Активные операции коммерческого банка (ВУЗ банк)

усовершенствовать с помощью новых технологий сами обменные пункты на терминалы.

Одним из прогрессивных проявлений карточной банковской системы может послужить развитие банком кредитных валютных карточек, а не дебетовых, как это делается сейчас. Банк будет открывать для своих клиентов кредитную линию в валюте под определенный процент, и клиенты смогут пользоваться своей карточкой, не имея денег на картсчете. Конечно же, перед банком встанет вопрос обеспечения таких кредитных линий (возвратности средств). Обеспечить карточные кредиты можно будет ценными бумагами (в валюте или в рублях), недвижимым или движимым (застрахованным) имуществом, гарантиями предприятий или других физических лиц. Для банка такие кредитные линии должны представлять интерес в силу большой распределенности заемных средств мелкими суммами среди большого числа заемщиков, ликвидностью, так как сами средства до их израсходования будут храниться на корсчетах банка, а у клиентов банка начнет появляться кредитная история.

По последним данным Госкомстата, на каждого трудоспособного россиянина приходится около 1,5 карты, в то время как в Европе, по оценкам экспертов, этот показатель составляет 3−4, а в США и того больше — 6−8. Таким образом, потенциал роста «карточного» рынка составляет сотни процентов.

В связи с вышесказанном, в перспективе перед банком стоит вопрос об эмиссии пластиковых карт (смарт-карт), так как уровень мошенничества по пластиковым картам подталкивает постоянно внедрять новые способы защиты пластиковых счетов своих клиентов. И, несмотря, на то, что зачастую, именно по своей беспечности, сами держатели пластиковых карт теряют деньги вследствие мошенничества. Внедрение чиповых карт (смарт-карт), позволить максимально защитить владельцев карт и снизить риск мошенничества до минимума.

Смарт-карты имеют объективные преимущества перед обычными картами:

выше уровень безопасности: чиповую карту нельзя подделать;

смарт-карта позволяет проводить проверку клиента без отправки запроса в банк;

в некоторых случаях чиповая карта позволяет проводить транзакцию намного быстрее (нет необходимости ждать ответ из банка);

чип на карте не подвержен действию со стороны магнитных полей, легким царапинам и влаги, таким образом, чиповая карта более надежна.

Также банк предложит обладателям привилегированных карт при выезде за рубеж предоставлять медицинские страховки от 30 тыс. долларов (Visa Сlassic) и от 70 тыс. долларов (Visa Gold и Visa Platinum), размещение в VIP-зонах аэропортов, а также дисконтные карты.

Следующим этапом должно стать совмещение карточного бизнеса с мобильной связью и, как результат, полномасштабный банкинг в режиме on-line.

Требует развития и работа банка по привлечению и размещению вкладов населения в валюте.

В настоящее время, банком установлены в среднем 8−10% годовых по вкладам. Требуется пересмотреть ставки по срочным вкладам и вкладам до востребования в сторону увеличения и проведения широкой рекламной компании по привлечению валютных вкладов, эти вклады являются самыми дифференцированными с точки зрения безопасности их одновременного изъятия вкладчиками.

Но наряду с привлечением валютных вкладов банку уже сейчас необходимо проработать стратегию и тактику размещения этих средств.

В последнее время на внутреннем и мировом валютных и денежных рынках сложились условия высокой волатильности курсов валют и колебаний процентных ставок. В такой ситуации задачи хеджирования финансовых рисков для компаний, занимающихся внешнеторговыми экспортно-импортными операциями и производством, становятся все более актуальными.

В сложившихся условиях защита средств от неблагоприятного изменения курсов и величины процентных ставок, управление рисками являются залогом успешного финансового планирования, стабильности и прибыльности бизнеса. Ориентируясь на требования клиентов, ОАО «ВУЗ-банк» в перспективе осуществит круг операций, направленных на защиту средств своих клиентов, в том числе оказывая услуги по хеджированию рисков:

проведение срочных конверсионных операций типа «форвард» и «своп» на внебиржевом рынке;

покупка и продажа «валютных опционов» ;

проведение операций с производными финансовыми инструментами на биржевом валютном и товарном рынках, а также с инструментами на процентную ставку.

Использование указанных инструментов в сочетании с возникающим текущим риском позволяет создать стратегии для хеджирования любого профиля.

При этом в отличие от стандартизированных контрактов на биржевом рынке внебиржевые инструменты могут быть настроены под специфические потребности организации.

Одним из наиболее популярных инструментов, используемых на внебиржевом валютном рынке, является операция «форвард» .

Форвард — это соглашение между покупателем и продавцом о покупке-продаже иностранной валюты за рубли или другую валюту в определенный момент в будущем по курсу, зафиксированному в день заключения сделки. Расчеты по форвардным сделкам осуществляются не ранее чем на третий рабочий день с даты заключения сделки. Курс форвардных сделок формируется под влиянием курса соответствующих валют на момент заключения сделки и уровня процентных ставок по этим валютам на межбанковском рынке.

Российский межбанковский рынок форвардных операций на текущий момент активно развивается. Приблизительный среднедневной объем торгов, по оценке специалистов достигает 1−1,5 миллиарда долларов США.

Наиболее ликвидными являются операции сроком до двух лет, возможны операции на срок от двух до пяти лет.

В качестве примера использования форвардных операций можно привести следующий пример.

Допустим, компания в рамках инвестиций несет убыток в случае падения курса USD/RUB через один год, а при росте курса — получает дополнительную прибыль. Заключив форвардную сделку по продаже долларов США за рубли, компания получает обратный риск — риск потери от роста доллара США и прибыли от его падения. Сложение противоположных рисков дает полностью нейтральную позицию: изменение курса не влияет на финансовые результаты компании, которые заранее определены.

