Кредитная политика ПАО «Сбербанк»

Организационно-экономическая характеристика банка

ПАО «Сбербанк» является крупнейшим банком в Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в общем объеме банковского капитала составляет 26%. По данным журнала «Банк», ПАО «Сбербанк» занимает 43-е место по размеру основного капитала (капитал первого уровня) среди крупнейших банков мира.

Полное наименование банка: Открытое акционерное общество «Сбербанк». Сокращенное фирменное наименование банка: ПАО «Сбербанк».

Сбербанк, основанный в 1841 году, является современным универсальным банком, который отвечает потребностям различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает наибольшую долю на рынке депозитов и является основным кредитором российской экономики.

ПАО «Сбербанк» работает в Московской, Тульской, Брянской, Рязанской, Тверской, Калужской и Смоленской областях. Площадь обслуживания банка составляет 310 тысяч квадратных метров. Km, в котором проживает более 14,6 миллиона человек. Сребренбургский банк Сбербанка — 1491 офис банка, в том числе офисы самообслуживания и мобильные кассы, более 4,846 банкоматов и 2734 информационно-платежных терминалов. Среднерусский банк Сбербанка обслуживает около 41,7 млн. Счетов физических лиц, а также около 187 тыс. Предприятий и организаций. Кредитный портфель банка на 1 июня 2014 года составил более 630,9 тыс. Руб., Выданных юридическим и физическим лицам, 335,1 тыс. Рублей.

Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их безопасности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с инвесторами является ключом к его успешной деятельности. В результате 2016 года Сбербанк поручил 47,9% сбережений российских банков.

Деятельность ПАО «Сбербанк» осуществляется на основании Устава банка.

Документы, регулирующие деятельность Сбербанка:

• — Устав Банка, утвержденный годовым общим собранием акционеров от 29 мая 2015 года (Приложение 1);
• — Кодекс корпоративного управления, утвержденный годовым общим собранием акционеров 20 апреля 2015 года;
• — Кодекс корпоративной этики от 30 сентября 2015 года.

Устав содержит следующую информацию:

• — наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес);
• — перечень выполняемых им банковских операций;
• — размер уставного капитала, резервных и иных фондов, формируемых банком;
• — указание на то, что банк является юридическим лицом и действует на коммерческой основе;
• — данные об органах управления банка, порядке формирования и функциях.

Все органы управления Банка формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Организационная структура Сбербанка определяется тремя основными моментами: чрезвычайно развитой филиальной сетью, структурой управления банком, структурой его функциональных подразделений и услуг. Основной целью органов управления является обеспечение эффективного управления коммерческой деятельностью Сбербанка с целью реализации его основных функций в условиях рыночной экономики.

Руководство Сбербанка основано на принципе корпоративизма в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка. Органами управления Банка являются:

• 1. Общее собрание акционеров является высшим органом управления Сбербанка. Общее собрание акционеров принимает решения по основным вопросам деятельности Банка.
• 2. Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, в том числе 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка и 4 независимых директора.
• 3. Совет Банка. Совет Банка состоит из 13 членов. Совет возглавляет Председатель, Председатель Правления Банка.

Банк имеет общую лицензию на осуществление банковских операций № 1481 от 11 августа 2015 года.

Сбербанк в соответствии с лицензией, выданной ему ЦБ РФ, предоставляет кредиты как физическим, так и юридическим лицам.

Кредиты банка ПАО «Сбербанк» будут разделены на следующие типы:

• — кредитование физических лиц;
• — кредитование юридических лиц;
• — кредитование малого бизнеса;
• — страхование имущества, заложенного.

Филиальная сеть Сбербанка расположена по всей стране. По состоянию на 1 апреля 2016 года сеть Сбербанка состояла из 16 территориальных банков и 17 493 единиц по всей России. Сбербанк России имеет 95 филиалов, у него также один филиал за рубежом в Нью-Дели (Индия), 11 703 дополнительных офиса.

