Если просрочка погашена ранее, чем за 6 месяцев до момента подачи заявления, банк может выдать потенциальному заемщику небольшую сумму (обычно — до 30 000 рублей). Условия при этом будут, скорее всего, менее выгодными, чем для остальных заемщиков, — в ставку такого кредита заложат риски возможного невозврата ссуды. К слову, новый кредит может стать одним из шансов исправить свою кредитную историю: нужно взять небольшой заем и постараться максимально быстро выплатить его, не допустив ни одной просрочки. Однако крупные банки чаще всего категорически отказываются работать с подобными клиентами.
В том случае, если есть или были просрочки 120+, то о кредитовании можно забыть. Даже мелкие банки не захотят сотрудничать с таким заемщиком, кроме того, при наличии такой задолженности дело чаще всего передается в суд.
Помимо сроков нужно обращать внимание на период, когда возникли задержки в платежах. Так, если вы нарушали график во время кризиса 2008;2009 года, но потом вошли в график, скорее всего, вам могут это простить (если речь не идет о просрочках 120+). Кстати, некоторые банки в принципе не смотрят на кредитную историю до 2009 года.
Что касается исторических просрочек, то по данным 2011 года они становились причинами отказов в выдаче кредитов более чем в 20% случаев. К текущим просрочкам банки относятся лояльнее (так как не могут спрогнозировать, чем они закончатся). Статистика гласит, что лишь 6% отказов были даны по причине наличия у клиента непогашенного долга (до 60+).
Классификация типов просрочек по ЦБ РФ будет выглядеть следующим образом:
1) просрочка от 1 до 30 дней — минимальные требования по резервам для банка увеличиваются в 2 раза — до 6% с 3%.
2) просрочка от 31 до 90 дней — резервы составляют 20%,
3) просрочка от 91 дня до 180 дней — 50%,
4) просрочка составляет более 180 дней — 75%.
5) просрочка более 360 дней требует создание 100%-ного резерва.
При наличии активных кредитов, банки используют основную часть кредитной истории еще и для того, чтобы рассчитать показатели кредитной нагрузки.
Кредитная нагрузка и ее расчет при помощи данных кредитной истории. Кредитная нагрузка — это объем всех имеющихся у клиента кредитов и платежей по ним. Для ее оценки, на сегодняшний день, принято опираться на показатели так называемого «психологического дефолта» (данный термин пришел из США и вошел в обиход во время кризиса). Считается, что если клиент ежемесячно в качестве оплаты по кредитам отдает 30% своего дохода и больше, он испытывает сильный психологический дискомфорт. Именно поэтому многие банки рассчитывают показатель «закредитованности» потенциального клиента, принимая во внимание платежи как по уже действующим кредитам, так и по вновь предоставляемому. Если полученная цифра превышает заявленную сумму доходов более чем на 30% (в некоторых финансовых учреждений до 50%) в предоставлении займа отказывают. Естественно, данные для расчета всех суммарных платежей берутся из основной части кредитной истории (сотрудник банка рассчитывает ориентировочный график по каждому активному займу на кредитном калькуляторе, используя известную ему сумму кредита и срок кредитования).
Далее рассмотрим схему обмена информацией, содержащейся в кредитной истории:
Рисунок 7 — Обмен сведениями кредитной истории заемщика
1. Субъект кредитной истории (потенциальный заемщик) обращается в банк за кредитом.
2. Банк просит субъекта дать письменное согласие на получение банком кредитного отчета в бюро кредитных историй.
3. Субъект дает такое согласие.
4. Банк (как пользователь кредитной истории) запрашивает кредитный отчет о субъекте в бюро кредитных историй, с которым (которыми) у него заключен договор об оказании информационных услуг. В свою очередь, бюро предоставляет такой отчет или отвечает, что кредитная история данного субъекта в его базе данных отсутствует.
5. Банк обращается в Центральный каталог кредитных историй (далее — ЦККИ) с запросом, в каком бюро содержится кредитная история данного субъекта. ЦККИ отвечает, и банк обращается в указанное бюро.
6. Банк выдает заемщику кредит и просит его дать согласие на представление информации о нем и полученном им кредите в бюро.
