Тарифная политика ОСАО «Россия». Сравнительная характеристика с крупнейшими страховыми компаниями

Тарифная политика — целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению, упорядочению и дифференциации страховых тарифов в интересах страхователей и безубыточного развития страхования.

Базируется на следующих основных принципах:

• 1. Эквивалентность нетто-платежей и выплат страхового возмещения и страховых сумм. Это означает, что нетто-ставки по каждому виду страхования должны максимально соответствовать вероятности ущерба. При таком условии обеспечивается возвратность средств страхового фонда для той совокупности страхователей и за такой тарифный период, исходя из которых были рассчитаны тарифные нетто-ставки.
• 2. Доступность размеров страховых тарифов для основной массы страхователей. Завышение тарифных ставок сдерживает широкое развитие страхования. Страховые платежи должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной. При доступных страховых тарифах достигается наибольшая эффективность страхования.
• 3. Стабильность размеров страховых тарифов. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, растет авторитет страховщика перед страхователями. Даже когда показатели убыточности страховой суммы как основы соответствующих тарифных нетто-ставок устойчиво снижаются, целесообразно в интересах страхователей расширение объема страховой ответственности при неизменных тарифах. Повышение тарифных ставок допустимо только в крайнем случае, когда невозможно др. путями стабилизировать рост показателей убыточности страховой суммы.
• 4. Стремление к расширению объема страховой ответственности. При стабильности тарифных ставок соблюдение данного принципа является приоритетным направлением страховой политики каждого страховщика в целях максимального удовлетворения страховых интересов.5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

Основные направления тарифной политики ОСАО «Россия» включают следующее.

В структуре тарифа автокаско на риск «угон» приходится приблизительно 30%, остальные 70% приходятся на «ущерб». В среднем страховые компании меняют свои тарифы 1 раз в квартал — полгода, но ОСАО «Россия» делает это в режиме онлайн: как только накапливается статистика, сразу же меняются тарифы. На марки с низким спросом сложнее просчитать свои риски, поэтому они компенсируются более высокими тарифами.

Базовый тариф складывается исходя из «дороговизны» марки (нормочасы ремонта авто, стоимость запчастей) и привлекательности для угонщиков. Тарифы на Toyota и Lexus выше, чем, скажем, на Ford или Citroen на 2−3%. К тем моделям, которые входят в так называемую «рисковую группу» по риску «хищение» (VW Passat, Toyota Camry, Audi A6, Toyota RAV4) в ОСАО «Россия» требуют установки спутниковой поисковой системы. А на Chevrolet Niva необходима также установка несъемного механического средства на коробку передач.

Касательно рассматриваемой организации, в определенных ценовых категориях автомобилей тарифы различаются на 20−30%. Например, на Renault Megane стоимостью 15 тыс. долл. базовый тариф доходит до 9−10%, а, скажем, на Skoda Octavia стоимостью 18 тыс. долл. — 6−7%. Отдельно стоит отметить ВАЗы — для них в любом возрасте тарифы будут одни из самых высоких по рынку. За три года с момента приобретения машины страховой тариф на нее возрастает в среднем на 20−23%. Примерно на столько же автомобиль теряет в цене, поэтому в первые 2−3 года автовладелец, как правило, платит в абсолютном выражении одну и ту же сумму за страховку.

Определение тарифа по рискам, связанным с ответственностью, строится только на статистике ДТП, при этом не всех, а только где есть виновник, мало того, только там где этот виновник — страхователь (застрахованное лицо). По риску «ущерб» тариф строится не только на статистике таких ДТП, но и ДТП с виновной противной стороной, ДТП с не установленным виновником, а также статистике повреждений не установленным транспортным средством. Кроме того, учитывается вероятность пожара, противоправных действий третьих лиц, падения предметов и пр.

При страховании КАСКО страховой суммой выступает стоимость автомобиля, при страховании ответственности — произвольно выбранный лимит, по статистике чаще всего 5−10 тыс. долл. При определении страховой суммы для нового автомобиля расчет идет по справке из салона. Далее расчет производится исходя из амортизации машины в 20% стоимости в первый год эксплуатации, за второй — 15%, за каждый следующий — по 10%. Для подержанных автомобилей стоимость определяет эксперт «России» на основании следующих данных: год выпуска, пробег, объем двигателя, тип кузова, комплектация автомобиля. Если автовладелец считает, что итоги расчета занижают реальную стоимость его авто, он может настоять на экспертизе. Иногда разница в этих оценках может достигать нескольких тысяч долларов в зависимости от марки машины.