Дочерние компании Сбербанка не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положения, утвержденного Советом Сбербанка, имеют баланс, который включен в баланс Сбербанка, имеют символы Сбербанка России.

Структура акционеров ПАО «Сбербанк» представлена в виде диаграммы (рис. 2).

Рисунок 2 — Структура акционеров ПАО «Сбербанк».

Основателем и основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 1 июля 2016 года он владеет 60,3% голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка.

Остальные акционеры Сбербанка составляют более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка (более 32%) свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.

Сбербанк по праву можно назвать главным кредитором российской экономики. Он занимает самую большую долю на рынке депозитов (около 46% депозитов физических лиц, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам). Более 110 миллионов клиентов в Российской Федерации имеют более 110 миллионов клиентов, на долю которых приходится большая часть населения страны, и около 11 миллионов иностранных граждан пользуются услугами Сбербанка.

Услугами Сбербанка пользуются более 1 миллиона предприятий. Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов. Более 35% корпоративного кредитного портфеля банка приходится на малые и средние компании. Остальное — для кредитования крупных и крупных корпоративных клиентов.

Сбербанк занимает первое место в рейтинге банков по объему кредитного портфеля (на 1 апреля 2016 года — 17 655,9 млрд. рублей).

Основными приоритетами банка являются: создание глубоких и доверительных отношений с клиентами, являющихся консультантами как для физических лиц, так и для юридических лиц.

Миссия ПАО «Сбербанк» сформулирована следующим образом: «Мы даем людям уверенность и надежность, мы улучшаем свою жизнь, помогая реализовать стремления и мечты. Мы строим одну из лучших финансовых компаний в мире, успех которой Основан на профессионализме и чувстве гармонии и счастья своих сотрудников».

В рейтинге надежности журнала «Российские банки финансов» первое место занимает ПАО «Сбербанк», а также рейтинг 100 крупнейших российских банков, составленный журналом Forbes Russia. В рейтинге самых дорогих брендов мира «BrandFinance® Goba 500 2015», составленный консалтинговой компанией Brand Finance, Сбербанк занял 65-е место и был самым дорогим российским брендом. Стоимость бренда оценивается в 12 миллиардов долларов. В рейтинге крупнейших публичных компаний Forbes Goba 2000 на 2015 год Сбербанк занимает 178 место. В рейтинге самых дорогих мировых брендов «BrandZ TOP 100» на 2015 год, составленном Миуаром Брауном Оптимором, Сбербанк занял 99-е место. Стоимость бренда по итогам 2015 года оценивается в $ 8,535 тыс.

Таким образом, основной целью банка является извлечение прибыли и повышение благосостояния ее акционеров. Основные направления изменений, происходящих в настоящее время в ПАО «Сбербанк»:

• — максимальная ориентация на клиента и преобразование ПАО «Сбербанк» в «сервисную» компанию для обслуживания индивидуальных и корпоративных клиентов;
• — технологическое обновление Банка и «индустриализация» систем и процессов;
• — значительное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности во всех областях посредством внедрения производственной системы ПАО «Сбербанк»;
• — развитие операций на международных рынках в странах СНГ.

Реализация Стратегии развития позволит Банку укрепить свои позиции на российском рынке банковских услуг и достичь показателей, соответствующих уровню высококачественных универсальных глобальных финансовых институтов. Сбербанк является членом ведущих российских и международных организаций, что позволяет ему взаимодействовать с бизнес-сообществом по развитию российского банковского сектора, улучшать инвестиционный климат, развивать предпринимательство, укреплять международные экономические связи и т. Д.

Сбербанк продолжал улучшать качество обслуживания клиентов.

Самым значительным сервисом Сбербанка является принятие платежей населения. Их объем за год увеличился в 1,4 раза и достиг 1621 тыс. Рублей, количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 тыс. Доля платежей, произведенных с использованием биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

Сбербанк имеет уникальную филиальную сеть: в настоящее время она включает в себя 17 территориальных банков и около 20 000 единиц по всей стране.

