Расширение спектра розничных банковских услуг

Аспекты развития рынка розничных банковских услуг отражены в различных программных документах: Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года [6], Комплексная программа развития сферы услуг в Республике Беларусь на 2006;2010 годы и другие. В частности, в Программе развития банковского сектора Республики Беларусь на 2006;2010 годы определены, как и в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года, цели, задачи, стратегические направления и условия развития розничных банковских услуг в нашей стране. Анализ рынка банковских розничных услуг свидетельствует о его многообразии (рисунок 3.1).

Условно по блокам их можно разделить на депозитные, кредитные, услуги по расчетно-кассовым операциям, включая расчетные операции с использованием различных инструментов, услуги по валютно-обменным операциям, по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями, с ценными бумагами, консультационно-информационные услуги.

В целях поддержания ресурсной базы на необходимом уровне банки Берестовицкого региона проводят гибкую депозитную политику. С учетом интересов клиентов ими предлагается достаточно широкий спектр новых видов вкладов на различных условиях (возможность досрочного снятия без потери процентов, пополнение вклада, дополнительный доход по достижении оговоренного срока и т. п.). Особой популярностью у граждан пользуется система сбережений «Линия роста» ОАО «Белагропромбанк».

Рисунок 3.1. Виды услуг, предоставляемые банками РБ населению. Примечание. Источник [21, с.6].

Так, за период с 2003 по 2007 год объем привлеченных в банковскую систему Берестовицкого региона денежных средств физических лиц увеличился более чем в 19 раз. Начиная с 2004 г. в структуре привлеченных средств произошли кардинальные изменения в сторону увеличения доли рублевой составляющей. Остатки средств в национальной валюте по счетам физических лиц в банках Берестовицкого региона на 01.01.2008 составили 7,34 млрд руб., или 65,3% от общего объема привлеченных средств физических лиц.

Наиболее востребованными банковскими услугами в Берестовицком регионе являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц.

В период с 2003 по 2007 год кредитная задолженность физических лиц в Берестовицком регионе возросла более чем 25 раз и достигла 6,2 млрд руб.

Перспективным направлением в развитии потребительского кредитования является разработка и внедрение различных схем кредитования на базе использования банковских пластиковых карточек (овердрафтное кредитование при использовании в расчетах дебетовых пластиковых карточек, или же внедрение в платежный оборот расчетов кредитными карточками).

Так, отделением ОАО «Белагропромбанк» в г. п. Берестовица только за 2007 год эмитировано более 200 карточек «Visa Bonus». Этот вид кредитования не предполагает эмиссию наличных денежных средств. Установленная комиссия за снятие наличных денег стимулирует держателей карточек рассчитываться за товары и услуги безналичным путем. При этом увеличивается доля безналичных расчетов в общем обороте Берестовицкого региона, и, как следствие, улучшается эмиссионный показатель.

Можно констатировать, что фаза накопления денежных средств физическими лицами сменилась фазой роста потребления ими материальных благ, в том числе и за счет кредитов банков. С точки зрения банковской деятельности, активное расширение кредитования физических лиц, с одной стороны, свидетельствует о возросшей диверсификации банковского кредитного дела в республике. С другой — быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными им кредитами указывает на то, что уже в ближайшем будущем банки не смогут рассчитывать только на сбережения населения в качестве источника финансирования других секторов экономики и им придется менять стратегию формирования ресурсной базы.

Именно поэтому для отечественных банков существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов. При сохранении имеющихся темпов роста экономики следует ожидать ускорения проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики Беларуси, что повлияет на изменение позиций банков на сегменте кредитных услуг физическим лицам [21, с.8].

Среди населения Берестовицкого региона востребованы услуги по осуществлению срочных переводов через частные платежные системы: Western Union и Migom; по совершению операций с дорожными чеками (American Express, Thomas Cook, Visa и др.). Банки Берестовицкого региона также предоставляют услуги по использованию внутриреспубликанских системы расчетов («Хуткiя грошы», «Мигом Беларусь», Contact, «Стриж» и др.).

Сегодня в Берестовицком регионе функционируют более 15 пунктов обмена валют, в которых совершаются валютно-обменные операции с 6 иностранными валютами (доллары США, евро, латы, литы, польские злотые и украинские гривны). Основная часть операций на рынке наличной иностранной валюты (около 65%) осуществляется в евро.

Пока операции с ценными бумагами для физических лиц занимают незначительный удельный вес, но с развитием рынка ценных бумаг в последующем их доля будет увеличиваться. Банки Берестовицкого региона в качестве одного из инструментов привлечения денежных средств населения используют сберегательные сертификаты, объем выпуска которых на 01.01.2008 составил 22,6 млн руб., или 0,2% от общего объема привлеченных в банковскую систему средств физических лиц.

В 2007 году банки Берестовицкого региона продолжили работу по выпуску облигаций для населения. Расширению данной формы привлечения их сбережений способствовал Указ Президента Республики Беларусь от 04.04.2006 № 201 «Об освобождении доходов, полученных физическими лицами в виде процентов по облигациям банков, от обложения подоходным налогом», которым был определен перечень банков, по облигациям которых доходы физических лиц не облагаются подоходным налогом.

По состоянию на 01.01.2008 банками района путем размещения облигаций для физических лиц привлечено ресурсов на сумму 792 млн руб.

Среди развивающихся направлений розничного банковского бизнеса — операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями. Активизировалось такое направление розничного банковского бизнеса, как операции купли-продажи мерных слитков золота, серебра и платины, памятных и юбилейных монет Национального банка. В настоящее время все банки Берестовицкого региона активно осуществляют операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями. За 2007 год ими продано 6,5 кг серебра и более 3 кг золота.

Сегодня банки проводят активную работу по комплексному обслуживанию клиентов. Создаются и внедряются пакетные продукты, состоящие из набора различных банковских инструментов.

Считаю целесообразным в перспективе использовать передовой опыт развитых стран: при открытии текущего (либо вкладного) счета физическое лицо дополнительно получает дебетовую карту, чековую книжку, кредитование на более льготных условиях, а по прошествии нескольких месяцев, при достаточных оборотах по счету, кредитную карточку, степень которой (классик, силвер, голд, платинум) будет увеличиваться в зависимости от роста доверия банка к данному клиенту (подтверждается движением по счету и кредитной историей клиента).

Среди перспективных направлений развития необходимо выделить внедрение Интернет банкинга и смс банкинга. В настоящее время Интернет банкинг ОАО «Белагропромбанк» позволяет осуществлять платежи в пользу операторов мобильной связи, предприятий ЖКХ, оплачивать услуги Интернет провайдеров посредством сети Интернет.

Смс банкинг в настоящее время не осуществляет всех возможных функций: при его помощи сегодня пользователь только может узнать состояние вкладного счета. Необходимо дальнейшее расширение спектра услуг, доступных пользователям смс банкинга.

Для успешной работы банковской системы в области развития рынка розничных банковских услуг, повышения доверия населения к банковской системе и привлечения его к активному участию в сфере банковского рынка необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции) и условий, определяемых состоянием банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы, увеличение доли активов банковской системы в ВВП). Для создания данных условий важна согласованная деятельность органов власти и управления, Национального банка и банков.