7. Банк представляет эту информацию хотя бы в одно из бюро кредитных историй.
8. Все бюро передают титульные части кредитных историй субъектов в ЦККИ.
9. Любой субъект (бывший, нынешний или будущий заемщик) может запросить в бюро свою кредитную историю, и бюро обязано ее предоставить в полном объеме, если она имеется в его базе данных. Если кредитная история субъекта в базе данных этого бюро отсутствует, оно должно направить субъекту мотивированный отказ.
10. Любой субъект вправе запросить информацию о том, в каком бюро находится его кредитная история, в ЦККИ. А эта организация обязана ему ответить.
Порядок получения кредитных отчетов сводится к следующим вариантам:
1. On-line: Интерактивный интерфейс (Для кредитных организаций с небольшим объемом выдаваемых кредитов, решение о выдаче которых принимается не сразу, рассматривающих 300−500 заявок в месяц) — применяя этот способ, оператор регистрируется в системе, заполняет форму, направляет запрос, получает кредитный отчет в режиме on-line в формате PDF, изучает кредитный отчет и принимает решение о выдаче или отказе в выдаче кредита
2. On-line — B2B (для кредитных организаций с большим объемом выдаваемых кредитов, принимающих решение о выдаче кредита в короткие сроки) — данный способ позволяет банку автоматически запрашивать и получать кредитные отчеты в формате хml-файла. Воспользовавшись им, можно интегрировать информацию из кредитного отчета в автоматизированный процесс принятия решения банком.
3. Пакетный запрос (для кредитных организаций, принимающих решение о выдаче кредитов в течение одного или нескольких дней) — пакетный запрос формируется банками в виде хml-файла и передается в бюро по электронной почте. Ответ формируется бюро в течение суток и передается в банк в виде хml-файла, содержащего все кредитные отчеты.
Причем:
для корректной работы обработчика необходимо выполнить разовую первоначальную настройку подключения к «ЭКС», состоящую из 5 шагов;
действия по получению всей имеющейся в «ЭКС» информации по нужным заемщикам выполняются за 7 шагов;
обработка ответа (получение конкретной информации из всей имеющейся, например о физическом лице, о документах, адреса регистрации и т. д.) происходит за 5 шагов.
Рисунок 8 — Схема получения кредитного отчета (37)
Рассмотрим отличительные черты кредитных отчетов трех наиболее крупных БКИ. Наибольшее число кредитных историй (около 47 млн.) хранится в Национальном Бюро Кредитных Историй. Отличительная черта основной части кредитного отчета данной организации — удобная цветная схема, на которой отражен каждый месяц, в течение которого заемщик пользовался кредитом. Зеленые квадраты говорят о том, что кредит оплачивался вовремя, желтые — просрочка до 30 дней, оранжевые — до 60 и т. д. Черный цвет свидетельствует о наличии безнадежной задолженности. Также в отчете указывается, что выступает обеспечением по кредиту, однако нет данных о просрочках сроком до 5-ти дней.
БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» предоставляет наиболее удобный формат кредитного отчета — табличный. Здесь нет цветных схем и данных об обеспечении (указывается только тип кредита: потребительский, «авто», «ипотека» и т. д.), однако есть данные о просрочках до 5-ти дней. Отдельно выделен блок с информацией из государственных органов и судов.
Наиболее необычный формат отчета у Объединенного кредитного бюро: вначале дается краткий перечень персональных данных заемщика, его кредитов и поступающих запросов. Для удобства в основной части красным цветом выделены данные о погашении с просрочками, зеленым — о своевременных оплатах по кредиту. На второй странице предоставляется детализированная информация по кредитам: также используется цветная схема, есть данные о типе кредита и обеспечении, о наличии информации из судов и т. д. Данных о просрочках до 5-ти дней нет. Под описанием каждого кредита размещены личные данные заемщика, которые были актуальными на момент оформления конкретной ссуды, а также наименование источника формирования кредитной истории.
Далее отметим, что Банк «Открытие» и бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс Кредит Сервисиз» продолжают сотрудничество в рамках борьбы с просроченной задолженностью и снижения кредитных рисков. Специально для Банка БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» разработало новую версию продукта «Триггеры Бюро», который позволяет вовремя выявлять неплатежи со стороны заемщиков.