Сбербанк постоянно развивает финансирование торговли и экспорта, а к 2018 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка действуют в Казахстане, Украине и Беларуси. В соответствии со Стратегией развития Сбербанк расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

Надежность и безупречная репутация Сбербанка подтверждены высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентство Fitch Ratings Сбербанк присвоил долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте «BBB», агентство Moody’s Investors Service — долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Кроме того, Moody’s присвоило Банку самый высокий рейтинг в национальной шкале.

С января 2016 года Сбербанк продемонстрировал высокую эффективность операций, улучшил финансовую отчетность, что стало объективным показателем успешного, эффективного и динамичного развития бизнеса.

Основные показатели деятельности банка можно увидеть в таблице 5.

Таблица 5. Основные показатели деятельности ПАО «Сбербанк» за 2014;2016 гг., тыс. руб.

Таблица 5 показывает, что активы банка показали снижение -25 682 тыс. Руб. И составил 99,88% от увеличения.

Решающее влияние на динамику баланса оказало отрицательная переоценка валютных позиций в результате укрепления рубля.

Обязательства снизились на 872 264 тыс. руб. или 95,59%.

Одной из причин снижения активов и обязательств является сложная финансовая позиция большинства корпоративных заемщиков, в основном из-за продолжающегося сокращения потребительского и инвестиционного спроса.

Собственные средства за анализируемый период увеличились на 846 582 тыс. рублей. или на 142,71%.

Процентные доходы увеличились на 417 881 тыс. руб. и составил 125,15%, в основном за счет роста объема операционных активов.

Процентные расходы увеличились на 176 046 тыс. руб. и составило 125,07% из-за снижения процентных ставок на рынке и замещения государственного финансирования средствами клиентов.

Чистая прибыль увеличилась на 384 438 тыс. руб. или на 137,43%.

Причиной поддержания высокого уровня процентных ставок, несмотря на снижение стоимости финансирования со стороны Банка России, является также растущая стоимость создания резервов, связанных с опережающим ростом плохих долгов.

Портфель кредитов клиентам на 2014;2016 годы увеличился на 48,9% за счет роста объема кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов.

Прибыль на обыкновенную акцию с 2014 по 2016 год увеличилась в 4,29 раза и составила 2,79 рубля. За 1 акцию. В 2016 году по сравнению с 2015 годом показатель снизился на 16,7%, отчасти из-за отрицательной переоценки офисной недвижимости.

Данные в таблице 6 показывают, что доля Сбербанка в активах банковского сектора увеличилась до 26,8%. На это увеличение повлиял портфель ценных бумаг банка, который значительно увеличился за анализируемый период.

Доля Банка в капитале банковского сектора незначительно снизилась в 2015 году до 26,4%, но к 2016 году доля капитала составила 29,1%.

Таблица 6. Доля ПАО «Сбербанк» на различных сегментах финансового рынка, %.

Темпы роста кредитования в Сбербанке практически не изменились в течение анализируемого периода в результате доли Банка в этих сегментах: кредиты корпоративным клиентам — 32,9% (2016 год); В кредитах физическим лицам на уровне 32%.

Кредитный портфель Сбербанка включает около трети всех выданных в стране кредитов (31% розничной торговли и 31% корпоративных кредитов).

Качество кредитного портфеля улучшилось, сто стали основным фактором роста прибыли Сбербанка и привели к увеличению его доли в общей прибыли банковской системы с 21,1% до 46,5%.

Высокий уровень рублевой ликвидности Сбербанка, поддерживаемый стабильным притоком средств клиентов, позволил Банку снизить процентные ставки и, таким образом, снизить процентные расходы.

В свою очередь это повлияло на снижение доли Банка на рынке для привлечения средств от корпоративных клиентов с 17,7% до 14,5%, частных клиентов — с 49,4 до 46,6%.