Другим популярным инструментом хеджирования является операция «валютный своп». Это составная операция, включающая две противоположные конверсионные сделки на одинаковую сумму базовой валюты с разными датами валютирования. Данный инструмент представляет собой, как правило, комбинацию конверсионной сделки «спот» и срочной конверсионной сделки «форвард» или комбинацию двух срочных конверсионных сделок «форвард» .

Валютный своп — это инструмент поддержания естественного хеджа: если компания располагает, например, рублями и должна рублями же расплачиваться с поставщиками в конце периода, но в течение этого времени хочет осуществлять инвестиции в евро, то она может заключить сделку валютного свопа, полностью избежав, риска колебания курса.

Рассмотрим следующую ситуацию: компании требуется привлечь доллары США на срок в три месяца, при этом она располагает свободными денежными средствами в евро в течение этого периода. Вместо размещения одной валюты и привлечения другой компания проводит конверсию евро в доллары США и одновременно заключает форвард на покупку евро через три месяца. Таким образом, привлекая доллары США и разместив евро по ставкам межбанковского рынка, можно полностью избежать валютного риска.

Как уже было отмечено, операции «форвард» и «своп» являются инструментами, которые позволяют уже сейчас зафиксировать будущие результаты. В то же время, хеджируясь с помощью указанных инструментов, компания не только избавляется от потенциальных курсовых убытков, но одновременно отказывается и от потенциальной будущей прибыли при благоприятной конъюнктуре валютного курса. Однако на рынке присутствуют инструменты, позволяющие застраховать свои будущие риски, одновременно не отказываясь от возможности использования положительной динамики валютного курса, например, операция «валютный опцион» .

Валютный опцион — это соглашение между покупателем опциона и продавцом опциона, которое предоставляет покупателю право, но не накладывает обязательства купить у продавца опцион или продать ему определенное количество валюты в будущем по установленному заранее курсу.

При рассмотрении данных операций необходимо выделить следующие подвиды опционов:

Опцион CALL (на покупку) — сделка, в результате которой покупатель опциона приобретает право купить валюту в заранее определенное время по заранее определенной цене.

Опцион PUT (на продажу) — сделка, в результате которой покупатель опциона приобретает право продать валюту в заранее определенное время по заранее определенной цене.

В качестве примера использования валютного опциона рассмотрим тот же профиль риска, что и в предыдущих примерах: компания в рамках инвестиций несет убыток в случае падения курса USD/RUB, а при росте курса — получает дополнительную прибыль. Приобретая опцион PUT USD/RUB европейского типа со страйком (курсом покупки базовой валюты, согласованной при заключении сделки), равным форвардному курсу, компания получает право продать USD по данному курсу. Если компании это будет выгодно в дату валютирования — она реализует это право и получит по опциону прибыль, если же невыгодно — опцион останется нереализованным. Тогда компания понесет убыток, равный уплаченной банку премии, которая зависит от волатильности валют, текущего курса и процентных ставок и значение которой может быть существенным. Однако в этом случае ситуация на валютном рынке в целом для компании благоприятна. В итоге совокупный риск позиции таков: убыток ограничен уплаченной премией, а прибыль не ограничена. Для того чтобы снизить величину риска, компания может использовать возможности структурных продуктов, основанных на одновременном проведении нескольких валютных опционов.

Одним из вариантов структурного продукта, основанного на валютных опционах, одновременная покупка опциона Put и продажа опциона Call.

Проиллюстрировать такую сделку можно на следующем примере: существует риск укрепления рубля по отношению к доллару США, и компания покупает опцион Put USD/RUB по 26 рублей на срок в три месяца. За покупку опциона платится премия, одновременно компания продает опцион Сall USD/RUB по 27 рублей. Премия, уплаченная и премия, полученная практически уравнивают друг друга, таким образом, компания, рискуя понести небольшой убыток, оставляет себе возможность получить чуть большую прибыль. Подобную схему можно реализовать для каждого отдельного срока по требованию компании.

Предложенные внебиржевые инструменты валютного рынка позволяют добиться следующих результатов:

минимизации валютных рисков;

обеспечения стабильного и прогнозируемого финансового результата исполнения экспортного, импортного и других контрактов;

обеспечения эффективного финансового менеджмента;

улучшения управляемости основной деятельностью.

При этом если операции «форвард» и «своп» дают возможность фиксации будущего курса, то валютный опцион (при его покупке у банка) предоставляет возможность использовать при этом благоприятное изменение курса. При продаже валютного опциона клиентом профиль риска соответствует профилю риска по форвардам за вычетом полученной премии.

Подводя итог, нужно подчеркнуть, что основным отличием хеджирования от других видов операций для корпоративных клиентов является то, что его целью должно быть не извлечение дополнительной прибыли, а снижение риска потенциальных убытков. В этой связи для банка важно определить основные принципы хеджирования. Их можно было бы сформулировать следующим образом:

Эффективная программа хеджирования не ставит целью полностью устранить риск, она разрабатывается для того, чтобы трансформировать риск из неприемлемых форм в приемлемые.

Целью хеджирования является достижение оптимальной структуры риска, т. е. соотношения между преимуществами хеджирования и его стоимостью.

При принятии решения о хеджировании важно оценить величину потенциальных потерь, которые компания может понести в случае отказа от хеджа. Если потенциальные потери несущественны (например, мало влияют на доходы фирмы), выгоды от хеджирования могут оказаться меньше, чем затраты на его осуществление. В этом случае компании лучше воздержаться от хеджирования.

Как и любая другая финансовая стратегия, программа хеджирования требует разработки внутренней системы правил и процедур.

