Экономическая целесообразность использования технологии дистанционного банковского обслуживания

Современные достижения в развитии информационных и коммуникационных технологий на основе использования Интернет и сотовой связи значительно повлияли на эволюционные процессы, связанные с формами проявления функции денег, как средства платежа, и привели к формированию глобальной электронной среды для экономической деятельности за счет существенного снижения себестоимости банковских операций, проводимых с помощью систем электронного банкинга. Н1.

К основным достоинствам электронного банкинга можно отнести существенную экономию времени за счет исключения необходимости посещать банк лично и возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета, а также оперативно реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках.

Анализ позволил выявить несколько направлений влияния Интернета на банковский бизнес:

• 1) Интернет втягивает в глобальную конкуренцию компании и организации (в том числе коммерческие банки), независимо от места их расположения.
• 2) Глобальная сеть обострила конкурентную борьбу и потребовала от всех участников банковского рынка соответствия международным стандартам (оформление web-сайтов, поддержка нескольких языков, доступность и функциональность своих представительств в Интернете и т. д.).
• 3) Интернет стимулировал развитие аутсорсинга в банковском бизнесе. Многие процессы, в том числе обслуживание и эксплуатация аппаратнопрограммного обеспечения систем электронного банкинга, стали передаваться в аутсорсинг.
• 4) Существенно возросли требования клиентов к качеству выполнения банковских операций, т.к. стало легче сравнивать аналогичные услуги у других кредитных организаций-конкурентов.
• 5) Интернет ускоряет распространение новых технологий и идей. Коммерческие банки в любой стране мира, в том числе в развивающейся, могут с помощью глобальной сети отслеживать технологические инновации, получать информацию о новых банковских продуктах.
• 6) Интернет обеспечивает наиболее низкие затраты на операции обслуживания клиентов банка

Исходя из этого сделан вывод, что внедрение технологии ДБО в российских коммерческих банках создает предпосылки к значительному снижению себестоимости банковской деятельности и способствует занятию кредитными организациями лидирующих позиций на финансовых рынках.

Рис. 4 Относительные изменения затрат на банковские технологии, применяемые для обработки транзакций

Рис. 5 Динамика изменений количества российских банков, оказывающих услуги Интернет-банкинга

Прогресс в области информационных технологий и развитие способов сетевого взаимодействия в сфере банковской деятельности вносят качественные изменения в работу кредитных организаций.

Это обусловлено наблюдающимися изменениями в информационном контуре банковской деятельности и появлением в нем новых элементов: провайдеров услуг, каналов связи и нового типа клиентов, которые уже не приходят в банк для того, чтобы осуществить те или иные банковские операции, а сами становятся операционистами.

Основные преимущества дистанционного банковского обслуживания для банка:

• 1. Экономическая выгода за счет сокращения стоимости обслуживания клиента — затраты на оказание услуг клиенту в отделениях банка и точках продаж значительно выше, чем при удаленном взаимодействии. Конечно, банк несет немалые затраты на внедрение системы ДБО, но они окупаются через некоторый период времени и, чем больше клиентов банк подключает к удаленным сервисам, тем короче период окупаемости затрат.
• 2. Удаленное обслуживание, к которому относится и обслуживание клиентов с помощью терминалов и устройств самообслуживания гораздо эффективнее, по сравнению с традиционным обслуживанием в офисе банка, т.к. ни один банк не в состоянии обслужить в своих офисах десятки тысяч клиентов. Вследствие сокращения времени на взаимодействие с клиентом снижается, пропускная способность обслуживания увеличивается. И чем активнее банк работает с частными клиентами, тем больший эффект дает дистанционное обслуживание.
• 3. Внедрение дистанционного обслуживания помогает решать задачи развития точек присутствия и обеспечивает доступность для клиента услуг банка в любом месте и в любое время.
• 4. Появляются возможности привлечения клиентов вне зависимости от их географического местонахождения, банк получает выход на новые клиентские сегменты, которые банк не обслуживал до внедрения удаленных сервисов.
• 5. Увеличивается скорость и повышается качество обслуживания клиентов.
• 6. Увеличивается точность совершаемых банковских операций, уменьшается количество возможных ошибок, снижаются операционные риски банка.
• 7. У банка появляются возможности для решения важных дополнительных задач, например, предоставление клиенту оперативной информации о новых банковских продуктах или сообщение клиенту о необходимых действиях (своевременном погашении просрочки, окончании срока депозита и т. п.)
• 8. Повышается конкурентоспособность банка благодаря возможности создания принципиально новых банковских продуктов и быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;

Таким образом, грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.