Кредитования юридических и физических лиц

Банк начал работать по двум новым направлениям — в области ипотечного кредитования и потребительского кредитования с использованием банковских пластиковых карт. Количество кредитов, предоставленных физическим лицам на приобретение (строительство) недвижимости, возросло в 3,8 раза, что связано, в первую очередь, с принятием банком программ «Ипотека» и «Новоселы» (кредитование готового жилья в новостройках).

Активно внедрялись проекты по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам с использованием пластиковых карт через удаленные точки продаж. В рамках проекта потребительского кредитования «Быстрые деньги» рассмотрено более 6000 заявок и оформлено более 4700 кредитов. Схема агентских продаж внедрена в 135 населенных пунктах Республики Беларусь и по состоянию на 1 января 2008 года эта услуга предоставляется более чем в 460 точках продаж, в том числе в 420 отделениях почтовой связи РУП «Белпочта» и 40 салонах связи ИООО «Белевросеть». С начала внедрения проекта «Быстрые деньги» банком выдано кредитов на сумму, превышающую 14 миллиардов рублей. В значительной степени этому способствовала технологичность процессов, позволяющая обслуживать большие потоки потребительских кредитов малыми трудовыми ресурсами, использование широкой агентской сети.

Кредитование юридических лиц с привлечением внешних займов (кредитов) осуществляется с учетом особенностей, определенных международным договором (соглашением), межбанковским кредитным договором, индивидуальным кредитным соглашением, иным документом, содержащим условия кредитования, а также Положением о внешних государственных займах (кредитах), утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 18 апреля 2006 г. N 252 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., N 69, 1/7495).

Кредит — привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;

Кредитование — предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора;

Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя, после чего уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита.

Представленные кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.

Перед заключением кредитного договора и в течение времени предоставления денежных средств с периодичностью, установленной локальным нормативным правовым актом банка и (или) договором, банком осуществляется контроль за наличием у кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках на основании документов, представленных кредитополучателем.

При кредитовании физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, контроль за наличием просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках может не осуществляться.

Одним из основных способов снижения кредитного риска является тщательный отбор потенциальных кредитополучателей.

Оценка кредитоспособности клиентов производится:

на основе системы финансовых показателей;

на основе качественного анализа.

На начальном этапе изучения кредитоспособности клиента анализируются чистые активы. Чистые активы — это величина, определяемая путем вычитания из суммы активов юридического лица, принимаемых к расчету, суммы его пассивов, принимаемых к расчету.

Данный вид анализ позволяет оценить реальную кредитоспособность клиента на основе качественных характеристик деятельности кредитополучателя, к которым можно отнести: характеристика клиента и уровень менеджмента; способность заимствовать средства; финансовые возможности клиента; капитал клиента; качество обеспечения; экономическое окружение кредитополучателя и законодательная ситуация в стране.

Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:

в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;

путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю — физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.

«Белгазпромбанк» предоставляет физическим лицам следующие кредиты:

• 1 Быстрые деньги
• 2 Кредит на приобретение и строительство недвижимости
• 3 Кредит на приобретение автотранспорта
• 4 Овердрафтное кредитование

Быстрые деньги Кредит предоставляется гражданам Республики Беларусь в возрасте от 21 до 65 лет, имеющим постоянный доход на территории нашей страны.

Сумма кредита зависит от размера среднемесячного дохода.

Таблица 2.

По карточке действует возобновляемая кредитная линия на срок 3 года. Срок погашения каждой использованной части кредита — 720 дней*. На фактически использованную сумму кредита начисляются проценты в размере 15,25% годовых (ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс пять пунктов процентов годовых).

Порядок предоставления и погашения кредита.

Оформление кредита осуществляется в отделениях почтовой связи, а также в салонах связи «Евросеть», комплект документов для оформления кредита включает:

• * бланк заявления-анкеты;
• * бланк справки о доходах;
• * порядок оформления кредита и получения карточки, памятку клиента;
• * конверт для пересылки документов в адрес ОАО «Белгазпромбанк» (при оформлении кредита в отделениях почтовой связи).

Кроме заявления-анкеты и справки о доходах клиент предоставляет ксерокопию паспорта. Отправку документов в банк на рассмотрение осуществляет сотрудник отделения почтовой связи или специалист салона связи «Евросеть».

Поступившие в банк документы на получение кредита будут рассмотрены в течение 3 рабочих дней. Результат рассмотрения можно узнать, позвонив в Банк по телефону. При принятии положительного решения, для клиента бесплатно выпускается банковская пластиковая карточка Maestrо, которая направляется на отделение почтовой связи (или салон связи «Евросеть»), клиенту в свою очередь направляется заказное письмо с приглашением получить карточку в отделении связи и конверт, содержащий ПИН-код к карточке.

Погашение кредита осуществляется с помощью карточки Maestro путем пополнения карт-счета, в том числе через отделения почтовой связи (без комиссий).