В настоящее время российский рынок производных инструментов активно развивается. Улучшается его ликвидность, на рынок выходят новые игроки.

По мере повышения квалификации сотрудников нашего банка в перспективе объемы и продолжительность срочных операций будут увеличиваться.

ОАО «ВУЗ-банк» будет готов оказывать клиентам всестороннюю помощь во внедрении инструментов хеджирования и в грамотном их использовании.

3 ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ АКТИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ БАНКА

ОАО «ВУЗ-банк» намерен планомерно следовать основным принципам выбранной стратегии перспективного развития в качестве универсального банковского учреждения. Серьезное внимание будет уделено дальнейшему развитию ресурсной базы, которая позволит существенно расширить круг клиентов и увеличить объемы операций по среднесрочному и долгосрочному кредитованию.

Важнейшим направлением деятельности банка является активизация работы с корпоративной клиентурой. Основной акцент сделан на работу с крупными корпоративными клиентами и предприятиями малого и среднего бизнеса, чему будет способствовать создание целевых программ, разрабатывающих и продвигающих на рынок новые банковские продукты.

Основными источниками прибыльной работы Банка стали кредитные операции. Банк постоянно наращивает объемы кредитных операций и, как следствие, обеспечивается постоянный рост процентных доходов, а также комиссионных доходов, связанных, как с кредитованием, так и с оказанием прочих банковских услуг.

Риски, связанные с высокой долей ссудной и приравненной к ней задолженности, компенсируются высокой степенью диверсификации кредитного портфеля банка. Клиентами банка являются предприятия строительной индустрии, энергетического и нефтеперерабатывающего комплекса, текстильной и пищевой промышленности, оптовой и розничной торговли. Хорошее управление портфелем подтверждается низкой долей просроченной задолженности — 1,4%.

В части активных операций предлагается существенно расширить кредитование предприятий малого и среднего бизнеса. Острой проблемой развития малого предпринимательства является именно поиск финансовых ресурсов, поскольку малые предприятия, имея небольшой уставный капитал, недостаточные денежные накопления и постоянные потребности в ресурсах на расширение производства, очень зависимы от внешних источников финансирования и заинтересованы в более долгосрочных заемных средствах.

Стратегическим направлением в этой области является расширение комплекса банковских продуктов и услуг, направленных на поддержку малых и средних предприятий, позволяющих им развивать и расширять свой бизнес.

Банк планирует использовать механизмы объединения государственных и частных финансовых ресурсов, активно работать в направлении привлечения денежных средств на финансовых рынках для последующего кредитования малого и среднего бизнеса.

Наряду с безусловными лидерами по уровню востребованности — классическими кредитами на пополнение оборотных средств — начинают набирать популярность и другие формы привлечения заемного капитала. Однако, по прогнозам экспертов, настоящим фаворитом в обозримом будущем может стать факторинг — финансирование компаний под залог их будущих доходов.

По словам специалиста одного из коммерческих банков:

" Этот продукт несколько дороже кредита, но обладает рядом преимуществ: отсутствием обеспечения и быстротой получения средств"

По мнению специалиста банка, факторинг чуть ли не единственный путь к заемному капиталу для компаний, которые не в состоянии предоставить залоги, соответствующие стандартам банков. Дело в том, сейчас компании все чаще обращаются за факторинговым финансированием для покупки и строительства складов и офисов. Как видно, предприятия торговли стремятся «обрасти» капиталом и недвижимостью, то есть увеличить свою стабильность и сократить издержки. Более удобного пути для достижения этой цели, чем факторинг нет.

По данным российских аналитиков, за период с 2009 г. по 2010 г. совокупный объем уступленных денежных требований в

России вырос с 3 до 5,5 млрд. долларов (на 83%), в то время как объем финансирования удвоился — с 2,2 до 4,6 млрд. долларов.

За 2010 г. российский рынок факторинга удвоился, составив порядка 11 млрд долл. По оценкам экспертов, рынок факторинговых услуг в России и дальше будет расти. При сохранении подобных темпов роста, через несколько лет российский рынок будет, сопоставим с развитыми рынками факторинга Западной Европы. При этом доля факторинга в ВВП, очевидно, вырастет в разы, а совокупный объем будет превышать аналогичные рынки стран Восточной Европы в сотни раз.

Факторинговые услуги в классическом (западном) понимании не ограничиваются предоставлением безналогового финансирования — под уступку денежных требований. Классический факторинг, помимо собственно финансирования, включает в себя также услуги по управлению дебиторской задолженностью клиентов, отслеживание и сбор просроченной задолженности, принятие на себя кредитного риска (факторинг без регресса).

Основной спрос на факторинговые услуги предъявляют компании оптовой торговли и сферы услуг. Крупных компаний, которые бы являлись потенциальными потребителями факторинговых услуг, сравнительно мало, темпы их роста сейчас не настолько велики, чтобы делать ставку на них при стремительном развитии факторингового бизнеса, в отличие от компаний малого и среднего бизнеса. Потенциал для дальнейшего развития рынка факторинга лежит именно в сфере малого и среднего бизнеса.

Среди промышленных компаний более трети потребителей факторинга — это производители пищевой продукции, чуть менее половины из них — производители алкогольной продукции. Две трети сделок заключены с производителями продуктов питания и потребительских товаров: пищевой промышленности (33%), бытовой техники и электроники (16%), химии и нефтехимии — в основном, средств бытовой химии (12%), легкой промышленности (5%). Такая же структура характерна для факторинговых сделок с оптовиками и ритейлерами. Для них привлекательность факторинга обусловлена тем, что даже довольно крупные компании часто не располагают имуществом, которое могло бы быть передано в залог под кредит.