Суть услуги «Триггеры» заключается в том, что банк составляет для БКИ перечень кредитных событий, которые могут произойти с его заемщиками в других кредитных организациях. При наступлении интересующих его кредитных событий банк получает из БКИ сигнал и на его основе принимает соответствующее решение.
С помощью «Триггеры Бюро» Банк получает уведомления об изменениях в кредитных историях своих заемщиков: появление просрочек или получение новых кредитов в других банках, погашение просрочек в других банках и др.
«Триггеры Бюро» способен оказать существенную поддержку розничному бизнесу банка в области снижения кредитных рисков и минимизации невозвратов.
Банк уже успешно использует другие продукты и сервисы БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», в том числе, «Кредитные отчеты», в рамках снижения кредитных рисков.
По итогам первого полугодия 2014 года согласно данным финансовой отчетности (МСФО) совокупные активы Банка «Открытие» составили 49,8 млрд. долларов США, совокупный кредитный портфель — 35,6 млрд долларов США, совокупный капитал — 5,0 млрд долларов США. Чистая прибыль за полугодие 2014 года составила 237 млн. долларов США.
По состоянию на 1 июля 2014 года в Банке обслуживается около 128,1 тыс. корпоративных клиентов и 10,8 млн. физических лиц.
3.3 Предложения по оптимизации взаимодействия
В последние годы система БКИ показала свое несовершенство. Обновление базы происходит несвоевременно. Как правило, банки просто недобросовестно исполняют свои обязанности по подаче сведений в БКИ, что впоследствии отражается на самом заемщике.
Конечно, в число «отказников» попадают и клиенты с отрицательной кредитной историей, но здесь стоит разбираться с каждым заемщиком персонально, если, конечно, банк борется за каждого своего клиента. Случается, что кредитная история вполне добросовестных заемщиком отказывается испорчена не по их вине.
Приведем примеры из практики.
Пример 1. Заемщик четыре раза обращался в банк с просьбой о денежном займе и четыре раза досрочно, в полном объеме и без каких-либо просрочек гасил имеющиеся кредиты. Уверенный, что и в пятый раз банк ему не откажет и одобрит получение кредита на льготных условиях, заемщик оттает задаток на приобретение недвижимости. Результат плачевный: клиент получает отказ в предоставлении кредита, задаток не возвращается, заемщик несет существенные финансовые потери и в конечном счете остается без квартиры.
Пример 2. Заемщик несколько лет исправно и без просрочек выплачивал ипотечный кредит за однокомнатную квартиру. Неожиданно он получил наследство, которое помогло ему благополучно закрыть ипотеку. Несколько месяцев спустя заемщик решает расширить свою жилплощадь, для чего повторно обращается в банк с просьбой об ипотечном кредите. Клиент уверен — никаких проблем с получением кредита у него быть не может. Однако банк в ипотеке отказывает. Все дело в том, что заемщик стал жертвой несвоевременного обновления данных: во всех БКИ его первый ипотечный кредит числился как действующий, поэтому в повторной ипотеке ему отказали. Заемщику пришлось делать запрос в банк с просьбой подтвердить факт исполнения долговых обязательств и с выданной справкой писать претензионное письмо в БКИ с требованием обновить данные своего файла, затем снова обращаться в банк с просьбой об ипотеке.
Учитывая бюрократизм нашей банковской системы, проделывать эту операцию ему пришлось дважды. За это время квартиры балы куплены другим человеком, в итоге ипотечный кредит заемщик все-таки оформил, но это было сопряжено со значительными трудностями и заняло массу времени.
Отметим, что степень доверия информации БКИ каждый банк должен определить самостоятельно. Клиенту может быть отказано в десяти розничных банках и даже в том банке, в котором он досрочно исполнял свои долговые обязательства. Как правило, банки не объясняют причину отказа и клиенты приходится самому строить догадки по этому поводу. Выяснение реального состояния своей кредитной истории доступно далеко не каждому потенциальному заемщику.
