Электронные способы интернет банкинг «Коммерческий банк Кыргызстан»

Переход к электронному способу ведения бизнеса является одной самых ярких современных тенденций в банковском деле. Развитие новых технологий ведет к кардинальному изменению соотношения между различными видами рисков, с которым сталкиваются банки. Эта проблема в последнее время привлекает к себе все более пристальное внимание кредитных организаций, международных финансовых организаций, центральных банков развитых стран и крупнейших рейтинговых агентств.

Большинству банков в настоящее время приходится переосмысливать и менять свою рыночную стратегию в связи с тем, что вопросы сохранения доходности, расширения клиентской базы и снижения издержек остро встают перед любым из них. Одним из решений текущих вопросов является введение нового удобного сервиса, в котором будут заинтересованы старые клиенты и который привлечет новых. Таким сервисом становится обслуживание транзакций клиентов через Интернет, то есть электронные банковские услуги (ЭБУ).

Постоянные технологические инновации и конкуренция между существующими банковскими организациями и новыми участниками стали причиной появления гораздо большего количества электронных банковских продуктов и услуг, предлагаемых клиентам. Они включают в себя не только традиционные банковские услуги, такие как доступ к финансовой информации, получение кредита, открытие депозитных счетов, перевод средств на любой счет в другом банке, но и относительно новые продукты и услуги, например, платежи по электронным счетам, персонализированные финансовые «порталы» и агрегация счетов, позволяющая клиентам получать консолидированную информацию об их финансовых и нефинансовых счетах в одном месте. Сегодня банки позволяют клиентам получать в электронном виде выписки со счета, покупать или продавать иностранную валюту, а также по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и пр.

Обострение конкуренции и рост ориентированности на клиентов в банковском бизнесе, деятельность на финансовых рынках других стран, сильная зависимость от прогресса информационных и коммуникационных технологий, динамичность развития сферы ЭБУ — все это приводит к возникновению новых типов и видов рисков для банков, внедряющих или планирующих внедрение системы Интернет-банкинга. Для успешного управления рисками банкам требуется создать систему организационно-экономических мероприятий, направленных на своевременное выявление и оценку потенциальных рисков, предупреждение или минимизацию последствий случайных и труднопредсказуемых событий, которые могут привести к нарушению нормального функционирования организации. Для этого необходимо определить риски, провести их классификацию и принять решение о распределении ответственности за контроль над данными рисками.

В последнее время, с усилением роли банковских карт в системах Интернет-банкинга (оплата покупок в Интернет-магазинах, перевод денежных средств с текущего счета на специальный карточный счет (СКС) и обратно и т. д.), кредитные организации уделяют все большее внимание рискам, связанным с использованием карт в данных системах и в сети Интернет в целом. В связи с актуальностью проблемы, в диссертационном исследовании подробно рассмотрены риски, возникающие при выпуске и обслуживании карт в системах Интернет-банкинга (ВОК) и являющиеся частным случаем рисков ЭБУ.

Риски, связанные с системами Интернет-банкинга, анализировались банками и ранее, однако результаты большинства отчетов имели технический характер и были направлены на защиту, в основном, информационных и операционных систем и хранящейся в них информации от различного вида угроз со стороны третьих лиц. В настоящее время этого явно недостаточно для эффективного управления рисками, связанными с системами Интернет-банкинга, и, в частности, рисками ВОК в системах Интернет-банкинга. Необходима разработка новых методов управления вышеуказанными рисками для кредитных организаций.