Эта форма финансирования актуальна для предприятий малого бизнеса, которые не могут рассчитывать на получение масштабных классических кредитов из-за невысоких объемов оборотных средств. Финансирование в рамках факторинга решает эту проблему, так как в данном случае учитывает не столько текущее финансовое состояние компании, сколько ее будущую прибыль и доходы.

Среди клиентов ОАО «ВУЗ-банк» многие высказали заинтересованность в данном продукте. В связи с этим, банк принял решение расширить перечень своих услуг по предоставлению финансирования и предложить своим клиентам факторинговое обслуживание.

В начале деятельности достаточно сложно прогнозировать размер сегмента рынка факторинговых услуг, который банк хочет занять, учитывая общий объем рынка, динамику роста, количество игроков. Банк планирует активное развитие этого направления бизнеса. Хорошим результатом будет считаться объем портфеля в 0,5 — 1 млрд. рублей, что позволит подобраться к ведущим игрокам, укрепиться на рынке и иметь возможность для дальнейшего роста и развития.

Для успешного выхода на рынок факторинга, необходимо предложить в факторинговом обслуживании клиентам конкурентные условия, быстрое и качественное обслуживание.

Запуск услуги факторинга требует от банка затрат — как временных, так и финансовых. Во-первых, необходимо подготовить профильных специалистов. Факторинг — комплексная услуга, помимо собственно финансирования, она включает страхование кредитных рисков, управление дебиторской задолженностью, а также ее экспертизу, мониторинг и коллекторскую деятельность. Чтобы массово предлагать продукт, нужно также разработать специальное программное обеспечение, интегрировать его в банковскую систему, создать нормативную документацию и утвердить ее.

Свои расходы банк планирует окупить через полтора года — спрос на факторинг непрерывно растет. По данным количество заключаемых сделок ежемесячно увеличивается примерно вдвое. Специалисты отмечает еще один плюс факторинга для банка — доходность по этому инструменту выше, чем по классическому кредитованию.

ОАО «ВУЗ-банк» будет стараться выполнить все выше перечисленное, что на первое время и будет являться приоритетом в развитии. В дальнейшем предстоит региональная экспансия и предложение специальных факторинговых программ. Выполнение текущих планов и задач, позволит понять и скорректировать намеченные на будущее векторы развития.

Потенциальными клиентами банка являются предприятия крупного и среднего бизнеса, работающие в таких областях как оптовая торговля, транспортные услуги, добывающая и перерабатывающая промышленность. Банк обязательно рассмотрит все поступающие предложения и постарается предложить наиболее приемлемые и удобные для клиента условия обслуживания.

Анализ практики реализации кредитной политики ОАО «ВУЗ-банк» позволил выделить ряд особенностей в данной сфере, среди них: наличие серьезных диспропорций в структуре кредитного потенциала банка, выражающиеся в низкой доле постоянной его части; действующие регулятивные требования, наличие которых приводит к тому, что технология кредитования исключительно из сферы взаимоотношений банка с клиентом перемещается в плоскость, жестко регламентируемую Банком России; низкий уровень кредитоспособности предприятий, что затрудняет перспективное прогнозирование финансового положения заемщиков, оценку источников обеспечения возвратности кредитов и планирования потребностей банка в кредитном потенциале.

Таким образом, система кредитования ОАО «ВУЗ-банк» должна разрабатываться с учетом перечисленных особенностей на основе всестороннего анализа современных форм организации кредитных отношений, применяемых российскими банками, что позволит привести кредитный процесс банка в большее соответствие с закономерностями кругооборота потребностей предприятий и нормами регулирования деятельности банка. Исходя из этого, содержание кредитной политики банка на стадии разработки механизма кредитования может включать оптимальное и целенаправленное сочетание отдельных организационно-экономических приемов выдачи, погашения кредитов, взыскания процентов за пользование кредитом и обеспечения возвратности средств кредитного потенциала.

По нашему мнению, оптимизация системы кредитования может проходить с различной степенью интенсивности, в различные сроки, предполагать частные изменения, либо коренным образом перестраивать весь процесс обслуживания клиентов. При этом ОАО «ВУЗ-банк» могут быть использованы методы улучшения отдельных этапов процесса, а также перестройки или реинжиниринга бизнес-процесса (табл. 17).

Таблица 17 — Методы оптимизации системы кредитования в ОАО «ВУЗ-банк»

Характеристика метода Методы оптимизации кредитного процесса Улучшение Перестройка Реинжиниринг Политика Полностью сохраняется Улучшение происходит на уровне отдельных функций В основном сохраняется.

Удаляются излишние и малопроизводительные процедуры Коренная перестройка. Изменение принципиальных подходов к бизнесу Частота применения Осуществляется постоянно Проводится периодически Используется при необходимости Масштабность изменений Небольшая

Умеренная

Затрагивает весь процесс Способ реализации

Обычно осуществляется командой менеджеров

Часто проводится силами руководителей всех структурных подразделений Проводится руководством банка Эффективность Частичная Умеренная Революционная Стоимость, риски, трудоемкость Низкие

От низких до средних

Высокие

Эволюционная форма оптимизации кредитного бизнес-процесса включает в себя методы постоянного совершенствования, гармонизации, улучшения, а революционные включают метод активного внедрения инноваций, структурного обновления и реинжиниринга.

Стратегическая цель реинжиниринга заключается в том, чтобы достичь кардинального повышения эффективности функционирования ОАО «ВУЗ-банк» за счет коренного преобразования его отдельных процессов, а также способствовать менеджменту банка в формировании адекватной реакции на динамику рынка, создавать, поддерживать и углублять собственное конкурентное преимущество.