Бытует мнение, что кредиторы преднамеренно не извещают БКИ об исполненных обязательствах заемщика. Расчет прост: заемщик пройдет по кругу все банки, везде получит отказ и, в конце концов, вернется снова к кредитору, который неоднократно предоставлял ему займы. Однако на практике происходит по-другому. Банк повторно отказывает потенциальному заемщику, ссылаясь на кредиты, которые по факту являются закрытыми, но по статусу БКИ проходят как действующие. Банковский служащий зачастую просто не хочет вникать в проблемы потенциального заемщика и перепроверять полученную информацию. Ведь менеджер один, а заемщиков сотни и даже тысячи. В этом случае просто невозможно подойти индивидуально к каждому клиенты, вся работа (в т.ч. и по проверке) поставлена на поток.
Прямо противоположная картина наблюдается в том случае, если банк-«новичок» только вышел на рынок и начал нарабатывать собственную клиентскую базу. Как правило, в этом случае идет упорная борьба за каждого потенциального клиента, и банк даже при наличии негативной информации внимательно и вдумчиво изучает кредитную историю. Если по базе БКИ кредит отмечен по статусу как действующий, но тем не менее последний платеж по нему был совершен два года назад и просрочки отсутствуют — на этот кредит стоит обратить особое внимание. В большинстве случаев это и есть результат несовершенной системы обмена информацией между кредиторами и БКИ.
Для того чтобы не потерять потенциально добросовестного клиента, стоит убедиться в достоверности сведений БКИ и в случае необходимости запросить у заемщика справку из того банка, где он уже брал и успешно закрыл свой кредит. Как правило, клиенты предоставляют требуемые справки, и в этом случае выигрывают все: заемщики успешно оформляют кредит, а банки увеличивают кредитный портфель.
Отметим, что различные подходы к кредитной истории заемщика отмечается также в зависимости от предмета кредитования. Так, например, ипотечный сектор в отличие от потребительского кредитования подвержен меньшему наплыву клиентов. И соответствен у кредитных менеджеров есть больше времени на проверку потенциального заемщика. В случае обнаружения отрицательной кредитной истории менеджер может провести доскональный анализ, разобраться в ситуации, переговорить с клиентом, что увеличит шансы на принятие положительного решения о выдаче ипотечного кредита.
В качестве выводов по оптимизации взаимодействия банка и БКИ можно отметить следующее:
Проблему несовершенства механизма взаимодействия в системе «банк — БКИ» в большинстве случаев следует относить к самим банкам, которые несвоевременно предоставляют сведения в БКИ о закрытых кредитах своих клиентов и при этом не контролируют обновление информации.
Несовершенство системы взаимоотношений «банк — БКИ» заключается еще и в том, что обновление сведений, содержащихся в кредитной истории заемщика, происходит не в режиме онлайн и даже не в режиме «это случилось вчера»: часто информация БКИ запаздывает до нескольких месяцев. Финансовые организации слепо доверяют информации, получаемой от БКИ, не всегда находя нужным проверять ее достоверность и точность. В конечном итоге самые большие убытки — и в финансовом, и в репутационном аспектах, — несут не заемщики, а непосредственном сами банки.
Далее отметим такой парадокс — с одной стороны, услуги БКИ востребованы банками, потому что обеспечивают лучшую информированность о потенциальных заемщиках и дают возможность точнее прогнозировать возвратность ссуд. Помимо того, деятельность БКИ дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов. Для банка кредитная история является существенным показателем: банк может отказаться финансировать заемщика, у которого отрицательная кредитная история. Однако с другой стороны — идея об обмене информационными данными о заемщиках содержит один недостаток — обмен информацией между бюро невыгоден ни БКИ, ни банкам. Крупные БКИ, которые занимают лидирующие позиции на рынке, отказываются от такого обмена по той причине, что могут лишиться конкурентного преимущества перед другими участниками рынка. Для банков создание единого информационного пространства даст возможность упростить процесс получения информации о кредитных историях своих заемщиков, в то же время, банкам невыгоден единый массив данных у БКИ в силу того обстоятельства, что наличие нескольких крупных лидеров рынка кредитных историй позволит контролировать цены на их услуги.