Целью исследования является снижение ущерба в случае возникновения рисковой ситуации в кредитной организации за счет применения системы управления рисками в сфере ЭБУ (в частности, рисками ВОК в системах Интернет-банкинга) на основе методов самострахования и предотвращения убытка. Для достижения цели диссертационного исследования были поставлены и решены следующие задачи:

• 1. Исследовать современное состояние российского рынка ЭБУ, выявить основные проблемы его развития, а также наметить пути их решения.
• 2. Определить место систем Интернет-банкинга в общей деятельности кредитных организаций и разработать классификацию систем Интернет-банкинга.
• 3. Провести анализ существующих рисков в сфере ЭБУ и разработать их классификацию с целью разработки необходимых методов управления каждой из выделенных групп.
• 4. Исследовать специфику рисков ВОК в системах Интернет-банкинга, как частного случая рисков ЭБУ, и на ее основе разработать классификацию данного вида рисков для возможного применения метода управления к каждой из выделенных групп.
• 5. Провести анализ методов управления рисками ВОК в системах Интернет-банкинга и обосновать применение методов предотвращения убытка и самострахования как средств минимизации последствий в случае возникновения рисковой ситуации в системах Интернет-банкинга.
• 6. Предложить и обосновать применение метода треугольника и актуарных расчетов при использовании самострахования в качестве инструментального средства управления рисками ВОК в системах Интернет-банкинга.
• 7. Разработать алгоритм управления рисками ВОК в системах Интернет-банкинга на основе метода треугольника и актуарных расчетов с целью их эффективного практического применения в кредитных организациях.
• 8. Разработать комплекс превентивных мероприятий по управлению рисками в сфере ЭБУ и, в частности, рисками ВОК в системах Интернет-банкинга.

Объектом исследования являются системы Интернет-банкинга, используемые кредитными организациями.

Предметом исследования является процесс управления рисками ВОК в системах Интернет-банкинга.

Метод исследования. В качестве метода научного исследования использовались: метод треугольника, применяемый в актуарной математике; методы теории вероятности и математической статистики.

Источники информации. В процессе исследования использовались работы отечественных и зарубежных экономистов, специалистов в области экономики, управления, банковского дела, риск-менеджмента, информационных систем, актуарной математики, теории вероятности, а также аналитические и тематические статьи, посвященные вопросам управления рискам в финансовой сфере и в области ЭБУ.

Научная новизна исследования состоит в разработке методики управления рисками в сфере ЭБУ, в частности, рисками ВОК в системах Интернет-банкинга. В рамках этого были получены следующие результаты:

• — выявлены модели построения систем Интернет-банкинга на основе анализа информации о зарубежных и российских системах;
• — определено наполнение понятия специфического риска, возникающего при выпуске и обслуживании карт (ВОК) в системах Интернет-банкинга, при этом в диссертационном исследовании рассматриваются виртуальные картыбанковский продукт, предназначенный для использования исключительно при расчетах в сети Интернет;
• — проведен анализ методов управления рисками в системах Интернет-банкинга, с учетом разработанной классификации, а также сложившейся в настоящее время ситуации в сфере ЭБУ в России, и выбраны методы предотвращения убытка и самострахования, позволяющие минимизировать возможный ущерб при возникновении рисковой ситуации;
• — адаптирован и получил дальнейшее развитие метод треугольника и актуарных расчетов для использования в кредитных организациях, в частности, для управления рисками в системах Интернет-банкинга. Метод позволяет определить рациональный размер страхового резерва, т. е. фонда компенсаций убытков от риска, а основные расчеты строятся с применением инструментов актуарной математики;
• — разработан алгоритм управления рисками ВОК в системах Интернет-банкинга на основе метода треугольника и актуарных расчетов;
• — создана методика управления рисками ВОК в системах Интернет-банкинга, состоящая из трех этапов: применение метода предотвращения убытка для рисков ЭБУ на основе разработанного комплекса превентивных организационных мероприятий; аналогичное применение метода предотвращения убытка для рисков ВОК в системах Интернет-банкинга; применение метода самострахования.

Практическая значимость диссертационной работы заключается в следующем:

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ в ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан» предлагает удобное и простое решение для управления денежными средствами на ваших счетах через Интернет-банкинг. С помощью данного сервиса Вы сможете управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет.

Интернет-банкинг обеспечивает удобство и экономию времени, так как для совершения операций не нужно ехать в офис банка, тратить время на дорогу. Вы получаете набор банковских услуг в удобное для Вас время.