Предлагаем модель формирования и реализации программы комплексной реорганизации системы кредитования в ОАО «ВУЗ-банк» на основе поэтапного рассмотрения выполняемых операций и их последовательной детализации: рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком, оценка качества кредита уполномоченными службами банка, структурирование кредита и заключение кредитного договора, выдача, обслуживание и погашение кредита.

Основные требования, которые предъявляет подход реинжиниринга к реорганизуемым процессам, следующие: вовлечение как можно меньшего объема человеческих ресурсов в процесс; простота процесса; создание множества версий сложных процессов; рациональное уменьшение количества входов в процессы; управление процессами на основе децентрализации полномочий; организация процесса для достижения результата (цели) процесса, а не для выполнения определенной задачи процесса; выполнение шагов процесса в их естественном порядке; выполнение работ процесса там, где это имеет наибольший смысл; сокращение количества проверок и корректирующих управленческих воздействий на процесс; использование централизованных и децентрализованных операций.

В качестве ключевых направлений оптимизации системы кредитования в ОАО «ВУЗ-банк» необходимо выделить следующие:

— укрепление ресурсного потенциала банка;

— формирования адекватной кредитной политики;

— применение метода реинжиниринга кредитного бизнес-процесса;

— формирование и внедрение систем раннего реагирования на возникновение рисковых ситуаций;

— осуществление комплексной программы кредитного мониторинга;

— реализация программ формирования долгосрочной клиентской базы.

Логика проведённого исследования позволяет разработать концептуальную модель оптимизации системы кредитования ОАО «ВУЗ-банк», включающую интегрированные цели пяти взаимосвязанных блоков: организационного, финансового, клиентского, внутреннего, кадрового (рис. 4).

Рисунок 4 — Модель оптимизации системы кредитования ОАО «ВУЗ-банк»

Представленная модель является важным инструментом оптимизации системы кредитования коммерческого банка и способствует обеспечению стратегического соответствия организационной структуры кредитного процесса целевым ориентирам кредитной политики коммерческого банка.

Предлагаем также провести реструктуризацию контрольно-аналитической деятельности ОАО «ВУЗ-банк» за счет включения новых направлений: качество кредитного администрирования и адекватность процедур оценки кредитных рисков. В частности: в качестве объекта анализа рассматривать критерии принятия управленческих решений на различных этапах кредитного процесса, процедуру делегирования полномочий, а также критерий соответствия фактического уровня кредитного риска банка применяемой для его оценки методике.

Ключевой целью кредитного менеджмента является повышение эффективности и надежности кредитной деятельности ОАО «ВУЗ-банк» .

Рациональное управление кредитной деятельностью банка может быть достигнуто с помощью применения основополагающих принципов, важнейшими из которых являются:

1) взаимосвязь кредитного менеджмента с общей системой управления банком (общебанковский менеджмент, финансовое обеспечение, организационная структура, банковский маркетинг);

2) комплексный характер принятия и реализации управленческих решений;

3) вариантный или сценарный подход к разработке наиболее важных управленческих решений;

4) ориентация кредитного менеджмента на стратегические цели развития банка;

5) высокий динамизм кредитного менеджмента банка на всех иерархических уровнях управления.

С учетом содержания, цели и принципов кредитного менеджмента в ОАО «ВУЗ-банк» можно сформировать его основные задачи:

1) достижение формирования достаточного объема ресурсной базы для проведения кредитных операций;

2) обеспечение высокодоходных и низкорисковых вложений кредитных ресурсов;

3) оптимизация кредитного процесса банка;

4) обеспечение устойчивого развития и совершенствования кредитной деятельности банка;

5) внедрение современных управленческих технологий в кредитную деятельность банка.

Предлагаем выделить уровни кредитного менеджмента в зависимости от управленческой иерархии кредитной деятельности. Высший (топ) уровень кредитного менеджмента представлен Банком России. К среднему уровню принадлежит Собрание акционеров, Правление ОАО «ВУЗ-банк» и его Председатель, Кредитный комитет. Низший уровень кредитного менеджмента представлен руководителями структурных подразделений, входящих в Кредитный комитет, а также начальниками функциональных отделов ОАО «ВУЗ-банк», их заместителями и непосредственными исполнителями — кредитными менеджерами.

Обобщение зарубежного и отечественного опыта в области управления кредитной деятельностью банка позволяет сформулировать следующие основные блоки оценки системы кредитного менеджмента ОАО «ВУЗ-банк» :

— эффективность кредитного портфеля;

— профессионализм кредитных менеджеров и аудиторов банка (квалификация и опыт работы в банковской сфере);

— система повышения квалификации сотрудников банка (всех категорий);

— система перспективного и текущего планирования (наличие концепции развития банка, а также научно-обоснованной кредитной политики, содержание стратегических и текущих планов);

— адекватность организационной структуры кредитного процесса стратегии и тактике банка в сфере кредитования;

— соблюдение законов и инструкций;

— наличие и соблюдение основных направлений кредитной политики, а также ее согласованность с общебанковской стратегией развития;

— система внутреннего контроля;

— система управления рисками.

Применительно к каждому из этих блоков формулируются необходимые требования к содержанию, набору количественных и качественных показателей, правила и методики по выполнению указанных требований, ответственные и участники соответствующего блока системы управления, а также их права и обязанности. Это перспективные задачи, стоящие перед руководством ОАО «ВУЗ-банк» .