По мнению автора данной работы, одним из вариантов развития событий может быть создание в каждом регионе собственного бюро, деятельность которого ограничивалась бы своим регионом. Создание таких бюро будет способствовать решению проблемы мониторинга и минимизации рисков на уровне субъектов РФ, что в свою очередь даст возможность расширить и эффективно использовать кредитный потенциал отдельного региона наряду с потенциалом банковской системы России в целом. Также, на уровень эффективности сотрудничества банков и БКИ оказывает влияние двойственная сущность функционирования БКИ. С одной стороны, бюро представляет собой самостоятельное юрлицо, независимого участника финансового рынка, который ориентирован на прибыльную деятельность путем удовлетворения запросов банков, организаций и физлиц. С другой стороны, БКИ учреждаются банками и используются ими как инструмент минимизации и предупреждения потерь при управлении кредитным риском. (31, с.65)
Эффективному взаимодействию банков с бюро кредитных историй должны способствовать следующие принципы: согласованности, взаимной информированности, непересекаемости взаимных интересов, дополняемости функций и паритетности.
Согласованность. Взаимодействие банков и БКИ должно быть согласовано по стратегическим целям их развития и принимать во внимание перспективы дальнейшего сотрудничества. Стратегии развития БКИ надлежит принимать в расчет возможность расширения спектра услуг для банков и для удовлетворения их потребностей в информации о заемщиках сбор, пополнение и систематизация сведений должны строиться с учетом возможности минимизировать кредитный риск банков. Банки же стратегию в области кредитования и риск-менеджмента разрабатывают с учетом использования при кредитовании и управлении кредитным риском информации о заемщике из БКИ.
Взаимная информированность. Банки предоставляют кредиты на основании объективной, достоверной и достаточной информации, полученной из БКИ. Одновременно банк предоставляет сведения о нем в БКИ с целью формирования его кредитной истории (взаимной информированности (с согласия клиента).
Непересекаемость взаимных интересов. Цели БКИ и банков в работе с банковскими заемщиками взаимоувязаны, ориентированы на максимальную результативность. БКИ и банки не являются конкурентами. Банки заинтересованы в кредитовании заемщиков с положительной кредитной историей, бюро кредитных историй заинтересованы в росте услуг, предоставляемых ими пользователям кредитной истории. При этом действия банков и бюро в работе с клиентами должны исключать противоречия, дублирование, стимулировать заемщика на безупречное соблюдение условий кредитного договора.
Паритетность. Банки и БКИ в равной степени заинтересованы в сотрудничестве и являются равноправными партнерами. БКИ как самостоятельное юрлицо, действующее на коммерческой основе, оказывает банку информационные услуги. Развитие БКИ, расширение масштабов деятельности обусловлено востребованностью их услуг банками. В то же время, оперативность и полнота предоставляемых БКИ сведений о заемщике способствует эффективному кредитованию и управлению кредитным риском, улучшению качества кредитного портфеля, сокращению расходов на создание резервов и, в результате, повышению финансового результата деятельности. Для заемщиков работа БКИ создает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения инвестиционной привлекательности. Помимо этого, наличие кредитной истории уменьшает период времени принятия банком решения о выдаче кредита заемщику и может понизить стоимость заимствований.
Дополняемость функций. Функция банка — выдача кредитов, зависит от информации о заемщике из бюро кредитных историй. Приоритетная функция БКИ — формирование кредитных историй заемщиков. И как результат объединения их функций и специализаций — снижение уровня кредитного риска.
Эти и другие принципы взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском способствуют усилению роли БКИ в рациональной организации банками процесса кредитования и реализации эффективной банковской политики в области риск-менеджмента.
На данный момент функции БКИ, направления их взаимодействия с банками значительно расширяются. В настоящее время БКИ помогает как отсекать неплатежеспособных клиентов, так и определять признаки их мошенничества, дает возможность проводить оценку кредитного портфеля банка и увеличивать прибыль за счет эффективного мониторинга портфеля — БКИ предлагают банкам свой скоринг — автоматизированную систему оценки заемщика, триггеры — инструмент, позволяющий банку оперативно отслеживать изменения в кредитной истории своего заемщика и др.
