеет Швеция. В Швеции страховые законы по медицинскому страхованию были изданы в 1898 году. Всеобщее обязательное медицинское страхования было введено в 1955 году. Оно обхватывало всех граждан в возрасте до 16 лет. Национальная система социального страхования, общая и обязательная для всего населения страны. Медицинское страхование является его неотъемлемой частью. Управление всей системой 26 региональных бюро социального страхования. Затраты на социальное благо достигаются за счет 25% бюджета центрального правительства, 26% затрат несут муниципальные и окружные советы и 48% расходов несут робототехнических давки. Чисто на здравоохранение и медицинскую помощь 18% средств отчисляет правительство, 51% местные органы власти, 31% робототехнических давки.

Великобритания

Закон о страховании, принятый в 1912 году ввел принцип обязательности, и охватил в круг обязательного медицинского страхования третью часть населения Англии, Шотландии и Ирландии, практически всех лиц, работающих и служащих по договору найма за небольшим исключением.

Финансовой основой Национальной системы здравоохранения являются поступления от налогов, которые составляют 90% бюджета здраво-охранения. Только 7,5% бюджета формируется за счет взносов работодателей. Таким образом, Национальная система здравоохранения практически существует за счет средств, вносимых налогоплательщиками и выделяемых правительством на здравоохранение из статьи затрат на социальные нужды.

В целом, пациенты платят 10% стоимости лечения. Все подлежат обязательному страхованию здоровья за исключением неработающих женщин в браке, которые могут присоединиться к страхованию по добровольным программам. За счет этих средств часто выдаются финансовые пособия по временной нетрудоспособности в связи с болезнью.

Правительство Великобритании предлагает стимулировать попытки Национальной системы здравоохранения к повышению эффективности оказания медицинской помощи за счет увеличения конкуренции между ее разновидностями. Введено разделение ответственности за приобретение помощи медицинской и за ее предоставление.

Частное медицинское страхование в Великобритании охватывает преимущественно те сферы медицинских услуг, которые не обеспечиваются Национальной службой здравоохранения. Частным добровольным медицинским страхованием охвачено более 13% населения.

Англия

Добровольным медицинским страхованием в Англии занимаются различные страховые компании. Но ведущую роль среди них занимает страховая ассоциация «БЫЛА», возникшая в 1947 году в результате объединения небольших страховых организаций. Прибыль, получаемая от страховых операций «БЫЛА» практически идет на расширение и модернизацию сети коммерческих медицинских учреждений. Прибыль от коммерческой деятельности медицинских учреждений в свою очередь поддерживает медицинское страхование, обеспечивая финансовую стабильность «БЫЛА» .

Главный принцип деятельности частных страховых компаний — это дополнение государственной системы здравоохранения. Учитывая высокий уровень развития Национальной службы охраны здоровья, сфера деятельности частного медицинского страхования достаточно ограничена, она охватывает лишь платную часть медицинской помощи, как в коммерческих медицинских заведениях, так и в больницах Национальной службах здравоохранения. Страховые программы добровольного медицинского страхования разветвляются только на ту часть деятельности государственных медицинских учреждений, которая выходит за рамки общественных обязательств.

Канада

В Канаде с 1971 года введена Национальная система универсального медицинского страхования, которая включает оплату всех видов стационарной и амбулаторной помощи кроме стоматологической, протезирование и приобретение медикаментов. Более 90% расходов на стационарную и амбулаторную помощь компенсируется из общественных фондов. За счет прогрессивного налога покрывается 25% всех затрат на охрану здоровья.

Добровольное медицинское страхование имеет незначительное развитие и обеспечивает выплаты только в тех сферах, которые не покрываются универсальным страхованием.

Австралия

В Австралии основу системы медицинского страхования составляет программа «Медикэр», согласно которой всему населению дополнительную 85% стоимости различных медицинских услуг, кроме стоматологической, и скорой помощи. Финансирование производится за счёт страховых взносов в размере 1% заработной платы. Малообеспеченным медицинскую помощь оказывают бесплатно в государственных медицинских учреждениях. Добровольное медицинское страхование мало.

Япония

Система медицинского страхования в Японии сложная и многосторонняя. В 1984 году произошло слияния нескольких программ и сегодня функционирует две программы: государственная и общественная. Страхованию подлежат все работники на предприятиях с числом работающих 5 и более человек, а также члены их семей. Сумма страхового взноса рассчитывается из стандартного заработка, определяется ежемесячно. Страховые компании также проводят добровольное медицинское страхования для повышения комфортности.