История европейского и мусульманского страхования

В литературе выделяют 3 основных этапа коммерческого типа страхования в Европе:

I этап (XIV — конец XVII века) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала.

II этап (конец XVII — конец XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции.

III этап (конец XIX — XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

Для обеспечения защиты отдельных крестьянских хозяйств от стихийных бедствий, пожаров, неурожая и падежа скота исландские крестьяне принялись объединяться в своеобразные «страховые фонды», каждый участник которых обязывался помочь прочим в случае бедствия. Как правило, количество хозяйств в страховом объединении не превышало двадцати.

Таким образом, легко убедиться, что до определенного времени страховые отношения представляли собой попытки объединить силы для защиты от неприятных неожиданностей по принципу «толпой и медведя легче бить».

С развитием морской и сухопутной караванной торговли развивалось и страхование, придумывались новые системы, вырабатывались хорошо знакомые нам сегодня принципы и виды страхования.

Первоначально европейское страхование было королевской монополией. К примеру, уже в 1293 году португальский король страховал все суда, загружающиеся в Португалии либо арендованные португальцами. К началу XV века страхование в Европе становится отдельным видом финансовой деятельности и приобретает явные коммерческие черты. самостоятельный вид финансово-хозяйственной деятельности, носящий как взаимный, так и коммерческий характер. Известно, что уже в начале века в Европе (в основном в Париже и Лонодоне) практиковали так называемые «огневые товарищества», позже переросшие в акционерные страховые компании. Одна из самых известных компаний этой категории — появившаяся в 1612 году «Голландско-ост-индийская страховая акционерная компания».

Существенное развитие страхования приходится во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики — предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.

В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: СОМИНТЭК, 1998. — с. 56.

В конце XVII — начале XVIII века возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и др. преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13 200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события был учреждена первая в мире страховая компания, появилось страхование от огня.

Принято считать, что страхование жизни также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась страховая компания «Equitable Life Assurance Society» http://equitable.co.uk, занимающаяся страхованием жизни по сей день. Это общество одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты, что повысило эффективность страхования.

К концу XVIII века в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII — начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование.

Главным итогом третьего этапа можно считать завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.

В настоящее время страхование является важным сектором как мировой, так и национальной финансовой системы.

Большинство специалистов по исламскому страхованию согласно с тем, что прообразом страховых отношений в мусульманском мире является институт «дийа» (плата за кровь) Мусульманские правоведы не отрицают деликтный характер института «дийа», равно, как и тот факт, что закят является, прежде всего, налогом в пользу неимущих. Однако, это, по их мнению, не мешало дийе и закяту выполнять дополнительную функцию взаимного страхования.

По своей правовой природе дийа (компенсация за убийство или увечье, предоставляемая виновным или его родственниками пострадавшему или его родным) относится в российском правоведении к институтам деликтного права в историко-правовом контексте. Однако мусульманская правовая доктрина смотрит на данную проблему по-иному, воспринимая дийю и закят в качестве ранних форм страхования в мусульманском мире. Одна из причин подобного несоответствия — отсутствие в мусульманском праве привычного для европейских правовых систем деления на отрасли, выделяемые благодаря особому предмету и методу регулирования.

В настоящее время институт «дийа» применяется в государствах, где уголовное право продолжает испытывать значительное влияние мусульманских правовых норм (например, в Саудовской Аравии, ОАЭ, Пакистане). Однако теперь дийа — лишь санкция в мусульманском уголовном праве и потеряла ту нагрузку, которую несла прежде, выполняя, наряду с основной функцией деликтного института, функцию взаимного страхования между членами одного клана, племени После переселения Пророка в Медину между мусульманами Мекки и Медины было заключено соглашение, согласно которому все мусульмане становились единой общиной. Был создан специальный фонд, куда все члены общины делали ежегодные взносы. Средства из этого фонда направлялись на выплату платы за кровь за любого из мусульман.

Таким образом, принцип взаимопомощи, групповой ответственности, компенсации и взаимной гарантии стал частью примера Пророка и его сподвижников.

Что касается страхования в современном виде в мусульманском мире, то его развитие связано с именем ханафитского юриста Ибн `Абидина (1784−1836).

Ибн `Абидин в своем «Комментарии на «Отборный жемчуг» описал ситуацию, когда коммерсант (владелец груза), фрахтуя судно у судовладельца, помимо стоимости фрахта, выплачивал дополнительную сумму, известную как сукра (премия) От этого же корня происходит одно из значений слова «страхование» в арабском языке — «сикуртах».

Из данной суммы в случае, если с кораблем что-нибудь происходило в пути, судовладелец выплачивал разумное возмещение за причиненный владельцу груза убыток. Сукра должна была собираться агентом от имени судовладельца. Агент определял и ущерб, причиненный коммерсанту.

При этом, по мнению Ибн `Абидина, даже если судовладелец (перевозчик) изъявил на то свое согласие, коммерсант не имел права требовать у него возмещения стоимости имущества, когда оно было утрачено не по вине перевозчика. Другое дело, если договор страхования был заключен в немусульманской стране. В таком случае мусульманин — владелец груза — имел право требовать возмещения стоимости имущества в случае его утраты или порчи Мустафа Ахмад аз-Зарка. Система страхования. Ее сущность и взгляд шариата на нее. — Казань, 1999. — с. 8−9.

В настоящее время в мусульманском мире взаимное (кооперативное) страхование в его современном виде не вызывает особых возражений среди правоведов с точки зрения его соответствия нормам и принципам шариата. Другое дело — коммерческое страхование, направленное на получение прибыли. К нему у мусульманских юристов есть много вопросов.