Взаимовыгодному взаимодействию БКИ и банка в работе с заемщиками препятствуют такие факторы как: противоречивость и несогласованность отдельных законодательных документов, регламентирующих деятельность БКИ и банков; асимметрия и неполнота информации о клиентах от БКИ; ограниченная объективность; увеличение себестоимости кредитных продуктов банка в связи с необходимостью компенсации расходов банка на оплату услуг БКИ; институциональные ограничения ответственности БКИ за предоставление банкам неполной и недостоверной информации о клиентах; утечка конфиденциальной информации из базы данных БКИ и др.
Таким образом, взаимодействие БКИ и банков при управлении кредитным риском позволяет предупредить риски кредитных потерь еще до заключения кредитных сделок, и сформировать необходимую основу системы раннего обнаружения проблем при кредитовании разных категорий заемщиков.
В заключение данной главы, можно сформулировать следующие выводы:
Технология оценки платежеспособности заемщика банка «Открытие» более сложная в отличие от опыта работы зарубежных банков. Предлагается в своей деятельности использовать скоринговые модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика по технологии FICO.
Также, в силу того, что скоринговая модель банка ограничена количеством заявок потенциальных клиентов — использование скоринговой оценки, подготовленной БКИ, может не только значительно улучшить качество формируемого кредитного портфеля, но также сократить затраты банка на содержание собственной скоринговой команды, что особенно актуально для малых банков.
Несогласованность отдельных положений в законодательных документах понижает уровень эффективности сотрудничества банков и БКИ в силу того обстоятельства, что отсутствует легально работающий механизм накопления и обмена информацией между БКИ, с одной стороны, и банками и БКИ — с другой. Остается открытым вопрос создания единого стандарта обмена данными между бюро, что может существенно ускорить процесс формирования единого информационного пространства. (34, с.133)
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Данная работа была посвящена теме «Бюро кредитных историй и их роль в управлении банковскими рисками», вследствие этого целью данной работы являлось исследование способов и методов снижения кредитных рисков коммерческого банка и разработка предложений по оптимизации отношений между банками и БКИ. Цель, поставленная в начале работы, была достигнута посредством решения поставленных во введении задач.
В заключение проведенного исследования можно резюмировать следующее:
Задолженности по кредитам остаются одной из главных проблем банковского сектора. Прошедшие кризисы дали ощутимый импульс для развития в России и дальнейшего выстраивания цивилизованных отношений между банками, заемщиками и агентствами.
Главная функция БКИ заключается в сборе и хранении информационных данных о заемщиках и об их кредитах, которые востребованы банкам для работы с заемщиками, в частности, при принятии решения о кредитовании.
Важнейшее условие функционирования БКИ состоит в достоверности хранящейся у них информации о заемщиках и гарантия защиты от доступа к ней третьих лиц в силу того, что, кроме данных о полученных и погашенных кредитах, наличии просроченных платежей и невозвращенных кредитов, в БКИ находятся сведения о личных данных заемщиков.
Вследствие того, что накопление массива данных о заемщиках, как уже отмечалось ранее, представляет собой одну из главных задач БКИ — большое число отказов заемщиков в передаче сведений в бюро отрицательно сказывается на их работе. Решить проблему можно с помощью внесения изменений в федеральное законодательство страны. Так, в закон «О кредитных историях», в частности, в п. 4 ст.5, в соответствии с нормой которого представление информации в БКИ возможно исключительно при наличии письменного согласия заемщика. Данное требование обязательного согласия заемщика на предоставление информации, по сути, лишает БКИ прямого назначения, а это — формирование, хранение кредитных историй и предоставление кредитных отчетов. (32, с.71)
Таким образом, предоставление информации, входящей в состав кредитной истории, по каждому выданному кредиту не должно требовать обязательного согласия заемщика. Получение кредита заемщиком будет являться основанием для возможной передачи информации о нем и его кредите в БКИ. Подобным образом необходимо строить работу при направлении банками запроса в БКИ на получение кредитного отчета на стадии оценки кредитоспособности заемщика.