В рамках услуги Интернет-банкинг Вы можете совершить следующие операции:

• · Перевод средств между своими счетами;
• · Пополнение депозита со своего счета до востребования;
• · Регулярные платежи;
• · Платежи в национальной валюте по системе клиринга;
• · Платежи в национальной валюте по системе гросс;
• · Платежи в иностранной валюте по системе SWIFT;
• · Конвертация валют;
• · Погашение кредитов;
• · Просмотр информации по кредитам: текущая задолженность, истории платежей, графики погашения;
• · Просмотр информации по счету: остатки, выписки, истории операций.

Кроме широкого спектра услуг, позволяет пользователям экономить время и дарит абсолютную свободу в его планировании. Интернет-банкинг, в отличие от обычного банковского офиса, не имеет определенных часов работы и доступен 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

Воспользоваться системой Интернет-банкинг могут как юридические, так и физические лица.

Тарифы на услугу для физического лица:

• · Подключение — бесплатно
• · Абонентская плата — бесплатно

Тарифы на услугу для юридического лица:

• · Подключение — бесплатно
• · Предоставление электронного ключа (сертификата) — 300 сом
• · Абонентская плата — 300 сом
• · При использовании ограниченной функции (просмотр баланса) — 0 сом

В условиях современной, рыночно ориентированной экономической системы, на передний план выходит необходимость исследования коммерческих банков ввиду роста банковской конкуренции. Банковская конкуренция представляет собой специфический процесс, который являет собой соперничество кредитных организаций между собой по поводу наиболее благоприятного места на рынке предоставления банковских услуг и банковских продуктов. Банковская конкуренция обостряется также в современных условиях ввиду того, что на российском рынке отечественные банки конкурируют как друг с другом, так и с зарубежными банками.

Благодаря всемирной сети — Интернет, которая вошла в нашу жизнь и стала повседневной необходимостью, в банках появился Интернет-банкинг, характеризующий себя как система управления банковскими счетами в режиме онлайн. Интернет-банкинг — это одна из наиболее быстро развивающихся сфер на сегодняшний день в нашей стране. История развития этой отрасли не всегда была однозначной и лишь после широкого её применения в западных странах она начала широко распространяться и в России.

Предполагалась дальнейшая основная работа в самих отделениях банка, однако быстрорастущая конкуренция среди представителей финансовой сферы требовала новых решений. Для того чтобы привлекать все новых и новых клиентов банкам необходимо было создавать преимущества для потенциальных потребителей их услуг. Одним из таких нововведений в определённый момент и стала сфера Интернет-банкинга как наиболее перспективная ветвь развития технологий в сфере финансов.

Бурное развитие Интернет-банкинга позволило многим западным группам открывать собственный бизнес на территории России. Это в свою очередь порождало давно ожидаемую конкуренцию. После прихода западных лидеров отечественные банки начинали отчётливо понимать, что без дополнительных условий и комфортных для клиента нововведений они не смогут конкурировать с опытными игроками данного сегмента Кыргызскому банковскому сообществу удалось устоять и даже показать достаточно хорошие результаты.

Благодаря большому содействию правительства по отношению к отечественным представителям финансовой индустрии сфера Интернет-банкинга продолжала развиваться и к концу 2014 года уже клиенты начали оценивать достоинство и надёжность банка по тому, присутствует ли среди прочих его услуг Интернет-банкинга. К этому времени уже более 85% всех банков как национального, так и регионального масштабов имели в своём арсенале хорошо сбалансированную и надёжную систему Интернет-банкинга.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что сегодня Интернет-банкинг выступает одним из наиболее прогрессирующих сервисов. Она позволяет при помощи сайта банка осуществлять виртуальное общение с банком, получать информацию по счетам, выполнять различные финансовые операции 24 часа в сутки. С новыми возможностями пропадает необходимость посещать отделения банка, для этого достаточно иметь компьютер или же другое устройство имеющее доступ в Интернет. На сегодняшний день Интернет-банкинг превратился в обыденный инструмент для повседневной работы. Теперь прежде чем выбрать банк, у клиентов появилась возможность оценить, как условия предлагаемых продуктов, так и функциональность, и привлекательность его систем дистанционного доступа.