В условиях мирового финансового кризиса оптимизация системы кредитования коммерческого банка приобретает особую актуальность. Высокие риски кредитования должны компенсироваться грамотной и эффективной организацией кредитного процесса в самом банке. Разработанные способы совершенствования и оптимизации системы кредитования ОАО «ВУЗ-банк» могут использоваться как в самом банке для повышения эффективности процесса кредитования в условиях современного финансового кризиса, так и другими российскими коммерческими банками, что, в конечном итоге, будет способствовать оздоровлению всей российской экономики.

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы для управления портфелем ценных бумаг.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность финансового портфеля коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех финансовых ресурсов, которые банк приобретает на различных финансовых рынках. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение финансовых ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка в рамках финансовой политики. Эффективное управление активами предполагает осуществление грамотного управления портфелем ценных бумаг.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для повышения эффективности управления портфелями ценных бумаг банкам нужна взвешенная финансовая политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности между активами и пассивами.

С целью расширения ресурсного потенциала с целью совершенствования управления портфелем ценных бумаг ОАО «ВУЗ-банк» необходимо активизировать свою депозитную политику в рамках глобальной финансовой политики. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание финансового портфеля путем проведения грамотной депозитной политики.

Комплекс мер, направленных на расширение финансовой базы операций с ценными бумагами ОАО «ВУЗ-банк», включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 5.

С каждым клиентом ОАО «ВУЗ-банк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

В целях совершенствования управления портфелем ценных бумаг ОАО «ВУЗ-банк» мог бы предложить ряд инструментов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, индивидуальное доверительное управление, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке — менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом даже при внесении денег или получении денег в кассе личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации ничтожен.

Рисунок 5 — Инструменты совершенствования операций с ценными бумагами ОАО «ВУЗ-банк»

Можно также предположить, что для клиентов ОАО «ВУЗ-банк» будут выгодны целевые портфели ценных бумаг, где вложения осуществляются в инструменты с фиксированной доходностью, а планируемый прирост доходности приурочен к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам.

ОАО «ВУЗ-банк» также может предложить соединение инструментов фондового рынка с вкладными, кредитными и страховыми продуктами, разработать продукты, направленные на максимальное удовлетворение потребностей инвесторов в ценные бумаги.

С целью расширения ресурсной базы для формирования собственного портфеля ценных бумаг ОАО «ВУЗ-банк», на наш взгляд, следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для ОАО «ВУЗ-банк» будет иметь несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата. Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам. Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

В рамках вопроса оптимизации политики управления портфелем ценных бумаг ОАО «ВУЗ-банк» необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы ОАО «ВУЗ-банк» возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния изъятия населением средств на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от вывода средств будет выгодна с той точки зрения, что банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для инвестиций в ценные бумаги, диверсифицируя портфель ценных бумаг, тем самым снижая риски. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, ОАО «ВУЗ-банк» необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Наряду с этим для проведения эффективного управления портфелем ценных бумаг ОАО «ВУЗ-банк» необходимо определить оптимальный объем и период инвестирования в отдельные ценные бумаги. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости инвестиций в ценные бумаги.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о финансовых услугах в ОАО «ВУЗ-банк» целесообразно создать службу телемаркетинга — рекламу банковских продуктов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит или инвестировать в фондовые инструменты, на какую прибыль рассчитывает и т. д. И потом уже порекомендуют ту финансовую услугу банка, которая наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и, тем самым, будет способствовать привлечению в ОАО «ВУЗ-банк» новых клиентов.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, при разработке политики ОАО «ВУЗ-банк» на рынке ценных бумаг ему следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

взаимосвязь операций банка на рынке ценных бумаг с депозитными, кредитными и прочими операциями банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

диверсификация портфеля ценных бумаг с целью минимизации риска;

сегментирование портфеля ценных бумаг (по клиентам);

дифференцированный подход к различным группам клиентов, обслуживаемым на фондовом рынке;

конкурентоспособность банковских продуктов и услуг на рынке ценных бумаг.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования системы управления портфелем ценных бумаг ОАО «ВУЗ-банк» и повышения её роли в обеспечении его устойчивости. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою политику на фондовом рынке, определяя виды ценных бумаг и характеристики работы с ними, условия управления портфелями ценных бумаг, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков, а также общие макроэкономические процессы в экономике.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев особенности и сущность активных операций коммерческих банков, на основе проведенных исследований, можно сделать следующие выводы. Активные банковские операции — это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности. Основным видом активных операций коммерческого банка стало кредитование. Кредиты, предоставляемые коммерческими банками можно классифицировать по ряду признаков (по срокам, по видам обеспечения, по размерам и т. д.). В структуре активов российских коммерческих банков доминирующее положение занимают две основные статьи: кредиты экономике и вложения в государственные ценные бумаги. Кроме того значительная часть активов представлена межбанковскими ссудами.

В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Обострению конкуренции способствовало смягчение прямых правительственных ограничений («дерегулирование») в кредитной сфере. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг. Особое распространение получили операции «своп» .

Российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Деятельность банков связана с деятельностью людей и осуществляется в условиях колебания уровня предложения и спроса банковских услуг, все более проявляющейся конкуренции и т. д. В связи с этим определить точные математические зависимости, описывающие банковскую деятельность также, как и любую другую социально-экономическую деятельность, а значит, и требуемые управляющие воздействия не представляется возможным. Следовательно, рекомендации, вырабатываемые на основе анализа деятельности банка, могут носить только качественный характер (например, увеличить долю более дешевых привлеченных средств, уменьшить долю операций, приносящих недостаточную прибыль, и т. д.).