Несколько месяцев назад «Россия» заявила о пересмотре тарифной политики в автостраховании. В среднем на 15−20% подорожали договоры страхования от ущерба иномарок стоимостью $ 10−20 тыс. Также выросли страховые тарифы по некоторым моделям машин, популярных среди угонщиков. Общие причины повышения тарифов — рост цен на ремонт и запчасти, а также не снижающееся количество угонов и действий мошенников. Справедливости ради стоит отметить, что компания одновременно снизила тарифы на редкоугоняемые автомобили Рассмотрим основные направления тарифной политики конкурентов ОСАО «Россия».

В компании «Ингосстрах», два года назад занимавшей первое место по объемам автострахования, несколько различных вариантов каско-страховок. По базовому полису «Премиум» можно самостоятельно выбрать дилерский центр, в котором будут ремонтировать ваше авто, а вот по более дешевому полису «Оптимал» этого сделать нельзя. Полисы выбирают также исходя из возраста автомобиля. Авто до двух лет, подойдет полис «Оптимал», если больше трех лет — «Рационал», который на 20% дешевле базового тарифа. Полис «Эконом» рассчитан на «старшее поколение» — автомобили, которым четыре года и больше. Особенность этого полиса в том, что страховая сумма — агрегатная. Это значит, что максимальный размер возмещения уменьшается с каждым страховым случаем. Скажем, если автомобиль застрахован на $ 100 000 и после первой аварии вы получили компенсацию в размере $ 10 000, в следующий раз рассчитывайте максимум на $ 90 000. За дополнительные деньги предоставляется услуга вызова аваркома (это стоит около $ 110 в год), программа «Сбор справок» (все справки с ГИБДД собирает специальный человек), пакет услуг «Техническая помощь на дороге» (максимум 4 300 руб.) — в него включен, например, долив топлива, если вы вдруг встали посреди трассы с пустым баком, зарядка или замена аккумулятора, эвакуация при поломке. Надо сказать, что в «Ингосстрахе», пожалуй, самый вменяемый из известных страховщиков call-центр, сотрудники которого знакомы с законами вежливости и грамотно отвечают на любые вопросы по делу.

В «Росгосстрахе», напротив, положиться на операторов call-центра не всегда возможно. Однако компания уверенно держится в лидерах по объемам автострахования. По автокаско у «Росгосстраха» две программы. Первая — страховка, которая дает возможность ремонтировать машину в автосервисе компании или получить деньги на руки на ремонт без учета износа деталей, при этом сумма неагрегатна, то есть неизменна от страхового случая к случаю. Второй вариант — убыток возмещают с учетом износа деталей, и сумма агрегатная. Эта программа обходится дешевле, но невыгодна владельцам новых авто: в первый год износ деталей достаточно высокий, и выплаты страховщика могут не покрыть затраты на ремонт. 3 100 руб. стоят услуги аварийных комиссаров и техническая помощь на дороге. Если авто стоит дороже $ 30 000, этот пакет услуг предоставляется бесплатно.

В среднем страховка в «Ренессанс страховании» обходится дороже, чем в других компаниях, но при этом в каждом полисе богатый выбор бесплатных дополнительных услуг. Если стоимость автомобиля выше $ 30 000, вы автоматически получаете VIP-обслуживание с выездом аварийного комиссара, сбором документов в ГИБДД и возможностью два раза в год ремонтировать стекла без справок из милиции (без которых в обычных ситуациях ничего не делается).

Кроме того, «Ренессанс» — один из немногих страховщиков, который страхует автомобили без противоугонных систем. Разумеется, стоимость такой страховки повышается в разы.

В РОСНО богатый выбор страховых программ: «РОСНО-Формула» — стандартный пакет услуг, принимаются и иностранные, и отечественные авто. «РОСНО-Фаворит» рассчитана на новые авто, которые покупают в дилерских центрах. «РОСНО-Леди» (название говорит само за себя) предлагает страховку специально для водителей-женщи. Интересно, что отдельной статьей в РОСНО проходит страхование от пожара — сумма незначительная, но тем не менее на нее можно снизить стоимость страховки.

Средняя стоимость страховки КАСКО в год на примернее трех автомобилей разных классов представлена в Таблице 2.7.

Таблица 2.7.

Как видно из данных таблицы 2.7, компания «Россия» вполне конкурентоспособна на рынке автостраховых услуг, а в некоторых случаях предлагает цену лучше, чем ее прямые конкуренты.