Формирование рынка потребительского кредитования в России связано с проблемами, которые необходимо решать и преодолевать для успешного развития этого направления банковского сектора. Первоочередной необходимостью решения проблем является модернизация законодательной базы, а именно формализация на законодательном уровне правил работы в сфере потребительского кредитования.
Также следует заметить, что и правовые нормы российского законодательства, посредством которых регулируются отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок, так как деятельность БКИ необходима для оздоравливания финансовой системы РФ.
Таким образом, на данный момент наблюдается комплекс проблем, которые препятствуют дальнейшему развитию системы БКИ в нашей стране. Одни проблемы обусловлены несовершенством нормативной правовой базы, другие — существующими разногласиями и двойственной сущностью функционирования БКИ.
Перспективы развития БКИ во многом зависят от совершенствования законодательной базы деятельности БКИ, которая имеет недостатки. Уже сейчас спектр услуг кредитных бюро расширяется. БКИ постепенно удаляются от выполнения своих обычных функций и предлагают все большее количество аналитических услуг и различных дополнительных сервисов (например, скоринговые услуги и услуги по верификации паспортных данных клиентов).
В заключении, следует заметить, что эффективно организованное сотрудничество банков и заемщиков с БКИ способствует более качественной работе системы кредитования. Банкам это даст возможность уменьшить уровень риска в кредитном портфеле, заемщики при ответственном отношении к своим обязательствам приобретают более реальную возможность получить новый кредит, а БКИ — осуществлять прибыльную деятельность, найдя свою нишу на финансовом рынке РФ.
Нормативные источники:
Конституция РФ от 25.
12.1993г. (с изм. от 30.
12.2008) // РГ. 2009. № 4831.
Гражданский кодекс РФ от 26.
01.1996г. № 14-ФЗ, ч.2 // СЗ РФ. 1996, № 5, ст. 410.
Федеральный закон РФ от 02.
12.1990г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.
12.2014) // СЗ РФ. 1996, № 6, ст. 492.
Федеральный закон РФ от 16.
07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. 21.
07.2014) // СЗ РФ. 1998, N 29, ст. 3400.
Федеральный закон РФ от 10.
07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» (ред. от 29.
12.2014) // СЗ РФ. 2002, № 28, ст. 2790.
Федеральный закон РФ от 26.
10.2002г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СЗ РФ. 2002, № 43, ст. 4190.
Федеральный закон РФ от 30.
12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. 28.
06.2014) // СЗ РФ. 2005 г. N 1 (часть I) ст. 44.
Федеральный закон РФ от 21.
12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе) (ред. от 21.
07.2014) // СЗ РФ. 2013 г. № 51 ст. 6673.
Федеральный закон от 21.
12.2013г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Так, посредством издании данного законы были приняты поправки к ряду НПА в области потребительского кредитования.
Федеральный закон РФ от 05.
05.2014г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в гл. 4 ч.1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» // СЗ РФ. 2014, № 19, ст. 2304.
Федеральный закон РФ от 28.
06.2014г. № 189-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации // РГ. № 6420.
Федеральный закон от 21.
07.2014г. № 229-ФЗ"О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Так, в данной редакции изложена формула расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых.
«Основы законодательства РФ о нотариате» от 11 февраля 1993 г. N 4462-I (ред. от 29.
12.2014) // РГ. 1993, № 49.
Положение ЦБ РФ от 31.
08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России от 8 октября 1998 г. № 70−71.
Положение от 26.
08.1998г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».
Положение ЦБ РФ от 26.
03.2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, со ссудной и приравненной к ней задолженности».
Положение от 07.
08.2009г. № 342-П «Об обязательных резервах кредитных организаций».
Положение ЦБ РФ от 28.
12.2014г. № 452-П «О порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй».
Указ Президента РФ от 10.
06.1994г. № 1180 «О жилищных кредитах» // СЗ РФ. N 7, ст. 692.
Указ Президента РФ от 07.
05.2012г. № 600 «О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг» // СЗ РФ. 2012 г. № 19 ст. 2337.
Указание от 13.
05.2008г. № 2008;У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита».
Материалы судебной практики:
Постановление Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.
10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС РФ, № 11, 1998.
Постановление Пленума ВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.