Рассмотрим с этой точки зрения рекомендации, которые могут быть сделаны на основании анализа деятельности банка. При качественном анализе структуры активных операций определяется их состав на момент про ведения анализа. При этом разделении активных операций на группы по направлению средств, срокам, группам клиентов и др. критериям необходимо: во-первых, для последующего количественного и качественного анализа их структуры, связанного с определением относительной доли каждой группы в общей сумме активов банка, который, в свою очередь, необходим для последующего анализа прибыльности деятельности банков. Во-вторых, при анализе и сравнении структуры активных операций банка, которая может быть определена по опубликованным балансам за два (или более) года, можно рекомендовать начать осуществление дополнительных активных операций. Это связано с тем, что в условиях реальной рыночной среды расширение состава активных операций банка является, как правило, целесообразным.

При количественном анализе структуры активных операций банка определяются относительные веса направлений размещений его средств в общей сумме активов. На основании результатов подобного анализа может быть проведен последовательный анализ прибыльности активных операций банка.

Таким образом, коммерческие банки по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредотачивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через активные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам: частным лицам, компаниям и правительству. Банковские операции облегчают движение товаров и услуг от производителей к потребителям, так и финансовую деятельность правительства. Они предоставляют долю средств обращения, а сами выступают как средство регулирования количества денег в обращении. Активные операции наглядно свидетельствуют о том, что национальная система коммерческих банков играет важную роль в функционировании экономики.

Возможность системы коммерческих банков осуществлять свою деятельность умело и в полном соответствии с нуждами и экономическими целями государства во многом зависят от эффективности управления ее. Управление любой организованной деятельность должно быть квалифицированным, и операции коммерческих банков не составляют исключения. И если мы хотим, чтобы банковская система была устойчивой растущей, легко приспосабливавшейся и способной удовлетворять потребности общества, коммерческие банки должны осуществлять свои операции соблюдая необходимую осторожность, особенно в настоящее время в условиях кризиса.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Законодательные и нормативные материалы

Гражданский Кодекс Российской Федерации.

Федеральный Закон № 86-ФЗ от 10.

07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .

Федеральный закон № 395−1 от 02.

12.1990 «О банках и банковской деятельности» (со всеми изменениями и дополнениями) Инструкция Банка России от 16 января 2004 года № 110-И «Об обязательных нормативах банков»

О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях. Письмо Банка России № 119-Т от 13.

09.2005 г.

Положение Банка России от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»

Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

Научная и учебная литература

Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. Белоглазова. М.: Высшее образование, 2006.

Банковское право. Уч. Пособие Тедеев А. А. М.: Эксмо 2006

Бернстайн П. Л. Против богов. Укрощение риска. Against the Gods. The Remarkable Story of Risk. — М.: Олимп-Бизнес, 2009. — 396 с.

Вишняков И. В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков. — СПб.: СПбГИЭА, 2008. — 51 с.

Деньги, кредит, банки. // Под ред. К. Л. Малахова. М.: Приор. 2007

Ермаков С. Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Методические рекомендации. М.: Компания Алес, 2010

Киселев В. В. Управление банковским капиталом, М. 2007.

Лукасевич И. Я. Анализ финансовых операций. Методы, модели, техника вычислений. — M.: ЮНИТИ, 2008. — 400 c.

Мельников А.В. Риск-менеджмент. Стохастический анализ рисков в экономике финансов и страхования. — М.: Анкил, 2008. — 159 с.

Ольшаный А. И. Банковское кредитование. — М.: Русская деловая литература, 2007

Оценка рыночной стоимости коммерческого банка. Методические разработки.

М.:Маросейка, 2007.-224с Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М 2006.

Пикфорд Д. Управление рисками. Mastering Risk. — М.: Вершина, 2004. — 350 с.

Проблемы управления банковскими и корпоративными рисками./ Под ред. Л. Н. Красавиной — М.: Финансы и статистика, 2010.

Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М.: СП «Космополис», 2006.

Рогов М.А. Риск-менеджмент. — М.: Финансы и статистика, 2009.

Русанов Ю. Ю. Теория и практика риск-менеджмента кредитных организаций России. — М.: Экономистъ, 2004. — 189 с.

Севрук В. Т. Риски финансового сектора Российской Федерации. — М.: Финстатинформ, 2009. — 176 с.

Хорн Д. В. Основы управления финансами. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 800 с.

Цисарь И. Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов/ И. Ф. Цисарь.

М.:Дело, 2008.

Челноков В. А. Банки и банковские операции. Букварь кредитования/ В. А. Челноков.

М.: Высшая школа, 2008.

Щербакова Г. Н. Анализ банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам)/ Галина Щербакова.

М.:Вершина, 2006.-464с.

Периодическая литература

Аврин С.Б., Соломатин Е. Б. Как снизить риски.// Банковские технологии.- 2007, № 6.

Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков.// Деньги и кредит.- 2008, № 9.

Бычков В. Проблемы возвратности банковских кредитов.// Финансовый бизнес.- 2008, № 3.

Екушов А. И. Моделирование рисков в коммерческом банке.// Банковские технологии.- 2008, № 5.

Интегрированная система выявления рисков и размещения рискового капитала.// Финансист.- 2007, № 7.

Кавкин А. Новые способы страхования кредитного риска с помощью производных инструментов // Финансовый бизнес. — 2009. № 8.

Казаков А., Перепелкин В. Думать о рисках и управлять рисками — это не одно и то же // Финансист. — 2009, № 5/6.

Котенков В. Н., Сазыкин Б. В. Диагностика развития и финансовой устойчивости банков // Аналитический банковский журнал, 2009. — № 8.

Кравцова Г. И. Виды и классификация банковских ссуд // Банковский вестник, сентябрь 2008.

Кривошеев В. А. Защита банка от убытков. Мнение страховщика.// Бухгалтерия и банки.- 2008, № 10.

