Характеристика рынка банковских продуктов в КР

Состояние рынка банковских продуктов и услуг можно оценить исходя из его важнейших параметров: количественных характеристик, а также спектра и качества оказываемых услуг.

Рынок банковских продуктов Кыргызской Республики довольно таки широкий. На сегодняшний день коммерческие банки предоставляют огромный спектр своих продуктов, но при сравнении не многие банки могут отличиться уникальными продуктами, услугами или операциями. Большинство коммерческих банков стараются не отставать от ведущих банков, и они пытаются внедрять новые банковские продукты.

Простейшими банковскими продуктами являются банковский кредит и депозит. На территории Кыргызской Республики все 23 банка активно используют данные продукты.

На 31 декабря 2012 года суммарные активы банковской системы увеличились с начала года на 29,9% и составили 86,74 млрд. сомов.

По состоянию на 31 декабря 2012 года общая депозитная база банковской системы в целом составила 53,25 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 32,2%, в том числе:

• — депозиты предприятий и населения составили 43,28 млрд. сомов, прирост с начала года на 34,6%;
• — депозиты банков и других ФКУ составили 5,17 млрд. сомов, прирост с начала года на 52,9%;
• — депозиты органов власти составили 4,8 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 0,9% .

Наглядно структуру депозитов показывает следующая диаграмма.

Рис. 1. Структура депозитов банковской системы КР

С начала 2012 года в целом по банковской системе отмечается прирост по депозитам:

• — юридических лиц — на 33,0%;
• — физических лиц — на 36,3% или на 5,87 млрд. сомов, что отражает сохранение доверия к банковской системе.

Рис. 2. Структура депозитов предприятий и населения

На 31 декабря 2012 года наблюдается снижение по депозитам юридических лиц на 14,8%. А по депозитам физических лиц отмечается прирост на 36,3%, что отражает сохранение доверия со стороны домашних хозяйств к коммерческим банкам. Объем кредитов клиентам (остатков задолженности по кредитам) банковской системы в целом по состоянию на 31 декабря 2012 года составил 39,99 млрд. сомов, увеличившись с начала года на 28,4% (на конец 2011 года — 31,14 млрд. сомов).

В кредитном портфеле банковской системы в целом доля классифицированных кредитов по состоянию на 31 декабря 2012 года составила 7,2% или 2,87 млрд. сомов (на конец 2011 года — 10,2% или 3,17 млрд.).

Рис. 3. Отраслевая структура выданных кредитов

Из диаграммы видно, что большая часть всех выданных кредитов идет в торговлю, так как это наиболее развитая отрасль в нашей стране. Второе место занимают кредиты, выданные на сельское хозяйство, так как Кыргызстан считается аграрной страной.

Рассмотрим другие банковские продукты, которые предоставляют наши коммерческие банки.

Как известно, основными видами документарных операций являются аккредитивы, инкассо и банковские гарантии. По состоянию на 1 января 2012 года 17 банков предоставляли банковские гарантии. Стоимость данной услуги зависела от суммы и вида залога и составляла от 0,3% до 7%.

По состоянию на 1 января 2012 г. на территории Кыргызской Республики продажей дорожных чеков занимались 13 коммерческих банков. Обналичивание чеков международных систем осуществлялось по следующим тарифам (в зависимости от суммы):

• — ОАО «ИБ Иссык-Куль» — 5%;
• — ОАО «Кыргызкредит Банк» — 5%;
• — ОАО «Халык Банк», ОАО «ДоскредоБанк" — 1−5%
• — ЗАО «БТА Банк», ОАО «КБ Кыргызстан», ОАО «Бакай — Банк» — 3%;
• — ОАО «UniCreditBank», ОАО «КазкоммерцБанк», ЗАО «ДКИБ" — 3%
• — ОАО «Экоисламикбанк» — 2−3%
• — ОАО «РСК Банк» -2,5%
• — Бишкекский филиал Национального банка Пакистана — от 1% до 3% (мин. ставка 30 USD/EUR за все виды чеков и тратт, кроме дорожных чеков).

В отчетном 2011 году услуги по эмиссии, эквайрингу и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов по национальной системе «Элкарт» предоставляли 16 банков. Услуги по открытию счета по международным системам «Visa» и «MasterCard» предоставляли 8 банков: ЗАО «ДемирКыргыз Интернэшнл банк», ОАО «Халык Банк Кыргызстан», ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан», ОАО «БТА Банк», ОАО «Банк Бакай», ОАО РК «Аманбанк», ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан», ИАКБ «Иссык — Куль Банк», ОАО «UniCreditBank», ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк». Оплата за выдачу карт зависела от вида платежной карты и составляла от 10 до 50 долларов США, либо взималась плата за годовое обслуживание в размере от 60 — 11 830 сомов в зависимости от договора. Оплата за снятие наличных денежных средств колебалась в диапазоне от 0,4% до 1,5% от суммы обналичивания.

Одним из наиболее распространенных на сегодняшний день видов электронной коммерции в Кыргызской Республике является Интернет-банкинг.

В целях уменьшения расходов банка по обслуживанию счета 9 коммерческих банков (ЗАО «ДемирКыргыз Интернэшнл банк», ОАО «Кыргызкредит Банк», ОАО «РСК Банк», ЗАО АКБ «Толубай», ОАО «Экоисламикбанк», ОАО «UniCreditBank», Бишкекский филиал Национального банка Пакистана, ОАО «ФинансКредитБанк КАБ», ОАО «Айыл Банк», ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Коммерческий Банк», ОАО «Акылинвестбанк») выставляли требования относительно минимального остатка на счете. Сумма минимального остатка варьируется в диапазоне 100 — 4000 сомов в национальной валюте и 5−100 USD/EUR в иностранной валюте. Большинство коммерческих банков устанавливали размер для минимального вклада для юридических и физических лиц, который составляет от 100 до 50 000 сомов в национальной валюте и от 5 до 5000 USD/ EUR в иностранной валюте.

В целом хочется отметить, что все коммерческие банки используют те банковские продукты, которые востребованы на нашем рынке. Если сравнивать отечественный рынок банковских услуг с зарубежными, то конечно за рубежом коммерческие банки предлагают более широкий спектр банковских продуктов и услуг. Наша неразвитость рынка банковских продуктов обуславливается неразвитостью безналичной системы, финансового рынка, а также нестабильной ситуацией в стране.