07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» // Вестник ВАС РФ, № 9, 1996.
Книжные издания:
Ендовицкий Д. А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие М.: Кнорус, 2008.
Копейкин А. Б. Зарубежный опыт работы кредитных бюро и перспективы развития системы кредитных бюро в России / А. Б. Копейкин, Н. Н. Рогожина — М.: Фонд «Институт экономики города», 2005. — 106 с Мэйз Э. Руководство по кредитномускорингу. — Минск: Гревцов
Паблишер, 2008.
Поморина М. А. Финансовое управление в коммерческом банке. — М: Кнорус, 2013. — 376 с.
Саранаков И. В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. — М., 2010.
Соломин С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. — М.: «Юстицинформ», 2009; 311с.
Тосунян Г. А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства. Вып. 1. — М., 2011.
Периодические издания:
Астахова В. Б. Двойственный характер функционирования бюро кредитных историй на финансовом рынке // Финансы и кредит. — 2010. — № 4.
Балыкин Д.В. О работе бюро кредитных историй // Банковское дело. — 2009. — № 10. — С.71−72.
Ишина И. В. Скоринг — модель оценки кредитного риска // Аудит и финансовый анализ. 2007. № 4.
Карахтанов Д. С. Анализ российского рынка кредитных историй, продукты и сервисы, предоставляемые бюро кредитных историй в России // Аудит и финансовый анализ. — 2010. — № 1.
Хромов М. Финансы: банковский сектор / Экономическое развитие России, том 21. — № 9. Сентябрь — октябрь 2014 г.
Материалы интернет-ресурсов:
Ежедневная аналитическая газета «РБК daily» [Электронный ресурс] Режим доступа: URL-адрес:
http://rbcdaily.ru/2011/07/21/finance/562 949 980 687 405.
Издательский дом «Коммерсантъ» [Электронный ресурс] Режим доступа: URL-адрес:
http://www.kommersant.ru/doc/1 851 987/print.
Национальное бюро кредитных историй «НБКИ». [Электронный ресурс] Режим доступа: URL-адрес:
http://www.nbki.ru/press/pressabout/?id=674.
Обзор основных подходов к созданию системы кредитных бюро в западноевропейских странах и США [Электронный ресурс] URL-адрес:
http://www.it2b.ru/blog/arhiv/836.html.
Официальный сайт компании «FICO» [Электронный ресурс] Режим доступа: URL-адрес:
http://www.fico.com/ru/Solutions/DMApps/Pages/default.aspx.
Реестр уведомлений о залоге движимого имущества [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL-адрес:
https://www.reestr-zalogov.ru/#/
Росреестр [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL-адрес:
https://rosreestr.ru/site/press/news/bez-bumazhki-ty-khozyain-21−08/?sphrase_id=394 489.
Схема составлена автором данной работы на материалам компании «FICO» [Электронный ресурс] Режим доступа: URL-адрес:
http://www.fico.com/ru/Solutions/DMApps/Pages/default.aspx (дата обращения: 22.
12.2014).
Схема составлена автором работы по материалам книги Соломин С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. — М.: Юстицинформ, 2009.
«Базель», или Базельский комитет по банковскому надзору. Данная организация представляет собой комитет органов банковского надзора, который был создан управляющими центробанков определенных стран в 1975 году.
Например, с использованием таких электронных ресурсов как «Росреестр» (упомянутый ранее), Портал ЕГРЮЛ — сведения о государственной регистрации юрлиц, индивидуальных предпринимателей, крестьянских (фермерских) хозяйств; Банк данных исполнительных производств; Сводный государственный реестр аккредитованных на территории РФ представительств иностранных компаний; Портал государственных услуг; ФНС и пр.
Например, в Германии БКИ — федеральная негосударственная компания Bundes-SCHUFA, во Франции — структурное подразделение Банка Франции.
Схема составлена автором данной работы на основании данных сайта банка «Открытие».
График составлен автором данной работы на основании данных сайта банка «Открытие».
Схема разработана автором работы по материалам книги Соломина С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. — М.: Юстицинформ, 2009.
Схема составлена автором работы по факту изучения использованных источников, приведенных в окончании работы.