Крюков А.Ф., Егорычев И. Г. Анализ методик прогнозирования кризисной ситуации коммерческих организаций с использованием финансовых индикаторов // Менеджмент в России и за рубежом — 2009. № 2.

Кто и как управляет рисками в России? // Рынок Ценных Бумаг. — 2009. № 3.

Кудряшова Ю. О. Оценка рисков как часть системы организации внутреннего контроля в банках.// Банковские услуги.- 2008, № 2.

Ларичев В. Д. Предупреждения работниками банка мошенничества и иных злоупотреблений, связанных с выдачей ссуд.// Деньги и кредит. 2007, № 9.

Максутов Ю. Г., Алехин Р. В. Использование методики ФСА для определения себестоимости банковских продуктов // Аудит и финансовый анализ, 2009. — № 2.

Масленченков Ю. С. Мониторинг финансовой деятельности банка на основе моделирования его баланса и идентификации традиционных банковских рисков.// Банковское дело.- 2008, № 4.

Моисеев C. Рейтинг и оценка рисков при определении лимитов кредитования // Финансист. — 2007. № 7.

О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору, сентябрь 2008 г., «Система внутреннего контроля в банках». Письмо Банка России № 87-Т от 10.

07.2009 г.

Овчаров А. О. Методы управления банковскими рисками.// Банковские услуги.- 2008.

Панова Г. С. Виды ссуд и условия кредитования частных клиентов за рубежом. // Банковский журнал, 2010, № 2.

Пашков А. И. Оценка качества кредитного портфеля // Бухгалтерия и банки № 3, 2008.

Плешаков А. М. Незаконное получение кредита: уголовная ответственность, меры предупреждения и возмещение ущерба.// Деньги и кредит.- 2007.

Рыбальченко А. Риск-менеджмент в России — взгляд со стороны.// Рынок ценных бумаг.- 2006.

Тосунян Г. Организационно-правовые проблемы повышения эффективности борьбы с финансовой преступностью в банковской сфере.// Финансовый бизнес.- 2008.

Фалтинский Р. А. Методы обоснования и выбора организационно-технологических решений с учетом риска: Автореф. дис. … канд. экон. наук. СПб., 2007.

Хандруев А. А. Управление рисками банков: научно-практический аспект.// Деньги и кредит.- 2007, № 8.

Щукин Д. О методике оценки риска VAR // Рынок ценных бумаг. — 2009, № 16.

Щукин Д. Управление риском портфеля, хеджированного опционами // РЦБ. — 2009. № 18.

Материалы Интернет ресурсов

Интернет-сайт Центрального банка России (www.cbr.ru)

Интернет-сайт Федеральной службы государственной статистики (www.gks.ru)

Интернет-сайт Организации экономического развития и сотрудничества (www.oecd.org)

Интернет-сайт журнала «Эксперт» (www.expert.ru)

Интернет-сайт журнала «Личные Деньги» (www.personalmoney.ru)

Интернет-сайт рейтингового агентства Эксперт-РА (www.raexpert.ru)

Интернет сайт ОАО «ВУЗ-банк» (www.vuzbank.ru)

ПРИЛОЖЕНИЕ, А ОСНОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ Б ПОРЯДОК ПРОВЕДЕНИЯ МНОГОСТОРОННЕЙ ЛИЗИНГОВОЙ ОПЕРАЦИИ

ПРИЛОЖЕНИЕ В ОСНОВНЫЕ ЭТАПЫ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

Организационный блок

Финансовый блок

предполагает проведение организационного аудита кредитного процесса, на основе комплексной диагностики организационного соответствия кредитного процесса общебанковской организационной структуре;

— организационное проектирование кредитного процесса в соответствии с изменениями внешней среды банков.

обеспечивает финансирование кредитного процесса банка, процесс минимизации кредитных рисков и оценку достаточности сформированных резервов на возможные потери по ссуде, увеличение капитальной базы банка в целом

Клиентский блок

обеспечивает эффективную ценовую политику, качество кредитных продуктов, их наличие и доступность, взаимоотношения с клиентом, характер и качество обслуживания, взаимовыгодное партнерство, маркетинговый анализ рынка кредитных услуг или так называемый опережающий маркетинг

Внутренний блок

предполагает реструктуризация бизнес-процесса кредитования, минимизацию внутренних издержек, внедрение инновационных технологий

Кадровый блок

обеспечивает формирование основ кредитной культуры, постоянное развитие профессиональных навыков у сотрудников кредитного подразделения банка, привлечение и сохранение высококлассных специалистов, мотивация персонала к выполнению целевых ориентиров

Финансовые инструменты Расширение перечня услуг на фондовом рынке.

Создание различных типов портфелей ценных бумаг.

Защита от изъятия средств клиентами.

Диверсификация портфеля ценных бумаг.

Определение оптимального периода и объема инвестирования средств в ценные бумаги.

Инструменты совершенствования операций с ценными бумагами ОАО «ВУЗ-банк»

Маркетинговые инструменты Создание службы телемаркетинга.

Сегментирование портфеля ценных бумаг по клиентам.

Активизация рекламной политики.

Операции проводимые по поручению клиентов и на комиссионных началах (так называемые чистые банковские услуги)

Доверительные (комиссионно-посреднические)

Операции, проводимые банком за свой счет и в свою пользу Операции, проводимые банком за свой счет и в свою пользу

Активные (размещение средств)

Привлечение средств клиентов из других источников Привлечение средств клиентов без оказания услуг Привлечение средств клиентов с оказанием услуг

Пассивные (привлечение средств)

Основные операции коммерческого банка

Анализ и оценка кредитных рисков

Определение величины риска

Управление кредитными рисками

Контроль за эффективностью управления кредитными рисками