Кредит на приобретение и строительство недвижимости Преимущества кредитования в ОАО «Белгазпромбанк» :

• * минимальный пакет документов;
• * упрощенный порядок получения кредита;
• * индивидуальный подход к каждому клиенту;
• * предварительное рассмотрение документов в момент их подачи;
• * квалифицированные консультации по вопросам кредитования;
• * возможность расчета максимальной суммы кредита с учетом совокупного дохода семьи кредитополучателя;
• * возможность принятия решения банком о предоставлении кредита на основании предоставленных документов до момента выбора объекта кредитования (конкретной квартиры);
• * выгодный курс конверсии кредитных средств.

Основные требования банка к кредитополучателю:

• * гражданство РБ либо наличие вида на жительство в РБ;
• * возраст 21- 55;
• * непрерывный срок трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев.

Погашение процентов и суммы кредита:

Платежи по кредитному договору уплачиваются ежемесячно в валюте кредита.

Кредит на приобретение автотранспорта Основные требования банка к кредитополучателю:

гражданство РБ либо наличие вида на жительство в РБ;

возраст 21−60;

непрерывный срок трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3-х месяцев.

Общие условия кредитования:

Обеспечение по кредиту — Залог приобретаемого автомобиля.

Страхование — Автокаско в страховой компании, согласованной с банком.

Досрочное погашение — Через 6 месяцев без штрафов и комиссий.

Размер процентной ставки определяется в зависимости от размера кредита, уровня кредитоспособности получателя кредита и кредитного риска банка.

Способы погашения кредита:

В любом отделении ОАО «Белгазпромбанк» (РКЦ, ПОВ, филиал).

Сумма ежемесячного погашения включает в себя погашение части основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Учитывая, что банк использует начисление процентов на фактическую сумму задолженности, ежемесячно уменьшаются и суммы уплачиваемых процентов и, соответственно, суммы ежемесячных погашений.

Перечень документов, предоставляемых физическими лицами для получения кредита на покупку автомобиля:

Заявка на кредит Заявка лица, выступающего поручителем по кредиту Форма справки о доходах физических лиц Форма справки о доходах для индивидуальных предпринимателей Овердрафтное кредитование Овердрафтное кредитование — предоставление кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем (расчетном) счете, карт-счете или корреспондентском счете кредитополучателя, в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя посредством использования платежных инструментов (чека, дебетовой банковской пластиковой карточки, других инструментов) или путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств;

ОАО «Белгазпромбанк» предоставляет своим клиентам возможность получения овердрафта по пластиковой карте.

Овердрафт — это вид кредитования владельца пластиковой карты в форме возобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита. Это позволяет пользоваться карточкой (снятие наличных, оплата товаров и услуг) даже при отсутствии денег на карт-счете. Максимальная сумма предоставляемого овердрафта определяется банком в зависимости от типа пластиковой карты и прочих условий (наличие вклада в банке, обслуживание по пластиковой карте не менее года, среднемесячная зарплата).

Овердрафт по личным картам Держатели пластиковых карт EC/MC Standard и EC/MC Gold и Maestro, разместившие в банке вклад в сумме не менее чем 1000 долларов США, могут оформить овердрафт в размере 70% от суммы вклада. При этом на сумму вклада банк начисляет высокие проценты, а клиент, в случае необходимости, может воспользоваться овердрафтом, не теряя начисленные ранее проценты по вкладу. По желанию клиента размер вклада может быть увеличен и, соответственно, сумма овердрафта может быть рассчитана от новой суммы вклада.

Клиенты, обслуживающиеся в ОАО «Белгазпромбанк» по пластиковым картам не менее года и имеющие значительные обороты по картам, могут получить овердрафт в валюте счета в размере до 1000 денежных единиц (доллары США или Евро, в зависимости от валюты карт-счета) по картам EC/MC Standard и до 2500 денежных единиц (доллары США или Евро, в зависимости от валюты карт-счета) по картам EC/MC Gold. При этом размещение вклада в банке не требуется.

ОАО «Белгазпромбанк» также рассматривает вопрос предоставления овердрафта клиентам, не имеющим долгосрочной истории взаимоотношений с банком. Держателю пластиковой карты EC/MC Standard и EC/MC Gold и Maestro может быть предоставлен овердрафт до 1000 долларов США. Решение о предоставлении такого овердрафта принимается Кредитным комитетом банка на основании предоставленных клиентом документов.

Размер максимального овердрафта определяется банком на следующих условиях:

для сотрудников предприятия в пределах 200% от среднемесячной зарплаты за последние 6 месяцев, но не более 1000 долл. США;

для руководителей предприятия и его заместителей в пределах 500% от среднемесячной зарплаты за последние 6 месяцев, но не более 2500 долл. США.

Для оформления овердрафта необходимо предоставить в банк:

заявление на предоставление овердрафта;

справку о заработной плате за последние 6 месяцев.